Деятельность человека как основание возникновения страхового случая

ГОУВПО  «Мордовский государственный  университет имени  Н.П.Огарева» 

     Экономический факультет 

     Кафедра «Финансы и кредит» 
 
 
 
 
 
 

Деятельность  человека как основание возникновения страхового

  случая 
 
 
 

                                                       Выполнила: студентка 3 курса

303 группы специальности  «Бух.учет, анализ  и аудит» 

Воробьева О.

Проверила: Филичкина Ю.Ю. 

                        Саранск  2009

    ВВЕДЕНИЕ

    Важнейший ресурс, органическая часть совокупного  капитала любого субъекта хозяйствования — человеческий капитал. Воплощенный в знания, умение, опыт, профессионализм, он включает в хозяйственный оборот необходимые ресурсы и постоянно поддерживает их движение в направлении, обеспечивающим получение наибольших выгод. Однако при стечении неблагоприятных обстоятельств человеческий фактор может представлять существенный источник риска. В первую очередь, это — нарушение взаимодействия в системах "человек-предмет", "человек-машина", "человек-работа". Существенный успех в повседневной хозяйственной деятельности невозможен также без учета чистого риска потерь и условного риска получения дополнительных выгод или ущерба при воздействии работника, группы исполнителей своего коллектива, смежных организационных единиц на данный процесс в целях реализации потребностей и интересов сторон. Кроме того, к источникам неопределенности и риска, воспроизводимым человеческим фактором, относятся конкурирующие между собой контрагенты, преследующие свои экономические интересы и обусловливающие менее предсказуемые ситуации на рынке.

     Случайные или преднамеренные нарушения в  системах "человек-предмет", "человек-машина", "человек-работа" проявляются как в виде несчастного случая, так и в виде ущерба. Поэтому обеспечение безопасности и снижение риска потерь при всевозможных травмах, поломках, авариях и катастрофах было и остается одним из важных аспектов деятельности людей.

    Деятельность  человека является основанием возникновения  страховых случаев. Человек может спровоцировать любой риск, за исключением рисков, связанных с проявлением стихийных сил природы. В своей работе я бы хотела подробно рассмотреть понятие и классификацию рисков, систему перехода риска и страховую защиту от целенаправленной деятельности человека, управление рисками, а также подробнее остановиться на человеческом факторе, как источник риска на предприятии.

    ПОНЯТИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ  РИСКОВ

    Страхователь  подвержен множественным рискам. Ему неизвестны время и место  наступления страхового случая, вероятность  возможного ущерба и расходы по его возмещению.

    Страховщик, организуя свое дело, подвержен только одному специфическому риску — техническому риску страховщика, он в большей мере зависит от степени достоверности информации о рисках страхователя и методах ведения страхового дела. Технический риск побуждает страховщика совершенствовать всю систему страхования, активно участвовать в предупредительных мероприятиях с целью снижения рисков и возможного ущерба. Страховщик при заключении договора страхования должен изучить объект страхования, его состояние, окружение. Во внимание принимаются признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования и на конкретные риски. Процесс наблюдения и учета называется регистрацией риска, а условия и факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты, признаки риска. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Она характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

    В быту и в страховании слово  “риск” используется в различных  значениях. “Риск” используется как существительное, когда речь идет о событии, которое может привести к убыткам. Таким образом, пожар – это риск, кража – тоже риск. В этом контексте существует возможность понести убытки из-за кражи или пожара. Однако слово “риск” используется просто для того, чтобы указать на вероятность того, что какое-либо событие произойдет. Поэтому мы говорим “большой риск” или “небольшой риск”. Как ни странно, но иногда мы говорим о риске, как будто он сам является объектом. Страховщик может сказать, что намерен посмотреть “риск”, имея в виду объект, который должен быть застрахован. Мы говорим, что “идем на риск”, когда хотим сказать, что ставим себя в ситуацию, при которой можем понести убытки. Иногда используется глагольная форма слова. Мы можем сказать, что “он рискнул, вложив все имеющиеся средства в какое-либо дело”. В этом контексте мы имеем в виду, что человек поставил себя в ситуацию, в результате которой он может понести убытки.

    Риск  — функция совокупности объективных  и субъективных рисковых обстоятельств.

    Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный  подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей. Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к, действительности, и зависят от воли и сознания людей в процессе познания объективной реальности.

    Субъективные  риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека. К субъективным влияющим факторам относятся действия человека, влияющие на результаты развития событий. Субъективные риски в экологическом страховании, это, прежде всего риски, произошедшие в результате ошибок обслуживающего персонала, нарушений правил эксплуатации оборудования и проведения регламентных работ, не соблюдения технологии производства работ и ряд других непосредственно связанных с действием или бездействием человека и на прямую от него зависящих.

    Субъективные риски в экологическом страховании, это прежде всего риски, произошедшие в результате ошибок обслуживающего персонала, нарушений правил эксплуатации оборудования и проведения регламентных работ, не соблюдения технологии производства работ и ряд других непосредственно связанных с действием или бездействием человека и на прямую от него зависящих. 

    На  рис.1 представлена классификация страховых  рисков по основным признакам.

    Деятельность  человека является основанием возникновения страховых случаев. Человек может спровоцировать любой риск, за исключением рисков, связанных с проявлением стихийных сил природы.

     ЧЕЛОВЕЧЕСКИЙ  ФАКТОР КАК ИСТОЧНИК РИСКА НА ПРЕДПРИЯТИИ

     В мире каждые три минуты погибает один рабочий в результате несчастного случая или профессионального заболевания, а каждую секунду четверо работающих получают травму. С человеческим фактором связано, в зависимости от обстоятельств, от 20 до 80 % разного рода нарушений в производстве и на транспорте. Специальными исследованиями подтверждается, что 80 % дефектов при разработке и создании сложных систем в промышленности обусловлено ошибками человека.

     Успех процессов разработки и внедрения  новшеств и целых технических систем, обновления технологий в решающей степени зависит от того, насколько участвующие стороны отдельных или групп исполнителей осознают свою ответственность за их существование и заинтересованы в них, каково будет отношение проектировщиков, изготовителей или строителей, смены, экипажа и т. д. к намеченным результатам.

     Все огромное множество причин аварий и  катастроф можно условно разделить  на следующие группы:

     -конструктивное  несовершенство установок, машин,  систем, т.е. не учтенный разработчиками риск маловероятного стечения неблагоприятных обстоятельств;

     -некачественное  исполнение;

     -недопустимый  физический износ оборудования, его моральное устаревание;

     -ошибочные  действия персонала вследствие  недостаточной квалификации и тренировки, перегрузки, халатности, усталости, болезни и, наконец, злого умысла;

     -безответственное  отношение к безопасности со  стороны владельца оборудования  или установки.

     Кроме указанных выше причин, для многих современных производств характерна концентрация аварийных предпосылок, обусловленных подходом человека к  обеспечению безопасности в связи с увеличением мощности единичных блоков и повышением технологических параметров (температуры, давления, энергонасыщенности, содержания опасных веществ). Немаловажную роль в возрастании риска понести значительные потери играет дальнейшая концентрация производства, вызванная необходимостью комплексной переработки сырья и размещением на единой площадке различных аппаратов, установок, огнеопасных веществ и предметов труда. Поэтому большинство производственных аварий сопровождаются взрывами и пожарами, разрушающими здания, сооружения, уничтожающими производственные запасы, наносящими вред здоровью людей и окружающей среде.

     Значительные  потери несут предприятия в условиях усиливающейся экономической, технологической и торговой конкуренции от вызванного авариями сокращения производства и потери рынков сбыта продукции. В конечном счете, это может непросто временно нарушить нормальное функционирование субъекта хозяйствования, а привести к сокращению рабочих мест и даже банкротству, особенно если речь идет о малых и средних предприятиях.

     В промышленности система производства функционирует на основе отлаженных потоков "человек-предмет", "человек-машина", "человек-работа". Отклонения при выполнении предписанных действий регулируются в соответствующих пределах точности, последовательности и времени с помощью допусков, регламентов, технических условий, ГОСТов и международных стандартов ИСО. Невыполнение доведенных до исполнителей их функциональных обязанностей, четко сформулированных технологических требований нарушает отлаженный поток "человек-предмет" и приносит в той или иной мере ущерб предприятию, работникам и окружающей среде.

     Специальными  исследованиями установлено, что более  высокий уровень образования менеджеров увеличивает склонность к риску. Однако их повседневная деятельность направлена на оправданный риск. Высокая профессиональная подготовленность, знание культуры рынка и смежных областей деятельности позволяют данной категории работников добиваться в большинстве случаев высоких конечных результатов.

     Человеческий  фактор, как уже было сказано, в  обеспечении высокоэффективного и безопасного труда оказывает влияние. Устойчивое сопряжение работников с предметами труда и средствами производства для создания ценностей обеспечивается путем разрешения возникающих технических, технологических, экологических и других проблем, а также предвидения вероятности нестандартных ситуаций и установления приоритетов действий. Подход "от человека к предмету" и "от человека к технике" реализуем лишь при условии максимального учета и согласования психофизиологических возможностей и ограничений человека с характеристиками предметов труда, а также технических средств на этапах их конструирования, создания и эксплуатации. 

СИСТЕМА ПЕРЕХОДА РИСКА. СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА.

    Некоторые виды риска можно предвидеть и  проанализировать. Они могут быть очень распространены, и мы, возможно, уже приняли все существующие меры физического контроля. Яркий пример – кражи в магазинах. В крупных магазинах знают, что в результате “утряски” ежегодно пропадает примерно 2% их ассортимента. В магазинах это могут подсчитать с довольно большой точностью. На всех товарах есть электронные ярлыки, на которые реагирует сигнализация на выходе. Однако владельцы магазина хотят, чтобы у людей был возможность самим рассмотреть товар, так как это увеличивает объем продаж, и поэтому не убирают его за прилавки. Следовательно, владельцы должны финансово подготовиться к этим убыткам.