Демонополизация страхования

Демонополизация страхования - преодоление  исключительного права государства  на проведение страховых операций —  проявилась, во-первых, в создании негосударственных  страховых обществ и, во-вторых, в  преодолении монополии союзных  структур при решении юридических  и экономических вопросов страхового дела.

Немногим известен тот факт, что  на заре своего развития всеми видами страхования занималось государство. Впоследствии начался процесс активной демонополизации страхования государством.

Началось всё с введения в 1988 году закона, в котором говорилось, что теперь кооперативы могут  не только страховать свою собственность  в государственной страховой  компании, но и сами имеют право  создавать свои страховые фирмы  на кооперативной основе, вводить  там свои условия и порядки  страховой деятельности, виды страхования. На рынке сразу стали появляться многочисленные конторы, которые занимались страхованием. И не только имущества, как было указано в законе. Вводилось  страхование всего – имущества, кредитования, здоровья, и даже жизни, чего не делало само государство.

Со времени введения закона прошло много лет. Ныне существует великое  множество различных категорий  страхования и контор, которые  их предлагают. Существенный толчок развитию отечественного страхования был  дан в 1990 году, когда был принят ещё один закон, позволяющий частным  страховым фирмам активно конкурировать  с государственными на рынке услуг. С этого момента государство  полностью утратило монополию на этот род деятельности.

Единственной государственной  конторой, которая занималось страхованием населения, был Госстрах. И даже в  ней происходили изменения. На госстрахе  демонополизация отразилась в том, что страховые компании всех республик  получали права, равные с Госстрахом. Это было право на проведение региональных видов страхования. Это событие  вызвало интересную реакцию по стране. Например, страхование колхозов и  совхозов в одних республиках  перестало быть обязательным, тогда  как в других оставалось таковым.

Далее процесс демонополизации  ещё ускорил свои темпы. Государственные  страховщики начали заниматься той  деятельностью, которой раньше занимался  только Ингосстрах. На территории страны активно используются зарубежные вклады, расширяется спектр предлагаемых услуг по страхованию, изменяются условия договоров, снижаются стоимости услуг. Появляются новые виды профессий, связанных со страхованием – страховой агент, страховой брокер. Проходит аккредитация филиалов иностранных страховых контор. В практически не заполненную ранее нишу на отечественном рынке услуг вселяется и плотно там укрепляется новая отрасль.

Демонополизация страхового дела в  России началась в 1988 г. с принятием  закона «О кооперации в СССР», стали  появлятся акционерные страховые общества.

В настоящее время в РФ создано  более 1300 страховых обществ, а также  ассоциация страховых организаций.

Безусловными лидерами на российском рынке страхования являются Российская государственная страховая компаний (Россгострах), учредителем которого является Министерство по управлению государственным имуществом, и Ингосстрах, сформированный в 1992 г. как акционерное общество, учредителями которого выступил ряд коммерческих банков и отдельные физические лица.

Действующие на страховом рынке России компании можно разделить на несколько  групп:

1. Компании, осуществляющие обязательное государственное страхование (медицинское и пенсионное).

2. Компании, осуществляющие традиционные виды имущественного и личного страхования.

3. Компании, обеспечивающие интересы определенных финансово-промышленных групп, таких как ЕЭС России, «Гапром» и др.

4. Перестраховочные компании.

5. Компании, осуществляющие взаимное страхование.

Демонополизация страхового дела в России

Бурное  развитие страхового дела в России во второй половине XIX в. дало свои результаты: в 1913 г. в форме страховых платежей во всех страховых учреждениях России было аккумулировано 204,9 млн. рублей, что  принесло хорошие дивиденды членам акционерных страховых обществ. Дальнейшее развитие страхового дела было прервано политическими потрясениями 1914-1917 гг., вызвавшими тяжелые экономические  последствия. Страховое дело было национализировано  в числе прочих видов экономической  деятельности, за исключением взаимного  страхования ценностей кооперативных  организаций, а средства страховых  обществ конфискованы в доход  государства. Однако и без такого прямого уничтожения страхового дела оно не смогло бы выполнять  свою основную функцию - компенсации  материального ущерба - в условиях гиперинфляции, гражданской войны, разрухи и голода. Новая власть это поняла и Декретами от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. вообще отменила имущественное страхование, восстановив  его лишь по окончанию гражданской  войны.

В условиях установившейся командно-административной экономики страховое дело было централизовано и, как все прочие институты, стабильно  функционировало до следующей гиперинфляции 90-х г.г. В этот период была разрушена  теперь уже государственная система  страхования, и началось возрождение  страхового рынка в рыночных условиях, продолжающееся по настоящее время. Решение перечисленных выше задач возможно лишь при условии, что государство определит в качестве важнейшей своей функции деятельность по демонополизации экономики и ее страхового сектора. Как известно из мирового опыта функционирования рынка, монополия - неизбежный его результат. Без вмешательства государства монополия наносит огромный ущерб всем рыночным структурам, подрывая основу их существования. В развитых странах государство уже давно пытается ставить различные ограничения монополизации в экономике. В настоящее время эта политика приобрела такие масштабы, что вполне резонно рассматривать демонополизацию в качестве важнейшей функции государства, одно из основных направлений его деятельности, сравнимое с его функциями по поддержанию занятости или противодействию инфляции. В российской экономике, где масштабы и глубина монополизма намного больше, чем в странах с давними рыночными традициями и где впору говорить о сверхмонополизме, соответственно и значимость демонополизации возрастает. Например, в страховом деле два советских страховщика - Госстрах и Ингосстрах - были «избавлены» от взаимной конкуренции разделением сфер деятельности. В этих условиях понятие «государственное страхование» стало отражать иное, чем прежде, содержание - сферу деятельности внутри страны. От него отпочковалось «иностранное страхование», т.е. деятельность вне пределов страны. С точки зрения правовой, обе эти сферы оставались государственными. В частности, Ингосстрах назывался «Главным управлением иностранного страхования СССР». Лишь в 1973 г. Ингосстрах стал первым в СССР акционерным страховым обществом. Обращаясь к истокам демонополизации страхового дела в конце 80-х годов, надо отметить, что этот процесс в России начался с принятием

Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Закона СССР «О кооперации». В п.3 ст.22 данного Закона сказано: «Кооператив  в целях создания устойчивого  финансового положения и возмещения ущерба, возникающего в результате стихийных бедствий и других непредвиденных обстоятельств, не зависящих от его  деятельности, может страховать свое имущество и имущественные интересы в органах государственного страхования. Страхование осуществляется добровольно  по решению общего собрания кооператива.

Кооперативы и их союзы (объединения) вправе создавать кооперативные  страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования».

По своему содержанию эта законодательная  норма послужила импульсом для  развития частного страхования в  России. Первой кооперативной страховой  организацией был московский кооператив «АСКО». В 1989 г. была создана ассоциация советских страховых организаций (АССО), созданная с целью защиты интересов страховых кооперативов.

Поскольку сфера проведения страховых  операций была определена неоднозначно, то эта законодательная норма  дала возможность кооперативам заниматься страхованием не только в пределах кооперативной системы. Кроме того, кооперативам разрешалось определять условия, порядок и виды страхования, они начали заниматься проведением  добровольного имущественного и  личного страхования. Частные страховые  компании стали успешно конкурировать  с Госстрахом, завоевывая страховой  рынок, применяя гибкую систему тарифных ставок и условий страхования. Этому  способствовали последующие нормативные  акты, развивавшие дальнейшую демонополизацию  страхового дела, среди которых:

1) Положение об акционерных обществах  и обществах с ограниченной  ответственностью, утвержденное постановлением  Совета Министров СССР от 19 июня 1990 г. (№ 590) и Постановление Совета  Министров СССР «О мерах по  демонополизации народного хозяйства»  от 16 августа 1990 г.;

2) Закон РСФСР «О предприятиях  и предпринимательской деятельности»  от 25 декабря 1990 г., Закон РСФСР  «О собственности в РСФСР»  от 24 декабря 1990 г.;

3) Постановление правительства  РСФСР «Об утверждении Положения  об акционерных обществах» от 25декабря 1990 г. (№601).

Так, Постановление № 590 давало возможность  проведения страхования одновременно государственными, акционерными, взаимными  и кооперативными обществами, а Закон  и Постановление правительства  заложили принципы рыночной экономики, на основании которых действовали, в том числе, страховые организации.

31 мая 1991 г. Верховным Советом  СССР были утверждены «Основы  гражданского законодательства  Союза ССР и республик» (далее  по тексту - «Основы»). Указанный  нормативный акт учитывал формирование  рыночных отношений, что проявилось  в установлении новых правил, регламентирующих предпринимательскую  деятельность, одним из видов  которой является страхование.

«Основами» были предусмотрены  специальные нормы о субъектах, объектах, особенностях проведения предпринимательской  деятельности и имущественной ответственности  за ее ненадлежащее осуществление. Впервые  было закреплено право граждан на занятие предпринимательской деятельностью. Граждане получили право создавать  юридические лица, как коллективным, так и индивидуальным путем. Все юридические лица в «Основах» были определены в качестве коммерческих и некоммерческих лиц. Например, к коммерческим юридическим лицам были отнесены хозяйственные общества и товарищества. К объектам гражданских прав относились, в том числе, имущественные права на пай (долю) в имуществе хозяйственного общества, товарищества, кооператива. Долевое (паевое) участие давало право на получение части дохода, участие в управлении, получение доли при ликвидации организации. Так, «Основами» было реформировано право собственности, поскольку документ установил многообразие и равноправие всех форм собственности, а также гарантии их защиты. Все вышеуказанное имеет непосредственное отношение к страхованию, процесс демонополизации которого быстро развивался. Теперь граждане могли в соответствии с законодательством создавать коммерческие страховые организации с правами и обязанностями, регулируемыми участниками гражданских правоотношений. В «Основах» появилась глава 14, посвященная страхованию, которая так и называется «Страхование». Она включает в себя всего три статьи (ст.ст. 106-108 в Приложении 2, п.1), которых сформулированы объекты и субъекты страховых правоотношений, определен круг наиболее существенных обязательств страховщика и страхователей при наступлении страхового случая. Определено, в частности, что страховщиками могут быть юридические лица, имеющие лицензию на право осуществления страховой деятельности. Согласно «Основам», страхование осуществляется в двух формах -добровольной и обязательной государственной. Договору добровольного страхования посвящена целая статья, в которой подчеркнута возмездность страховой услуги, необходимость ее письменного оформления, независимость выплаты страховой суммы от выплат по социальному страхованию и обеспечению, а также в порядке возмещения вреда, предоставлено право страховщику на регрессный иск к лицам, виновным в нанесении ущерба, оговорены некоторые другие принципиальные положения страховых правоотношений. Обязательное государственное страхование, согласно «Основам», осуществляется в установленных законодательными актами случаях исключительно государственными страховыми организациями. Заключение договора обязательного страхования не предусматривалось, поэтому страховое обязательство возникало, согласно ст.3 «Основ», вследствие событий, с которым законодательство связывает наступление гражданскоправовых последствий. Перечень таких событий должен устанавливаться законодательными актами. Экономические и правовые реформы также привели к изменениям в системе государственного страхования. Постановлением Совета Министров СССР от 23 июня 1991 г. «О мерах государственного регулирования страховой деятельности» был учрежден орган государственного страхового надзора (Госстрахнадзор). Постановлением Совета Министров СССР от 30 июня 1991 г. «О создании Всесоюзной коммерческой организации (Союзгосстрах)», была создана организация Союзгосстрах, действующая на условиях полной хозяйственной самостоятельности и являющаяся юридическим лицом.

В 90-ые годы было принято множество  нормативных актов, касающихся обязательного  страхования, но они имели многочисленные противоречия не только внутреннего  характера, но и не соответствовали  положениям общего законодательства, носили скорее декларативный, чем конкретный характер. В их числе:

1) Постановление Совета Министров  СССР «О государственном обязательном  личном страховании военнослужащих  и военнообязанных, лиц рядового  и начальствующего состава органов  внутренних дел» (1990 г.).

2) Закон «О медицинском страховании  граждан в РСФСР», принятый 28 июня 1991 г. Верховным Советом РФ.

3) Постановление Правительства  РФ «О государственном обязательном  бесплатном страховании граждан,  пострадавших от чернобыльской  катастрофы и лиц, командируемых  в зоны с радиационным риском»  от 4 ноября 1991 г.

4) Закон РФ «Об охране окружающей  природной среды» от 19 декабря  1991 г., содержащий в ст. 23 норму,  согласно которой в РФ осуществляется  добровольное и обязательное  экологическое страхование предприятий,  учреждений, организаций, а также  граждан, объектов их собственности  и доходов на случай экологического  и стихийного бедствия, аварий  и катастроф.

5) Закон РФ «О залоге» от 29 мая 1992 года, определяющий статьями 9,38,50 для участников договора  залога обязанность по страхованию  предмета залога.

5) Закон РСФСР «О государственной  налоговой службе» от 21 марта  1991 г.

7) Указ Президента РФ «О государственном  обязательном страховании пассажиров»  от 7 июля 1992 г.

В перечисленных нормативных актах речь шла об обязательном государственном страховании и об обязательном страховании. Однако, если обязательное государственное страхование, хотя и скупо, но было регламентировано «Основами», то об обязательном страховании в нормах общего законодательства не было ни слова. Так, в области обязательного государственного страхования на транспорте действовал Указ Президента РФ «О государственном обязательном страховании пассажиров». Согласно этому Указу Президента РФ, в целях защиты интересов граждан на территории Российской Федерации вводится обязательное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Проведение государственного страхования пассажиров (туристов и экскурсантов) возлагалось Указом на Российскую государственную страховую компанию (Росгосстрах). Россгосстрах был создан в соответствии с Постановлением Правительства РФ «О создании Российской государственной страховой компании» и являлся акционерным обществом, где 100% акций держал Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом. Росгосстрах является преемником имущественных прав и обязанностей Правления государственного страхования РФ, включая ответственность перед страхователями. Отметим, что проведение обязательного страхования пассажиров осуществлялось в Советском Союзе еще с 1931 г. в соответствии Постановлением Совета народных комиссаров СССР от 6 апреля 1931 г. «О введении обязательного страхования пассажиров от несчастных случаях на путях железнодорожного, водного, автомобильного и воздушного сообщения». По сравнению с действовавшими ранее Указом 1931 г. и Указом Президиума Верховного Совета Союза ССР «О государственном обязательном страховании пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта» от 4 июня 1982 г., Указ Президента РФ расширил круг лиц, на которых распространялось обязательное страхование: в их число вошли туристы и экскурсанты. В то же время в Указе Президента РФ присутствует сужение сферы страховой защиты имущественных интересов граждан по сравнению с Указом 1982 г., а именно: страховая защита предоставляется лишь на время поездки (полета). Кроме нормативных актов, принимаемых с учетом требований «Основ», действовали ранее принятые документы. Так, в Законе РСФСР от 21 марта 1991 г. «О государственной налоговой службе РСФСР» устанавливалось в ст. 16, что все сотрудники Государственной налоговой службы Российской Федерации подлежат обязательному государственному страхованию за счет республиканского бюджета. В развитие этой статьи для непосредственного осуществления страховой защиты был принят Указ Президента РФ от 31 декабря 1991 г. «О государственной налоговой службе Российской Федерации» с Приложением №2 к нему «Гарантии правовой и социальной защиты работников Государственной налоговой службы Российской Федерации». Вышеуказанный нормативный акт является типичным примером проведения обязательного государственного личного страхования. В нем указано, что страховые платежи по данному виду страхования, включая расходы органов государственного страхования на его проведение в размере 6% от сумм платежей, перечисляются на специальный счет страховой организации. Страховыми случаями являются: