Деятельность человека как основание возникновения страхового случая

    Страховаться  от таких частых, но с небольшими финансовыми последствиями видов риска, как магазинные кражи, может быть экономически невыгодно. Подсчитать вероятный ежегодный ущерб от краж могут не только владельцы магазина, но и страховая компания, которая должна будет определить сумму страховой премии, достаточную для покрытия этих убытков, и приплюсовать к этому свои административные расходы и свою прибыль. Магазинам будет дешевле и лучше поднять цены на свои товары, чтобы покрыть предполагаемые убытки. В конечном итоге за украденный товар платит потребитель. Однако было бы неразумно оставлять собственное удержание все виды риска. Вероятность пожара можно правильно предсказать для всей отрасли в целом. Но никто не в состоянии с точностью предсказать вероятность того, что загорится именно данный магазин, или каков будет размер потенциальных убытков от пожара. Роль страхования в подобной ситуации – объяснение действия механизма передачи риска.

    Второй  пример с владельцем нового дорогого автомобиля при эксплуатации которого может произойти несколько рисков. Это угон автомобиля, повреждение и утрата его товарной стоимости при дорожно-транспортных происшествиях, это гибель автомобиля в результате пожара, это несчастный случай с водителем и пассажирами, это, в конечном итоге, ущерб, который может быть причинен третьим лицом. Владелец автомобиля не знает, какой из потенциальных рисков может произойти, когда он произойдет и какой будет нанесен ущерб.

    Страхование само по себе не способно предотвратить  ни одно из событий, но оно может обеспечить своего рода финансовую безопасность. Уплатив страховую премию, страхователь владелец автомобиля может передать последствия риска страховщику.

    Страхование защищает материальные интересы страхователя, предоставляя ему ресурсы для замены утраченного или поврежденного имущества, поддержания или восстановления здоровья до нормального состояния, обеспечения комфортных условий при инвалидности, получение дополнительных доходов при выходе на пенсию при пенсионном страховании и другие.

    Концепция защиты, таким образом, состоит в обеспечении деньгами (или эквивалентным возмещением имущества), что оставляет имущество страхователя в прежнем состоянии после наступления страхового риска, как если бы рисковое событие не произошло.

    Владелец  имущества может защитить его и свою собственную жизнь и благосостояние от любого идентифицированного частного риска в любой его части в размере, который он пожелает защитить от этого. Размер страховки зависит от величины уплаченной страховой премии. 

     УПРАВЛЕНИЕ  РИСКОМ

    Управление  риском начинается с осознания ситуации риска, ее изучения и анализа. Информация о риске дает возможность человеку выработать решения и разработать мероприятия, направленные на устранение или максимальное ограничение негативных последствий риска, размеров ущерба.

    Общий подход, который лежит в основе страхования — создание в течение срока нормальной деятельности резервов, способных служить буфером при реализации риска и при необходимости нести убытки, связанные с неблагоприятной ситуацией. Кроме этого, деятельность человека, связанная с возможностью возникновения негативных последствий и не­благоприятных ситуаций, становится объектом разработки методов и средств, уменьшающих вероятность проявления негативных явлений и результатов или локализирующих их вредоносные отрицательные последствия. Именно целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска определяют сущность понятия управление риском в страховании, которое включает: организацию работы по изучению рисков с помощью статистических методов; выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

    Управление  риском в страховании осуществляется в три этапа.

1. Исследовательский  этап: всестороннее изучение рисков, сбор и анализ информации о них, оценка рисков.

2. Подготовительный  этап: сравнение характеристик и вероятностей риска,

полученных  в результате анализа и оценки риска; выявление альтернатив, в  которых величина риска остается социально приемлемой; установление приоритетов, выделение круга проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания, ранжирование альтернатив; выбор альтернатив по принципу приемлемости содержащегося в них риска и отсеивание альтернатив с неприемлемым риском.

3. Организационный  этап: выбор конкретных мер, способствующих  устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска; разработка организационных и операционных процедур предупредительного характера; подготовка и выдача конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

    Для реализации различных вариантов  процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, разрабатывают ситуационный план, который содержит предписанные действия в случае наступления той или иной ситуации и описание ожидаемых последствий. Такой план помогает быстро реагировать на возникшую неблагоприятную ситуацию при реализации рискованных решений: люди получают возможность лучше подготовиться к действиям в непредвиденных ситуациях.

