Правовые основы страховой деятельности

Содержание:

Введение………………………………………………………………………………...3

Глава 1. Правовые основы страховой деятельности ……………….…..……………4

              1.1. Понятие страхования и его правовое регулирование………...…………..4

              1.2. Страховые правоотношения………………………………..……….….......7

Глава 2. Условия деятельности страховой организации………………..………….18

              2.1. Обязательные минимальные размеры уставного капитала для страховых организаций…………………………………………………………………………....18

Заключение…………………………………………………………………………….24

Список используемой литературы……………………………………………….......33

Введение

              На современном этапе данная тема наиболее актуальна. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы РФ. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального страхования и собственно страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными событиями.

Социальное страхование в современных условиях развития рыночной экономики и функционирования предприятий, основанных на различных формах собственности, как самостоятельная форма страхования подразделяется в свою очередь на два вида: государственное социальное страхование и негосударственное социальное страхование. В соответствии со ст. 39 Конституции РФ первый из названных видов социального страхования гражданам России гарантируется, второй - поощряется.

В экономическом аспекте страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его граждан. Цель работы - изучить правовые основы страховой деятельности.

Задачи данной работы состоят в следующем:

- раскрыть понятие страхования и страховых отношений;

- рассмотреть государственное регулирование страховой деятельности.

Глава 1. Правовые основы и государственное регулирование страховой деятельности

1.1. Понятие страхования и его правовое регулирования

              Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

              Осуществляемые в России широкомасштабные реформы во всех сферах жизни и связанная с ними перестройка отношений собственности привели к значительному росту уязвимости граждан и юридических лиц от воздействия различных неблагоприятных событий. При доминировании общественной собственности у государства было в принципе достаточно ресурсов для возмещения хотя бы в минимальном размере убытков отдельных предприятий и организаций, а также территорий, понесенных ими в результате всякого рода стихийных бедствий, техногенных катастроф, аварий и т. д. Возникающий сейчас по этим причинам ущерб у субъектов гражданского оборота зачастую не может быть восполнен ими за счет своих материальных и финансовых ресурсов. Это способствует возникновению осознанной потребности и даже объективной необходимости в более широкой страховой защите.

              В новых условиях хозяйствования страхование предоставляет финансовую защиту не только от традиционных рисков, но и от негативных последствий предпринимательской деятельности.

              Страхование является важной составной частью системы мер по обеспечению финансовой устойчивости предприятий и организаций независимо от их организационно-правовой формы.

              Действующее законодательство определяет страхование как институт гражданского права, поскольку страховые отношения основаны на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения. Источниками страхового права являются законодательные и нормативно-правовые акты разного уровня и различных отраслей российского законодательства, что обусловлено комплексным характером данного института.

              Так, кроме Конституции РФ к важнейшим актам, регламентирующим страхование и являющимся основными в системе страхового законодательства, относятся Гражданский кодекс РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. с последующими изменениями и дополнениями (далее - «Об организации страхового дела ...»).

              Договор страхования исчерпывающим образом урегулирован нормами гл. 48 «Страхование» ГК (ст. 927-970), а также общими нормами гражданского права. Исключение составляют договоры, касающиеся специальных видов страхования: иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морского, медицинского, банковских вкладов и пенсий, которые подчиняются законам об этих видах страхования (ст. 970 ГК).

              Упомянутый выше Закон 1992 г. также служит важным источником страхового права, носит основополагающий характер для выработки подзаконных актов в области страхования. Он имеет комплексное значение, поскольку касается не только правовых, но и организационных, а также финансово-экономических аспектов страхового дела.

              При наличии расхождений между нормами ГК РФ и Закона приоритет отдается положениям ГК (п. 2 ст. 3 ГК).

              Страховые отношения в определенной их части регулируются и другими федеральными законами. Среди них, прежде всего, нужно назвать Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (в ред. ФЗ от 1 июля 1994 г. № 9-ФЗ), закрепивший новые подходы к организации медицинской помощи населению через схему обязательного и добровольного медицинского страхования, подробно урегулировавший всю систему отношений в этой сфере.

              Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ содержит специальную главу, посвященную морскому страхованию и раскрывающую все его основные условия и особенности.

              Статья 38 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. (в ред. ФЗ от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ с последующими изм. и доп.) устанавливает не только обязательность, но и особый порядок страхования банковских вкладов - через формирование каждым банком, привлекающим средства населения, фонда обязательного резервирования в Центральном банке РФ.

              Ряд других федеральных законов, касающиеся страхования, будет приведен при изложении разделов, посвященных обязательному страхованию.

              Большое значение для развития страхового рынка в стране имеют указы Президента РФ по вопросам основных направлений государственной политики в сфере страхования. Важную роль в правовом регулировании отдельных аспектов страховой деятельности выполняют и постановления Правительства РФ. В первую очередь из них нужно упомянуть постановление «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками» от 16 мая 1994 г. № 491.

              Страховая деятельность регламентируется также нормативными актами РосСтрахНадзора, принятыми до того, как Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 он был расформирован при очередном реформировании Правительства, а его функции переданы Министерству финансов РФ, актами Минфина России по вопросам финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, соблюдения ими страхового законодательства, документами Центрального банка РФ в части валютного регулирования, а также Федерального фонда обязательного медицинского страхования по отдельным вопросам осуществления ОМС.

              Страхование характеризуется как экономическая категория и признается самостоятельным институтом финансовой системы государства в связи с тем, что в рамках страховой деятельности происходит относительно равномерное распределение рисков между хозяйствующими субъектами, повышается их финансовая устойчивость, формируются специальные страховые фонды, предназначенные для реализации страховой защиты и являющиеся важным источником инвестиционных ресурсов.

              Особо следует подчеркнуть, что в ходе страхования связываются значительные денежные средства населения, предприятий и организаций, а это, в свою очередь, способствует стабилизации денежной системы страны. Таким образом, страхование как институт финансовой системы выполняет предупредительные, восстановительные (защитные) и контрольные функции.

1.2. Страховые правоотношения.

              Законодательство регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, организациями, а также страховые отношения между страховыми организациями. Действие гл. 48 ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела» 1992 г. не распространяется на государственное социальное страхование, порядок формирования и использования средств, а также организация управления, которым принципиально отличаются от классического страхований и больше подходят к системе налогообложения.

              Исходя из общего гражданско-правового определения обязательства в силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) произвести выплату страхового возмещения (при имущественном страховании) или страхового обеспечения - страховой суммы (при личном страховании).

              Особенности содержания страхового обязательства следует анализировать, характеризуя его формы, объекты, виды, субъекты, их права и обязанности, способы защиты.

              Выделяются две формы страхования - обязательное и добровольное. Такое деление обусловлено соответствующими юридическими фактами. Обязательное страхование возникает независимо от волеизъявления его участников в силу закона. Добровольное страхование основано исключительно на соглашении сторон.

              При обязательном страховании законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать:

а) жизнь, здоровье и имущество других лиц на случай причинения вреда;

б) риск гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо нарушения договоров с другими лицами.

              Закон прямо запрещает возлагать на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК). По смыслу п. 1 этой статьи гражданина или юридическое лицо нельзя также принудить страховать и имущество, принадлежащее им на праве собственности, иначе это противоречило бы их правовому статусу собственника.

              Обязательное страхование бывает двух видов: государственное и негосударственное.

              Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств государственного бюджета. В настоящее время, предусмотрено следующее страхование:

-         жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, сотрудников органов внутренних дел, учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и федеральных органов налоговой полиции (Федеральный закон «Об обязательном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ);

-         сотрудников налоговых органов (ст. 16 Закона РФ «О налоговых органах Российской Федерации» от 21 марта 1991 г. № 943-1);

-         прокуроров и следователей органов прокуратуры (ст. 45 Закона РФ «О прокуратуре Российской Федерации» от 17 января 1992 г. № 2202-1);

-         судей (ст. 20 Закона РФ «О статусе судей в Российской Федерации» от 26 июня 1992г. № 3132-1; ст. 20 Федерального закона «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» от 24 апреля 1995 г. № 45-ФЗ);

-         депутатов Государственной Думы (ст. 22 Федерального закона «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» от 8 мая 1994 г. № 3-ФЗ) и т. д.

Обязательное негосударственное страхование предусмотрено целым рядом федеральных законов:

-      медицинское страхование - Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (в ред. от 1 июля 1994 г.);

-      страхование пассажиров на железных дорогах и отдельных категорий работников железнодорожных транспортных организаций - ст. 25 Федерального закона «О федеральном железнодорожном транспорте» от 25 августа 1995 г. № 153-ФЗ;