Проблемы развития региональных страховых компаний в России

    Таким образом, в 2009 году по сбору страховых  премий по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности) по Республике Татарстан наибольшую долю рынка занимают ООО "Росгосстрах-Татарстан" г. Казань 27% и "НАСКО - Татарстан" г. Казань. Наименьшую долю рынка занимают СК "СОПО РТ" г. Казань 0,2% и СК "ИТИЛЬ" г. Казань.

    Показатель  размера компаний по сбору страховых  премий в Республике Татарстан –  пороговая доля рынка не превышает 56%. Рейтинг трех крупнейших страховых  компаний в течение 2009г. остается постоянным, это ООО "Росгосстрах - Татарстан", "НАСКО – Татарстан", СК "Чулпан". Анализ динамики доли рынка по сборам по ОСАГО, по личному страхованию (кроме страхования жизни) и по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности) в 2009году показан на рис. 2.

    Таким образом, на рынке страховых услуг  Республики Татарстан количество крупных  игроков не превышает 4-5 страховых  компаний среди 40 участников. Если рассматривать  рынок страховых услуг в целом  по годам, то доля каждой страховой компании не превышает 19%. Индекс концентрации трех крупнейших страховых компаний в среднем за 2008-2009гг составляет 44 %. Индекс Херфиндаля – Хиршмана за аналогичный период времени составляет 1655%. Это свидетельствует о том, что рынок страховых услуг Республики Татарстан - это рынок умеренной концентрации. Если же рассматривать рынки предоставления страховых услуг по основным, пользующимися популярностью видам, то видно, что у каждой страховой компании находящейся на рынке есть свое основное направление по страхованию. Лидером на рынке по страхования ОСАГО является страховая компания ООО "Росгосстрах-Татарстан". Она занимает более 42% в общей сумме страховых сборов. Лидером на рынке по сбору страховых премий по личному страхованию (кроме страхования жизни) является СК "ЧУЛПАН". Ее доля в общей сумме сборов составляет более 55 %. Ведущие позиции на рынке по сбору страховых премий по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности) являются ООО "Росгосстрах-Татарстан" и ОАО "НАСКО - Татарстан". Их доли в общей сумме страховых сборов составляют 27,4% и 27,0% соответственно. Индекс концентрации для рынка ОСАГО составляет 66%, для рынка по личному страхованию (кроме страхования жизни) - 72%, для рынка по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности) - 66%. Индекс Херфиндаля - Хиршмана для страхового рынка по ОСАГО составляет 2400%, для рынка по личному страхованию (кроме страхования жизни) - 3550%, для рынка по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности) -2001%.

        Таким образом, если рассматривать рынок страховых услуг в разрезе видов страхования, то данный рынок является высоко концентрированным. Из выше сказанного можно сделать следующий вывод. Для того чтобы дать полную оценку рынку страховых услуг, необходимо рассматривать не только весь рынок в целом по годам, а также структуру рынка по определенным видам страхования. 

    4. Проблемы функционирования региональных страховых компаний на страховом рынке России

    Одной из основных характеристик сегодняшнего состояния отечественного страхового рынка является его неразвитость на региональном уровне.

    На  сегодняшний день в научной литературе недостаточно разработаны региональные аспекты развития страхового рынка  и участия государства в этом процессе. Не разработан механизм государственного регулирования регионального страхового рынка, не налажена система взаимодействия региональных органов управления и участников регионального страхового рынка. Это в первую очередь связано с особенностями становления отечественного рынка страховых услуг, так как в начале 90-х годов страховые компании создавались преимущественно в крупных городах промышленно-развитых регионов, и потребности  в регулировании региональных страховых рынков не возникало.

    Отсутствие  концептуальной основы развития регионального страхового рынка приводит к тому, что в большинстве регионов страховой рынок развивается бессистемно, без активного контроля и эффективной поддержки со стороны государства и не обеспечивает надежной страховой защиты населения, а также не способствует экономическому развитию этих регионов.

    Сдерживает  развитие страхования нерыночная, в  особенности для населения, банковская система, отсутствие эффективных инвестиционных условий для развития страховых  организаций из-за слабости фондового рынка. Неадекватность кредитного потенциала банковской системы финансовым потребностям реального сектора приводит к росту изношенности ресурсной базы, а значит, и сужению страхового поля, снижению эффективности страхования.

    Основная  причина неразвитости страхового рынка - низкий уровень платежеспособного спроса населения. Повышение уровня доходов -необходимое и важнейшее условие развития рынка страхования. Страхование, развиваясь, будет способствовать начавшемуся процессу экономического оздоровления. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка. Роль населения в условиях рыночной экономики становится особенно значима.

    Показатели  развития рынка характеризуют его в различных аспектах. Общий - движение капитала: уровень полученных премий и произведенных выплат, отношение совокупной премии к ВВП, объем размещаемых резервов и др.

    Серьезной на рынке страховых услуг является проблема диверсификации. Создав резервы, страховщик оказывается перед проблемой  инвестирования средств. Сберегательные сертификаты не решают проблемы. Существуют требования к соотношению вложений в ту или иную инвестиционную сферу; нельзя вложить все средства в акции отрасли или предприятия с высоким уровнем доходности.[8]

    Страховой рынок России развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин. К ним, прежде всего, относятся:

    • несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения; интересы узкого бизнеса (и малого бизнеса) конкретной компании заслоняют необходимость параллельных и адекватных консолидационных процессов;

    • неэффективная система управления страхованием со стороны государства  и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России;

    • недостатки технологии страхового процесса;

    • законодательная и организационная необеспеченность;

    • дефицит высококвалифицированных  специалистов по страхованию;

    • объединения страховщиков пока не востребованы в полной мере;

    • особенности менталитета многих руководителей российских предприятий  и психологического склада населения.

      Таким образом, необходимо создавать условия для формирования альтернативных механизмов, позволяющих решать социальные проблемы общества, среди которых страхование относится к одному из наиболее действенных и значимых. 

    5. Совершенствование функционирования региональных страховых компаний

    Для создания системы регулирования регионального страхового рынка, которые направлены на пересмотр, уточнение, разделение функций, прав и ответственности по поводу регулирующей деятельности между федеральными и региональными органами власти предложен следующий комплекс мероприятий:

    1.Учреждение при администрации области государственного органа, контролирующего деятельность всех участников регионального страхового рынка и осуществляющего их лицензирование на проведение страховых операций на территории данного региона.[7]

    2.Внесение поправок в ФЗ « Об организации страхового дела в РФ», предусматривающих предоставление в обязательном порядке сведений о страховой деятельности в региональный статистический орган всеми страховыми компаниями (в том числе и филиалами иногородних страховых компаний), действующими на территории данного региона.

    3.Создание электронного банка данных по всем страховым компаниям, осуществляющим свою деятельность на территории региона.

    4.Создание на территории региона независимого негосударственного института, занимающегося ведением просветительской и консультационной работы в области страхования. 

    Выводы и предложения

    Таким образом, региональный страховой рынок - совокупность страховых организаций, национальных страховых рынков отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями.

    Государственное регулирование регионального страхового рынка осуществляют территориальные  органы страхового надзора в целях  эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

    Проведя оценку состояния регионального страхового рынка Республики Татарстан, было выявлено, что рынок страховых услуг Республики Татарстан - это рынок умеренной концентрации. Ведущие позиции на рынке по сбору страховых премий по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности) являются ООО "Росгосстрах-Татарстан" и ОАО "НАСКО - Татарстан". Лидером на рынке по страхования ОСАГО является страховая компания ООО "Росгосстрах-Татарстан".

    Основными проблемами развития регионального  страхового рынка являются: отсутствие  концептуальной основы, проблема диверсификации, не разработан механизм государственного регулирования регионального страхового рынка, не налажена система взаимодействия региональных органов управления и участников регионального страхового рынка.

    Совершенствование функционирования регионального страхового рынка направлено на пересмотр, уточнение, разделение функций, прав и ответственности по поводу регулирующей деятельности между федеральными и региональными органами власти. 
 
 

    для нормативных актов: 1.Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации: Официальный текст. М.: Экзамен, 2001, - 304 с.

 2.Российская Федерация. Законы. Налоговый кодекс Российской Федерации (части I и II) Официальный текст. — М.: «Издательство ЭЛИТ-2000», 2003, 392 с.

 3.Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 № 157-ФЗ, от 20.11.1999 № 204-ФЗ, от 21.03. 2002 №31-ФЗ, от 25.04. 2002 № 41-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 10. 12. 2003 № 172-ФЗ).

для книг: 4.Маслова Н. К. Развитие региональной сети в условиях российского рынка страхования // Финансы и Кредит. – 2008. –№20 (260). – С.22

5. Романова М.В. Тенденции развития Российского страхования и кризисная ситуация // Финансы. 2009.№1.- С. 51-54.

для периодических изданий: 6.Таврель В.С. Основные проблемы развития страхового рынка// Страховое дело. 2009. №1.- С. 5-9

7.Насырова Г.А. Формы и инструменты государственного регулирования страховой деятельности // Страховое дело. 2009. №11. – С. 41.