Обязательное страхование: сущность, принципы организации, виды

1)               необходимости получения медицинской помощи;

2)               временной нетрудоспособности;

3)               трудового увечья;

4)               материнства;

5)               инвалидности;

6)               наступления старости;

7)               потери кормильца;

8)               признания безработным;

9)               смерти застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Любому типу социального страхового риска соответствует обусловленный  вид страхового обеспечения:

1)               платежи медицинскому учреждению затрат, связанных с обеспечением застрахованному лицу нужной медицинской помощи;

2)               пенсия в случае старости;

3)               пенсия по инвалидности;

4)               пенсия из-за потери кормильца в семье;

5)               пособие по временной нетрудоспособности;

6)               пособие в результате трудового увечья и профессиональных болезней;

7)               пособие в связи беременностью и родами;

8)               ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста 1,5 лет;

9)               пособие по безработице;

10)единовременное пособие женщинам, которые встали на учет в  медицинских учреждениях в начальный  период беременности;

11)единовременное пособие при  рождении ребенка; 

12)пособие на санаторно-курортное  оздоровление;

13)социальное пособие  на погребение;

14)оплата путевок на  санаторно-курортное лечение и  оздоровление работников и членов  их семей.

Субъектами социального  страхования являются:

1)               страхователи, т.е. организации любой организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, использующие труд наемных работников;

2)               страховщики, т.е. юридические лица любой организационно-правовой формы, создаваемые в соответствии с законами, предусмотренными законодательством РФ в целях осуществления конкретных видов обязательного социального страхования для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев;

3)               застрахованные лица, т.е. граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, трудящиеся по трудовым договорам, лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой, или другие группы граждан, у которых отношения по обязательному социальному страхованию появляются в соответствии с федеральными законами об определенных типах обязательного социального страхования.

Система социального  страхования состоит в уплате страхователями определенных законом  сумм в Фонд социального страхования.

 

 

 

 

 

                                 3.3. Медицинское страхование 
 
Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходе», связанных с поддержанием здоровья. Это определяет особенность объектов страхования, в 
качестве которых выступают расходы по лечению застрахованного, связанные: с посещением врачей-специалистов и принятием необходимых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаменте»; пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протезированием; проведением профилактических мероприятий. До недавних пор медицинское страхование являлось составной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств предприятий и учреждений. При потере здоровья застрахованные рабочие, служащие или колхозники имеют право на денежное пособие по месту работы в размере до полного заработка в зависимости от своего трудового стажа на весь период нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяц», то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным полностью или частично возмещать потери в своих семейных доходах, связанные с временней, длительной или постоянной нетрудоспособностью. Такая система медицинского страхования в составе социального страхования действует у нас в условиях бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в больницах и поликлиниках. В тех зарубежных странах, где бесплатное оказание медицинской помощи ограничено рамками лишь определенных малоимущих слоев населения, и где широкое распространение имеет платное здравоохранение, медицинское страхование направлено на то, чтобы плата за лечение могла быть вполне доступней для большинства трудящихся. По действующему там законодательству медицинское страхование проводится, как правило, в обязательном и добровольном порядке. По обязательному страхованию работодатели отчисляют от своих доходов страховые взносы, за счет которых формируется управляемый государством страховой фонд. Некоторая часть этого фонда создается и за счет удерживаемых из зарплаты взносов самих трудящихся. Из средств указанного фонда производится возмещение определенного минимально-необходимого уровня затрат на лечение застрахованных рабочих и служащих их нетрудоспособности в связи с потерей здоровья от болезни, или по иной причине. По добровольному медицинскому страхованию, оплачиваемому за счет средств самих трудящихся, обеспечивается возмещение более высокого уровня медицинской помощи. Условиями обязательного и добровольного медицинского страхования оговаривается перечень соответствующих медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам.

Таким образом, объектом медицинского страхования на Западе является не выплата нормированного денежного пособия, как у нас, а определенный норматив возмещения затрат на лечение. В связи с тем, что в нашей стране наиболее острой сегодня является проблема подъема уровня народного здравоохранения, возникает вопрос об увеличении его бюджетного финансирования и о поиске новых, внебюджетных источников возмещения необходимых затрат на охрану здоровья граждан. Одним из таких источников может стать медицинское страхование. Прежде всего, следует иметь в виду, что в наших условиях всеобщего бесплатного здравоохранения, обязательное медицинское страхование может быть ни чем иным, как отраслью обязательного социального страхования.

В составе фонда социального страхования за счет некоторого увеличения размеров взносов, отчисляемых предприятиями и учреждениями в этот фонд, должен формироваться автономный целевой фонд дополнительного финансирования здравоохранения. За счет средств этого фонда следует, очевидно, финансировать главным образом мероприятия, которые будут способствовать уменьшению степени страхового риска, т.е. сокращению заболеваемости, травматизма и росту эффективности лечения; научные исследования, подготовка специалистов, разработка более совершенного медицинского оборудования и новых лекарственных средств, строительство научных и лечебных учреждений. Тем самым будет оправдан страховой метод формирования данного фонда. 
Однако, наше страховое законодательство принимает несколько иное направление, связанное с формированием автономных фондов медицинского страхования в обязательном и добровольном порядке. Это направление установлено Законом о медицинском страховании граждан Российской Федерации, принятым в июне 1991 г. 
Проводимое в обязательной форме, медицинское страхование приобретает черты социального страхования, поскольку порядок его проведения устанавливается государственным законодательством.

Для обязательного медицинского страхования характерны:* -уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки;* -стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения. 
Уплата страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию может быть возложена как на предпринимателей, так и на трудящихся. Доля участия сторон зависит от конкретных экономических условий проведения такого 
страхования и стоимости медицинского обслуживания. Принятие Закона Российской Федерации "О медицинском страховании граждан в РСФСР" 28 июня 1991 г. предусматривает изменение принципов финансирования здравоохранения, используя источники, формируемые при проведении медицинского страхования. 
Определены два уровня медицинского страхования - обязательный и добровольный. Фонды обязательного медицинского страхования становятся источниками развития страховой медицины, при этом страховые взносы по 
обязательному медицинскому страхованию уплачиваются за работающих граждан - из средств предприятий и организаций и включаются в расходы по их содержанию; за нетрудоспособных граждан, а также за работающих в бюджетных организациях - из средств бюджетов соответствующих уровней. 
В основу проведения обязательного медицинского страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами.

 

 

 

 

 

 

 

 

3.4. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ

 

Страхование имущества  сельскохозяйственных предприятий  является обязательным. Объектами страхования  здесь являются:

1)               урожай сельскохозяйственных культур;

2)               многолетние плодовые, лесные и другие насаждения;

3)               поголовье сельскохозяйственных животных;

4)               строения, сооружения, оборудование, транспортные средства;

5)               сырье, материалы, продукция, топливо и т.п.

При страховании урожая объем ответственности довольно широк: от засухи, недостатка тепла, вымерзания, бури, нападения насекомых-вредителей и болезней.

В государственных предприятиях страховая оценка урожая определяется, исходя из средней урожайности с 1 га за последние 5 лет и действующих цен.

Арендные и фермерские хозяйства могут выбрать варианты страхования, исходя из среднего урожая за 5 лет, 3 лучших лет из 5, планируемой  урожайности или предусмотренной  в договоре аренды.

На государственных  предприятиях уровень возмещения потерь определен как 70%. Арендные и фермерские хозяйства самостоятельно определяют, уровень страхового возмещения при заключении договора страхования.

При страховании животных действует следующий объем страховой  ответственности: на случай падежа, гибели или вынужденного убоя от стихийных бедствий, пожаров и инфекционных заболеваний. Животные подлежат страхованию в размере 70 % от их балансовой стоимости.

Страхование строений, других основных и оборотных фондов осуществляется от пожаров, взрывов, аварий и стихийных бедствий.

