Медицинское страхование и его особенности

    За 2009 год по Курской области наблюдается  рост страховых премий по добровольным и обязательным видам страхования, они увеличились на 42,57% или на 1 314 241 тыс. руб. Доля страховых премий по обязательным видам страхования на конец года составила 76,37% от общего итога. Следовательно, доля страховых премий по добровольным видам страхования на конец года составляет 23,63%.

    За  год по обязательным видам страхования  доля страховых премий увеличивается  с 73,88% до 76,37%; по добровольным видам  страхования доля страховых премий увеличивается незначительно –  с 26,12% до 26,63%.

    По  страхованию жизни выплаты страховых  премий увеличились на 6 690 тыс. руб. или на 48,40%, по личному страхованию на 45 704 тыс. руб. или на 26,18%, по страхованию имущества на 164 514 тыс. руб. или на 28,26%, по страхованию ответственности – на 11 469 тыс. руб. или на 36%, по страхованию предпринимательских и финансовых рисков на 5 029 тыс.руб. или на 121,03%. 

    Среди добровольных видов страхования  больший вклад вносят страховые  премии по страхованию имущества  – 16,96% или 746 483 тыс.руб. на конец года. Второе место у личного страхования (кроме страхования жизни) – 5% или 220 272 тыс. руб.

    Во  всех видах добровольного страхования  наблюдается положительная динамика темпов роста.

    По  видам обязательного страхования  страховые премии по ОСАГО увеличилась  на 105 672 тыс. руб. или 34,14%, а по ОМС  на 974 548 тыс. руб. или на 49,61%; незначительный прирост наблюдается по выплатам страховых премий по остальному обязательному страхованию (кроме ОСАГО и ОМС) – увеличились на 615 тыс. руб. или 9,20%.

    Во  всех видах обязательного страхования  наблюдается положительная динамика темпов роста.

    Наиболее  низкий темп роста страховых премий по обязательным видам страхования  наблюдается по обязательному страхованию (кроме ОСАГО и ОМС); наиболее высокий  – по ОМС.

    Наиболее  низкий темп роста страховых премий по добровольным видам страхования  наблюдается по личному страхованию (кроме страхования жизни), наиболее высокий – по страхованию предпринимательских  и финансовых рисков.  

    Таблица 4

    Анализ  страховых выплат по Курской области  за 2009 г.

    За 2009 год по Курской области по добровольным и обязательным видам страхования  наблюдается рост страховых выплат на 1 038 911 тыс. руб. или на 37,79%.

    Доля  страховых выплат по обязательным видам  страхования на конец года составила 87,37% от общего итога. Следовательно, доля страховых выплат по добровольным видам  страхования составляет 12,63%.

    Среди обязательных видов страхования  удельный вес занимают страховые  выплаты по ОМС -  3 043 724 тыс. руб. или 80,35%  от всех страховых премий на конец года. Страховые выплаты по ОСАГО значительно меньше – 260 659 тыс. руб. или 6,88% от всех страховых премий на конец года. На 2 785 тыс. руб. или на 118,05% увеличились страховые выплаты по остальным видам обязательного страхования (кроме ОСАГО и ОМС); по ОМС на 818 005 тыс. руб. или на 36,75%;  по ОСАГО на 72 555 тыс. руб. или на 38,57%.

    Среди добровольных видов страхования  удельный вес занимают страховые  выплаты по страхованию имущества - 352 935 тыс. руб.  или 9,32% на конец года. Второе место занимают страховые выплаты по личному страхованию (кроме страхования жизни) – 116 485 тыс. руб. или 3,08% на конец года.

    Страховые выплаты по добровольным видам страхования  увеличились следующим образом: по страхованию жизни на 1 417 тыс. руб. или 26,17%;

    по  личному страхованию (кроме страхования  жизни) на 47 944 тыс. руб. или на 69,94%; по страхованию имущества на 96 144 тыс. руб. или на 37,44%; по страхованию предпринимательских и финансовых рисков на 4 тыс. руб. или на 66,66%.

    По  всем видам добровольного и обязательного  страхования наблюдается положительная  динамика темпов роста страховых  выплат.

    Наиболее  низкий темп роста страховых выплат среди видов обязательного страхования - по обязательному страхованию (кроме  ОМС и ОСАГО), среди видов добровольно  страхования – по страхованию  жизни. Наиболее высокий темп роста  страховых выплат среди видов  обязательного страхования –  по ОМС, среди видов добровольного  страхования – по страхованию  предпринимательских и финансовых рисков. 

    Как по России, так и по Курской области  наблюдается рост страховых премий и выплат по обязательному медицинскому страхованию, второе место принадлежит  ОСАГО. Среди добровольных видов  страхования наблюдается спрос  на страхование имущества и страхование  предпринимательских и финансовых рисков. Менее всего популярно  страхование жизни и другие обязательные страхования. Это говорит, с одной  стороны о том, что населению  не требуются такие услуги, но с  другой стороны, они их попросту не могут оплачивать. Значит, следует  ввести программы для привлечения  населения для добровольного  страхования, не только имущества, предпринимательских  и финансовых рисков, но и личного  страхования, страхования жизни  и страхованию ответственности.

    Также следует повысить тарифные ставки по страхованию предпринимательских  и финансовых рисков, так как по статистике, в Курской области, предприятия  чаще терпят убытки, чем приносят прибыль; либо изменить условия так, чтобы  страховых случаев было как можно  меньше.

    Всё это говорит о том, что по России и Курской области наименее выгодно  обязательное страхование – ОМС, несмотря на большие суммы страховых  премий, страховые выплаты приблизительно такие же. Однако, ОСАГО является более прибыльным и следует развиваться  в этом направлении.

    Наиболее  прибыльно, несмотря на непопулярность страхование жизни, личное страхование, страхование имущества и страхование  ответственности.

    Большая доля обязательных страховых платежей говорит о низком уровне потребности  в страховой защите и увеличении финансовых результатов за счет принудительных видов страхования.

    Существенная  недокапитализированность сегодняшнего страхового рынка показывает низкую привлекательность этого бизнеса, неверие инвесторов в перспективы  российского страхования. Отсюда и  низкое качество страховых услуг, повсеместное нарушение прав страхователей.