Государственная поддержка и регулирование страхового дела в РФ

- развитие и расширение иных  форм и методов государственного  страхового надзора, в том числе  направленных на повышение ответственности  страховщика за необоснованное  сбережение сумм в связи с  неисполнением обязательств, возложенных  на него по закону.

Кроме того, необходимо разработать и реализовать комплекс мер по совершенствованию и систематизации применяемых органом страхового надзора санкций к субъектам страхового дела, предусматривающий, в частности:

- применение органом страхового  надзора системы мер предупредительного  реагирования и принудительного  воздействия как в случае выявления  факта нарушения субъектом страхового  дела страхового законодательства, так и при выявлении обстоятельств, при которых непринятие или  несвоевременное принятие решения  об изменении сложившейся практики  осуществления субъектом страхового  дела своей деятельности, приведет  к нарушению страхового законодательства;

- наделение органа страхового  надзора полномочиями по применению  мер административного наказания  в виде административного штрафа  и (или) дисквалификации, в случае  нарушения субъектом страхового  дела (юридическим лицом) или его  должностным лицом страхового  законодательства;

- введение дифференцированной  системы мер страхового надзора  в зависимости от вида и  тяжести нарушения субъектом  страхового дела страхового законодательства, а также перечня оснований  для применения указанных мер;

- разделение оснований, по которым  органом страхового надзора выдаются  предписания, от составов административных  правонарушений, влекущих наложение  органом страхового надзора административного  наказания, во избежание наказания  субъекта страхового дела дважды  за одно и то же нарушение;

- учет специфики деятельности  субъектов страхового дела и  необходимости поддержания их  финансовой устойчивости для  своевременного исполнения обязательств  по договорам страхования, обуславливающий  умеренность размеров административных  штрафов и их соразмерность  тяжести допущенного субъектом  страхового дела нарушения;

- расширение функций органа  страхового надзора в части  осуществления контроля за деятельностью  профессиональных объединений страховщиков  в сфере обязательного страхования. [13, с.131]

Действующая система регулирования финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков требует совершенствования в части подходов к формированию страховых резервов, а также порядка расчета нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств.

Порядок расчета нормативного соотношения собственных средств и принятых обязательств должен учитывать не только специализацию страховщика, но и быть дифференцирован в зависимости от осуществляемых им видов страхования и принимаемых рисков. При этом следует предусмотреть возможность изменения норматива платежеспособности для страховщиков, имеющих стабильный страховой портфель и продолжительный опыт работы по отдельным видам страхования.

Порядок формирования страховщиками страховых резервов должен быть уточнен с учетом международной практики и устанавливать требования и критерии адекватности (достаточности) страховых резервов.

Подходы к формированию страховщиками страховых резервов должны более четко учитывать специфику различных видов страхования, для которых характерны:

- длительный срок страхования;

- увеличение вероятности наступления страховых случаев по мере истечения срока страхования;

- сезонное изменение вероятности наступления страховых случаев;

- уменьшение страховой суммы по мере истечения срока страхования.

Следует пересмотреть состав формируемых страховщиками страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни: ввести резерв неистекшего риска и упразднить обязательный порядок формирования стабилизационных резервов, наделив страховщиков правом самостоятельно принимать решения о необходимости их формирования.

Для обеспечения устойчивости страховых операций по вновь вводимым видам обязательного страхования с регулируемыми государством страховыми тарифами следует предусмотреть обязательное формирование резерва выравнивания убытков в течение определенного периода с момента введения соответствующего вида обязательного страхования.

Необходимо внедрить практику проверки адекватности и анализа достаточности страховых резервов с целью возможности корректировки методов их расчета и (или) применяемой страховщиком тарифной политики.

Необходимо принять меры по развитию института внутреннего контроля в страховых организациях, который является эффективным инструментом по выявлению и оценке рисков, поддержанию их на приемлемом уровне, не угрожающем финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, а также развитию внутреннего аудита в страховых организациях как ключевого звена их системы внутреннего контроля. Совершенствование регулирования перестрахования, например оптимизация размеров собственного удержания страховщиков, деятельности перестраховочных пулов, а также совершенствование перестраховочной политики страховщиков для обеспечения финансовой устойчивости операций по страхованию. [10, с.127]

 

Заключение

 

В период существования государственной системы страхования случаи мошенничества были относительно редки. Это объяснялось наличием одного страховщика-монополиста, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличием стандартных условий страхования, жесткой системой управления, наличием кадров достаточной квалификации.

Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и появлением фактов мошенничества. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике принимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными клиентами. Однако из-за недостаточной квалификации персонала, разобщенности страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта.

Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, публиковании недобросовестной рекламы, обмане клиентов. Со стороны страхового надзора к таким страховым компаниям применялись разного рода санкции и, как правило, они лишались права на проведение страховой деятельности в России.

Острой проблемой в последнее время стала неплатежеспособность страховых организаций - до 1/3 всех страховщиков испытывают подобные трудности. В ряде случаев неплатежеспособность вызвана не только неквалифицированным подходом к делу самих страховщиков, но и банкротством отдельных коммерческих банков, в которых были размещены страховые резервы.

В этих условиях возрастает роль государственного регулирования страхового рынка, основной задачей которого является защита интересов всех его субъектов. Особое внимание при принятии законодательных актов должно уделяться защите интересов страхователей, как более уязвимых участников страхового рынка.

До недавнего времени в российском законодательстве не существовало стройной системы государственного регулирования страховой деятельности. В настоящее время можно выделить трехступенчатую систему регулирования. Основу первой ступени составляет Гражданский Кодекс РФ, второй - закон «О страховании» («Об организации страховой деятельности в РФ), третьей ступени - подзаконные и нормативные акты, которые не должны вступать в противоречие с положениями первой и второй ступеней.

Особенность деятельности страховых организаций состоит в том, что они, помимо страховых операций, активно занимаются инвестиционной деятельностью, в полной мере неся инвестиционный риск. В связи с этим роль государства состоит в том, чтобы, с одной стороны, осуществлять регулированию инвестиционной деятельности страховщиков, а с другой - способствовать эффективному вложению страховыми организациями своих ресурсов. При этом основной проблемой государства является принятие мер по созданию благоприятного инвестиционного климата.

Проблемы российского страхового рынка схожи с проблемами, решаемыми западными коллегами. Поэтому наряду с совершенствованием российского законодательства необходим обмен опытом в этой сфере между специалистами разных стран. [6, с.119]

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (внесенными изменениями и дополнениями от 2011г).
2. Алехина, Е. С.  Страхование: краткий курс лекций / Е. С. Алехина. - М.: Юрайт, 2011. - 156с.
3. Архипов, А.П. Страховое дело: учебное пособие / А.П. Архипов. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. - 424 с.
4. Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг : произв.-практ. изд. / А. Ф. Бакиров, Л. М. Кликич. - М. : Финансы и статистка, 2009. - 302 с. 
5. Богоявленский, С. Б. Страхование: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим направлениям и специальностям : учебник для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / С.Б. Богоявленский. - М.: Юрайт, 2011. - 674 с.
6. Веселовский, М. Я. Страховой сервис : учеб. пособие / М. Я. Веселовский. - М. : Альфа-М, 2009. - 287 с.
7. Грачева, Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие / Е.Ю. Грачева. - М.: Проспект, 2011. - 128 с.
8. Ермасов, С.В.  Страхование: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по экономическим специальностям / С.В. Ермасов. - М.: Юрайт, 2011. - 564 с.
9. Ковригина, Д.В. Страховой рынок: вопросы теории и практики / Д.В. Ковригина. - М.: РИСК, 2011. - с. 633
10. Никулина, Н. Н. Страховой маркетинг : учеб. пособие / Н. Н. Никулина, Л. Ф. Суходоева, Н. Д. Эриашвили. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 503 с.
11. Окунев, О.Б. Страхование в Российской Федерации: учебное пособие / О.Б. Окунев. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 169 с.
12. Соколов, Д. С. Эффективность государственного регулирования страховой деятельности : автореф. / Д. С. Соколов ; Финансовый ун-т при Правительстве Рос. Федерации. - М., 2012. - 25 с.
13. Шахов, В.В., Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебное пособие / 3-е изд., испр. и доп. / В.В. Шахов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 509 с.