Государственная поддержка и регулирование страхового дела в РФ

Введение

 

Государственное регулирование экономической деятельности представляет собой в настоящее время широкое поле исследований. Общепризнано, что рыночная экономика не может функционировать без государственного регулирования. Основная задача теории государственного регулирования - найти ответ на вопросы, почему правительство ограничивает свободу действий экономических агентов и к каким последствиям приводит принятие решений о регулировании. В идеале, эта теория должна определять, кому выгодно регулирование, в каких формах оно будет осуществляться, какие отрасли промышленности наиболее вероятно будут регулироваться. Она должна давать практические рекомендации для принятия политических решений в этой области. Тем не менее, формы и методы государственного регулирования экономической деятельности относятся к числу тех проблем экономической теории, вокруг которых вот уже более двух столетий не стихают споры. [11, с.131]

 В настоящее время основной  целью госрегулирования страхового  рынка России является защита  интересов страхователей и государства, что может выражаться не только  в контроле над финансовой  устойчивостью и платежеспособностью  страховщиков, но и в обеспечении  устойчивых налоговых и иных  поступлений от страховой отрасли.

 Страховщики как субъект  регулирования ожидают, в первую  очередь, не столько надзорных, сколько  развивающих страховой рынок  действий, поскольку существует  ряд факторов, сдерживающих развитие  страховой отрасли России. Среди  них низкий уровень капитализации  и, в частности, недостаточный для  динамичного развития размер  уставного капитала большинства  страховых компаний. Значительное  количество страховых компаний  не располагает необходимым размером  уставного капитала, не смотря  на меры, принимавшиеся в последние  годы в связи с этим.

 Значительным фактором необходимости  развития государственного регулирования  страховой деятельности в России  является наметившаяся тенденция  глобализации мирового страхового  рынка, которая представляет собой  стирание законодательных и экономических  барьеров между национальными  страховыми хозяйствами, происходящими  под влиянием изменений в мировой  экономике.

 Государственное регулирование страхового бизнеса должно строиться на основе четкого понимания того, что страхование является одним из ключевых инструментов формирования долгосрочных, наиболее важных для развития всякой экономики инвестиционных ресурсов. Избыточная открытость национальной страховой системы может с легкостью привести к необратимой утрате долгосрочных инвестиционных ресурсов, необходимых для успешного экономического развития, и к угнетению самого страхового рынка: его монополизации в первую очередь иностранными корпорациями, и деградации национальных страховых компаний. [4, с.271]

 Таким образом, вопрос о роли  государственного регулирования  страхового рынка остается актуальным. Очевидно, что без активного участия  государства решить насущные  для страхового рынка задачи  невозможно.

Целью курсового проекта является необходимость рассмотрения проблемы государственного регулирования страхового дела, как объективной необходимости предоставления гарантий и защиты страхователей, выраженных в недопущении некачественных продуктов на рынок и предотвращении злоупотреблений со стороны страховщиков не информированностью покупателей.

В соответствии с поставленной целью в курсовом проекте решались следующие задачи:

- характеристика сущности, понятия и видов страхования;

- рассмотрение участников страхования;

- рассмотрение законодательного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации;

- изучение порядка лицензирования  страховой деятельности в РФ;

- определение перспектив развития страхования и государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации.

Объектом изучения курсового проекта является рынок страховых услуг в Российской Федерации.

Предметом изучения является страхование как особая сфера финансовой деятельности.

Теоретической базой для изучения послужили труды отечественных и зарубежных авторов, нормативно-правовые акты.

В соответствии с поставленной целью и задачами, структура проекта состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы страхового дела в РФ

1.1 Понятие, сущность и виды страхования

 

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

 Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных  событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто  бывает больше числа пострадавших  от различных опасностей. При  таких условиях солидарная раскладка  ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает  последствия стихии и других  случайностей. При этом, чем большее  количество хозяйств участвует  в раскладке ущерба, тем меньшая  доля средств приходиться на  долю одного участника. Так возникло  страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба. [8, с.56]

Согласно ст. 2 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1], страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Такое определение страхования позволяет сделать вывод, что страхование – это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны. В страховых отношениях может участвовать и большее число сторон, если это оговаривается в договоре страхования.

 Сущность страхования проявляется  в его функциях. Страхование выполняет  следующие функции:

- рисковая функция — перераспределение  риска между участниками страхования;

- предупредительная функция —  использование части средств  на уменьшение вероятности наступления  страхового случая;

- сберегательная функция — страхование  используется для накопления  денежных средств (страхование на  дожитие);

- контрольная функция — контроль  за формированием и использованием  страховых фондов. [7, с.171]

В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Одним из объективных факторов развития общества является необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание таких членов общества направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих целей. В условиях функционирования товарно-денежных отношений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов. Таким образом, социальное страхование - это система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам.

К основным видам социального страхования следует отнести:

- страхование по болезни (оплата  медицинской помощи и дней  нетрудоспособности);

- страхование пенсионного обеспечения (по старости, пенсии по инвалидности, пенсии иждивенцам погибшим);

- страхование от несчастных  случаев на производстве (в связи  с производственным травматизмом  и профессиональной заболеваемостью);

- страхование по безработице.

Имущественное страхование – это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

- здания, сооружения, объекты незавершенного  капитального строительства, транспортные  средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и  другое имущество, принадлежащее  предприятиям и организациям (основной  договор);

- имущество, принятое организациями  на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный  договор);

- сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя  птица и семьи пчел;

- урожай сельскохозяйственных  культур (кроме естественных сенокосов).

У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:

- урожай сельскохозяйственных  культур (кроме урожая сенокосов);

- сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи  пчел;

- здания, сооружения, передаточные  устройства, силовые, рабочие и другие  машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы и многолетние  насаждения.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Таким образом, имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования - страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

По объему риска:

- страхование на случай дожития  или смерти;

- страхование на случай инвалидности  или недееспособности;

-страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных  случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем  выступает одно отдельно взятое  физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями  или застрахованным выступает  группа физических лиц). По длительности  страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой  страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы  в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных  премий;

- страхование с ежегодной уплатой  премий;

- страхование с ежемесячной  уплатой премий.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.