Личное страхование

– публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;

– форма договора – письменная.

     Достижение  соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть – шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

– номер полиса;

– информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;

– страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;

– определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;

– страховая премия: размер, форма и порядок оплаты;

– даты начала и окончания действия договора;

– специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

Помимо  шедулы, полис содержит еще семь основных разделов:

– заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.;

– вводная часть, или преамбула, куда вносятся данные о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента;

– общие условия, определяющие страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон;

– особые условия, включающие исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие как суицид в первые один-два года действия договора, смерть от сердечно-сосудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга;

– условия редукции полиса, такие как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователя дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни; предоставление отсрочки в оплате премии;

– условия выплаты страховой суммы, в число которых входят доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий уплаты премии;

– условия досрочного расторжения договора;

– юрисдикция договора;

– подписи сторон.

     Поскольку договоры страхования жизни заключаются  между страховыми организациями, являющимися  профессионалами в рассматриваемой  области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя. В дополнение к договору страхования многие страховые компании прикладывают разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения наиболее значимых терминов.

     С юридической точки зрения различают  три варианта договоров страхования  жизни. Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования. По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица – наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо. По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным – другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

     В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор  личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.

     Процедура ведения и заключения договора страхования  жизни представляет собой ряд  последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными  стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений в него, оплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание договора.

     В последнее время в практике страхования  жизни начинают появляться договоры с дополнительными гарантиями. Они представляют собой расширение страховой защиты по трем направлениям. Первое – это введение в условия договора покрытий, которые применяются в других отраслях личного страхования, например медицинском страховании или страховании от несчастных случаев. Второе – предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора непосредственно в период его действия. Третье – предоставление льгот и бонусов по оплате страховых премий в результате наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности страхователя регулярно вносить премии. Включение дополнительных условий в договор страхования возможно за дополнительную страховую премию.

     Наиболее  удобными для страхования и часто  применяемыми дополнениями к договору страхования жизни являются:

– выплата двойного размера страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая;

– предоставление застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности, как правило, постоянной, но может применяться и в отношении временной нетрудоспособности, особенно на время нахождения в больнице;

– выплата страховой суммы на случай наступления инвалидности;

– гарантия оплаты расходов на лечение;

– гарантия оплаты расходов по долгосрочному медицинскому бытовому уходу и др.

     Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:

– договор страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: 10–15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

– договор страхования жизни – это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты;

– в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и соответственно ограничений по выплатам. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента оплачивать соответствующие ей страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы;

– по договору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая – подписанную в договоре страховую сумму, а также вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиента дожить или умереть в возрасте х лет, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы, как это делается для рисковых видов страхования, а математические резервы [8]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Страхование от  несчастных случаев

     Страхование от несчастных случаев – совокупность видов личного страхования, условия которых предусматривают осуществление страховой выплаты при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Этот вид страхования распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельных категорий работников с наиболее опасными условиями труда. Страхование может проводится на основании общих правил, предназначенных практически для всех граждан, и специальных правил, учитывающих особенности определенных групп населения (детей, пассажиров и др.). В условиях страхования от несчастных случаев существуют ограничения при приеме на страхование больных людей и лиц преклонного возраста.

     Страховая защита выражается в выплате соответствующих  денежных компенсаций, включая компенсацию  расходов. Обусловленных страховым  случаем, а также связанного с  ним снижения доходов застрахованного  лица или его близких. [4, с.351-356]

     В настоящее время страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. Однако большинство видов страхования осуществляется в добровольном порядке. Далее схематично представлены виды страхования (Рис.1) [5, с.58-59].

Рис.1 Виды страхования от несчастных случаев

     В качестве страхователей выступают  дееспособные физические лица., возрастные границы: от 16 до 74 лет. По условиям индивидуального  страхования от несчастных случаев  можно застраховать самого себя.

       Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются:

     - временная утрата застрахованным  лицом общей трудоспособности;

     - постоянная утрата застрахованным  лицом общей трудоспособности;

     - смерть застрахованного лица, явившаяся  несчастным случаем.

     Договор страхования может заключатся на любой срок: на несколько часов, от нескольких дней до года, на несколько лет, пожизненно или на время выполнения определенной работы, поездки.

     Страховые выплаты производятся, если несчастный случай произошел в течение обусловленного срока его действия, а также как правило, если последствия, предусмотренные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока договора). В нашей стране страхование от несчастного случая обычно проводится без медицинского освидетельствования, однако практически всегда страховщик оставляет за собой право на медицинское освидетельствование застрахованного лица. Как правило, оно осуществляется, когда страхователь заявляет большую страховую сумму. Страховая компания не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего наступление страхового случая, оговоренного договором. Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкретной работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска. [4, с.351-353]

     Одним из видов личного страхования  является медицинское страхование. Оно имеет 2 формы: добровольное и  обязательное.

     При проведении добровольного медицинского страхования тарифы устанавливаются по согласованию между страховой организацией и медицинским учреждением. Договоры страхования могут заключаться гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта.

     Обязательное  медицинское страхование, проводимое в России, приобрело черты социального  страхования, так как порядок  его проведения установлен государственным  законодательством – Законом  РФ «О медицинском страховании граждан в РФ». В стране созданы федеральный и территориальный фонды обязательного медицинского страхования [3, с. 67].