Проблемы соотношения обязательных и добровольных видов страхования

     Глава 1. ПОНЯТИЕ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ 

     В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации»¹ от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

     За  счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая. Таким образом, в страховой деятельности можно выделить деятельность по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованных в страховании лиц.

     Страхователи  стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного имуществу или личности в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

     Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай.

     Наступление страховых случаев подчинено  законам вероятности. Вероятность  рассчитывается математически, путем  анализа множества событий, и  используется при определении величины страховой премии.

     По  форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон - участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

     Обязательное  страхование (англ. obligatory insurance) - форма  проведения страхования, при которой страховые отношения между сторонами возникают в силу закона².

     Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1992 в ред. 1997) предусматривает, что виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими (специальными) законами РФ. В них указываются: объекты, подлежащие страхованию; на каких физических и (или) юридических лиц распространяется обязательность страхования; от каких рисков оно проводится; размер страховых сумм и страховых тарифов или порядок их установления; сроки уплаты страховых взносов; принципы определения страховых выплат; правомочия страхователя и страховщика; последствия неисполнения предписаний закона и т.п. Положения об обязательном страховании в законах, регулирующих различные сферы деятельности, не являются правовой базой для введения, указываемого в них страхования³. Например, в Законе РСФСР «Об охране окружающей природной среды» (1991) записано, что в Российской Федерации осуществляется добровольное и обязательное государственное экологическое страхование. Практически такого обязательного страхования нет, так как не принят соответствующий закон о его введении. Различают два типа обязательного страхования: бездоговорное (то есть действующее автоматически) и договорное. Исторически преобладало в России первое; для него характерно, что имущество считается застрахованным с момента поступления в хозяйство и до его выбытия независимо от сроков уплаты страховых взносов. Такое автоматическое страхование возможно, когда законом установлен конкретный страховщик, проводящий его. Это было присуще как российскому земскому страхованию, так и государственному монопольному страхованию в бывшем СССР, когда обязательность распространялась и на страхователя, и на Госстрах.

     Наибольшее значение имело обязательное страхование сельскохозяйственных культур, страхование животных и другого имущества колхозов и совхозов (отменено с 1991), а также строений и животных у населения (прекратилось с 1999). ГК РФ предусматривает переход на договорное обязательное страхование (кроме социального страхования). В нем обязательность распространяется прежде всего на страхователя: он должен найти страховую компанию, которая заключила бы соответствующий договор. Лицензию на проведение обязательного страхования могут получить различные (но достаточно надежные) страховые компании. Степень обязательности для страховщика заключения договора страхования на определенных условиях обусловливается законом. Особой разновидностью является обязательное государственное страхование, предусмотренное ГК РФ. Его характерные черты: проводится на основе закона или других правовых актов; распространяется на государственных служащих определенной категорий; осуществляется за счет бюджетных ресурсов; страхователями выступают федеральные органы исполнительной власти. Оно распространяется на военнослужащих, сотрудников МВД, ФСБ, таможенных, налоговых органов и др. Ведущее место в обязательном страховании занимает медицинское страхование, обеспечивающее предоставление медицинских услуг всем гражданам РФ. В 2000 на долю всех видов обязательного страхования приходилось 18% суммы поступлений страховых взносов на российском страховом рынке (без социального страхования). Обязательным с 2002 является пенсионное страхование. Обязанность страховать какие-либо объекты может возникать из гражданских правоотношений: договора залога (например, ломбардами); договора аренды, перевозки и др. ГК РФ предусматривает, что на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Практика свидетельствует о развитии такого страхования. Однако ГК РФ устанавливает, что обязанность, основанная не на законе, а на договоре или на учредительных документах юридического лица, не создает экономических и правовых последствий, присущих обязательному страхованию. Поступления страховых взносов по такому страхованию в приведенные выше данные не включены.

     Страхование обязательное в развитых странах распространяется преимущественно на различные виды страхования ответственности. В странах СНГ роль обязательного страхования достаточно велика.

     Обязательное  страхование осуществляется на основании  договора. Исключение составляет разновидность обязательного страхования - государственное обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.

     Добровольное  страхование - форма проведения страхования, основанная на заключаемом по усмотрению юридического или физического лица договоре со страховой организацией (компанией, обществом)⁴.

     Отличается  от страхования обязательного, где  заключение договора предписывается законом. В условиях рыночной экономики преобладает страхование добровольное, так как оно позволяет наиболее полно учесть интересы страхователей, обеспечивая им возможность выбора страховщиков и условий страхования. Конкуренция страховых организаций стимулирует совершенствование правил страхования и методов его проведения. В условиях государственной монополии страховой деятельности в бывшем СССР добровольность распространялась лишь на страхователя, а Госстрах как единственный страховщик практически не мог отказаться от заключения договора страхования по существовавшим правилам страхования. Такое положение рассматривалось как односторонняя добровольность.

     С формированием страхового рынка  добровольность заключения договора страхования в полной мере относится и к страхователю, и к страховой организации. Права и обязанности сторон, порядок их возникновения и прекращения определяет договор страхования. Имеются общие черты и отличия добровольности в имущественном, личном страховании и страховании ответственности. Все виды страхования добровольного действуют в течение определённого срока и вступают в силу только после уплаты страховых взносов в полном размере или частично, если такая рассрочка предусмотрена условиями страхования.

     Предприятия, организации и население имеют право страховать все имущество или его отдельные виды и группы; на каждый вид имущества (в пределах его стоимости) может быть заключен, как правило, лишь один договор; страхование может охватывать «пакет» рисков или отдельные риски по выбору страхователя; страхователь обладает широкими правами в определении страховой суммы, которая может изменяться в больших пределах, но не должна превышать действительную стоимость имущества. В личном страховании каждый гражданин может иметь несколько договоров страхования добровольного как одного вида, так и разных видов, размер страховой суммы практически не ограничивается. Это же характерно и для страхования ответственности. Страхованию добровольному присуща определённая выборочность: страхователи отдают приоритет страхованию от наиболее опасных рисков тех объектов, которые им подвержены. Поэтому необходима обоснованная калькуляция размера страховых тарифов. В 2000 на российском страховом рынке на долю страхования добровольного приходилось 82% всей суммы поступлений страховых взносов (без социального страхования). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2. ПРИНЦИПЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО И ДОБРОВОЛЬНОГО  СТРАХОВАНИЯ 

     Обязательную  форму страхования отличают следующие  принципы:

     1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

     - перечень подлежащих обязательному  страхованию объектов;

     - объем страховой ответственности;

     - уровень или нормы страхового  обеспечения;

     - порядок установления тарифных  ставок или средние размеры  этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

     - периодичность внесения страховых платежей;

     - основные права страховщиков  и страхователей.

     Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

     1. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

     2. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши.

     3. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

     4. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

     5. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект⁵.

     По  обязательному личному страхованию  в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

     Добровольная  форма страхования построена  на соблюдении следующих принципов:

     1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее  общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

     2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

     3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

     4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

     5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

     Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.