Контрольная работа по «Управлению рисками и страхованию»

     Причинением вреда личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья вплоть до причинения смерти пострадавшему. Причинением вреда имуществу считается повреждение (уничтожение, разрушение, порча) имущества гражданина, организации или предприятия.

     Гражданская ответственность может возникнуть в деятельности любого субъекта – гражданина, предприятия, организации, фирмы. Например, при производстве, содержании и эксплуатации объектов повышенной опасности (транспорта, машин, приборов и аппаратов, топливохранилищ и топливопроводов и т.п.). При содержании и эксплуатации зданий, сооружений, производственных территорий и земельных участков, производстве строительных, монтажных и ремонтных работ также могут быть случаи причинения вреда – обвалы строений, аварии техники и т.п.

     Вред личности может быть причинен при содержании животных (собак, скота, экзотических животных). При производстве и реализации продуктов питания могут случиться пищевые отравления, при оказании бытовых услуг – повреждение (уничтожение) или пропажа имущества, при оказании медицинских услуг – нарушение или ухудшение состояния здоровья. Кроме того, подлежит возмещению моральный вред (физические или нравственные страдания), причиненный гражданину неправомерными виновными действиями.

     При организации и проведении массовых общественных мероприятий (шествий, митингов и т.п.) вред личности или имуществу может быть причинен в результате аварий и беспорядков. То же самое может произойти при проведении спортивно-зрелищных и культурно-просветительных мероприятий (авторалли, кроссов, конкурсов, спектаклей, концертов), устройстве праздничных фейерверков, иллюминаций.

     Перечисленные случаи причинения вреда личности или имуществу, как правило, порождают дополнительные затраты у причинителя вреда, а следовательно, могут быть объектом страхования. Поэтому страхование ответственности представляет собой систему отношений по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу.

     Гражданская ответственность всегда персональная, поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате действия или бездействия страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при страховании ответственности признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение. Конкретные сферы деятельности и причины ответственности страхователя, покрываемые страхованием, определяются условиями соответствующего вида страхования ответственности и соглашением страхователя и страховщика. Страхование ответственности может не распространяться на ответственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда личности или имуществу работников страхователя-фирмы; родственникам (застрахованным) страхователя физическою лица; на ответственность, возникшую в результате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования.

     Страхованием гражданской ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего (пострадавшего) лица, а также потери (штрафы, неустойка и т.д.) в связи с возникшим нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или производства работ (оказания услуг), иных обязательств по контрактам (договорам). Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные выше случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование. Договор страхования ответственности заключается в соответствии с теми же требованиями, что и договор имущественного страхования.

     Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т.д.

     Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм, вида страхования, количества застрахованных и других факторов.

     Страховая сумма по договору страхования ответственности, как привило, устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно – на случай причинения вреда личности, при этом – одному лицу, группе лиц; отдельно – на случаи причинения вреда имуществу и отдельно – общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

     Страховое возмещение (компенсация страхователю затрат на возмещение ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в полисе. Страховщик может возмещать страхователю также иные расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, согласованные со страховщиком, при условии установления по ним в полисе специальной страховой суммы.

     Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам).

     Страховщик вправе по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также возбуждать контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя.

     Страхование ответственности в отечественной практике – относительно новый вид страхования.

     Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования гражданской ответственности относятся следующие распространенные виды:

– страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

– страхование гражданской ответственности перевозчика;

– страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;

– страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг;

– страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды.

     Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности базируется на установленном законодательством Российской Федерации (ст. 931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения у владельца источника повышенном опасности.

     К числу предприятий – источников повышенной опасности относятся предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования транспортных средств, механизмов, применения электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов т.п.

     Специфика гражданской ответственности таких предприятий – владельцев источников повышенной опасности заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный такими источниками вред, кроме случаев, если решением суда доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или что это случилось в силу воздействия обстоятельств непреодолимой силы, действие которых невозможно ни предвидеть, ни предотвратить.

     Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей: прав со стороны пострадавшего и обязанностей со стороны причинившего вред. Пострадавшее физическое или юридическое лицо обретает право требовать возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе в части нарушений вещных прав (имущественные права) и нематериальных благ, объектом которых является жизнь, достоинство личности.

     В силу необходимости возмещения в полном объеме нанесенного вреда пострадавшему у владельца источника повышенной опасности возникает имущественный интерес, который и является объектом страхования гражданской ответственности.

     По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вреда: повреждение или уничтожение имущества; упущенная выгода; моральный вред, затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий страхового случая. Страховым случаем здесь является достоверный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

     Специфика этого договора, как и любого другого страхования ответственности, состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица – потерпевшего, который в договоре как таковой не фигурирует. В договоре нет также заранее установленной страховой суммы, что является большим затруднением для расчета тарифных ставок.

     Размер страховой премии по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

     Механическое транспортное средство: автомобиль, мотоцикл, мопед и др. – является источником повышенной опасности для участников дорожного движения (водителей и пешеходов).

     Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца средств транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества.

     Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед законом как владельцы источника повышенной опасности для окружающих, т.е. третьих (физических или юридических) лиц, которым может быть причинен ущерб в силу несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

     Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств получило самое широкое распространение во многих странах Запада, где оно является обязательным. В России данное страхование проводится в добровольном порядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям).

     Данный вид страхования имеет свои особенности. Из сторон, участвующих в страховании, здесь ясно определены только страховщик (страховая компания) и страхователь (владелец средств автотранспорта), которые, вступая в страховые взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. В этом случае страхования отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество, нет заранее установленной страховой суммы, что вызывает большие затруднения при разработке тарифных ставок. Здесь имеет место сочетание условий различных видов страхования других отраслей. Так, наряду с единовременными выплатами, например, за повреждение или гибель средств транспорта, багажа, витрин магазинов и другого имущества, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности, производятся многочисленные долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или в связи со смертью кормильца.

     Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, как было сказано, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества.

     Именно в одновременной выплате страхового возмещения по этим двум направлениям и заключается главная особенность и назначение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

     Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика.

     Лимит ответственности страховщика – это та страховая сумма, которая зафиксирована в страховом полисе. Страхование проводится как с лимитами ответственности страховщика по какому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления такой детализации.

     Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автотранспортном средстве.

     К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля.

     Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя. Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы или военных действий.

     Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. Россия пока не входит в систему Зеленой карты, поскольку в нашей стране нет обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Удобство владения Зеленой картой заключается в том, что владелец автомашины может въезжать в любую другую страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительного страхования. Гражданская ответственность российских владельцев автотранспорта, выезжающих за рубеж, страхуется в Ингосстрахе.

3. Задачи.

Практические задания

Задание № 1

Проведем анализ рисков и их ранжирование методом масштаба на примере предприятия 

Объектом исследования является компания «Статус». Сейчас компания "Статус" крупный и известный дистрибьютор бакалейных изделий в Санкт-Петербурге и Москве. У компании много клиентов, поставщиков, партнеров, сотрудников и благодаря этому «Статус» на рынке уже более 7 лет. Компания хорошо подготовленный и обученный персонал, который всегда грамотно расскажет о новинках и акциях, оперативно заключит договор, своевременно оформит заказ. 
     Также, «Статус» имеет огромнейший ассортимент, благодаря сотрудничеству, как с отечественными, так и с мировыми производителями. Компания постоянно расширяет  ассортимент. Отношения с сотрудниками и клиентами строятся на взаимопонимание и доверие... Одной из задач компании на ближайшее время является закрепление лидирующих позиций по городу и пригороду по продаже бакалейных изделий, в связи с чем открытие новых рабочих мест.