Правовые основы страховой деятельности

              В системе ОМС помимо страхователей и страховщиков участвуют территориальные фонды ОМС, которые собирают страховые взносы от страхователей и в свою очередь финансируют страховые медицинские организации в объеме оказываемых ими услуг по ОМС. Сюда же входят медицинские учреждения, которые в соответствии со страховыми полисами ОМС оказывают гражданам лечебно-профилактическую помощь.

Глава 2. Условия деятельности страховой организации.

2.1. Обязательные минимальные размеры уставного капитала для страховых организаций.

              Страховщиками признаются юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на право проведения страховой деятельности на территории Российской Федерации. Лицензированию подлежит деятельность страховых организаций по заключению договоров страхования и формированию специальных денежных фондов (страховых резервов) для выплаты страхового возмещения или страховой суммы в соответствии с их условиями. Иная деятельность страховщиков, например, консультационная, исследовательская и т.п. получения лицензии не требует.

Страховым организациям по закону запрещено непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской видами деятельности (п. 1 ст. 6 Закона «Об организации страхового дела...»). Страховые медицинские организации также не могут заниматься другими видами страхования, кроме медицинского.

              Для страховых организаций Законом установлены обязательные минимальные размеры уставного капитала. Согласно ст. 25 указанного Закона капитал должен формироваться за счет денежных средств в размере:

-  при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, - не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ);

-  при проведении страхования жизни - не менее 35 тыс. МРОТ;

-  при проведении исключительно перестрахования - не менее 50 тыс. МРОТ.

              Действующее законодательство не оговаривает организационно-правовые формы страховых организаций. Следует отметить, что ранее предпринималась попытка ограничить организационно-правовые формы для страховщиков только открытыми и закрытыми акционерными обществами как наиболее устойчивыми образованиями, поскольку законодательство не предусматривает возможность выделения из их имущества долей участников. Однако подобный подход был признан неправомерным, так как нарушается право учредителей самостоятельно выбирать наиболее эффективную для их предпринимательского проекта организационно-правовую форму. Сегодня наиболее распространены среди страховщиков закрытые и открытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью.

              Лицензии на осуществление страховой деятельности в настоящее время выдаются Департаментом страхового надзора Минфина РФ на основании заявления страховой организации с приложением необходимых документов. Лицензирование производится в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом РосСтрахНадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08, которые определяют порядок выдачи лицензий всем страховым организациям, кроме страховых медицинских организаций, занимающихся ОМС. Последние лицензируются на основании правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденных постановлением Правительства РФ от 29 марта 1994 г. № 251.

              Отказ в выдаче лицензии возможен лишь в случае несоответствия представленных документов законодательству, он должен быть аргументированным. Отказ может быть обжалован в суд лицом, подавшим заявку. Обращение в суд возможно и в том случае, когда имеет место необоснованная задержка в принятии решения по заявлению о выдаче лицензии сверх установленных для этого 60 дней.

              Особой категорией участников страховых отношений являются посредники - страховые агенты и страховые брокеры. Страховыми агентами чаще всего являются физические лица (хотя эти функции могут выполнять и юридические лица), действующие от имени страховщика и по его поручению. На практике это означает поиск клиентов страховых организаций и содействие заключению договоров страхования между клиентами и страховщиком.

              Страховой брокер -это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, действующий от своего имени по поручению страхователя либо страховщика.

              Деятельность страховых агентов и страховых брокеров не подлежит лицензированию, но брокеры обязаны определенным образом зарегистрироваться в органе страхового надзора. При этом если Закон РФ «Об организации страхового дела...» (п. 2 ст. 8) ввел лишь уведомительный порядок - брокеру достаточно уведомить надзорный орган о намерении работать в качестве брокера и через 10 дней он может начинать такую деятельность, то федеральным органом исполнительной власти по страховому надзору были установлены несколько иные правила. В соответствии с Временным положением о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденным приказом РосСтрахНадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03, брокер может начать свою деятельность только после получения регистрационного свидетельства. В связи с возможными конфликтами по этому поводу нужно иметь в виду, что одной из форм защиты гражданских прав служит неприменение судом акта государственного органа, противоречащего закону (ст. 12 ГК).

              Для понимания специфики обязательств и прав субъектов страхового правоотношения необходимо помимо упомянутых усвоить содержание еще ряда основополагающих страховых понятий:

-  страховой риск представляет собой предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Как правило, это опасность, от которой страхуется страхователь. При накопительном страховании в качестве страхового случая рассматривается дожитие застрахованного лица до определенного возраста или определенной даты. Другими словами, страховой риск - это некое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю. Важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный и случайный, т.е. не зависящий от воли участников страхового отношения, характер такого события. Договор, в котором данное условие не соблюдено, ничтожен в силу ст. 168 ГК как не соответствующий требованиям закона (п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организаций страхового дела...»);

-  страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (в некоторых случаях - выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику в порядке и в сроки, оговоренные в договоре страхования. В нем, в частности, может быть предусмотрено, что премия оплачивается в рассрочку путем внесения в установленные сроки очередных страховых взносов. Необходимо помнить, что в силу закона страховая премия должна уплачиваться исключительно в денежной форме. Оплата ее всякого рода заменителями (векселями, имуществом и т.п.) не допускается. Поэтому когда страхователь готов расплатиться со страховщиком за предоставленные тем страховые услуги не деньгами, а имуществом, то приходится прибегать к достаточно сложным правовым конструкциям, чтобы весь комплекс данных операций не противоречил закону. Валютой оплаты страховой премии между резидентами РФ могут быть в основном рубли, расчеты в иностранной валюте по договорам страхования между резидентами допускаются при страховании рисков, связанных с экспортно-импортными перевозками;

-  страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законом, по добровольным - рассчитываются страховщиком самостоятельно с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Что это означает на практике, лучше всего видно на примере страховых тарифов, применяемых при страховании автотранспорта. Так, отечественные автомобили страхуются, как правило, по тарифам, составляющим от 4 до 7% их действительной стоимости, а иномарки - не ниже 8%, поскольку эти автомашины в среднем чаще попадают в ДТП и чаще угоняются. Конкретный тариф определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования. Тарифы в ОМС - это денежные суммы, определяющие уровень возмещения и состав компенсируемых расходов медицинского учреждения по выполнению территориальной программы ОМС;

-  суброгация - переход к, страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору страхования, в пределах выплаченной суммы права требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за причиненные убытки. В данном случае происходит перемена кредитора в уже имеющемся обязательстве. Суброгацию на практике часто путают с регрессом, но там нет перемены лица в обязательстве, а возникает новое обязательство. Это в ряде случаев имеет принципиальное значение. В частности, исковая давность по требованиям в порядке суброгации считается с момента страхового случая, когда у страхователя возникает право требования к виновному лицу.

Заключение

              Таким образом, страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

              Законодательство регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, организациями, а также страховые отношения между страховыми организациями. Действие гл. 48 ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела» 1992 г. не распространяется на государственное социальное страхование, порядок формирования и использования средств, а также организация управления, которым принципиально отличаются от классического страхований и больше подходят к системе налогообложения.

              При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор страхования. Он относится к числу поименованных, возмездных и в основе своей реальных гражданско-правовых договоров.

              В договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг, предоставленных страховщиком. Это прямо следует из определений различных видов договоров страхования, закрепленных в законе (ст. 929, 934 ГК). Кроме того, платность услуг страховщика обеспечивает ему возможность формировать страховые резервы, необходимые для осуществления страховых выплат (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела...»).

              Целью государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства.

Список используемой литературы:

1. Мальцев В.А., Налоговое право/В.А. Мальцев. - Москва: Академия, 2004.- с.240

2. Бюджетный кодекс РФ.- Москва:Юрайт - Издат,2007

3. Налоговый кодекс РФ: Ч.1,2. - Москва: Юрайт-Издат, 2007

4. Горбунова О.Н., Финансовое право/ Отв.ред. О.Н.Горбунова. - Москва: Юрист, 2005.- с. 586

5. Косаренко Н.Н., Финансовое право/Под ред. Косаренко Н.Н. -Ростов н/Д: Феникс, 2004.- с. 192

6. Рассолова М.М., Финансовое право/Уч.пос./Под ред. М.М. Рассолова. - Москва: Юнити-Дана, 2006.- с.

7. Химичёва Н.И., Финансовое право/Отв.ред. Н.И. Химичёва. - Москва: Юрист, 2007.- с.

24