Контрольная работа по "Страхование"

1.Добровольное страхование

 

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.

Добровольное страхование  исполняется на основании договоров: «Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)¹» и правил страхования – эти нормы страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Обязательное страхование- страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая классификация  страхования. В соответствии с законом Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

- личное страхование;

- имущественное страхование.

Классификация по объектам страхования. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

- с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Классификация договоров  страхования в соответствии с  ГК РФ. Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного  страхования:

- страхование имущества;

- страхование гражданской ответственности;

- страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного  страхования:

- страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;

- страхование на случай достижения определенного возраста;

- страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

- страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;

- морское страхование;

- медицинское страхование;

- страхование банковских вкладов;

- страхование пенсий.

В соответствии Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан  до определенного возраста или  срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда  жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

- охранительную, посредством  которой ограждает общество от нежелательных ситуаций, связанных с нарушением имущественных интересов государства;

- стимулирующую, посредством  которой поощряет правомерное  поведение субъектов налогового  права.

Добровольное  медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного медицинского страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона РФ от 27.11.92 г. №4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В качестве субъектов  добровольного медицинского страхования  выступают: гражданин, страхователь, страховая  медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при  добровольном медицинском страховании  выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом  страхователя в период действия договора ДМС недееспособным полностью или частично его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

 

Страхователь имеет  право:

1. участие во всех видах медицинского страхования;
2. свободный выбор страховой организации;
3. осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;
4. возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.

Размеры страховых взносов  на добровольное медицинское страхование  устанавливаются по соглашению сторон

Договор медицинского страхования  является соглашением между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:

• наименование сторон;
• сроки действия договора;
• численность застрахованных;
• размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;
• перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования;
• права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия.

Договор ДМС считается  заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями  договора не установлено иное.

Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем:

1. Обязанность страхования  при ОМС вытекает из закона, а при ДМС – основана только  на договорных отношениях, что,  однако, не исключает необходимости  осуществления ОМС путем заключения  договора страхования страхователем со страховщиком (ст. 936 ГК РФ ч. 2).

2. Главное различие  между ОМС и ДМС лежит в  сфере отношений, возникающих  между их субъектами при предоставлении  медицинской помощи за счет  страховых средств. Если ОМС  осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то ДМС реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.

3. Из предыдущего отличия  вытекает, в частности, и различие в том, кто является страхователями при ОМС и ДМС: при ОМС – это органы исполнительной власти и работодатели, при ДМС – граждане и работодатели.

4. ОМС и ДМС также  отличаются по источникам поступления  средств. У ДМС – личные  доходы граждан или доходы организаций, у ОМС – налогоподобные сборы и налоги.

5. ОМС обеспечивает  минимальный гарантированный объем  бесплатной медицинской и лекарственной  помощи. ДМС позволяет получить  дополнительные медицинские услуги  сверх гарантированных.

6. Перечь лечебных учреждений, работающих в системе ОМС, определяется территориальной программой государственных гарантий. Разработка программы ДМС и привлечение лечебных учреждений для её реализации осуществляется страховой организацией самостоятельно.

В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Добровольное  страхование жизни

Среди видов страхования  жизни выделяют:

– страхование на определенный срок (без накопления);

– накопительное страхование;

– смешанное страхование;

– пожизненное страхование.

Застраховать на определенный срок можно собственную жизнь  или жизнь другого лица при  его письменном согласии. Если в  течение срока действия договора смерть застрахованного не наступает, то никаких выплат не производится. Тарифы по данному виду страхования меньше, чем по договорам пожизненного страхования, где частота наступления страховых случаев выше.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут  быть лица в возрасте до 60-70 лет - у каждого страховщика верхний предел максимального возраста установлен свой.,

Решение о принятии на страхование рисков в личном страховании (риски наступления смерти по различным  причинам, риски наступления нетрудоспособности, возникновения заболеваний и  т.д.) страховщик не примет без объективного анализа медицинских и финансовых рисков. Необходимо будет предъявить карту медицинского обследования, которая подлежит заполнению до момента принятия страховщиком окончательного решения о готовности страхования заявленных рисков.

На размер страховой  премии, которую определяет для клиента  страховая компания, влияют следующие  обстоятельства:

• Возраст;
• Профессия;
• Доход.При оценке дохода страхователя учитываются заработная плата, наличие машины, полиса медицинского страхования, социальный пакет, предоставляемый работодателем. Если доход от профессии страхователя существенно колеблется из года в год, то в расчет принимается доход за несколько последних лет. Это актуально для лиц, занятых в частном бизнесе)
• Наличие иждивенцев. Если застрахованному лицу на момент заключения договора страхования жизни исполнилось 55 лет и он предположительно уйдет на пенсию в возрасте 60 лет, то в результате максимальная сумма дохода, которую недополучат иждивенцы в результате его смерти, будет не более размера его заработка за пять лет).

Для договора страхования  жизни или договора добровольного  медицинского страхования законом  предусмотрена обязательная письменная форма его заключения.

В любом договоре страхования  должны содержаться следующие сведения:

1. Наименование сторон.

2. Сроки действия договора. Если срок действия договора  не указан, он будет признан  бессрочным, а значит, недействительным.

3. Численность застрахованных. Если речь идет о медицинском  страховании, то, как мы уже  знаем, оно может быть не только индивидуальным, но и коллективным. В этом случае к договору должен быть приложен поименный список лиц, которые подлежат добровольному медицинскому страхованию. В договоре должно быть указание на то, что приложенный список является «неотъемлемой частью договора». Список должен быть утвержден страховой компанией, т.е. на приложении должны стоять печать и подпись уполномоченного сотрудника страховщика.

4. Размер, сроки и порядок внесения  страховых взносов. Эти условия  должны быть четкими по смыслу и не допускающими неоднозначного толкования. В каждом конкретном случае цена зависит от условий страхования. Здесь нужно не полениться и сравнить цены у конкурентов – других страховщиков, ведь высокая цена не всегда означает достойное качество.

5. Перечень медицинских услуг,  предоставляемых в рамках программы  ДМС. Подробный перечень таких  услуг также может быть приложением  к договору.

6. Права, обязанность и ответственность  сторон.

Все эти условия признаются существенными  условиями договора, т.е. они обязательно должны быть согласованы сторонами договора. Если хотя бы одно из существенных условий договора в нем не указано, договор через суд может быть признан незаключенным.

При заключении договора нужно учитывать, что у страховой компании должна быть лицензия на право заниматься медицинским страхованием.

Страхование имущества

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договорам страхования, связанным с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, может быть застраховано: 1) имущество  юридических лиц; 2) имущество физических лиц.