Личное страхование в экономике

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

В страховании  жизни объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью застрахованного лица. Договор с клиентом заключается на срок от 3 лет, причем наибольшей популярностью пользуются программы добровольного долгосрочного страхования жизни. В отличие от банка, который предлагает размещение средств на депозитном счете, в компании по страхованию жизни деньги не просто сохраняются и увеличиваются. Специфика деятельности такова, что клиент автоматически обеспечивается страховой защитой, чего не предоставляет ни один финансовый институт. Страховая выплата производится в случае дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора или при наступлении страхового случая. Кроме того, в отличие от банка, это не разовое вложение крупной суммы, а периодическое откладывание определенной части дохода. Таким образом, страхование жизни - это финансовое планирование доходов и затрат с учетом длительности жизни.

В границах лицензии на страхование жизни отечественные  страховые компании реализуют следующие  виды страховых программ:

• смешанное страхование жизни;
• страхование детей;
• страхование к бракосочетанию;
• страхование дополнительной пенсии.

Смешанное страхование жизни объединяет в  себе два риска, которые противоречат друг другу: с одной стороны - дожитие до определенной даты или события, а с другой - смерть. Тем не менее, фактически присутствует лишь один риск: человек или доживет до конца действия договора, или нет.

Как правило, в смешанном страховании жизни  страхователь, который платит взносы, и застрахованный являются одним  и тем же лицом. Условиями договора страхования может предполагаться ответственность страховщика и при наступлении несчастного случая с застрахованным лицом. Но речь идет не о факте несчастного случая, а о его последствиях, которые привели к постоянной потере общей трудоспособности. За временную потерю трудоспособности (например, связанную с легким ранением, ожогами) страховая компания страховой суммы не выплачивает.

При заключении договора страхования важное значение имеет состояние здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются с неработающими инвалидами І группы. Могут быть предусмотренные и другие ограничения (относительно инвалидов ІІ группы, больных онкологическими, хроническими заболеваниями или СПИДом).

Страхователями  по этому виду страхования являются дееспособные физические лица в возрасте от 18 до 65 лет. Договор страхования заключается обычно на срок от 3 до 20 лет. По окончанию срока страхования страхователю должно быть не более 65 лет. Однако, поскольку смешанное страхование жизни является добровольным, то требования к возрасту страхователя в правилах страхования могут быть другими.

Страховая сумма устанавливается при заключении договора страхования страхователем, но страховая компания может ограничить его возможности установлением минимальной страховой суммы. Страхователю может быть предоставлено право во время действия договора страхования по согласию страховщика уменьшить или увеличить размер страховой суммы. При этом в договор страхования вносятся изменения.

Страховой взнос зависит от размера страховой  суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от срока  страхования и его варианта (если страховая компания предлагает страхователю возможность выбора), возраста страхователя и может быть уплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно денежной наличностью или безналично.

Факт  заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом (свидетельством). В страховом полисе указываются  срок действия договора страхования, начало и окончание действия договора, страховая сумма, размер страхового взноса, а также лицо (лица), которое в случае смерти застрахованного имеет право получить страховую сумму.

При дожитии  застрахованного до окончания действия договора страхования страховая компания выплачивает ему обусловленную в договоре страховую сумму. Выплаты, которые были связаны с последствиями несчастных случаев во время действия договора, не влияют на его размер.

Если  на протяжении действия договора застрахованный умер, то страховщик также должен выплатить обусловленную в договоре сумму. В случаях, если застрахованный умер до получения страховой суммы по дожитию или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачивается назначенному им лицу или наследникам, если они не причастны к его смерти.

Страхование к вступлению в брак (свадебное) предусматривает, что договор может быть заключен с родителями (усыновителями) и другими  родственниками ребенка, опекунами, то есть с физическими лицами, а также  с юридическими лицами - предприятиями, учреждениями, организациями. Договоры страхования могут заключаться относительно детей возрастом - со дня рождения до 15 лет на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования и вступления в зарегистрированный брак или достижения им 21 года. Договор страхования к вступлению в брак может предусматривать и ответственность страховщика при наступлении смерти застрахованного во время действия договора или при потере здоровья в связи с несчастным случаем.

При заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по желанию страхователя, но страховая компания может установить ее минимально возможный размер. Вообще работа страховщика по заключению и обслуживанию договора страхования к вступлению в брак такая же, как и по другим видам страхования жизни.

Несмотря  на то, что страхование к бракосочетанию относится к страхованию жизни, его условия отличаются от традиционного  смешанного страхования жизни.

Первой  особенностью этого вида страхования  является гарантированная выплата страхового обеспечения застрахованному лицу, в том числе в случае, если оплата страховых взносов будет приостановлена в связи со смертью страхователя.

Еще одной  особенностью является то, что страховое  обеспечение выплачивается застрахованному  лицу после окончания срока страхования в связи с регистрацией брака. Ответственность страховщика заканчивается при наступлении совершеннолетия застрахованного лица, однако выплата осуществляется только через определенный промежуток времени. С момента окончания срока действия договора страхования и до момента выплаты страхового обеспечения по случаю вступления в брак (или при достижении 21 года) договор действует в полном объеме в части других рисков, включенных в объем ответственности страховщика. Кроме того, в период ожидания (от 18 до 21 года) размер страховой суммы увеличивается на дополнительный процентный доход, который учтен в структуре тарифной ставки.

Страхование от несчастных случаев  и болезней

Выделение этого вида личного страхования  обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем  ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесения  вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая  или болезни; 

- смерти  застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в  результате несчастного случая  и болезни, за исключением видов  страхования, относящихся к медицинскому  страхованию. 

Накопительное страхование

В ряду возможностей личного страхования  этот вид стоит особняком. Накопительное  страхование отличается от всех остальных  видов. Чтобы проще было понять, в  чем состоит принципиальное различие, стоит обратить внимание на то, что  все виды личного страхования, за исключением накопительного, называют рисковыми. Страховым случаем в накопительном страховании считают наступление одного из событий: смерти застрахованного гражданина или дожития его до оговоренного возраста. Иными словами, этот вид личного страхования всегда в итоге предусматривает выплату. И этим самым отличается от рисковых видов, при которых страховой случай наступает далеко не всегда.

Личное  страхование граждан обладает рядом  преимуществ, и нет смысла перечислять  их все. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.

Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в  охране здоровья. Это один из самых  распространенных видов личного  страхования.

Цель  медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Обязательное  и добровольное страхование.

Медицинское страхование по характеру оказываемой  помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам 
России равные возможности в получении медицинской лекарственной помощи, предоставленной за счет средств ОМС в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Обязательное  медицинское страхование в отличие  от добровольного охватывает все  страховые риски независимо от их вида.

Добровольное  медицинское страхование является дополнением к обязательному  страхованию. Осуществляется оно на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Обязательное  медицинское страхование является всеобщим. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

При коллективном страховании, как правило, в качестве страхователя выступает предприятие, организации и учреждения, которые  заключают договор со страховой  организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т.д.).

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают предприятия, организации, учреждения, которые заключают  договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т.д.).

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые  заключают договор со страховой  организацией по поводу страхования себя или другого лица (родственника и т.д.) за счет собственных средств.