Проблемы соотношения обязательных и добровольных видов страхования

     Действующее в настоящее время условия  всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

     Глава 3. ПРОБЛЕМЫ СООТНОШЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО И ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ 

     Чтобы точнее понять сегодняшнюю  ситуацию с развитием  обязательного и  добровольного страхования  в России, попытаться увидеть его перспективы, необходимо заглянуть в недалекое прошлое, в конец 80-х годов, ибо сложившаяся в тот период ситуация во многом определяет и картину настоящего.

     В конце 80-х годов в обязательной форме проводилось страхование  имущества сельскохозяйственных предприятий, строений и животных, принадлежащих гражданам, а также страхование пассажиров. На долю обязательных видов приходилось почти 40% от общего сбора страховых взносов, причем основные суммы поступали по страхованию имущества совхозов и колхозов - оно давало 90% платежей по обязательному страхованию. Отмена принудительного порядка страхования имущества этих предприятий в начале 90-х годов, более высокие темпы развития добровольного страхования за счет бурного роста числа страховщиков привели к резкому падению удельного веса обязательного страхования в общей сумме страховых взносов - до 3% в 1992 г. В последующие годы за счет введения новых видов обязательного личного страхования, в первую очередь медицинского, эта доля существенно возросла и составила в 1994 г. почти 21%, а в 1995 г. - более 28%. При такой тенденции через 2-3 года на обязательное страхование будут приходиться те же 40%, что и в конце 80-х годов, когда изменения в страховании только начинались. Возникает закономерный вопрос: не является ли рост обязательного страхования сегодня свидетельством усиления принудительных начал в предоставлении страховой защиты, возврата к старой политике в области обязательного страхования? Чтобы ответить на поставленный вопрос, следует подробнее рассмотреть современные тенденции в обязательном страховании, ибо только голые цифры (если мы не раскроем, что за ними стоит) могут ввести нас в заблуждение. Важно определить, за счет каких видов развивается сегодня и должно развиваться в будущем обязательное страхование. Специалисты в области страхования сходятся во мнении, что обязательное страхование правомерно там, где в сфере риска оказываются общественные интересы, т.е. интересы государства, всего населения или его значительной части. Исходя из этого, рассмотрим современное положение и возможные перспективы обязательного страхования в каждой из отраслей страхования.

     Имущественное страхование. Сегодня здесь в обязательном порядке проводится один вид страхования - имущества, принадлежащего гражданам (в соответствии с Указом Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября   1981 г.). Это страхование осуществляет только одна страховая компания — Росгосстрах, и на этот вид приходится около 5% всех платежей по обязательному страхованию на страховом рынке. Изучение практики проведения этого страхования в 1993 г. показало, что почти в 30 регионах России оно было отменено решением местных администраций, что является незаконным, ибо местным органам власти не предоставлено такого права. Сложилась парадоксальная ситуация: законное решение об отмене обязательного страхования имущества граждан не принималось, на части территории России это страхование проводится, а на части – нет. В связи с принятием второй части Гражданского кодекса РФ появились новые моменты, относящиеся к обязательному страхованию имущества граждан. Кодексом не предусмотрена возможность возложения на лиц обязанности страховать свое имущество. Следовательно, из этого можно сделать вывод, что обязательное страхование имущества граждан подлежит отмене. Однако прежде чем принять такое решение, следует взвесить все его плюсы и минусы. Необходимо учесть опыт отмены обязательного страхования имущества сельскохозяйственных предприятий, когда многие хозяйства, не заключив (по разным причинам) договоры добровольного страхования, остались один на один со своими убытками. Важно также подчеркнуть, что сегодня этот вид обязательного страхования – тоненькая ниточка, которая связывает страхователей (особенно в сельской местности) со страховыми организациями, оно способствует осознанию потребности в страховой защите. Если эту нить оборвать, то потом, даже когда материальные возможности населения возрастут, вновь привлечь его к страхованию будет сложнее. Однако принять по вопросу об обязательном страховании имущества граждан одно решение, которое бы устроило все регионы, будет непросто. Представляется целесообразным разработать новый Федеральный закон об обязательном страховании этого имущества, который учитывал бы реалии сегодняшнего дня, а регионам предоставить право введения его на своей территории с рядом дополнений, учитывающих специфику каждой территории. Несколько слов о перспективах обязательного страхования имущества юридических лиц. Гражданским кодексом предусмотрена возможность возложения на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, обязанности страховать это имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, обязанности страховать это имущество. Такой подход к определению круга юридических лиц, имущество которых может быть застраховано в обязательном порядке, представляется более правильным, чем подход к страхованию, заложенный в законе «О противопожарной безопасности». Введение обязательного страхования государственного и муниципального имущества целесообразно осуществлять поэтапно по мере создания необходимых предпосылок в первую очередь в тех сферах хозяйства, которые в наибольшей мере подвержены негативным влияниям стихийных сил природы и несчастных случаев (сельскохозяйственное производство и переработка, добывающие отрасли промышленности). Одновременно требует уточнения вопрос о возможности обязательного страхования имущества, когда государству принадлежит лишь часть этого имущества. Сегодня широко распространена практика, когда государство владеет лишь частью акций того или иного предприятия. В этом случае обязанность страховать имущество, видимо, следует возлагать лишь тогда, когда государство владеет более 50% стоимости этого имущества.

     Личное  страхование. Здесь ведущее место среди обязательных видов занимает медицинское страхование - почти 85% всех взносов по обязательному страхованию. Можно предположить, что и в дальнейшем обязательное медицинское страхование будет развиваться высокими темпами и сохранять лидирующее положение в этой отрасли страхования. Конечно, в медицинском страховании имеются свои нерешенные вопросы, однако их рассмотрение выходит за рамки нашей темы. С каждым годом растет число операций по государственному обязательному страхованию жизни и здоровья государственных служащих определенных категорий. Сегодня такое страхование охватывает военнослужащих, сотрудников МВД, работников налоговых и таможенных служб и некоторых других категорий. Поскольку это страхование осуществляется за счет средств бюджета, число министерств и иных органов исполнительной власти, подготавливающих проекты страхования жизни и здоровья своих сотрудников, бурно растет. В связи с этим необходима разработка объективных критериев, которые позволяли бы определять самые опасные профессии, где риск утраты жизни и здоровья наиболее высок и, следовательно, необходима страховая защита. В противном случае может сложиться ситуация, что застрахованы, будут не те, кому это жизненно необходимо, а госслужащие, руководители которых сумели оперативно «пробить» нужное решение в органах исполнительной и законодательной власти. Теперь несколько слов об обязательном страховании пассажиров - в том виде, который существовал раньше в эпоху монополии Госстраха и существует сегодня в несколько измененной форме. По данным Госкомстата, на этот вид приходится около 3% платежей по обязательному страхованию. В настоящее время такое страхование выглядит анахронизмом: заключая договор перевозки, перевозчик берет на себя ответственность и за ущерб, причиненный в ее процессе. В этой ситуации заставлять пассажира страховаться от несчастного случая не логично, речь может идти лишь о добровольном заключении договора страхования в целях повышения размера компенсации. Поэтому высказывается совершенно верное предложение о замене принудительного страхования пассажиров на обязательное страхование ответственности владельцев (перевозчиков) воздушного, железнодорожного, водного и другого транспорта перед пассажирами и третьими лицами. Такое решение позволит переложить расходы по страхованию на тех лиц, от которых напрямую зависит безопасность перевозки.

     Страхование ответственности. И в заключение ряд соображений о перспективах обязательной формы страхования в новой для нас отрасли - страховании ответственности. Об одном из возможных видов такого страхования было сказано выше. Другой перспективный вид обязательного страхования - страхование гражданской ответственности владельцев автомототранспортных средств. По этому виду было подготовлено несколько вариантов проекта закона, они широко обсуждались на различных заседаниях, совещаниях, в печати. Можно ожидать, что в течение 1-1,5 лет российские парламентарии (как это сделали их коллеги в странах Балтии и на Украине) примут закон о введении такого страхования. Однако уже сегодня необходимо начинать широкую разъяснительную работу в средствах массовой информации (а не только в специализированных страховых изданиях) о необходимости такого страхования, показывая на конкретных примерах те потери, которые в настоящее время несут и потерпевшие, и причинившие вред, и как с помощью страхования эти потери будут компенсированы. В противном случае мы можем столкнуться с негативным отношением к этому страхованию со стороны многомиллионной армии владельцев средств транспорта, если они не увидят здесь своего интереса. Еще один перспективный вид обязательного страхования ответственности - страхование профессиональной ответственности лиц некоторых профессий, в первую очередь врачей и иных медицинских работников. Должно стать правилом, что лицензия на право занятия тем или иным видом деятельности не может быть выдана, если претендент не предоставит гарантий возмещения вреда, который может быть причинен в ходе этой профессиональной деятельности. Во многих случаях такой гарантией должен быть полис страхования профессиональной ответственности. Следует подчеркнуть, что нельзя определять роль обязательного страхования в переходной экономике, исходя из соотношения долей обязательного и добровольного страхования в общей сумме страховой премии. Доля обязательного страхования может изменяться как в ту, так и в другую сторону: она уменьшится, если будут отменены страхование имущества граждан и пассажиров, и существенно возрастет при введении обязательных видов страхования ответственности, в первую очередь, ответственности владельцев средств транспорта. Важнее другое - действующая система обязательного страхования должна по возможности полнее отвечать потребностям сегодняшнего дня, вытекающим из особенностей развития экономики и социальной сферы страны в переходный период⁶. 

     3.1. Итоги развития страхового рынка России за 2006 год 

     Аналитический отдел Центра стратегического планирования ОСАО «Ингосстрах» подвел итоги развития российского страхования в 2006 году в рамках ежегодного аналитического отчета. В рамках результатов исследования выявлены основные направления развития страхования в Российской Федерации, ключевые тенденции, проблемы и перспективы.

     По  данным ФССН, на 1 января 2007 года в государственном  реестре страховщиков значилось 918 компаний, включая перестраховочные организации. За 2006 год о проделанной работе отчитались 886 страховщиков, из которых 780 являлись универсальными страховщиками и 106 - специализированными, в том числе 56 компаний занимались только обязательным медицинским страхованием и 50 компаний - исключительно личным страхованием, включая страхование жизни. Итоги развития страхового рынка за 2006 можно оценить как весьма позитивные. Объем совокупных страховых премий вырос на 22,7% по сравнению с 2005 годом, объем страховых выплат - на 25,8%. При этом соответствующие показатели прироста 2005 г. по сравнению с 2004 г. составляли 4% и (-10,8%) соответственно.

Таблица 1. Страховые  премии, млрд. руб.

     Рост  различных видов страхования  был неравномерен. По этой причине  удельный вес премии по видам страхования  в общем объеме рынка увеличился:

• по личному страхованию - с 14,1% в 2004 году до 18,9% в 2006 году,
• по страхованию имущества - с 40,9% до 56%,
• по добровольному страхованию ответственности - с 3,3% до 4%,
• ОСАГО - 13,1% до 15,7%.

     Удельный  вес премии по страхованию жизни  в общем объеме рынка сократился с 27,3% до 3,9% за тот же период. Увеличение темпов роста рынка связано, главным образом, со следующими факторами:

• рост объемов обязательного страхования (прежде всего, ОСАГО и обязательное медицинское страхование);
• рынок страхования имущества уже на протяжении нескольких лет демонстрирует стабильный темп роста на уровне 22%.
• уверенное поступательное развитие реальных, не «схемных» видов добровольного страхования, в том числе, страхования жизни.

     По  сравнению с 2005 годом незначительно  изменилось соотношение добровольных и обязательных видов страхования в сторону увеличения доли последних. Структура премий по добровольному страхованию за 2006 год изменилась незначительно: на 4 процентных пункта упала доля страхования жизни и на такую величину выросла доля страхования имущества. Изменилась также структура премий по обязательному страхованию: выросла доля ОМС (74% против 70%) и соответственно, снизилась доля сборов по ОСАГО (24% против 27%). Изменилось долевое соотношение видов добровольного страхования в страховых выплатах:

• по страхованию имущества доля выплат в структуре добровольного страхования увеличилась с 42% за 2005 год до 52% в 2006 году,
• по страхованию жизни доля страховых выплат сократилась - с 23% до 13%.