Аннуитетное страхование как альтернатива накопительной пенсионной системе

Аннуитетное страхование как альтернатива накопительной пенсионной системе. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание 
 
 

Теоретическая часть…………………………………………………………….3

Введение………………………………………………………………………….3

1. Страховая деятельность, его сущность…………………….……..4-5
2. Аннуитетное страхование как альтернатива накопительной

пенсионной  системе…………………………………………………………..6-10

Заключение………………………………………………………………..…….11 

Практическая  часть…………………………………………………………….12

Расчет страховой премии по страхованию жизни заемщика кредита……..12

 

Список  использованной литературы…………………………………………13 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Теоретическая часть 
 
 

Введение 
 
 

     В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

     Термин  “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

     Целью контрольной работы является  освоение понятий сущности страхования, изучения его структуры, рассмотрение аннуитетного страхования как альтернативы накопительной пенсионной системе.

     В связи с поставленной целью выявлены следующие задачи:

• изучить сущность страхования;
• рассмотреть накопительную пенсионную систему;
• проанализировать преимущества аннуитетного страхования.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Страховая деятельность, его  сущность

 
 
 

      Cтраховая деятельность в Казахстане регулируется законом Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года №126-II "О страховой деятельности".

      В отличие от России, у нас существует четкая классификация, выделяющая отрасли, классы, виды. Лицензии на право осуществления  страховой деятельности выдаются по классам страхования в разрезе  отраслей - по отрасли "страхование  жизни" и отрасли "общее страхование". Следовательно, страховые компании имеют лицензии двух типов: лицензию по отрасли "страхование жизни" и по отрасли "общее страхование". Причем совмещение отраслей для одной  компании не допустимо.

      Отрасль "страхование жизни" включает следующие классы проводимого в  добровольной форме страхования:

1. Страхование жизни;
2. Аннуитетное страхование.

      Отрасль "общее страхование" включает следующие классы проводимого в добровольной форме страхования:

1. Страхование от несчастного случая и болезней;
2. Медицинское страхование;
3. Страхование автомобильного транспорта;
4. Страхование железнодорожного транспорта;
5. Страхование воздушного транспорта;
6. Страхование водного транспорта;
7. Страхование грузов;
8. Страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3 - 7 настоящего пункта;
9. Страхование предпринимательского риска;
10. Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;
11. Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта;
12. Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;
13. Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта;
14. Страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика;
15. Страхование гражданско-правовой ответственности по договору;
16. Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, за исключением классов, указанных в подпунктах 10 – 14.

      В лицензии по отрасли "общее страхование" в добровольной форме, перечисляются  классы страхования, работать по которым  в рамках правил может компания, получившая эту лицензию.

     Содержание  каждого класса в добровольной форме  страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются  нормативными правовыми актами уполномоченного  органа. Это значит, для получения  лицензии по этому классу необходимо подготовить правила страхования, состоящие из разделов и статей, которые предусмотрены гражданским  кодексом Республики Казахстан (глава 40, "Cтрахование", статьи 803 - 845) и расчет тарифных ставок, с обязательным заключением лицензированного актуария. Лицензирование актуариев введено Национальным банком Республики Казахстан в 2001 году.

      Вид страхования представляет собой  страховой продукт, разрабатываемый  и предоставляемый страховой  организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования  посредством заключения договора страхования. Страховая организация вправе осуществлять деятельность по заключению договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса только после согласования правил страхования с уполномоченным органом.

      Каждый  вид обязательного страхования  является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются законодательным  актом, регулирующим данный класс страхования.

      Для проведения обязательных видов страхования  выдаются лицензии на осуществление  страховой деятельности по обязательному  страхованию, в которых перечислены  разрешенные классы страхования.

      В настоящее время в Казахстане насчитывается пять обязательных видов  страхования, количество которых планируется  довести до десяти - двенадцати.

      Содержание  каждого класса страхования описывается  законом.

      Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих  осуществление страховой выплаты  в случаях смерти застрахованного  или дожития им до окончания срока  страхования, или определенного  договором страхования возраста. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Аннуитетное страхование как альтернатива

накопительной пенсионной системе 
 
 

     Казахстан стал первой страной на территории СНГ, которая в 1998 году начала планомерный  переход к системе накопительного пенсионного обеспечения на принципах  персональных пенсионных отчислений.

     Основным  стимулом проведения реформы было стремление государства к минимизации своего участия в расходах на пенсионное обеспечение населения.

     Введение  новой пенсионной системы сопровождалось непопулярными мерами: постепенно, начиная с 1 января 1998 года, увеличивался пенсионный возраст, затем были ликвидированы  все льготные пенсии, которые сохранялись  еще с советских времен.

     Пенсионная  система в Казахстане переживает кризис. С одной стороны, все расчеты  специалистов показывают, что несмотря на десятилетние выплаты пенсионных взносов, будущие пенсионеры в любом случае будут получать весьма скромные пенсии.

     С другой - государство отлучило граждан от их пенсионных накоплений, всячески зарегламентировав возможность их использования.

     Даже  после смерти пенсионера его пенсионные накопления могут быть выданы его  родственникам только после многочисленных и унизительных бюрократических  манипуляций. Словом, сегодня человек  не хозяин своим пенсионным накоплениям.

     Поэтому, когда происходят драматические  перемены в пенсионной системе страны и у будущих пенсионеров, которым  сейчас по 35-40 лет все меньше уверенности  в ее надежности, стоит поискать другие, альтернативные способы обеспечения  своей, не такой уж и далекой, старости.

     К счастью, в Казахстане появились  способы, уже давным-давно использующиеся во всем мире. Один из них - накопительное  страхование жизни, которое все  активнее входит в нашу жизнь.

     Пенсионный  аннуитет – это пожизненные периодические страховые выплаты в виде пенсии из страховой компании, сформированные за счет обязательных пенсионных взносов. Он стал возможным после появления закона «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» от 20 июня 1997 года № 136-1. Ныне пенсионный аннуитет составляет стремительно развивающуюся альтернативу накопительным пенсионным фондам, а компании по страхованию жизни становятся их злейшими конкурентами.

     По  Закону "О страховой деятельности", страховые компании могут заниматься или страхованием жизни, или общим  страхованием. Связано это с методологией расчета страховых резервов. В  общем страховании есть также  различные разделы: личное страхование  и обязательное страхование. Компании по страхованию жизни могут заниматься также и личным страхованием, такими, как страхование от несчастных случаев и медицинским страхованием.

     Страхование жизни делится на два вида: срочное  и накопительное. При накопительном  страховании человек страхуется надолго - на 5, 10, 15 лет. В казахстанских  страховых компаниях сроки страховки  рассчитаны от 3 до 18 лет. Если в течение  срока страхования происходит страховой  случай (смерть), компания немедленно выплачивает  сумму страховки семье клиента  или людям, которые он укажет в  договоре страхования. Если же клиент жив-здоров, то по окончании срока страхования компания делает ему страховую выплату. Человек получает солидную сумму и может использовать ее по своему усмотрению.

     Срочное страхование отличается от накопительного тем, что страховая сумма выплачивается  только в случае смерти клиента, его  наследникам. Если же смерть не произошла, то после окончания срока страхования  деньги клиенту не выплачиваются.

     Естественно, что накопительный вид страхования  дороже срочного. Накопительная система  страхования может рассматриваться  как один из способов повышения материального  благосостояния человека в старости, как способ зарабатывания дополнительной пенсии. Сегодня на страховом рынке действуют две очень популярные среди клиентов системы накопительного страхования: страхование в пользу ребенка и предпенсионное страхование. Хотя, в принципе, обычно клиента по возрасту компания не ограничивает - застраховаться может и молодой человек. Он может начать копить себе на старость, затем перевести свои деньги в систему аннуитетного страхования и получать затем пожизненную пенсию. Однако в этом случае оставшаяся после смерти клиента страховая сумма наследникам уже не выплачивается.

     Для того, чтобы защитить деньги клиента от инфляции, в страховых компаниях используется механизм индексации. Ежегодно стоимость страховки и страховая сумма корректируются относительно курса иностранной валюты. Валюта выбирается самостоятельно страхователем и закрепляется в договоре. Ежегодно клиент имеет право пересмотреть вид валюты, относительно которой производятся расчеты. Компания также начисляет инвестиционный процент на счет клиента - он "привязан" к уровню инфляции в данное время составляет около 5% в год.