Классификация в страховании. Виды страхования

     Добровольное  страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др.[6] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     27)обоснование  необходимости страхования  физических и юридических лиц. 

     Наименование  групп имущества юридических  лиц: 

     1)Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления.

     2)  Объекты имущества, полученные в аренду, переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности.

     3) Имущество, полученное на время  экспериментальных работ или  и исследований, для экспонирования на выставках, в музеях Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения.

     4) Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения.

     5)  Сельскохозяйственные животные.

     6) Строительно-монтажные работы.

     7)   Прочее имущество, не учтенное в п. 1—6.

     Наименование  групп имущества физических лиц:

1. Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения, собственные или арендованные, используемые по договору найма.
2. Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования.
3. Сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарниковые насаждения.
4. Сельскохозяйственные, домашние и экзотические животные.
5. По специальным договорам страхования отдельные страховщики принимают на страхование: различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией.
6. Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней.
7. Строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке.
8. Мотоблоки, другая содово - огородная техника, инвентарь, запчасти и прочий инвентарь.[5]

     Как правило, не принимается на страхование  следующее имущество юридических  лиц:

     документы и деловые книги;

     наличные  деньга и ценные бумаги;

     нематериальные  активы;

     дамбы, плотины, мосты;

     тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки;

     ирригационные и мелиоративные сооружения;

     имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в  установленном порядке объявлено  населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.[4]

     Некоторые виды имущества физических лиц также  не принимаются страховщиками на страхование.

     К ним относятся, в частности, документы  и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

     Указанные группы имущества юридических, физических лиц, принимаемые на страхование, различаются  по родовым признакам, функциональному  назначению, жизненному (производственному) циклу, особенностям проявления рисковых событий. Поэтому их страхование проводится по отдельным правилам страхования, например, страхование домашнего и другого имущества физических лиц, жилых домов, дач, сельскохозяйственных культур, животных и других групп имущества. Однако организация страховых отношений, их экономические, правовые основы практически одинаковы при страховании разных видов имущества.

     Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных групп имущества юридических и физических лиц, включаются в соответствующие правила (договоры) страхования.

     Такими  рисками, от которых проводится страхование  имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

     пожара;

     стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений,    бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.);

     противоправных  действий третьих лиц, включая кражи  и грабежи;

     падения летательных аппаратов или их обломков;

       взрыва паровых котлов, топливо  и газохранилищ, топливо и газопроводов;

     аварии  водопроводной,отопительной,канализационной  систем;

     подтопления грунтовыми водами;

     наезда  наземного транспортного средства;

     непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения,подачи тепла;

       внутреннего возгорания машин,  оборудования, электроаппаратов, электроприборов.[1] 

     Не  признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

     умысла  или грубой неосторожности страхователя ;

     дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не был уведомлен страховщик;

     несоблюдения  требований нормативных документов, правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;

       использования объекта имущества  не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

     естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

     Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. [3]

     К таким форс-мажорным событиям относятся:

     воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

     военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

     гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

       конфискация, реквизиция, арест или  изъятие и уничтожение имущества  по решению органов государственной  власти, если договором страхования  не предусмотрено иное.

     Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с  владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых  случаев.

     Субъектами  страхования являются страховщики, страхователи.

     Страхователями  имущества могут быть юридические  и дееспособные физические лица.

     Страхователем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

     Договор страхования заключается на основании  письменного или устного заявления  и представления страхователем  описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме.

     В описи имущества страховщики  предусматривают необходимость  представления страхователем следующих  сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки объекта имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и т.п.); год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).[2]

     До  заключения договора страхования страховщик вправе проверить достоверность  сведений, представленных в описи  имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости.

     Страховщиком  проверяются, в частности, наличие  имущества в указанном в описи  месте; принадлежность имущества на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения имущества; квалификация обслуживающего персонала; подверженность имущества рискам убытков от пожара, стихийных бедствий, затопления», краж и других неблагоприятных событий, балансовая, остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации и др.

     Страхователь  обязан при заключении договора страхования  имущества:

     сообщить  страховщику все известные ему  обстоятельства, имеющие значение для  определения степени вероятности наступлений страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельствах, то страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков;

     поставить страховщика в известность о  заключенном уже договоре страхования  этого же имущества от тех же или  иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении. Если после вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора, что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику. Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменения условий страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования.[4]

     Необходимость страховой защиты имеет несколько аспектов: естественный, экономический, социальный, юридический, международный.

     С позиций естественных интересов  общества и отдельных его граждан, страхование возникло как средство сохранения материального благополучия при наступление случайных не предполагаемых, а также предполагаемых но нежелательных и таких, которых нельзя избежать, случаев с целью распределения понесенных отдельными гражданами убытков между другими членами общества, что бы облегчить положение потерпевших.

     Экономическая необходимость страховой защиты объясняется необходимостью создания такой разновидности человеческой деятельности, которая основывается на аккумуляции финансовых средств  с целью возмещения убытков, причиненных  наступлением вредных для здоровья и (или) материального благополучия событий, как физическим, так и юридическим лицам, что создает благоприятные условия для бесперебойного процесса общественного воссоздания.[5]

     В социальном плане страхования является формой (способом) участия государства, работодателей и граждан в деле защиты личных интересов граждан и создания условий для обеспечения социальной и политической стабильности в обществе.

     В юридическом аспекте страхование  является разновидностью гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей.