Организационные формы страхового фонда

Условие с ответственностью за все риски является наиболее широким, но отнюдь не покрывает «все риски». Из этих условий исключаются повреждение и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, пиратских действий, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей (эти риски могут быть застрахованы за дополнительную плату); исключаются риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов, несоответствия упаковки; влияние трюмного воздуха или особых свойств груза; огня или взрыва, если без ведома страховщика на судно одновременно были погружены вещества, опасные в отношении взрыва и самовозгорания; недостачи груза при целости наружной упаковки (недовложения); повреждения груза грызунами, червями, насекомыми; замедления в доставке груза и падения цен.

Условие страхования с  ответственностью за частную аварию в отличие от первого имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Естественно, объем ответственности страховщика здесь меньше. Из ответственности по этому условию точно также исключаются риски, которые не покрываются условием «Все риски».

Условие страхования без  ответственности  за повреждения, кроме  случаев крушения – по перечню страховых случаев, при которых подлежат оплате убытки, и по совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями с ответственностью за частную аварию. Разница состоит в том, что по последнему условию страховщик в обычных условиях несет ответственность только за случаи полной гибели всего или части груза, а за повреждение груза отвечает лишь в случае какого-либо происшествия (в целом именуемым крушением) с транспортным средством (судном).

При всех трех условиях страховщик возмещает  убытки и расходы по общей аварии, необходимые и целесообразно  произведенные расходы по спасению груза и по уменьшению убытка.

Здесь необходимо дать разъяснение терминам «частная» и «общая» аварии.

Под аварией  обычно принято понимать любые поломки, которые могут произойти с  оборудованием и сооружениями на суше; с транспортными средствами на море: поломки, взрывы, пожары, столкновения судов, посадка на мель и т. п.

В морском  праве слово «авария» получило иное толкование: под аварией понимается не само происшествие, а убытки и  расходы, причиненные этим происшествием  морскому предприятию. Эти убытки делятся  на убытки общей аварии, которые  распределяются между всеми участниками морского предприятия, и частной аварии, которые падают на владельца поврежденного имущества.

Убытком по общей аварии признаются убытки, понесенные вследствие произведенных  намеренно, разумно и чрезвычайных расходов, взносов или пожертвований в целях спасения судна, фрахта и перевозимых на судне грузов от общей для них опасности.

Таким образом, для того чтобы убыток был  признан общей аварией, необходимы четыре условия: преднамеренность, разумность, чрезвычайность и цель действий – спасение груза, судна и фрахта от общей опасности. Если не окажется хотя бы одного из этих условий, убыток будет признан частной аварией.

Наиболее  характерные случаи общей аварии:

а) убытки, вызванные выбрасыванием груза  за борт (судно в шторм село на мель, ему грозит гибель, для снятия с мели необходимо облегчить судно).

б) убытки, вызванные тушением возникшего на судне  пожара, но к ним не будут отнесены убытки от сгоревших грузов, которые  являются частной аварией их владельца;

в) убытки, связанные со снятием судна с мели. Если судно в целях спасения выбросилось на мель, то все расходы будут отнесены к убыткам общей аварии; если случайно – к убыткам общей аварии будут отнесены только те убытки, которые были вызваны мерами по снятию судна с мели;

г) расходы  и убытки, связанные с вынужденным  заходом судна в порт-убежище.

Убытки  общей аварии распределяются между  судном, грузом и фрахтом пропорционально  их стоимости. Каждый из страховщиков груза, судна или фрахта соответственно безоговорочно возмещает падающую на него долю убытков.

Институт  общей аварии является одним из наиболее сложных в морском страховом  праве.

Наличие общей аварии определяется диспашерами, которые также распределяют связанные  с ней, расходы. Расчет по распределению  общей аварии называется диспашей и составляется диспашерами по заявлению заинтересованных сторон.

Общая стоимость имущества, участвующего в покрытии убытка по общей аварии, называется контрибуционным капиталом.

При составлении  диспаш при неполноте требований закона диспашеры руководствуются международными обычаями торгового мореплавания.

Все убытки, не подпадающие под определение  общей аварии, относятся к убыткам  по частной аварии. Эти убытки несет владелец того имущества, на которое они пришлись, или тот, кто ответствен за их причинение.

Страховщик, как правило, несет ответственность  за убытки только в пределах страховой  суммы. Однако убытки общей аварии возмещаются  даже в тех случаях, когда общая  сумма выплат может превысить  страховую сумму.

Грузополучатель при приеме груза обязан возместить перевозчику все необходимые расходы, произведенные им за счет грузоотправителя, а в случае общей аварии внести аварийный взнос или представить надежное обеспечение (на основании залогового права перевозчик до уплаты соответствующей суммы может задержать выдачу груза). При определении общей аварии учитываются следующие документы.

Аварийная подписка – письменное заявление грузополучателя, где он обязуется уплатить долю расходов, падающую на него в порядке распределения по общей аварии.

В качестве обеспечения платежей по общей аварии может вноситься денежный депозит.

По договоренности сторон банковская гарантия может заменить денежный депозит. В некоторых случаях может потребоваться и контргарантия более солидного банка.

Аварийными  комиссарами (сюрвейерами) составляется документ, который содержит описание причин и размера убытка при любом страховом случае, а также другие данные, позволяющие судить о наличии ответственности страховщика – аварийный сертификат.

Согласно  международному законодательству после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит (в пределах выплаченных сумм) право предъявления регрессного требования к виновной стороне – право на регресс. В этом случае страхователь должен своевременно обеспечить страховщику получение такого права, передав ему свои полномочия.

Морской протест. В случае какого-либо происшествия во время рейса, связанного со стихийными силами, капитан судна для снятия с себя ответственности за возможные повреждения в грузе или на судне в первом же порту прибытия заявляет компетентному государственному органу морской протест с изложением важнейших обстоятельств морского происшествия и мер, принятых командованием судна для предотвращения возможных неблагоприятных последствий такого происшествия. Таким образом, в этом заявлении капитан доказывает, что экипажем принимались все меры для благополучного завершения рейса и сохранности груза, а если это не удалось, то виной этому стихийные силы природы и капитан протестует против всех претензий, которые могут быть предъявлены к нему или к судовладельцу.

Капитан или вахтенный помощник в хронологическом  порядке заносит все факты  и обстоятельства, относящиеся к  регламенту на судне (о самом судне» грузе, экипаже и пр.), в судовой журнал. По машинному отделению ведется отдельный журнал, где регистрируются работы машин, полученные и исполненные команды.

При определении  наличия общей аварии все эти  документы имеют решающее значение.

Итак, договор  страхования, заключенный только на основании одного из вышеперечисленных  условий, даже самого широкого («Все риски»), не покрывает полностью все вероятные опасности, которые могут встретиться за время морской перевозки. Поэтому страхователь или иное лицо, на риске которого остается непокрытая страхованием часть опасностей перевозки, должен позаботиться о дополнительном (за свой счет) страховании сверх того, что обычно предусматривается в торговых контрактах на условии СИФ.

Взаимоотношения сторон при наступлении  страхового случая обычны при любом виде страхования. Различие заключается лишь в необходимости выполнения ряда формальностей и предоставления различных по характеру документов в подтверждение наличия страхового случая.

Прежде  всего страхователь должен относиться к объекту страхования так, как  если бы он был застрахован, и при наступлении страхового случая принять все меры к его спасению и сохранению поврежденного (расходы на эти цели, как сказано выше, возмещаются страховщиком), обеспечить страховщику право регресса к виновной стороне и своевременно известить страховщика о происшествии.

Для получения  страхового возмещения страхователь (или  выгодоприобретатель) обязан документально  доказать свой интерес в застрахованном имуществе (например, наличие договора страхования), наличие страхового случая, размер своей претензии по убытку.

В морском  страховании для доказательства интереса в застрахованном грузе  необходимо представить коносаменты, железнодорожные накладные и  другие перевозные документы, фактуры  и счета, если по содержанию этих документов страхователь или его представитель имеют право распоряжаться грузами. При страховании фрахта необходимо представление чартеров и коносаментов. Наличие страхового случая подтверждается следующими документами: морским протестом, выпиской из судового журнала и другими актами, свидетельствующими о причинах страхового случая, а при пропаже судна без вести – достоверными сведениями о его выходе из последнего порта и ожидаемой дате прибытия в очередной порт. Для доказательства размера претензии по убытку представляются аварийные сертификаты, составляемые аварийным комиссаром, акты экспертизы» оценочные и другие документы, составленные в соответствии с законом и обычаями того места, где происходит оформление убытка; оправдательные документы по произведенным расходам, а в случае наличия требования по уплате доли в общей аварии – обоснованный расчет и диспаша. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАДАЧА 

     Определите  страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности, если фактическая сумма ущерба 20 млн. д.е., стоимостная оценка объекта страхования 220 млн. д.е., страховая сумма по договору 110 млн. д.е. 

Ответ:

СВ = У * СС / СВ 

где

СВ –  страховое возмещение;

У –  ущерб;

СС –  страховая стоимость;

СВ –  страховая сумма.  

СВ = 20 млн. д.е. * 220 млн. д.е. / 110 млн. д. е. = 40 млн. д. е. 

Ответ: Страховое возмещение = 40 млн. д. е.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ТЕСТ 

Вариант № 1 

1. Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации (РФ), субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

2. Страховщик – это юридическое лицо принимающее на себя обязательство по договору страхования за определенное вознаграждение произвести выплату при наступлении страхового случая указанного в договоре. 

3. Страхователь – это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). 

4. Застрахованный – это объект либо имущественный интерес прописанный в договоре. 

5. Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателями могут являться физические или юридические лица.

6. Документ, удостоверяющий заключения договора  страхования – это страховой  полис.

7. Виды  страхования, относящиеся к отрасли   «личное страхование»: