Медицинское страхование в Республике Беларусь

Страхователь  вправе отказаться от договора страхования  в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Договор страхования  расторгается с момента получения  страховщиком письменного отказа страхователя от договора.

При досрочном  отказе страхователя от договора страхования  уплаченная страховщику страховая  премия по договору возврату не подлежит.

Страховщик вправе расторгнуть  договор в случаях:

1. неуведомления страхователем страховщика в течение 3 рабочих дней со дня, когда страхователю стало известно о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику в заявлении и декларации о состоянии здоровья застрахованного лица при заключении договора страхования;
2. увеличения страхового риска и отказа страхователя от изменения условий договора страхования или уплаты им дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска, кроме случая, когда такие обстоятельства, влекущие увеличение риска, уже отпали;

При расторжении  договора страхования в случае неуведомления страхователем страховщика в течение 3 рабочих дней со дня, когда страхователю стало известно о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику в заявлении и декларации о состоянии здоровья застрахованного лица при заключении договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

За несвоевременный  возврат части страховой премии по договору страховщик уплачивает пеню в размере 0,1% - юридическим лицам и 0,5% - физическим лицам от суммы, подлежащей уплате, за каждый день просрочки.

 

 

1.3 Порядок определения  страховой суммы и страховой  премии

 

Страховая сумма (лимит ответственности) - установленная в законе, акте Президента Республики Беларусь или договоре страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено в законе, акте Президента, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховая стоимость - действительная стоимость имущества или предпринимательского риска.

Страховой суммой по договору страхования является установленная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан произвести оплату медицинских услуг при обращении застрахованных лиц в организации здравоохранения в соответствии с выбранной страхователем страховой медицинской программой, если страховой случай произошел в течение срока действия договора страхования.

Страховая сумма  по договору  устанавливается по соглашению сторон в долларах США, евро, белорусских рублях.

Страховая сумма  устанавливается отдельно по каждой страховой медицинской программе. Если договором страхования предусматриваются дополнительные медицинские услуги, то страховщик вправе в пределах страховой суммы устанавливать предельную отдельную страховую сумму по включенным дополнительным медицинским услугам. При страховании группы лиц страховая сумма устанавливается отдельно в отношении каждого застрахованного лица.

Минимальный размер страховой суммы устанавливается  в следующих размерах в зависимости от валюты страховой суммы:

• для страхователей – физических лиц: 1000 долларов США, 750 евро, 6 000 000 рублей;
• для страхователей – юридических лиц: 500 долларов США, 350 евро, 3 000 000 рублей.

Страховая сумма  может быть увеличена по соглашению сторон путем внесения изменений в договор страхования с уплатой дополнительной страховой премии.

Если страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю  произведена страховая выплата, то последующая выплата производится в пределах разницы между страховой суммой по договору страхования и произведенной страховой выплатой.

Размер страховой премии по выбранной страховой медицинской программе определяется исходя из страховой суммы, страхового тарифа.

Страховой тариф  определяется путем умножения базового годового страхового тарифа по выбранной страховой медицинской программе на соответствующие ему корректировочные коэффициенты, определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска.

Значение  факторов, используемых при расчете  страхового тарифа, оценивается страховщиком по результатам анализа декларации о состоянии здоровья застрахованного лица, оформляемой отдельным документом.

При исчислении размера страхового тарифа страховщик применяет понижающие и повышающие коэффициенты к базовому годовому страховому тарифу.

При заключении договора страхования по комплексной  страховой медицинской программе страховая премия исчисляется отдельно по каждой страховой медицинской программе,  входящей в комплексную программу. Сумма исчисленных страховых премий составляет премию по договору страхования.

Договор страхования  групп лиц может быть заключен по разным страховым программам для  каждого застрахованного лица. В  этом случае страховая премия по договору страхования определяется путем  суммирования страховых премий по каждому  застрахованному лицу.

Страховая премия, исчисленная в валюте страховой  суммы (если страховая сумма установлена  в иностранной валюте), может уплачиваться в иностранной валюте, либо в белорусских  рублях.

Страховая премия по договору уплачивается страхователем  путем безналичного перечисления или наличными деньгами единовременно за весь срок действия договора страхования либо по согласованию сторон в рассрочку: в два срока, поквартально или ежемесячно. Уплата страховой премии по договору в рассрочку может предусматриваться только при сроке действия договора страхования 1 год.

При единовременной уплате страховая премия по договору страхования уплачивается страхователем  при заключении договора страхования.

Сроки уплаты и размер каждой части страховой  премии по договору при уплате в  рассрочку устанавливается договором  страхования следующих требований:

• При уплате страховой премии в два срока первая ее часть в размере не менее 50% сумма страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования, оставшаяся часть страховой премии должна быть уплачена не позднее истечения половины срока действия договора страхования, исчисляемого со дня вступления в силу договора страхования;
• При уплате поквартально страховой премии первая ее часть в размере не менее 25% страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования, оставшаяся часть страховой премии уплачивается в согласованные между страховщиком и страхователем сроки поквартально согласованных сторонами размерах;
• При помесячной уплате страховой премии первая ее часть в размере не менее 10% страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования, оставшаяся часть страховой премии уплачивается в согласованной между страховщиком и страхователем сроки помесячно в согласованных сторонами размерах.

Днем уплаты страховой премии по договору считается:

1. при безналичных расчетах – день поступления денежных средств на счет страховщика (его представителя);
2. при наличных расчетах – день уплаты денежных средств в кассу страховщика;
3. при использовании для расчетов банковских пластиковых карточек – день списания денежных средств с карт-счета.

В случае неуплаты очередной части страховой премии по договору в установленный договором страхования срок страховщик вправе:

1. Прекратить договор страхования с 00 часов дня, следующего за последним днем установленного срока уплаты очередной части страховой премии;
2. Начислить страхователю пеню в размере 0,1% от неуплаченной в срок части страховой премии по договору за каждый день просрочки.

В соответствии с внутренними  распорядительными документами  страховой организации страховая  сумма определяется следующим образом.

S = Co× Кк

(1)

где:

S – страховая сумма, руб.;

С_о – страховая стоимость, руб.;

К_к – корректирующий коэффициент.

 

S = 7 000 000 × 61% = 4 270 000 бел. руб.

Нетто-ставка (Т_н) в рисковом страховании включает основную часть (То) и рисковую надбавку (Т_р):

 

Тн = То + Тр

(2)

 

где:

Т_о – основная часть нетто-ставки;

Т_р – нетто-ставка рисковая.

Основная  часть нетто-ставки рассчитывается по формуле:

 

      (3)

 

где:

S_b – средняя величина страхового возмещения на один страховой случай по договорам данного вида;

S – средняя страховая сумма на один договор страхования;

q – вероятность наступления страхового случая.

 

Т_о=

Нетто-ставка рисковая рассчитывается по формуле:

Тр = ,

(4)

где:

α – коэффициент, зависящий от вероятности γ;

n – количество заключенных договоров.

Т_р = = 0,03354624×0,031 = 0,001 = 0,1%

Т_н= 3,584 + 0,1 = 3,684%

Общая нагрузка рассчитывается по формуле:

 

Н =Нвд + Нпм + Нпр

(5)

где:

Н_вд – часть нагрузки, обеспечивающая поступление средств на финансирование расходов на ведение дела;

Н_пм – часть нагрузки, обеспечивающая поступление средств на финансирование мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев;

Н_пр – часть нагрузки, обеспечивающая поступление средств на формирование прибыли страховщика, так называемая «прибыль в тарифах».

 

Н = 3,0+1,0=4,0%

Брутто-тариф рассчитывается по формуле:

 

Тб =

(6)

 

Тб =

 

Страховой взнос рассчитывается по формуле:

 

В = S × Т_б × К₁ × К₂ × К₃,    (7)

 

где:

S – страховая сумма, руб.;

Т_б – базовый страховой тариф;

К₁, К₂, К₃ – уточняющие коэффициенты.

 

В= 4 270 000 × 0,038 × 1,4 ×1,1× 1,0 = 249 880 бел. руб. 

 

 

1.4 Права и обязанности сторон

 

Страховщик имеет право:

1. Потребовать у страхователя (застрахованного лица) дополнительную медицинскую документацию;
2. Проверять выполнение страхователем (застрахованным лицом) требований Правил и договора страхования;
3. Потребовать признание договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, кроме случая, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали, а также иных случаях, предусмотренных законодательством;
4. Определять организации здравоохранения для оказания медици<span class="List_0020Para