В данном случае речь идет о
заключении двух или нескольких договоров
страхования в отношении одного и того
же интереса одного выгодоприобретателя.
Однако страховые интересы различных
лиц могут существенно различаться. Один
и тот же груз может быть, например, застрахован
грузовладельцем (для охраны права собственности),
перевозчиком (для охраны приоритетного
права на груз и обеспечения причитающихся
ему платежей), банком (для охраны своих
прав, вытекающих из взаимных правоотношений)
и т. д. Такие случаи под действие данного
определения не подпадают.
Кроме того, под двойным страхованием
подразумеваются договоры, заключенные
в целях охраны одного и того же страхового
интереса от одних и тех же опасностей
(страховых рисков). От различных же опасностей
груз и связанные с ним интересы могут
быть застрахованы в полной стоимости
несколько раз. Так, например, можно одновременно
со страхованием груза на одном из основных
вариантов условий, предлагаемых Правилами
страховщика, застраховать его в полной
стоимости также от военного риска.
От двойного страхования следует
отличать сострахование.
Сострахование (co-insurance) - страхование,
при котором двое и более страховщиков
участвуют определенными долями в страховании
одного и того же объекта на случай наступления
одного и того же события (страхового случая).
Такое страхование является способом
разделения риска между страховыми компаниями
путем отнесения на каждую из них заранее
обусловленной доли возможных убытков
и причитающейся страховой премии.
Возможность сострахования
заранее оговаривается сторонами при
заключении договора страхования и осуществляется
по требованию либо с согласия страхователя,
который вправе указать состраховщиков
и долю участия каждого из них в риске.
Сострахование осуществляется
страховыми компаниями на условиях солидарной
ответственности перед страхователем.
В процессе страхования экспортно-импортных
грузов и связанных с ним интересов участвуют
не только страхователь и страховщик,
но и выгодоприобретатель, бенефициар
(beneficiary), т. е. лицо, которое имеет право
на получение возмещения всего убытка
или его части.
Надо отметить, что при страховании
внешнеторгового товара страхователь
и бенефициар не всегда совпадают. Дело
в том, что необходимым элементом правоотношений,
возникающих по договору страхования,
является страховой интерес (insurable interest),
для наличия которого нужно, чтобы претендент
на получение возмещения ущерба имел какие-либо
права в отношении застрахованного имущества
или нес связанные с ним обязанности. При
реализации торговой сделки таким лицом
может быть не только собственник имущества,
но и его наниматель, комиссионер и т. д.,
которым передан товар.
Страховой интерес в грузе признается
также за теми, кто имеет залоговое право
на него в пределах суммы требования, обеспеченного
залогом, например за банком, выдавшим
ссуду под залог груза, перевозчиком, когда
он в предусмотренном порядке осуществляет
залоговое право на груз в обеспечение
получения провозных платежей, подлежащих
взысканию в пункте назначения и т. д.
Таким образом, страховой интерес
при исполнении внешнеторговой сделки
могут иметь несколько лиц одновременно
и каждое из них является бенефициаром
в пределах своей материальной заинтересованности.
Создание действительной защиты
интересов предпринимателей при повреждении
груза, являющегося предметом торговой
сделки, в значительной степени зависит
от маркетинга рынка страховых услуг и
правильного выбора страховой компании,
надежность которой может определяться
несколькими показателями:
- наличием регистрационных
документов и лицензии на те виды деятельности,
по которым предполагается провести страхование;
- продолжительностью работы
на рынке и динамикой развития компании;
- размерами собственных средств
страховщика;
- структурой страхового портфеля
или совокупностью принятых
страховщиком обязательств
за определенный период. Портфель обязательно
должен быть сбалансированным, т. е. иметь
различные формы
риска, которые соответствующим
образом уравновешивали бы друг друга
и не могли бы одновременно проявить себя;
- анализом финансовой ответственности
и соответствующими показателями (рентабельность,
платежеспособность или структура капитала,
ликвидность).
Страховщики могут осуществлять
свою деятельность через страховых агентов
и брокеров.
Страховые агенты - физические
или юридические лица, действующие от
имени страховщика и по его поручению
в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры - юридические
или физические лица, зарегистрированные
в установленном порядке в качестве предпринимателей,
осуществляющие посредническую деятельность
по страхованию от своего имени на основании
поручений страхователя или страховщика.
Брокер не несет юридической ответственности
перед страховщиком, в то же время он не
должен гарантировать платежеспособность
страховой компании страхователю и не
отвечает за оплату убытков и возврат
премии. Если брокер допустил небрежность
при выполнении своих обязанностей, в
результате которой нанесен ущерб страхователю,
последний имеет право потребовать от
брокера возмещения ущерба.
Риск выплаты страхового возмещения,
принятый на себя страховщиком по договору
страхования, может быть им застрахован
полностью или частично у другого страховщика
(страховщиков) по заключенному с последним
договору перестрахования.
Главной целью перестрахования
(reinsurance of cargo) является создание сбалансированного
страхового портфеля и обеспечение финансовой
устойчивости деятельности самой страховой
компании. В договоре перестрахования
устанавливаются условия и способ передачи
рисков, доля участия других страховщиков
в совокупном риске, размер причитающейся
каждому страховой премии. Оригинальный
страховщик по такому договору становится
в положение страхователя и является гарантом
соответствующих прав и обязанностей.
При этом оригинальный страховщик
не обязан извещать своего страхователя
о заключенных им договорах перестрахования.
По такому договору стороны обязаны только
друг перед другом: перестраховщик не
несет никакой ответственности перед
оригинальным страхователем, поскольку
тот не является ни стороной в договоре
перестрахования, ни выгодоприобретателем
по этому договору. Ответственным лицом
перед оригинальным страхователем остается
страховщик по основному договору. Тем
не менее, страхователь груза, как правило,
интересуется, с какой компанией по вопросам
перестрахования работает его страховщик,
так как это в значительной степени защищает
и его интересы по оригинальному договору
страхования.
Законодательные акты в области
страхования могут быть сведены в основном
к регламентации, во-первых, функционирования
страховых рынков, во-вторых, деятельности
страховых обществ, в-третьих, взаимоотношений
страховых компаний и потребителей страховых
услуг путем регулирования требований,
предъявляемых к заключению и содержанию
договоров страхования.
В настоящее время в Российской
Федерации заключение договоров на транспортное
страхование грузов осуществляется и
рамках общестраховых законодательных
норм, регламентирующих имущественное
страхование, так как специальные нормы
или законодательные акты, регулирующие
интересы сторон при страховании грузов,
пока еще не разработаны.
Исключение составляет страхование
грузов при морской перевозке, которое
в РФ, так же как и в других морских державах,
имеет сравнительно развитую законодательную
базу.
Отсутствие специального законодательства
по вопросам проведения транспортного
страхования грузов в РФ позволяет заключать
договоры такого плана только в добровольной
форме - на основе свободного волеизъявления
страхователя и страховщика.
В отношении экспортно-импортных
грузов следует подчеркнуть, что они не
выделяются в отдельную группу и их страхование
осуществляется по установленным правилам,
применяемым ко всем видам товаров. Такое
положение подтверждается Федеральным
законом "О государственном регулировании
внешнеторговой деятельности", в ст.
27 которого, в частности, говорится, что
услуги по страхованию этого рода деятельности
на территории РФ осуществляются в соответствии
с Федеральным законом о страховании,
т. е. на основании общих принципов.
К нормам законодательства
в РФ, которые применимы к вопросам страхования
грузов, в первую очередь относится Гражданский
кодекс.
В отношении обеспечения страховой
защиты по договорам купли-продажи прежде
всего определяется, что страхование товара
осуществляется по правилам страхования
имущества. Это означает, что оно подчиняется
общим принципам имущественного страхования.
Глава II Страхование
грузов
Многолетняя практика и знание
специфики транспортных перевозок позволяет
в каждом случае разрабатывать индивидуальные
программы страхования грузов, учитывая
при этом специфику груза, маршрут перевозки,
вид транспортного средства и другие,
важные для определения риска обстоятельства.
2.1 Для чего это нужно?
Целью страхования грузов является создание
условий гарантированного возмещения
убытков, возникших в ходе перевозки, вследствие
гибели, утраты или повреждения перевозимого
товара в результате обстоятельств, не
зависящих от владельца груза.
Часто приходится сталкиваться с ошибочным
мнением, бытующим среди грузовладельцев.
Отправляя товар, они считают, что транспортная
компания гарантирует его сохранность
во время перевозки и в случае его утери
или повреждения возместит все убытки.
То есть транспортный документ рассматривается
как гарантия возмещения вреда, причиненного
товару при перевозке. Причем, гарантия
эта безусловна и безотзывная.
Вместе с тем, перевозки (экспедирование)
грузов, как и любая другая деятельность,
осуществляется в правовом поле, определяемом
национальным и международным транспортным
законодательством и ответственность,
принимаемая на себя транспортными организациями,
четко определена. В некоторых случаях,
например, в силу обстоятельств непреодолимой
силы (форс-мажор) перевозчик вообще освобождаются
от ответственности.
С другой стороны, следуя здравой логике
финансов, маловероятно, что экспедитор
получая лишь незначительную долю фрахта,
в состоянии обеспечить гарантии полного
возмещения ущерба грузу. Обратите внимание
на соотношение между фрахтом и стоимостью
перевозимого груза, - может ли транспортная
компания принять безусловное обязательство
по возмещению всевозможных убытков при
повреждении или утрате груза?
2.2 Какие грузы можно застраховать.
На страхование принимаются
все виды грузов на время перевозки любым
видом транспорта, за исключением:
Лес круглый, сплавляемый по
водным артериям свободно или связанный
в плоты;
Оружие и взрывчатые материалы;
Валютные ценности, необработанные
драгоценные камни, золото самородное
и в непромаркированных слитках;
Любой груз в несоответствующей
его фактуре упаковке.
2.3 Страховые риски
Условия страхования базируются
на общепринятых в мировой практике страховых
оговорках Института Лондонских Страховщиков
«С ответственностью за все
риски»
«С ответственностью за частную
аварию»
«Без ответственности за повреждения,
кроме случаев крушения»
«Без ответственности за повреждения»
В договор страхования может
быть включено следующее условие
«С ответственностью за риски
хранения на складах в месте отправления,
ожидания погрузки и в месте назначения
после выгрузки»
Помимо возмещения стоимости
груза в полисе предусматривается покрытие
расходов по проведению экспертизы, расходов
по предотвращению или уменьшению убытков
и составления диспаши по общей аварии.
Глава III. Общие положения
3.1. В
соответствии с законодательством
Российской Федерации и на основании настоящих
Правил страхования грузов (далее –
Правила) страховая организация (далее
по тексту - Страховщик) заключает договоры
добровольного страхования груза при
перевозке его автомобильным, железнодорожным,
воздушным, морским, речным транспортом
(далее – договор страхования) со Страхователями.
3.2. Основные
термины, используемые в настоящих Правилах:
Общая
авария - убытки, понесенные вследствие
намеренно и разумно произведенных чрезвычайных
расходов или пожертвований ради общей
безопасности, в целях сохранения от общей
опасности имущества, участвующего в общем
морском предприятии, - судна, фрахта и
перевозимого судном груза.
Расходы по общей аварии подлежат
распределению между судном, фрахтом и
грузом соразмерно их стоимости, то есть
она падает на всех участников морского
предприятия.