Классификация страхования

- временной утрате  застрахованным лицом общей трудоспособности;

- постоянной  утрате (снижению) застрахованным лицом  общей трудоспособности с установлением  инвалидности;

- смерти застрахованного  лица, в том числе происшедшей  не позднее года со дня наступления  несчастного случая.

Каждая страховая  компания использует собственный перечень страховых событий.

Страхователь  вправе выбрать любой страховой  случай и/или их комбинацию из вышеперечисленных  рисков. Однако указанные события  не будут относиться к страховым  случаям, если они произошли в  результате:

- природных катастроф;

- военных действий;

- гражданской  войны;

- самоубийства  или покушение на него;

- умышленного  причинения застрахованным самому  себе телесных повреждений;

- несчастных  случаев, произошедшие из-за алкогольного, наркотического или токсического  опьянения застрахованного; 

- несчастного  случая, наступившего с застрахованным  лицом в тюремном заключении;

- профессионального  спорта и опасного вида спорта (специальные договоры с особым  условием страхования);

- болезни, в  том числе обострение хронических  заболеваний.

Действие договора страхования ограничивается установленным  сроком страхования и территорией, на которой оно проводится. Так, страховое  покрытие может распространяться только на страховые случаи, происшедшие  с застрахованным лицом на работе и/или в быту, в пределах определенной территории, периода времени.

Договор страхования  заключается в письменной форме  на основании устного или письменного  заявления страхователя, где указываются:

- предполагаемые  страховые риски и страховые  суммы по ним;

- данные о  застрахованном лице: возраст, пол,  профессия, его участие в спортивных  соревнованиях, занятия спортом  и др.;

- предполагаемый  период страхования;

- другие сведения  и обстоятельства, имеющие существенное  значение для определения степени  риска в отношении застрахованного  лица.

Перед заключением  договора страховщик вправе провести предварительное медицинское обследование принимаемого на страхование лица для  оценки состояния его здоровья.

Если проводится коллективное страхование, то списки застрахованных лиц прикладываются к договору, при  этом может быть выдан как индивидуальный страховой полис каждому застрахованному, так и коллективный полис на предъявителя.

Страховая сумма  определяется по согласованию между  страховщиком и страхователем в  одинаковых или разных размерах по каждому виду страхового случая и  каждому застрахованному лицу. Общая страховая сумма определяется путем умножения страховой суммы, установленной для одного застрахованного лица на количество лиц, названных в договоре, если страховые суммы равны, или сложением страховых сумм по каждому застрахованному лицу, если страховые суммы разные.

Страховая премия, общий размер которой определяется как сумма страховых премий по каждому виду указанных в договоре страховых случаев, уплачивается, как  правило, единовременно, реже - в два  раза или более.

При наступлении  страхового случая застрахованный должен сообщить об этом страховщику (или его  представителю), а также обратиться в соответствующие компетентные службы (скорую медицинскую помощь, зал регистрации актов гражданского состояния и др.).

Страховая выплата  осуществляется страховщиком на основании  заявления страхователя с приложением  подтверждающих документов и страхового акта, составленного страховщиком. К заявлению прилагаются следующие  документы (подлинники или удостоверенные их копии): страховой полис, справка  лечебного учреждения, заключение учреждения медико-социальной экспертизы, заключение судебно-медицинской экспертизы, больничный лист, свидетельство о смерти, а  при необходимости и другие документы, подтверждающие факт и обстоятельства несчастного случая. Для составления  страхового акта страховщик при необходимости  может запрашивать сведения, связанные  со страховым случаем, у правоохранительных органов и других учреждений и  организаций, располагающих информацией об обстоятельствах такого случая, а также вправе самостоятельно выяснять его причины и обстоятельства.

Размер страховой  выплаты в связи с наступлением травмы застрахованного лица определяется в процентах от страховой суммы  в соответствии с «Таблицей страховых  выплат при утрате застрахованным лицом  общей трудоспособности в результате несчастного случая», фрагмент которой  приводится ниже, на основании справки  лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освидетельствования  застрахованного лица.

Страховая выплата  в связи с наступлением временной  утраты трудоспособности производится в определенном размере, например 0,1%, 0,5% или 1% страховой суммы поданному  виду страхового случая за каждый день нетрудоспособности. Как правило, срок выплаты ограничивается 60--90 днями  за год.

При наступлении  постоянной утраты трудоспособности, страховая выплата осуществляется застрахованному лицу в следующих  общепринятых размерах: при установлении первой группы инвалидности - 100% страховой суммы, указанной в договоре по данному виду страховых случаев; второй группы инвалидности -75% страховой суммы; третьей группы инвалидности - 50% страховой суммы (если иное не оговорено Правилами (договором) страхования).

Страховая выплата  в связи с наступлением смерти застрахованного производится в  размере 100% страховой суммы по данному  виду страховых случаев выгодно приобретателю, названному в договоре страхования, или наследникам застрахованного лица.

Страховая выплата  при наступлении какого-либо страхового случая, предусмотренного договором, производится независимо от более ранних выплат по другим видам страховых случаев, предусмотренных им.

Общая сумма  страховых выплат, производимых по страховому случаю, предусмотренному договором страхования, не может  превышать размера страховой  суммы, установленного в договоре для  данного вида страховых случаев.

Иногда денежная компенсация страховых выплат может  быть заменена оплатой оказанной  медицинской или медико-транспортной помощи, расходов на репатриацию и  др.

При страховании  работников предприятия от несчастного  случая и качестве выгодно приобретателя могут быть установлены их работодатели для последующей компенсации его потерь в случае временной или постоянной утраты ценного работника 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

Подводя итоги, можно сказать, что страхование  представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых  премий).

Страхование от несчастных случаев является наиболее развитой отраслью личного страхования  во всех странах мира и представляет собой защиту материальных интересов  человека, связанных с утратой  трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование  от несчастных случаев относится  к рисковым видам страхования  и действует на принципах страхования  ущерба.

Страхование от несчастных случаев проводится в  различных формах. Принято выделять обязательное и добровольное страхование  от несчастных случаев. Виды обязательного  страхования отражают наиболее важные общегосударственные цели защиты определенных категорий населения от рисков, имеющих  социально значимые последствия. Обычно государство обязывает страховать: 1) наемных работников от несчастных случаев на производстве; 2) служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском для  жизни и здоровья; 3) пассажиров. Виды добровольного страхования представляют более широкий выбор гарантий, охватывая не только время профессиональной деятельности или время поездки, но и весь жизненный цикл человека.

Страхование от несчастных случаев является наиболее распространенным дополнением, используемым страховщиками в других отраслях личного страхования. Страховая  гарантия от несчастного случая успешно  применяется страховыми компаниями в комбинированных страховых  договорах или пакетных полисах, например в сочетании со всеми  видами страхования жизни на случай смерти. 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Основы страховой  деятельности: учеб. / Под ред. Проф. Т.А. Федорова - М.:Изд-во БЕК, 2002.

2. Основы страховой  деятельности: учеб. пособ. / Под ред. Н.Б. Трищенко - М.: Финансы и статистика, 2006.

3. Страхование:  учеб. пособ. / Под ред. А.И. Гинзбург - Спб.: Питер, 2002.

4. Страхование:  учеб.-методич. комплекс для студентов , учеб. пособ. / Под. ред. Л.Р. Курмановой, Ф.А. Хакимовой, Г.А. Галлиевой, ФА по образованию ГУО ВПО, УГАЭС - Уфа, 2007

5. Страхование:  учеб. пособ. / Под. ред. В.И. Рябкина - М.: Экономистъ, 2006.

6. Страхование:  учеб. для вузов / Под ред. Ю.Т. Ахвледиани, В.В. Шахова - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.