    Правовое  обеспечение управления риском состоит  в разработке и принятии законов и подзаконных актов, а также внутренних (для предприятия или организации) регламентирующих документов, которые направлены на уменьшение или ограничение риска. Такие документы определяют условия и границы оправданного, следовательно, правомерного и целесообразного риска.

    Информированность человека о риске является важным элементом управления риском. Чем  больше участник событий знает о  возможных последствиях, тем более обоснованные решения он принимает и менее рискованные действия предпринимает. Методы подачи информации, своевременность и надежность сведений особенно важны еще и потому, что каждый конкретный человек по-своему оценивает и воспринимает риск. Один склонен недооценивать, другой — переоценивать степень риска.

    Управление  людьми в ситуациях риска должно предусматривать: выявление и допущение риска только в пределах социально приемлемого уровня; разработку конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска; создание специальных планов, позволяющих людям, реализующим решения с риском или контролирующим опасный процесс, оптимальным образом действовать в критической ситуации; подготовку и принятие нормативных актов, претворяющих в жизнь альтернативы, которые характеризуются минимальным риском; учет психологического восприятия рискованных решений, планов и методов работы.

    Выделяют  четыре основных метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

    Упразднение — попытка упразднения риска (например, не следует курить, выпускать в продажу небезопасную продукцию и т.п.). Это эффективный способ избежать потерь, но применение его ограничено и часто невозможно. Часто упразднение риска упраздняет и прибыль.

    Предотвращение  потерь и контроль — попытка предотвратить потери и уберечь себя от случайностей или контролировать их, т.е. ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место. Такие действия характерны для предпринимательской деятельности, т.к. действия менеджера практически всегда направлены на контроль и сокращение потерь.

    Страхование — это процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают некоторую компенсацию путем распределения потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску. Именно этот метод — основа страхового дела.

    Поглощение  — признание ущерба риска без  распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи (обычно это риск, вероятность которого достаточно мала), когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Во-вторых, поглощение достигается самострахованием, т.е. за счет создания собственного страхового фонда.

    Процесс управления риском включает следующие  этапы: определение цели; выяснение и осознание риска; оценку риска и величины возможного ущерба; выбор и применение метода управления риском, например, выбор метода страхования, оформление и оплата страхового полиса; оценка и анализ результатов, коррекция последующих решений и действий по управлению рисками.

    Отбор рисков — операция, которую осуществляет страховая компания при заключении договора страхования для решения в каждом конкретном случае: принимать или отвергать риск, представленный к страховому обеспечению. Страховщик при этом руководствуется собственными критериями и нормами заключения договоров.

    Существуют  разные методы отбора рисков, но основа этой операции - достоверная и своевременная информация об объекте страхования и рисках, связанных с ним.  

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Страхователь  подвержен множественным рискам. Ему неизвестны время и место  наступления страхового случая, вероятность  возможного ущерба и расходы по его возмещению.

    Деятельность  человека является основанием возникновения  страховых случаев. Человек может спровоцировать любой риск, за исключением рисков, связанных с проявлением стихийных сил природы.

     Поэтому необходимо во внимание принимать признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования и на конкретные риски.

       Человеческий фактор играет очень значительную роль в деятельности предприятия. Руководящий персонал должен учитывать тот факт, что все мы склонны ошибаться. Нужно заранее предвидеть деятельность человека. Невыполнение доведенных до исполнителей их функциональных обязанностей, четко сформулированных технологических требований нарушает отлаженный поток и приносит в той или иной мере ущерб предприятию, работникам и окружающей среде.

    Управление  риском начинается с осознания ситуации риска, ее изучения и анализа. Информация о риске дает возможность человеку выработать решения и разработать мероприятия, направленные на устранение или максимальное ограничение негативных последствий риска, размеров ущерба. 

     СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Страхование: учебник /под ред. А.Н.Базанов, Л.В.Белинская, П.А.Власов – М.: Проспект, 2009.
2. Страхование: учебник /под ред. Т.А.Федоровой. – 3-е изд., перераб. и доп., М.: Магистр, 2008.
3. Страхование: учебник /под ред. В.В.Шахова, Ю.Т.Авледиани – 2-е изд., перераб. и доп., М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
4. Страхование. Теория и практика: учеб.пособие. /под ред. Н.Н. Никулина, С.В.Березина – 2-е изд., перераб. и доп., М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
5. Страхование: учеб.пособие / В.А.Щербаков, Е.В. Костяева. – М.: КНОРУС, 2007.