Новые направления регулирования на российском рынке страховых услуг

• Каждая структура, продающая страховые продукты, несет  юридическую ответственность за то, чтобы продажи осуществлялись только сертифицированными на эту деятельность лицами. За несоблюдение данного требования должны налагаться существенные штрафы

• Сотрудники могут  быть сертифицированы работодателем. Сертификация теряет силу при увольнении сотрудника и не может переноситься им на новое место работы

• Связанные  агенты сертифицируются страховой  компанией. Сертификация привязана к страховой компании и не может быть перенесена при переходе в другую компанию (переход в другую компанию требует новой сертификации)

• Предусмотреть  более высокие требования к сертификации независимых агентов, а также  сотрудников агентств по сравнению с другими видами агентов.

• Сертификаты  могут выдаваться отдельно для продажи  продуктов по страхованию жизни  и продуктов, отличных от страхования  жизни 

• Требования к  сертификации по продаже продуктов  по страхованию жизни должны быть жестче, чем по продуктам, отличным от страхования жизни

• Все физические лица, осуществляющие продажу страховых  продуктов, должны быть зарегистрированы в едином реестре агентов 

• Для получения  сертификата необходима сдача экзамена, разрабатываемого и проводимого под эгидой профессионального объединения страховщиков

• Рассмотреть  возможность формирование юридической  основы для составления «черных  списков» страховых посредников (агентов, брокеров), а также клиентов.

IV.1.4.4. Расширение юридической ответственности за неправомерные продажи и нарушение регулирования в области продаж (и, соответственно, страхового регулирования) со страховых компаний на посредников

• Сформировать отраслевые стандарты прозрачности продуктов 

• Сформировать отраслевые стандарты этики процесса продаж

• Сформировать четкое разделение ответственности  продавцов относительно страховщиков и клиентов

• Сформировать требование указывать соответствующие  нормы регулирования в договорах  между страховщиками и посредниками

• Установить адекватные с экономической точки зрения штрафы за несоблюдение правил, основанные на принципе отсутствия экономической выгоды

IV.1.5. Цифровой обмен данными 

IV.1.5.1. Легализация электронного взаимодействия  между страховщиками, а также  с посредниками и клиентами 

• Уйти от требований бумажных полисов и физической подписи 

• Создать правовую инфраструктуру для реализации «транзакционных» страховых информационных систем, работа с которыми полностью исключает  последующий обмен бумажными  документами 

─ Придать юридический статус заявлению клиента о наступлении убытка, поданному через интернет

─ Придать юридический  статус сообщениям, направленным в  ходе переписки страховщика и  страхователя по электронной почте 

─ Создать правовую основу для электронной выдачи и  отправки имеющих юридическую силу полисов, к примеру, в виде приложения к электронному письму. В то же самое время, документы (связанные, например, с урегулированием убытка или продлением полиса), поданные страхователем посредством электронных каналов, также должны иметь соответствующий правовой статус.

─ Устранить  нормы, требующие получения оригинала  подписи клиента, и законодательно разрешить использование электронной  подписи в договоре, либо же приравнивать платеж, совершенный посредством  дистанционных каналов оплаты (например, кредитной картой), к получению такой подписи.

IV.1.5.2. Ввести стандарты сбора и обмена данными

• Определить потребность  отрасли в сборе данных о рисках, агрегации таких данных и предоставления доступа к ним страховщикам

• Возложить  ответственность за сбор и агрегацию данных и обеспечения доступа к ним на отраслевую ассоциацию, учитывая принципы саморегулирования при исполнении обязанностей

• Ввести отраслевой стандарт в области взаимодействия со страхователями и партнерами с  точки зрения защиты персональных данных согласно ФЗ 152

• Рассмотреть  возможность создания единой базы данных убытков клиентов по страхованию (к  примеру, по ОСАГО)

• Рассмотреть  возможность создания интегрированной  базы страхователей, доступной всем страховщикам (по аналогу с базой данных о кредитных историях)

IV.1.6. Сближение с нормами международного  регулирования 

IV.1.6.1. Ввести общий принцип – проверка  новых инициатив страхового регулирования  с точки зрения соответствия  нормам международного регулирования  и тенденциям его развития:

• Необходимо избегать формирования устаревших норм и правил, которые будет дорого и долго  изменять (к примеру, ввод требований к IT, противоречащих требованиям международного регулирования)

• Рынок должен оставаться конкурентным, чтобы у стратегических инвесторов был интерес выходить на него

IV.1.6.2. Регулирование в области защиты  прав потребителей должно следовать  общему принципу Европейского  регулирования, в особенности,  в вопросах, связанных с продажами  страховых продуктов 

• Сертификация и обучение посредников (см. разделы III.4.4 и V.2)

• Распределение  ответственности за неправомерные  продажи между страховщиками  и посредниками (см. раздел V.2)

IV.1.6.3. Таможенный Союз

• Привести в  соответствие страховое регулирование  в странах Таможенного союза (Казахстан, Беларусь)

• Быть в готовности принять некоторые элементы страхового регулирования в Казахстане (например, обязательное страхование ответственности  работодателя) – те, которые являются более продвинутыми, чем в России

• Провести переговоры, касающиеся потенциально дискриминационных  для Российских страховщиков условий, к примеру, требований к минимальному кредитному рейтингу иностранного страховщика, которые превышают кредитный  рейтинг большинства российских перестраховочных компаний

IV.1.7. Саморегулирование 

IV.1.7.1. Укрепить представительство отрасли 

• Создать объединяющую ассоциацию страховщиков:

─ Либо в форме  единой ассоциации, либо в форме  «зонтичной» («союз союзов») ассоциации

─ С обязательным членством для всех страховых компаний

─ Работающую по принципам саморегулирования:

− С правом исключать  компании из членов ассоциации (что  означает потерю данной компанией лицензии)

− С правом обсуждения при принятии новых членов (т.е. при  выдаче новых лицензий)

− С правом выступать в качестве единой точки входа для госорганов (регулятора, Минфин РФ и иных госучреждений) и единой точки входа для судов, а также для иных заинтересованных структур.

IV.1.7.2. Постепенно передать часть полномочий по страховому регулированию от регулятора к страховой ассоциации

• Примеры передачи части функций регулирования  страховой ассоциации:

─ Поддержание  в актуальном состоянии стандартной  страховой терминологии

─ Ведение базы данных историй убытков автомобилистов

─ Установление системы «бонус-малус», а также тарифов / тарифных коридоров

─ Формирование системы обучения и тестирования для сертификации агентов 

IV.1.7.3. Профессионализация отрасли 

• Сформировать профессиональные ассоциации для таких  вспомогательных специальностей, как:

─ Актуарии (как  для страхования жизни, так и  для других видов)

─ Лосс-аджастеры 

─ Сюрвейеры  и т.д.

• Сформировать «стандарты членства в ассоциации» в качестве основы для введения обязательного  страхования профессиональной ответственности (наличие стандартов делает возможным  определение стоимости риска)

• Ввести обязательную сертификацию для топ-менеджеров компаний (аналогичную сертификации ФСФР 7.0 для менеджмента НПФ)

• Иметь обязанность и  компетенции выступать в роли «третейского судьи» по внутренним вопросам отрасли 

─ Третейский суд для  разрешения конфликтов между членами  ассоциации

IV.1.8. Иные  конкретные усовершенствования 

• Ввести уголовное наказание  за страховое мошенничество (необходимы изменения в Уголовный Кодекс). Страховое мошенничество является уголовным преступлением в развитых странах 

• Ввести типовые условия  страховых продуктов (покрытие, выплаты) при осуществлении закупок для государственных и муниципальных нужд, а также закупок субъектами Федерального закона от 18.07.2011 № 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц»