Розвиток ринку страхування життя в Україні: стан, проблема та перспективи розвитку

МІНІСТЕРСТВО  ОСВІТИ І НАУКИ, МОЛОДІ ТА СПОРТУ УКРАЇНИ

 

ДЕРЖАВНИЙ ВИЩИЙ  НАВЧАЛЬНИЙ ЗАКЛАД

«Київський національний економічний університет

імені Вадима Гетьмана»

 

Кафедра страхування

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Реферат

на тему: «Розвиток ринку страхування життя в Україні: стан, проблема та перспективи розвитку»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Виконала :

Студентка 4 курсу

ФЕФ, 6508, 10 група

Паскал Катерина

Перевірила:

Баранова О. В.

 

 

 

 

 

 

Київ-2012

 

Зміст

 

Вступ

1. Сучасний стан ринку страхування життя в Україні

        2. Проблеми ринку страхування життя в Україні

        3. Перспективи розвитку ринку страхування життя в Україні

Висновки

Список літератури

 

Вступ

Страхова галузь України, як і вся її економіка, зазнає нині безпрецедентних змін – політичних, юридичних, економічних, соціальних, технологічних. Важливого значення набуває вироблення стратегії розвитку страхових відносин між дійовими особами ринку – страховиками та страхувальниками. У перших – досягнення надійності та платоспроможності на час їх дії за рахунок розширення страхового поля та точного визначення страхових тарифів. У других – ріст довіри до страховиків. Страхування життя є необхідним атрибутом ринкової економіки.

Страхування життя - це важлива  галузь страхового ринку, яка забезпечує значну частину довгострокових інвестицій в національну економіку та сприяє підвищенню її конкурентоспроможності. В усіх країнах з ринковою економікою страхування життя є найважливішим елементом соціальної системи держави, що дозволяє успішно вирішувати багато суспільних проблем, а також задовольняти потреби фізичних осіб в забезпеченні стійких гарантій захисту їх економічних інтересів, збереженням добробуту і здоров'я.

Саме страхування життя  в розвинених країнах світу є  важливим інструментом соціального  захисту населення і могутнім джерелом інвестування національних економік. У розвинутих країнах страховий бізнес забезпечує дієвий захист соціальних і майнових прав та інтересів громадян від ризиків, сприяє підтриманню соціальної стабільності суспільства та економічної безпеки держави; він є потужним засобом акумулювання коштів для інвестування в економіку. Тобто страхування на Заході є нормою життя. У нас ще на клієнтів страхових компаній позирають як на диваків.

Ринок страхування життя  в Україні розпочав свій розвиток на початку 90-х років XX сторіччя, проте до сьогоднішнього дня так і продовжує перебувати на стадії формування: триває постійне удосконалення законодавчо-нормативної бази, відбуваються зміни в діяльності державних органів державного регулювання та нагляду за страховою діяльністю. Сучасний етап розвитку світової економіки та міжнародних відносин, процеси ринкової трансформації національної економіки, входження України до системи світових господарських зв’язків зумовлюють необхідність розвитку страхового ринку з урахуванням світового досвіду та національних особливостей. Процеси ринкової трансформації національної економіки зумовлюють необхідність проведення дослідження міжнародного ринку страхування та розробки шляхів ефективного використання світового досвіду у страхуванні життя для подальшого розвитку цієї послуги в Україні, що забезпечить всебічне здійснення економічних реформ, стабільний розвиток національної економіки, її подальшу інтеграцію у світове господарство.

Висвітлення проблем  розвитку ринку страхування здійснюють вітчизняні науковці, а саме: І.А. Бойко, О.М. Залєтов, Я.П. Шумелда, С.С. Осадець, Н.М. Внукова, Л.В.Временко, В.Д. Базилевич, Силига С.Я. та інші. Проте у їх наукових розробках недостатньо уваги приділено дослідженню ринку страхування життя. Але В Україні страхування життя ще не отримало відповідної оцінки та значущості, саме тому ринок страхування життя потребує подальшого дослідження та вирішення проблем, які стримують його розвиток.

 

1. Сучасний стан ринку страхування життя в Україні

Сучасний етап розвитку світової економіки та міжнародних відносин, процеси ринкової трансформації національної економіки, входження України до системи світових господарських зв’язків зумовлюють необхідність розвитку страхового ринку з урахуванням світового досвіду та національних особливостей.  
Особливо актуальною є проблема формування та подальшого розвитку ринку страхування життя для країн із перехідною економікою, зокрема для України. 
Процеси ринкової трансформації національної економіки зумовлюють необхідність розробки шляхів ефективного використання світового досвіду у страхуванні життя для подальшого розвитку цієї послуги в Україні, що забезпечить всебічне здійснення економічних реформ, стабільний розвиток національної економіки, її подальшу інтеграцію у світове господарство.  
В усіх країнах з ринковою економікою страхування життя є найважливішим елементом соціальної системи держави, що дозволяє успішно вирішувати багато суспільних проблем, а також задовольняти потреби юридичних та фізичних осіб в забезпеченні стійких гарантій захисту їх економічних інтересів, пов’язаних зі здійсненням різних видів господарської діяльності, збереженням визначеного рівня добробуту і здоров’я.

У практиці страхової  діяльності найпоширенішими є такі види страхуваня життя: страхування  на випадок смерті; страхування на випадок дожиття до закінчення терміну страхування або певного віку; змішане страхування життя. 
Україна поступово відмовляється від непосильних соціальних гарантій та неефективної і економічно обтяжливої системи соціального забезпечення, яка дісталася їй у спадок від радянських часів. Таким чином, у зв’язку з існуючими недоліками в організаційній системі державного соціального забезпечення потенціал розвитку страхування життя зростає, оскільки метою страхування життя є доповнення системи соціального забезпечення.

Як вже зазначалось, страхування життя є одним  з центральних видів страхування  та має велике соціально-політичне  значення. Майже в усіх промислово розвинутих країнах воно є випробуваним та популярним інструментом для індивідуального  забезпечення в старості та для сім’ї померлого.

Щодо сучасного стану  вітчизняного ринку страхування  життя то за оцінками учасників ринку  та експертів, озвученими на VIII Міжнародній  Карпатській страховій конференції, "лайфові" страхові компанії (СК) в 2011 р. зібрали страхових премій приблизно на 1,3 млрд грн. що на 40% перевищує результати 2010 р.

Офіційні дані про роботу страхового ринку в 2011 р. Нацкомфінпослуг ще не оприлюднила, і на перший погляд, наведена оцінка може здатися завищеною. Варто зазначити, що за підсумками 9 місяців 2011 р. ринок страхування життя зібрав 900 млн грн. валових страхових премій. За очікуваннями експертів в IV кварталі 2011 року "лайфові" страхові компанії повинні були зібрати близько 400 млн грн., і, треба визнати, це цілком можливо. Для порівняння: в IV кварталі 2010 р. клієнти принесли в "лайфові" СК приблизно 300 млн грн. 
В 2011 році 65% премій у страхуванні життя було забезпечено за рахунок договорів накопичувального та пенсійного страхування. При цьому найбільша частка платежів за вказаними договорами (83%) припала на клієнтів-фізосіб . 
Проте, не можна сказати, що наведені цифри свідчать про зростання популярності страхування життя серед населення. Страховики визнають, що 35% всього обсягу зібраних в 2011 р. премій надійшло за договорами, укладеними в рамках страхування життя позичальників-фізосіб, тобто успіх "лайфових" СК був швидше зумовлений практикою так званого "добровільно-примусового" страхування при видачі споживчих кредитів. Більше того, учасники ринку вважають, що в 2012 р. даний сегмент ринку зросте ще на 25-30%. 
Це пов’язано з тим що низький рівень платоспроможності змусить населення вдатися до банківських програм споживчого кредитування. При цьому страховики не втрачають надії на співпрацю з державою в питаннях страхування населення, участі "лайфових" СК в системі пенсійного забезпечення. 
Не виключено, що найближчим часом "добровільно-примусове" страхування позичальників залишиться пріоритетним напрямом роботи для компаній зі страхування життя. Справа в тому, що норми Податкового кодексу та Закону "Про збір та облік єдиного соціального внеску на загальнообов'язкове державне соціальне страхування", по суті, заблокували подальшу роботу "лайфових" СК з корпоративними клієнтами.

Власне, нарахування єдиного соціального  внеску на премії зі страхування життя, які роботодавці платять за своїх співробітників, вже саме по собі викликає безліч питань. Такі нарахування можуть досягати 40%. За словами експертів, держава повинна визначитися, чи хоче вона стимулювати роботодавців забезпечувати соцзахист працівників, і якщо так, то внести в законодавство норму, згідно з якою програми соціального захисту, що купуються роботодавцем, не входять в оплату праці.

Що стосується визначення вигодоотримувачів  за договорами страхування, то до 2011 р. компанії могли залишатися вигодоотримувачами за накопичувальними договорами страхування життя своїх співробітників, але з ухваленням Податкового кодексу втратили таке право. Дана норма широко застосовується в інших країнах для утримання ключового персоналу. Суть в тому, що працівник отримує право на одержання страхової виплати, тільки якщо пропрацює на компанію визначену кількість років. В іншому випадку роботодавець залишає страхові накопичення для тих, хто прийде на місце співробітника, що звільнився. 
Втрата такої можливості робить страхування ще менш привабливим для корпоративних клієнтів. І це при тому, що в умовах фінансової кризи підприємства і так званих без додаткових "стимулів" з боку держави відмовлялися від фінансування соціальних пакетів для співробітників, намагаючись таким чином скоротити витрати. За оцінками експертів, в 2011 р. частка юросіб в загальному обсязі страхових платежів на ринку страхування життя склала всього 10%.

Незважаючи на зростання загальних  показників українського ринку страхування життя, кількість гравців на ньому скорочується. Відзначимо, що, за даними Нацкомфінпослуг, на 30 вересня 2011 р. в Україні в держреєстрі фінустанов значилися 65 компаній зі страхування життя, тоді як на аналогічну дату 2010 р. таких було 70.

Також існує негативна тенденція покидання іноземними інвесторами національного ринку страхування життя. Зокрема російська страхова група РЕСО, що володіє в Україні страховими компаніями "ПРОСТО-страхування" і "ПРОСТО-страхування. Життя та пенсія", може відмовитися від подальшого розвитку тут "лайфового" напрямку страхового бізнесу. У 2010 р. бельгійсько-нідерландська фінансова група Ageas (раніше - Fortis Group) прийняла рішення піти з українського ринку страхування життя, продавши приналежну їй СК "Фортіс Страхування Життя Україна" американській інвестиційній компанії Horizon Capital. 
І тим не менш в Україні практично усі компанії-лідери зі страхування життя знаходяться в сфері контролю великих світових компаній. Але амбітні плани страхових компаній в Україні реалізовувати важко. Показано, що вже не один рік підряд трійка лідерів ринку незмінна. Її формують дві іноземні компанії ALICO AIG Life та СК «Граве Україна», а також компанія з чисто українським капіталом СК «ТАС».

Не дивлячись, на відсутність в капіталі СК «ТАС» іноземних інвестицій, поступатися місцем першої національної компанії вона не планує. Заради цього, для закріплення позиції компанії, СК «ТАС» уклала договір про співпрацю з найбільшою світовою консалтинговою компанією в галузі страхування життя – LIMRA, яка допомагає СК «ТАС» у створенні власної мережі та структуризації.  
Загалом, за даними Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг про концентрацію ринку за 9 місяців 2011 року СК "Life" отримують 96,4% валових страхових премій.

 

 

 

 

2. Проблеми ринку страхування життя в Україні

Страхування життя виконує  функцію накопичення грошових коштів, акумулює у цьому процесі інвестиційні ресурси суспільства та сприяє покращенню економічного стану країни, і було б дуже необачно залишити галузь страхування життя на узбіччі становлення ринкових відносин в Україні.  
Формування вітчизняного ринку страхування життя має свої характерні особливості та не раз зазнавало серйозних труднощів.  
Однією з головних причин було те, що досить довгий час в Україні була відсутня правова база регулювання страхової діяльності. Її створення почалося лише у 1993 році. У 1996 р. був прийнятий Закон України "Про страхування", який одразу визначав страхування життя як окрему галузь, та в основному була створена певна нормативна база. У 2001 р. Закон було викладено в новій редакції та максимально наближено до норм європейської практики. У 2003 році великим поштовхом стало прийняття податкових пільги по груповому страхуванню життя за рахунок коштів працедавця, з віднесенням таких сум на валові витрати, а у 2004 році подібні податкові пільги були встановлені для фізичних осіб. Також важливим кроком у розвитку страхування життя став старт пенсійної реформи, в якій страхуванню життя відводиться солідна роль.

Ще однією проблемою, котра суттєво гальмувала розвиток ринку страхування життя в Україні, була недовіра населення до страхових компаній. Український страховий ринок відрізняється від західного насамперед тим, що там не було провалу державної системи соціального страхового забезпечення, масового банкрутства підприємств, гіперінфляції, яка з'їдає вкладені кошти людей. Після розвалу радянського Держстраху та Ощадбанку, громадяни України втратили величезні гроші, які були заощаджені ними в карбованцях через банківську систему та систему страхування. Як наслідок, у суспільстві сформувався досить значний рівень недовіри до страховиків.  
Не останню роль в негативному ставленні страхувальників до страхування відіграє бажання страховиків якомога швидше зібрати значний капітал за рахунок підвищення тарифів і невиплат страхового відшкодування.