Второй  механизм - участие в прибылях компании. Купивший страховку человек может  заключить дополнительный договор  и ежегодно получать часть прибыли, которую страховая компания получает от своей деятельности. Отчет о  прибылях компания публикует ежегодно, так что каждый человек может  рассчитать, сколько ему причитается.

     Суммы ежемесячных страховых взносов  для разных категорий клиентов различны: меньше, например, платят больные люди, женщины. Если у членов семьи встречаются  случаи одной и той же болезни, то застрахованный будет платить  больше. Учитываются самые различные  факторы, вплоть до соотношения роста и веса. Толстяки и люди с наследственными заболеваниями будут платить больше.

     Имеется градация также и по видам профессий. Они разбиты на шесть групп, каждая из которых обладает своим "уровнем  риска". Чем выше риск - тем выше страховые взносы. Самыми опасными профессиями страховщики признали саперов, шахтеров - взрывников, монтажников - высотников, альпинистов. Наименее опасной  считается работа в офисе. Естественно, что чем выше профессиональный риск, тем выше и страховые взносы, однако и сумма, получаемая клиентом в конце  срока, гораздо выше.

     Застраховать  сегодня свою жизнь - не так просто, как кажется. Вначале специалисты  компании проводят так называемый андеррайтинг - проверку клиента и его возможностей. Проводят ее актуарии - работники компании, которые специально подготовлены для этого. Их деятельность оценивается и лицензируется Нацбанком.

     Для того, чтобы получить лицензию, актуарии должны иметь высшее образование (экономическое или математическое), пройти 6 специальных курсов актуарного обучения, занимающих два года и иметь опыт работы в финансовых структурах. Словом - это достаточно опытные и подготовленные люди, которые досконально проверяют жизнь и возможности клиента.

     Страховку можно оплатить сразу, на весь срок страховки, а также производить  оплату ежегодно, ежеквартально и  ежемесячно. Чем чаще производятся выплаты по страховке - тем она  в целом выходит для клиента  дороже. Если, к примеру, застраховаться на миллион тенге на 15 лет и  оплатить страховку сразу, то она  обойдется клиенту примерно в 600 тысяч тенге. Если же выплачивать  взносы ежемесячно, то за эти годы клиент "выложит" уже около 900 тысяч  тенге.

     Очень важен и возраст: при одинаковом сроке страхования меньше будет  платить застраховавшийся 30-летний человек, чем 50- летний. Стоимость страховки  зависит и от срока страхования: чем меньше этот срок, тем страховка  дороже.

     Срочная страховка стоит гораздо дешевле. Например, страховка на 25-летнего  мужчину на сумму 1,5 млн. тенге, на срок 15 лет обойдется ему по 500 тенге  в месяц. Чем меньше срок срочной  страховки, тем она дешевле.

     Для чего вообще нужно страхование? Страхуются не для того, чтобы умирать, а для  того, чтобы жить - такая поговорка  распространена среди страховых  агентов. И она во многом верна. Страхование  повышает у человека чувство ответственности  за свою жизнь, реальным образом повышает уровень его заботы о своем  здоровье. Страхованием человек защищает свои планы на будущее. Страхование - это прерогатива человека ответственного, умеющего ставить долговременные цели и добиваться их.

     Накопительное же страхование жизни стало столь  популярным потому, что произошел  кардинальный слом прежних, устаревших психологических жизненных установок  у людей. Старость уже не воспринимается как закат жизни, угасание всех желаний. Бодрая, активная, здоровая старость теперь - это полноправный и полноценный этап человеческого существования, обладающий своими неоспоримыми преимуществами, прежде всего - свободой и опытом.

     Накопительное страхование - прекрасный способ обеспечить этот этап жизни финансовыми средствами. Полученные в пожилом возрасте страховые суммы помогут человеку жить так, как ему хочется, посетить дальние страны, о которых он мечтал всю жизнь, да так и не попал, поехать на курорт, помочь материально своим близким. Страховка дисциплинирует человека, приучает его заботиться не только о сегодняшнем дне, но и о будущем, в том числе - о будущем своих детей, внуков. Накопленная сумма может прийтись кстати к сроку, когда сын или дочь поступают в институт, или стать основой для приобретения жилья для молодоженов - выбор здесь за самим человеком. Главное, что дает накопительная страховка, это уверенность в том, что ваши деньги лежат в надежном месте, и в нужное время вы сможете ими воспользоваться без ограничений, по своему усмотрению.

     Если  пенсионные накопления пожилому человеку будут выплачивать порциями, растянув их на годы, причем он не имеет права  даже определять размер своей будущей  пенсии, то при страховании человек - полный хозяин своих денег, он может  получить их сразу все или частями - по своей собственной воле. Накопленная  страховая сумма может также  служить залогом при ипотеке, при получении в банке потребительского кредита. В этом - огромное преимущество страховки перед накопительными пенсионными взносами, которые обставлены всяческими ограничениями для пенсионера и его наследников.

     Нужно отличать страхование жизни от страхования  от несчастных случаев. При страховании  жизни страховая компания делает выплаты в случае смерти клиента  по любой причине. Несчастный случай - выплаты не делаются в случае смерти клиента в результате заболевания, либо от старости. Однако сегодня в  нашем законодательстве имеются  противоречия. В Законе "О страховании" говорится, что лицензия выдается для  страхования от несчастных случаев - "и заболевания". В связи  с этим компании, которые занимаются общим страхованием, в принципе могут  заниматься также такими видами страхования, что и компании по страхованию  жизни. Но в связи с тем, что  методология расчетов у этих компаний разная, они могут предлагать свои услуги клиенту дешевле, чем специализированные компании.

     Так что сейчас, благодаря законотворческому  казусу, будущие пенсионеры могут  застраховать свою жизнь за меньшую  сумму и этим стоит воспользоваться, пока не внесены поправки в законодательство.

     На  данный момент в Казахстане доминирующее положение занимает Государственная  аннуитетная компания (ГАК), которая рассказала о еще одном преимуществе данного вида страхования перед пенсионной системой: компания гарантирует определенную ставку доходности независимо от общей экономической ситуации в стране и текущей доходности ценных бумаг.

     Но  о полном переходе на аннуитет можно  будет говорить только при наличии  одинаково высоких накоплений граждан  страны, чего пока просто нет. "Если за весь 2009 год чуть более 1 700 человек предпочли получение выплат из страховой компании, то на 1 ноября 2010 года уже 4 511 заключили договора пенсионного аннуитета", - прокомментировали эксперты ГАК.

     Однако  существует и недостаток пенсионного  аннутитета - это риск банкротства страховой компании и полной потери вклада… 
 

Заключение 
 
 

     Об  аннуитетном страховании у нас в стране заговорили сравнительно недавно. А точнее, после того, как накопительная пенсионная система понемногу начала входить в колею. Некоторые специалисты начали говорить о том, что не каждому хватит пенсионных накоплений до конца жизни. А выходом может стать аннуитет, который якобы дает гарантии стабильной пожизненной пенсии. Но у этой точки зрения есть свои оппоненты. Они полагают, что в этом случае также имеются свои подводные камни. Например, человек уже не может распоряжаться своими деньгами, которые он копил на пенсию, а отдает их на откуп страховой компании. При этом остается риск банкротства страховой компании и полной потери вклада.

     Рассмотрев  и изучив аннуитетное страхование я сделала вывод о том, что у этой системы большие преимущества перед накопительной пенсионной системой, но при этом она имеет свои минусы.  Поэтому каждый вкладчик НПФ перед выбором между этими двумя системами должен тщательно взвесить все за и против и принять решение кому он хочет доверить свою старость. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Практическая  часть 
 
 

     Расчет страховой премии по страхованию жизни заемщика кредита 
 

Значит, страховая  премия составит:

560000 * 0,894 = 500640 тенге (для мужчины)

560000 * 0,565 = 316400 тенге (для женщины) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы 
 
 

1. Гражданский Кодекс Республики Казахстанот 1.07.1999 N 409-1 ЗРК (Особенная часть)
2. Закон Республики Казахстан от 18.12.2000 N 127-2 "О страховой деятельности"
3. Закон "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности".
4. Маянлаева Г. Особенности в организации страхового дела. // Финансы Казахстана. - 2005. - №1. - с.34.
5. Серажиева С. Рынок страхования в Казахстане TNS Gallup Media Asia www.tns-global.kz
6. Шахов В. В, Никитенков Л.К., Алексеев О.Л., Государственное страхование. Алматы, "Финансы и статистика", 1994.