Контрольная работа по "Страхованию"

 

ПРИАМУРСКИЙ ИНСТИТУТ АГРОЭКОНОМИКИ  И БИЗНЕСА         Наименование дисциплины _______Страхование               _____________ _____________________________________________________________       КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА (дистанционная)       ТЕМА: ______________Ответы на поставленные вопросы                   _____   _______________________________________________________________                                                                 Выполнил: студент __3______ курса                                                        группы _мб 04с_(за)очного отделения                                                         _Кручина Зоя Геннадьевна________                                            (Ф.И.О.)                                                        ______100549 – з                  ________ (№  зачетной книжки)                                                        Проверил:  ______________________                                                        ________________________________ Хабаровск 2011 г.

                                                 СОДЕРЖАНИЕ

 

1. Характеристика страхового  рынка и его участников……………………………. 3

2. Виды страхования………………………………………………………………….. 6

3. Авто страхование …………………………………………………………………. 12

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1    Страховой рынок, его структура и участники

 

          Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка. К составным частям, взаимодействующим в рыночной системе страховых услуг, относятся: страховые продукты, совокупность тарифов и премий, инфраструктура страховщиков, спрос клиентуры, уровень доходности страховых операций и др. Страховой рынок формируется из диалектического единства двух систем - внутренней системы и внешнего окружения, которые непрерывно воздействуют друг на друга в процессе их развития. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, управляемых и неуправляемых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

        Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспечения его  непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельств в их жизнедеятельности.

         Страховой рынок исторически возник в процессе становления товарного хозяйства и стал неотъемлемой частью его функционирования. Условием существования того и другого является общественное разделение труда и соответствующее наличие различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Самостоятельность субъектов рыночных отношений обусловила возникновение страхового рынка и равноправное партнерство его участников при купле-продажи - страховой услуги. Страховой рынок предполагает развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию, совершенствование страховых продуктов и рост эффективности страховых операций.

       Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели, посредники, их ассоциации, а также государство в лице органа страхо­вого надзора - ФССН при Министерстве финансов РФ.

       Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, заключающие договора страхования с тем или иным продавцом.

     По отраслевому признаку различают рынок личного страхования, рынок страхования имущества, рынок страхования ответственности и рынок страхования финансовых рисков. В свою очередь, каждый из этих рынков состоит из отдельных сегментов. Например, рынок страхования имущества включает в себя секторы страхования имущественных интересов юридических лиц и физических лиц; рынок личного страхования — рынок долгосрочного страхования жизни и рынок медицинского страхования и т. д.

      Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Потребительская ее стоимость характеризуется обеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в установлении тарифной брутто-ставки, которая формируется на основе актуарных расчетов с учетом спроса и предложения на рынке. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя; верхняя граница — экономическими интересами страховой компании. Факторами ценообразования являются величина и структура страхового портфеля, качество инвестиционной деятельности, размер управленческих расходов, прибыль и уровень рентабельности страховых операций.

     По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки. Национальный страховой рынок — сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, национальных страховых ассоциаций и страховых брокеров. Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора. Наиболее крупный национальный страховой рынок сложился в США, Великобритании, Германии и Японии.

      Региональный страховой рынок объединяет страховые организации отдельных регионов страны, связанных между собой тесными интеграционными связями. Так, в США крупнейшим региональным рынком является Североамериканский страховой рынок, в РФ - страховой рынок Центрального федерального округа. Из семи региональных рынков России на долю рынка Центрального федерального округа приходится 0-70% собранных страховых премий и более 72% страховых выплат. Низкий уровень развития характерен для региональных страховых рынков Южного и Дальневосточного федеральных округов - 3,5% и 1,9% соответственно собранных премий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

      2  Виды страхования

 

      Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.

      Вид страхования является первичным звеном классификации страховой деятельности. Исторически страхование началось с видов и затем разрасталось до уровня отраслей. Никто не страхует свой интерес на уровне подотрасли и тем более отрасли. Таким образом, вид страхования - это инструмент страхового хозяйственного механизма. Критерием классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков.

        Выделяют следующие виды страхования.

1 Страхование имущества 

1.1 Жилищное страхование

1.2 Огневые риски и риски  стихийных бедствий

1.3 Страхование перерыва  в бизнесе

1.4 Страхование строительно-монтажных  рисков

1.5 Страхование транспортных  средств

1.6 Страхование грузов

2 Страхование ответственности 

2.1 Страхование общей гражданской  ответственности перед третьими  лицами

2.2 Страхование ответственности  товаропроизводителя, производителя  услуг

2.3 Страхование ответственности  директоров и должностных лиц  (Directors & Officers liability - D&O)

2.4 Страхование профессиональной  ответственности

2.5 Страхование ответственности  работодателя

2.6 Страхование ответственности  за нанесение вреда экологии

2.7 Страхование ответственности  владельца автотранспортного средства

2.8 Страхование ответственности  владельца автотранспортного средства  при выезде за рубеж

3 Личное страхование 

3.1 Накопительное страхование  жизни, пенсионное страхование

3.2 Страхование от несчастного  случая

3.3 Медицинское страхование

3.4 Страхование выезжающих за рубеж

4 Страхование финансовых  и специфических рисков 

4.1 Страхование невыполнения  финансовых обязательств

4.2 Титульное страхование

4.3 Страхование политических  рисков

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         3 Авто страхование

 

Как известно, законодательством  России предусмотрены три вида страхования: имущественное, личное и ответственности. Авто-страхование включает в себя элементы всех трех видов, поскольку  предполагает как возмещение ущерба имуществу, так и здоровью участников инцидента. Российское автострахование достаточно четко можно поделить на две категории: это обязательное (ОСАГО) и добровольное (КАСКО). Правда, есть еще и добровольно-обязательное (ДСАГО), и целый набор частных случаев необязательного, но они, так или иначе, входят в перечисленные категории.

Полис страховой ОСАГО: обязательное страхование

В 2003 году вступил в действие закон России «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Что из этого  следует? Прежде всего, теперь вождение автомобиля или мотоцикла без  страхового полиса ОСАГО запрещено. Во-вторых, отныне каждый участник дорожного  движения может рассчитывать на компенсацию  расходов, если по его вине в ДТП  пострадали другие люди или транспортные средства. Законом установлена сумма, в пределах которой страховая  компания обязуется при наступлении  каждого страхового случая, вне зависимости  от их числа в течение срока  действия договора обязательного страхования, возместить потерпевшим причиненный  ущерб. Эта сумма – 400 тысяч рублей, из которых на возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, отводится 240 000 р (при этом не более 160 000 р на одного потерпевшего), а на возмещения вреда, причиненного имуществу – 160 000 р (не более 120 000 на каждого). Сейчас рассматривается вопрос о повышении этих лимитов.

Авто страхование ОСАГО  воспринималось сначала как неизбежное зло, но потом владельцы машин  быстро сообразили, в чем выгода от такого страхования. Смекнули это и страховые компании: несмотря на то, что законом определен базовый тариф ОСАГО, существуют повышающие и понижающие коэффициенты (в частности, «бонус-малус»). И если понижающие цену полиса факторы страховщики стараются не учитывать, то повышающие применяют с большой охотой. На некоторых сайтах можно увидеть так называемый «калькулятор ОСАГО», который в большинстве случаев таковым не является и нужен лишь как скрытая форма привлечения клиентов: после заполнения всех требуемых полей ваш запрос попадет к менеджерам, которые вручную сформируют страховое предложение, исходя из выгоды – разумеется, не вашей

Полис страховой КАСКО: добровольное страхование.

В последнее время все  большую популярность набирает добровольное страхование автомашины, которое  и понимается под АВТОКАСКО. При  постоянном увеличении числа автомобилей  на дорогах наших городов также  возрастает и число дорожных происшествий. Плохое состояние автомобильных  дорог в России, большая стоимость  ремонта машины после столкновения, угоны и вандализм – все  это делает необходимым страхование  автомобилей по КАСКО (напомним, что  в случае ОСАГО страхователь не получает покрытия на свое транспортное средство).

Если с обязательным страхованием выбирать тарифы и планы особо  не приходится, то в случае страхования  авто-КАСКО у потребителя появляется некоторая свобода действий. Страховку  КАСКО можно вообще не покупать, и так поступает большая часть  автомобилистов. Чтобы навязать потребителям этот вид автострахования, при покупке машины в кредит требуют наличие полиса автокаско, причем очень часто – без франшизы, то есть, такого, при котором платежи клиента максимальны. А ведь 30% новых автомобилей покупается в кредит! Вообще, автострахование КАСКО – штука очень непростая, и новичку без помощи юриста или эксперта по автомобильному страхованию разобраться в условиях договора крайне сложно. Подводных камней настолько много, что следует трижды задуматься прежде, чем добровольно нести свои денежки в страховую компанию.

Виды страхования автоКАСКО: риски повреждения и угона (кражи).

При заключении контракта  по автокаско в России практикуется два тарифных подхода: «повреждения» и «повреждения плюс угон». А вот застраховать автомобиль или мотоцикл только по риску угона удается с большим трудом. При этом почти наверняка тариф будет откровенно грабительским, и чтобы его снизить, владельцу придется оснастить свою машину противоугонным средством – да не любым, а именно той модели, которую укажет страховая компания. Нетрудно догадаться, что в данном случае страховщик и продавец антиугонных устройств находятся в партнерских отношениях – впрочем, это особо и не скрывается.

Стоимость АВТОКАСКО зависит  от многих факторов:

1. марка автомобиля
2. год выпуска автомобиля
3. мощность и состояние автомобиля;
4. возраст, водительский стаж страхователя и лиц, имеющих право управлять автомобилем;
5. условия хранения и безопасности автомобиля (гараж, стоянка, сигнализация);
6. характер эксплуатации автомобиля;
7. величина страховой суммы;
8. дополнительные условия страхования;
9. другие факторы.