Обязательное страхование: сущность, принципы организации, виды

УРАЛЬСКИЙ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ АКАДЕМИЯ ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ

 

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

 

По  дисциплине «Страхование»

Тема Обязательное страхование: сущность, принципы организации, виды

 

Выполнила:

Лызлова Наталия Сергеевна

(Ф.И.О.)

Факультет Заочный финансово- 

экономический

Группа БСЗ-207

 

Рецензент:

 

(Ф.И.О.)

 

 

Челябинск

2009

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

	Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	3
1.	Сущность обязательного  страхования. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	6
2.	Принципы организации  обязательного страхования. . . . . . . . . . .	8
3.	Основные виды обязательного страхования и их характеристики. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .  . . . . . . . . . . . . . . . . . .	10
3.1.	Обязательное государственное страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . .	10
3.2.	Обязательное социальное страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	12
3.3.	Медицинское страхование. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	14
3.4.	Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий. . .	18
	Заключение: выводы и  предложения . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	20
	Список используемой литературы . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .	23

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

     Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг. 
     В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат. 
     Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию: 
- обязательства из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927); 
- обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий - ст. 970); 
- обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование. 
Деление договоров страхования на виды производиться в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены (ст.4 Закона Об организации страхового дела в Российской Федерации); а на формы в зависимости от его обязательности для страхователя.                                                                                                                                                     Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах, согласно п.1 ст. 3 Закона о страховании.  
     Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п.3 ст.3 Закона Об организации страхового дела в Российской Федерации). Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п.2 ст.927 ГК РФ). 
Ст.935 ГК РФ предусматривает возможность установления законом обязательного страхования жизни, здоровья или имущества других лиц и допускает обязательность страхования только ответственности самого страхователя. Отсюда следует, что обязательное страхование своего имущества ГК исключает, хотя напрямую ст.35 ГК запрещает обязательное страхование лишь своих жизни и здоровья (п.2). Страхование имущества, находящегося в собственности гражданина, обязательным не является. 
Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п.3 ст.936 ГК). Однако в законе могут быть, и не определены исчерпывающие все условия страхования. В таком случае эти условия при заключение договора страхования могут быть развиты и конкретизированы. Обязательное страхование осуществляется на основании договора, что предполагает волеизъявление страхователя.  
Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:  
- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;  
- объем страховой ответственности;  
- уровень или нормы страхового обеспечения;  
- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;  
- периодичность внесения страховых платежей;  
- основные права страховщиков и страхователей.  
Цель данной работы - раскрыть суть обязательного страхования.

Во исполнение данной цели в работе необходимо решить ряд  задач, а именно: 
- раскрыть понятие    и   сущность    обязательного страхования; 
- определить принципы организации обязательного страхования;

- проанализировать  правовое    регулирование    основных    видов    обязательного страхования.

Актуальность темы обусловлена теоретической и практической значимостью вопросов, касающихся административно-правового регулирования содержания и осуществления обязательного страхования 
Работа включает в себя введение, три главы, заключение и список использованной литературы. 
23 страницы 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность обязательного страхования

     Сущность обязательного страхования проявляется в том, что общество в лице государства, в случаях, когда возмещение материального ущерба или оказание денежной помощи населению задевает общественные интересы, посредством принятия закона понуждает определенных лиц (страхователей) к заключению страховых договоров или внесению фиксированных страховых платежей в страховые фонды без заключения таких договоров.

В современных условиях обязательное страхование отличается от других видов страхования специальным порядком правового регулирования, принудительностью для страхователей, уровнем значимости для общества объектов, подлежащих страховой защите, сплошным охватом объектов страховой защиты, нормированным установлением размера страховой суммы.

Сущность страхования  проявляется также в его функциях:

- рисковая функция - перераспределение риска между участниками страхования; 
- предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая; 
- сберегательная функция - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие); 
- контрольная функция - контроль за формированием и использованием

Различают две формы страхования  — добровольное и обязательное.

     Обязательное страхование связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. Виды, условия и порядок страхования определяются законодательными актами РФ. Величина взносов при обязательном страховании зависит от начисленной суммы общего фонда заработной платы (для работодателей) или от доходов (для индивидуальных предпринимателей или фермерских хозяйств). Расходы, связанные с осуществлением обязательного страхования, относятся на себестоимость производимой продукции.

Иногда обязательное страхование имеет определенное сходство с формами благотворительности  или социальным страхованием. Социальное страхование часто отождествляется  с обязательным страхованием. Целью  обязательного страхования является оказание помощи неимущим.

Обязательный и добровольный виды страхования сходны по методологическим и организационным формам, однако имеют некоторые отличия:

1)               при добровольном страховании обязательства страховой организации зависят от взносов, застрахованных; при обязательном страховании выплаты не зависят только от страховых взносов;

2)               при добровольном страховании страхование прекращается (сводится к меньшей сумме), когда страхователь полностью или частично прекращает платить премии; при обязательном страховании страхователь не может прекратить страхование;

3)               при добровольном страховании частная страховая организация придерживается только оговоренных условий страхования; при обязательном страховании государство может изменять условия страхования по собственному усмотрению;

4)               при добровольном страховании при несостоятельности частной страховой организации учреждается конкурсное управление; при обязательном страховании дефицит средств страхового фонда возмещается за счет средств государственного бюджета или повышения налогов.

2. Принципы организации обязательного страхования

Обязательную форму  страхования отличают следующие  принципы:

 
1. Обязательное страхование устанавливается  законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает: 
- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; 
- объем страховой ответственности; 
- уровень или нормы страхового обеспечения; 
- порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах; 
- периодичность внесения страховых платежей; 
- основные права страховщиков и страхователей. 
Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы. 
2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. 
Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки. 
3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

Страхователь не должен заявлять в страховой орган о 
появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. 
Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения, принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на постоянное место и возведения крыши. 
4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.

В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся 
страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени. 
5. Бессрочность обязательного страхования.

Она действует в течение  всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное  и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе 
имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества. 
6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию.

В целях упрощения  страховой оценки и порядка выплаты  страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект. По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров). 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Основные виды обязательного страхования и их характеристики

 

3.1. Обязательное государственное  страхование

 

В условиях острейшего экономического кризиса особую роль для выживания  отечественного рынка страхования  приобретает развитие обязательных видов страхования и, в частности, обязательного государственного страхования  за счет бюджета. Это обусловлено  тем, что оно выполняет важную социальную функцию, способствует развитию страховой культуры, создает устойчивую финансовую базу деятельности страховых организаций, а также позволяет при правильной его организации значительно экономить бюджетные средства.

В настоящее время действующим законодательством предусмотрено обязательное государственное личное страхование за счет средств соответствующего бюджета более 20 категорий российских граждан, чья жизнь и здоровье подвергаются возможному риску.

Так, на основании действующих в настоящее время нормативно-правовых актов обязательному государственному страхованию за счет средств соответствующего бюджета подлежит жизнь и здоровье должностных лиц таможенных органов, сотрудников кадрового состава органов внешней разведки, военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы, сотрудников Федеральной службы охраны, сотрудников Государственной налоговой службы, военнослужащих и работников Государственной противопожарной службы, а также учреждений исполняющих наказания и следственных изоляторов.

Обязательному государственному личному  страхованию подлежат лица рядового и начальствующего состава органов  внутренних дел,  государственные  инспекторы по охране территорий государственных  природных заповедников и национальных парков, врачи-психиатры, медицинские, фармацевтические и иные работники системы здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью.

Обязательное государственное  личное страхование предусмотрено  также для судей, народных и присяжных  заседателей, судебных исполнителей и приставов, прокуроров и следователей, государственных и муниципальных служащих, членов Совета Федерации и депутатов Государственной Думы.

В качестве меры социальной защиты нормативно-правовыми  актами Российской Федерации установлено обязательное государственное страхование граждан проживающих или работающих в закрытом административно-территориальном образовании на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и объектах.

К сожалению, в отдельных законодательных  актах, обязательное государственное  личное страхование тех или иных лиц только декларируется. В них  нормативно не установлены существенные условия договоров страхования, перечень рисков, от которых эти лица должны быть застрахованы, а также страховые суммы, порядок и условия проведения данного вида страхования. А это, в свою очередь, не позволяет в полной мере реализовывать провозглашенное законодателем право на страховую защиту тех, кто особенно в ней нуждается, поскольку конкретные механизмы организации отдельных видов личного страхования законом не определены, необходима разработка их уполномоченными на то органами, отвечающими за организацию и обеспечение этих видов обязательного страхования.

 

 

 

 

 

 

3.2. Обязательное социальное страхование 
 
Обязательное социальное страхование — часть государственной системы социальной защиты населения.

Социальное страхование  осуществляется на случай: