Понятие и классификация страхования

     Риски банкротства, риск невыдачи кредита, риск инвестиций.

     Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

     Важно установить оптимальный срок для  выявления финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может  быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил  прибыль в данном месяце - получает возмещение.

     5.5 Личное страхование.

     По  количеству страховых возмещений среди  отраслей страхования личное страхование  является самым крупным после  социального. Личное страхование делится  на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

     Основные  случаи страхования жизни:

     -на  дожитие,

     -на  случай смерти (выплачивается родственникам),

     -на  случай смерти и потери здоровья

     -смешанное  страхование (риски всех вышеназванных  видов страхования). Выплата возмещений  осуществляется при дожитии, смерти  и потери трудоспособности.

     -страхование  ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

     -страхование  детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое  лицо) на случай смерти, потери  здоровья, дожития до совершеннолетия  (18 л).

     -свадебное  страхование - страхование детей.  Случай - договор бракосочетания. Сейчас  этот вид - до окончания жизни.

     Предприятие часть фонда оплаты труда уводили  от налогообложения (в т.ч. от взносов  во внебюджетные фонды) путем заключения договоров на дожитие на срок от 1 месяца.

     Страхование от несчастных случаев:

     -Индивидуальное  страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий  работников, отдельных профессий.  Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.

     -Страхование  от несчастных случаев работников  предприятий - коллективное страхование,  осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

     -Обязательное  страхование от несчастных случаев  - пассажиров ж/д транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

     -Страхование  детей от несчастных случаев  - возврата суммы до окончания  срока договора не будет, если  страховой случай не наступил.

     5.6 Страхование ответственности.

     Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или  бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

     Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих  законов (типичное - страхование ответственности  владельцев автотранспорта).

     Страхование гражданской ответственности юридических  лиц связано с экологическим  загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.

     Страхование профессиональной ответственности  работников (на западе - ответственность  врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный  наличием судебной системы, которая  строго наказывает за нанесение профессионального  ущерба.

     Страхование ответственности по договорам - между  предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и  т.д.

     Общие черты видов страхования ответственности:

     При заключении договора страхования ответственности  известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

     Не  известна величина ущерба (устанавливается  max предел страховой ответственности).

     Страховые тарифы выражаются в натуральных  показателях на 1 объект страхования.

     Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

     Наличие мощной юридической службы в страховых  компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

     Литературы.

     1. Страховое дело. Учебник под редакцией  профессора Рейтмана Л. И.- М.: 1992

     2. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И.  Страховой портфель. - М.: “СОМИНТЕК”, 1994

     3.Финансы.  Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,1995

     4.Современная экономика. Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс.1997