Проаналізувати сучасний стан ринку страхових послуг України та спрогнозувати перспективи його розвитку

     Зміст

     Вступ 3

     Проаналізувати  сучасний стан ринку страхових послуг України та спрогнозувати перспективи  його розвитку.                                                              4

     Висновки 15

     Список  використаної літератури 16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Вступ 

     Страхування як об’єктивно необхідний атрибут ринкової економіки забезпечує надійні гарантії відновлення порушених майнових прав та інтересів у випадках втрат, заподіяних вогнем, стихійними лихами, техногенними аваріями, транспортними аваріями та іншими не передбачуваними обставинами. У той же час страхування не лише звільняє державу від витрат на відшкодування збитків при появі страхових подій, а й суттєво впливає на зміцнення фінансів держави, є ефективною формою накопичення коштів громадян і значним стабільним джерелом довгострокових інвестицій.

     Незважаючи  на труднощі становлення національного  страхового ринку, обсяги страхових  операцій помітно зростають. Це зумовлено  тим, що в неринкових умовах господарювання відшкодування збитків, в основному, здійснювалося державою за рахунок коштів бюджету. Реалізація в Україні програми приватизації об’єктів державної власності зумовила необхідність страхового захисту нових власників майна від ризиків, що призводять до його втрат або пошкодження.

     Сьогодні в Україні зареєстровано 451 страхових компаній, з яких майже третина працює масштабно і ефективно.

     У сучасних умовах ринок страхування  України характеризується кількісним і якісним зростанням, який є слідством  змін законодавчої бази, а також  укрупнення і зростаючої капіталізації прямих страховиків та фінансово-промислових груп, членами яких вони є. Останній фактор, у свою чергу, є слідством економічного зростання у всіх видах економічної діяльності та рівня життя населення України. Питання забезпечення подальшого розвитку вітчизняного страхового ринку зберігають свою актуальність, особливо враховуючи нинішній стан економіки в контексті подолання наслідків світової фінансово-економічної кризи.

     Метою написання даної роботи є аналіз сучасного стану страхового ринку  України та подальші перспективи його розвитку.

     Сучасний  стан ринку страхових  послуг України та перспективи його розвитку 

     У сучасних економічних умовах страхування  – чи не єдина галузь економіки  України, яка протягом останніх років  мала стабільний значний щорічний приріст обсягів наданих послуг. Водночас, незважаючи на номінальне зростання обсягів страхового ринку, ця галузь забезпечує сьогодні перерозподіл незначної частини внутрішнього валового продукту. Українські страхові компанії ще не акумулювали вагомий обсяг інвестиційних ресурсів, тому їх частина у вітчизняній економіці ще доволі мала.

     Офіційне  тлумачення цього терміна в Україні  наведено в Законі «Про страхування»: «Страхування – це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів».

     Страховий ринок України в останні роки демонстрував швидкі темпи зростання відносних кількісних параметрів. Проте його якісні, а також абсолютні показники так і не досягли рівня розвинутих західних держав. Страхові компанії не стали потужними інституційними інвесторами, здатними акумулювати заощадження населення і трансформувати їх в інвестиційні ресурси. Ситуація ускладнилась світовою фінансовою кризою, що внесла свої корективи в розвиток страхового ринку та зумовила нові загрози.

     Поведінка та мотивація окремих суб’єктів, серед яких найбільш впливові держави, транснаціональні корпорації у прагненні до швидкого збагачення, всіляко сприяли зростанню цін на світових ринках через створення для цього відповідних економічних умов. На світовому та вітчизняному фінансових ринках інституціональних та індивідуальних інвесторів охопили спекулятивні настрої. Ейфорія від швидкого зростання капіталів затьмарила необхідність застосування виваженої стратегії з управління ризиками. Подібна поведінка та мотивація суб’єктів фінансового ринку і призвела до світової фінансової кризи, а вона, у свою чергу, до національної.

     Серед ризиків, які позначилися на платоспроможності  страхових компаній, можна відзначити:

     – «падіння» фондового ринку;

     – збільшення ризиків, пов’язаних з інвестуванням  активів фінансових установ, та неповернення наданих позик (кредитів);

     – недовіра населення до фінансових установ, у тому числі з причин затягування або відмови виконання фінансовою установою своїх зобов’язань за укладеними договорами;

     – валютно-курсова нестабільність;

     – ризик відсутності взаємодії  між банками та небанківськими фінансовими установами щодо забезпечення доступу останніх до коштів, розміщених на депозитних рахунках;

     – збереження негативних інфляційних  очікувань населення;

     – небезпека подальшої тінізації  економіки;

     – переоцінка вартості інвестиційних  активів через валютний, кредитний та інші ризики може призвести до зменшення обсягів чистих активів фінансових установ та, як наслідок, може критично вплинути на здатність виконання установою своїх зобов’язань та ін.

     Найбільше на страховий ринок України вплинули такі фактори:

     – девальвація гривні;

     – зростання збитковості;

     – скорочення «класичного страхування»;

     – різке зниження платоспроможності  страховиків.

     НБУ для запобігання зниження курсу  гривні вдається до валютних інтервенцій  та вводить мораторій на видачу нових  кредитів, через що страхові компанії, які збирали більшість премій через банківський канал продажу, стрімко втрачають обсяг зборів страхових платежів. І це суттєво вплинуло в цілому на ситуацію на страховому ринку, який почав скорочуватись.

     Стабільне становище залишилось тільки у страхових  компаній, які заздалегідь ввели  у себе стратегічне управління з гнучкими підходами та стратегію діяльності за різними сценаріями, у тому числі в умовах фінансової кризи.

     Основні показники діяльності страхового ринку, а також темпи приросту представлені в таблиці 1.

     Таблиця 1.

     Динаміка  основних показників діяльності страхового ринку

 

     Аналізуючи  динаміку фінансових показників страхового ринку за період, що передував фінансовій кризі, слід відзначити, що деякі показники мали тенденцію не тільки  до зростання, а й до зменшення. Наприклад, обсяг страхових премій та страхових виплат повільно зменшується (рис. 1, 2),  динаміка активів та обсягів страхових резервів страховиків за 2008 – 9 місяців 2010 рр. мала тенденцію до зростання (рис. 3) та інші показники. 

     Рис. 1. Динаміка страхових премій за 9 місяців 2008-2010 рр., млн. грн. 

     Обсяг валових страхових премій за січень – вересень 2010 року збільшився на 8,8% (або на 1 251,0 млн. грн.) у порівнянні з відповідним періодом 2009 року, а обсяг чистих страхових премій за січень вересень 2010 року зменшився на 3,8% (або на 362,7 млн. грн.) у порівнянні з відповідним періодом 2009 року.

     Обсяг валових страхових премій за січень – вересень 2009 року зменшився на 18,4% у порівнянні з відповідним періодом 2008 року, а обсяг чистих страхових премій за січень-вересень 2009 року зменшився на 19,2% у порівнянні з відповідним періодом 2008 року. 

     Рис. 2. Динаміка страхових виплат за 9 місяців 2008-2010 рр., млн. грн. 

     Так, обсяг валових страхових виплат за січень – вересень 2010 року знизився на 20,3% порівняно з аналогічним періодом 2009 року (до 3953,5 млн. грн.), а обсяг чистих страхових виплат знизився на 14,8%. 

     Рис. 3. Динаміка обсягів активів та обсягів страхових резервів страховиків станом на кінець 2008-2009 рр. та станом на кінець ІІІ кв. 2008-2010 рр.

     Розмір активів страхових компаній має велике значення в їх діяльності (особливо розмір власного капіталу). Як видно з рис. 3, розмір загальних активів до 2010 р. збільшувався.

     Станом  на 30.09.10 обсяг загальних активів  страховиків становив 43 917,2 млн. грн., що на 5,2% більше, ніж на відповідну звітну дату 2009 року, а величина активів, визначених ст. 31 Закону України «Про страхування», збільшилась на 10,4% (до 25 502,5 млн. грн.), відповідно.

     Кількість страхових компаній (СК) станом на 30.09.10 становила 451, з яких 70 СК зі страхування життя (СК «Life») та 381 СК, що здійснювали види страхування, інші, ніж страхування життя (СК «non-Life»). Станом на 30.09.10 кількість страхових компаній зменшилась на 24 СК у порівнянні з кількістю СК станом на 30.09.09.

     Страхові  компанії «Life» – це страхові компанії, які спеціалізуються на накопичувальному довгостроковому страхуванні життя.

     Страхові  компанії «non-Life» – це страхові компанії, до переліку послуг яких не включається страхування життя, зокрема страхування майна, відповідальності, фінансових ризиків, страхування медичне та від нещасних випадків.

     Загальна  кількість страхових компаній за останні роки стрімко збільшується, при цьому якість надання послуг залишається на низькому рівні. При такому зростанні характерною ознакою даного ринку є висока концентрація бізнесу на перші 70 страхових компаній, яка складає приблизно 75 %. Дана ситуація не є негативною, а проблема в тому, що більшість страхових компаній зареєстровані у кількох великих містах.

     На  сьогодні на страховому ринку України спостерігаються такі тенденції:

     - зменшення страхових платежів та витрат;

     - загострення конкуренції;

     - створення незбалансованого портфеля страховиків;

     - втрата страховиками (як інвесторами) можливості надійно вкладати страхові резерви;

     - неможливість використовувати певні канали продажу, які застосовували раніше (зокрема, банківського – внаслідок зменшення кредитування);

     - брак обігових коштів та зниження ліквідності СК;

     - затримки виплат страхових відшкодувань;

     - посилення недовіри серед населення до страхових компаній.

     Отже, динаміка показників за результатами 9 місяців 2010 року страхової діяльності набрала тенденції якісних змін щодо скорочення падіння та стабілізації, і в порівнянні до 9 місяців 2009 року свідчила про такі тенденції:

     • на 29,6% збільшилась кількість укладених договорів (крім н/в)*, при цьому кількість договорів, укладених з фізичними особами, зросла на 34,3%;

     * кількість договорів з обов’язкового  особистого страхування від нещасних  випадків на транспорті за 9 місяців 2010 року збільшилась на 3,2% і становила 433 836 996 одиниць.

     • на 8,8% збільшились обсяги надходжень валових страхових премій, а обсяг чистих страхових премій зменшився на 3,8%;