Классификация страхования

Введение

Актуальность  данной темы в настоящее время  достаточно велика, как для государства  в целом, так и для отдельного человека в обществе. Что касается государства, то существование страховых  отношений обеспечивает упрощенное взаимодействие Российской Федерации и ее граждан. Острая необходимость в страховых отношениях в настоящее время дает толчок к развитию страхового дела в России. Страхование в нашем государстве находится не на таком уровне развития, как в других развитых странах. Это является следствием психологического и морального уровня людей, так как население еще не отошло от командно - административного метода управления. Именно это и является необходимостью коренного исследования и изучения данной темы.

Целью данной работы является изучение необходимости, сущности и роли страхования от несчастных случаев. Достижение данной цели осуществляется через поставленные задачи:

- Изучение основных  критериев страхования от несчастных  случаев;

- Выявление объектов, видов в отрасли страхования  от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев самый традиционный вид личного страхования для  отечественной страховой практики.

Основная цель страхования от несчастных случаев--возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления болезни.

Однако за последние  годы этот вид страхования претерпел  существенные изменения, которые коснулись  организации обязательных видов  страхования от несчастных случаев  для определенных категорий и  групп населения.

Как показывает практика, в большинстве случаев  страховщики ограничивают свою ответственность  только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции  медицинского страхования и страхования  жизни. 
 
 
 

Классификация страхования

В процессе своего исторического развития страхование  постоянно усложнялось, вовлекая в  свою сферу все новые предметы и объекты страхования, предусматривая их страхование от все большего числа рисков (страховых случаев). В соответствии с этим возникли определенные виды страхования: страхование от огня, страхование от кораблекрушения, страхование стекла, страхование жизни, страхование от несчастного случая и т.д. Усложнение общественного производства, разнообразие условий человеческого существования порождали все новые и новые виды страхования. В результате в настоящее время страхуется свыше 1000 видов рисков. Объективно возникала потребность и в классификации страхования, приведения его в некую систему.

Классификация страхования - это распределение  страхования по группам, производимое на основе определенного критерия, с целью приведения страхования  в упорядоченную систему.

Классификация страхования производится на основе различных критериев.

Так, по юридической  форме страхового отношения страхование  подразделяется на договорное и бездоговорное  страхование. В зависимости от характера  страхового случая (точнее, вредоносности  и непредсказуемости наступления  события, предусмотренного в качестве страхового случая) - на рисковое и безрисковое страхование. От способа вступления сторон в страховое правоотношение - на обязательное и добровольное страхование. По объекту страхования - на личное страхование и имущественное страхование. По кругу потребителей страховых услуг - на коллективное и индивидуальное страхование

Виды  и варианты страхования от несчастных случаев

Социально-экономическая  значимость и актуальность страхования  от несчастных случаев и болезней делают его одним из самых распространенных видов и в сфере обязательного, и в сфере добровольного страхования.

Обязательное  страхование от несчастных случаев  в нашей стране осуществляется в  соответствии со следующими законодательными актами:

Федеральным законом  «Об обязательном социальном страховании  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ (ред. 08.02.2003 г. № 25-ФЗ) и  подзаконными актами к нему. Данное страхование распространяется на несчастные случаи, наступившие в рабочее время или на рабочем месте застрахованных лиц, в качестве которых выступают работники предприятий (учреждений, организаций). Последние являются работодателями и плательщиками страховых взносов в фонд социального страхования.

В сфере обязательного  государственного страхования жизни  и здоровья тех категорий государственных  служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного  случая при исполнении ими своих  служебных обязанностей. Обязательное страхование таких государственных  служащих, как судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие, проводится на случай наступления смерти, потери трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей и регулируется федеральным законодательством.

В сфере обязательного  личного страхования пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом  по междугородным и туристическим  маршрутам. Федеральным законодательством  устанавливаются порядок и условия  проведения такого страхования, которым  покрывается риск смерти или получения  травмы и телесных повреждений в  результате несчастного случая, связанного с поездкой: размеры максимальных страховых сумм, подлежащих выплате  в случае гибели пассажира, страховых  взносов, включаемых в стоимость  проезда и др.

Добровольное  страхование от несчастных случаев  заключается с физическими или  юридическими лицами на случай причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного  лица в результате наступления несчастного  случая. В договоре также может  быть указан выгодоприобретатель как получатель страховой суммы в случае смерти застрахованного лица.

Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Несчастный случай -- одномоментное внезапное воздействие  различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.п.), характер, время и место которого могут  быть однозначно определены, произошедшее помимо воли застрахованного лица и  приведшее к телесным повреждениям, нарушениям функций организма этого  лица или его смерти.

К несчастным случаям  относится воздействие следующих  внешних факторов: стихийное явление  природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников  или животных, падение какого-либо предмета или самого застрахованного  лица, внезапное удушение, случайное  попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими  веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

Если иное не установлено Правилами и/или договором  страхования, то к несчастным случаям  не относятся: любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт  и прочие внезапные поражения  органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Иногда страховщики  включают ограничения для застрахованных лиц по возрасту, например могут не приниматься на данное страхование лица моложе 14 и старше 75 лет. Страхование детей от несчастных случаев проводится, как правило, по отдельным Правилам. Страховщики также ограничивают страхование в отношении инвалидов I, II группы, лиц, употребляющих наркотики или токсичные вещества, страдающих алкоголизмом, со стойкими нервными или психическим расстройствами.

К страхованию  от несчастных случаев относятся  такие виды страхования, как:

Ё страхование  военнообязанных, призванных на действительную военную службу (главное назначение данного вида страхования - материальная поддержка лиц, призванных на военную  службу, при различных событиях, которые могут произойти во время  прохождения ими военной службы);

Ё индивидуальное страхование от несчастных случаев;

Ё страхование  от несчастных случаев на производстве;

Ё страхование  от несчастных случаев охотников-любителей  и рыболовов (на страхование принимаются  члены общества охотников и рыболовов, военно-охотничьего общества);

Ё страхование  пассажиров (предусматривает выплату  полной или частичной страховой  суммы в связи с последствиями  несчастного случая, происшедшего с  пассажиром в пути). Различают добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование в соответствии с  законом распространяется; на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных  сообщения всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных  линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородних  маршрутов в пределах одной области. В данном случае каждый пассажир застрахован  в единой страховой сумме с  момента объявления посадки в  транспортное средство и до момента  оставления вокзала (порта, пристани, станции) в пункте конечного назначения. Транзитные пассажиры остаются застрахованными  бесплатно. Страховые платежи включены в стоимость билетов, и размер их зависит от вида транспорта и  дальности поездки. Отдельные категории  пассажиров считаются застрахованными  бесплатно. При добровольном страховании  контингент страхователей тот же, что и по обязательному страхованию  пассажиров. Выплата страховой суммы производится за травматические повреждения или смерть застрахованного, наступившую во время поездки (включая нахождение на территории вокзала, аэропорта и т.п.). Как правило, применяются две формы заключения договоров: сроком на год независимо от количества поездок в течение срока страхования и на одну поездку. В первом случае страховая сумма ниже, чем во втором, а ставка платежа относительно выше, поскольку период страхования длиннее;

Ё страхование  туристов экскурсионных групп от несчастных случаев (распространяется и во время нахождения застрахованных в пути);

Ё страхование  временной нетрудоспособности (проводится на случай временной трудоспособности к труду вследствие заболевания  членом семьи для лиц, а иногда ухода за заболевшим членом семьи  для лиц, занятых производственной деятельностью в различных отраслях хозяйства);

Ё страхование  на случай болезни (проводится в основном для лиц трудоспособного возраста с целью оказания страховой защиты на случай нетрудоспособности, вызванной  болезнью);

Ё страхование  детей от несчастных случаев;

Ё страхование  женщин на случай родов;

Ё репродуктивное страхование женщин;

Ё страхование  от болезней и расходов на болезни (обеспечивает страховую защиту при необходимом  лечении вследствие болезни);

Ё страхование  специализированных отрядов по охране правопорядка (цель - обеспечение материальных интересов членов специализированных отрядов, оказание им и членам их семей  в необходимых случаях материальной помощи);

Ё страхование  спортсменов от несчастных случаев (вид страхования, по которому спортивные клубы, общества, команды или иные организации могут заключать  с инспекциями государственного страхования договоры страхования  спортсменов);

Ё страхование  ухода за больными в больнице (цель этого вида страхования - обеспечение  страховой защиты от снижения уровня жизни на случай возникновения расходов, вызванных помещением в больницу).

Объект  и страховые риски при страховании  от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев гарантирует  защиту в виде выплаты возмещения при наступлении страхового случая.

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного  лица или страхователя, связанные  с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью. Как и в остальных видах  личного страхования, страхователь должен иметь интерес в сохранении здоровья и трудоспособности застрахованного.

Страховые случаи -- несчастные случаи, на которые заключен договор страхования, происшедшие  в период его действия и приведшие  к:

- травматическому  повреждению застрахованного лица;