Страхование хозяйств граждан  производится следующим образом. В  хозяйствах граждан обязательному  страхованию подлежат принадлежащие  им дома, садовые домики, гаражи и  хозяйственные постройки в размере 40 % их стоимости по государственной оценке. Остальные 60 % можно застраховать по добровольному страхованию. Объем страховой ответственности—от пожаров, стихийных бедствий, аварий отопительной и водопроводной системы и других страховых случаев.

Страхование имеющегося в домашнем хозяйстве у граждан крупного рогатого скота и лошадей производится по той же схеме, что и страхование хозяйств: 40 % их стоимости подлежат обязательному страхованию, остальные 60 % — на добровольной основе. Однако оценка их стоимости производится по закупочным ценам. Страхование скота производится на случай падежа, гибели и вынужденного убоя от болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев и пожаров. Мелких сельскохозяйственных животных (овец, коз, семей пчел) можно застраховать только добровольно по полной стоимости.

 

К обязательным видам  страхования в настоящее время  относят также:

- страхование пассажиров  в пути (осуществляется на железнодорожном, водном, воздушном, автомобильном транспорте общего пользования; соответствующий страховой взнос взимается при продаже билетов, проездных и иных документов);

- страхование работников  налоговых служб; 

- страхование граждан,  пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС

- страхование ответственности  владельцев транспортных средств

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Таким образом, подводя  итог всему сказанному выше, можно  сделать ряд выводов.

Страхование  представляет  собой  одновременно  и  экономическую,  и  правовую  категорию.

В  литературе  можно  встретить  указание  на  то,  что  страхование  регулируется  нормами  гражданского  права.  Такое  утверждение  не  совсем  верно.  Нормы  гражданского  права  регулируют  возникновение  страховых  правоотношений,  права  и  обязанности  их  субъектов,  закрепляют  объекты  страхования,  условия  договора  страхования,  форму  договора,  условия  освобождения  страховщика  от  обязанностей  по  страховому  обязательству.  В  тоже  время  нормы  финансового  права  регулируют  формирование  страховых  фондов,  взаимоотношения  фондов  с  государственными  финансовыми  органами,  с  бюджетной  системой,  а  также  порядок  использования  средств  фондов  страхования;  компетенцию органов государственной власти  в данной  сфере,  осуществление государственного  регулирования страховой деятельности  и т.п.  Сказанное определяет  тот факт,  что страхование регулируется  нормами двух  отраслей  права и,  соответственно,  является  предметом  изучения  двух  научных  правовых  дисциплин  и  предметом  двух  учебных  курсов.  В  тоже  время  экономическая  категория  "страхование"  -  специфический  объект  экономической  науки.  В  настоящем  разделе  рассматриваются  те  стороны  правоотношений  по  поводу  страхования,  которые  регулируются  финансовым  правом.

Правовую  базу  регулирования  образует  комплекс  нормативно-правовых  актов.  Конституция  Российской  Федерации  определяет,  что  гражданам  гарантируется  государственное  социальное  страхование,  а  негосударственное  добровольное  страхование  -  поощряется.  Во  второй  части  Гражданского  Кодекса  правовому  регулированию  страхования  посвящена  целая  глава.  При  этом  некоторые  из  статей  кодекса  имеют  принципиальный,  определяющий  характер  для  соответствующих  норм  финансового  права.  В  частности,  это  ст.  927,  которая  гласит:  "В  случаях,  когда  законом  на  указанных  в  нем  лиц  возлагается  обязанность  страховать  в  качестве  страхователей  жизнь,  здоровье  или  имущество  других  лиц  либо  свою  гражданскую  ответственность  перед  другими  лицами  за  свой  счет  или  за  счет  заинтересованных  лиц  (обязательное  страхование),  страхование  осуществляется  путем  заключения  договоров"  в  соответствии  с  правилами,  установленными  Гражданским  Кодексом.  Прямо  запрещено  кодексом  страхование  убытков  от  участия  в  лотереях,  играх  и  пари,  страхование  противоправных  интересов,  а  также  расходов, к которым лицо  может быть  принуждено  в целях освобождения  заложников.