Анализ состояния рынка по страхованию ответственности

     До  недавнего времени финансовые условия  страхования, установленные государством, препятствовали его использованию  юридическими лицами. Почти все расходы  на выплату страховых взносов  шли за счет чистой прибыло предприятий. С 1996г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002г. возможности предприятия по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

     Второй  источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизационного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996г.

     Третий  источник спроса на страховую защиту – это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социально страхования, находятся значительно ниже планки жилищного уровня. Государство снимает  с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им невиданную ранее свободу действий. В этих условия неизбежно возрастает потребность различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критические ситуации, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и многое другое. 

     Международный страховой рынок

     Страхование принадлежит к наиболее интегрированных форм финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями современного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки.

     Например, в азиатских странах очень  высок удельный все страхования  жизни, здесь он составляет 77% общей  суммы собираемых страховых премий. В Европе этот показатель равен 47% , а в Северной Америке – 42%, т.е. на этих преобладает имущественное страхование.

     В Великобритании существует самая либеральная  система страхования. Здесь даже нет специальных органов надзора  за страховыми компаниями – надзор осуществляется Промышленным департаментом. Несмотря на свободу в установлении страховых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не ниже, а цены ниже, чем в других странах.

     Страховой рынок Германии находится под  жестоким контролем государства. Его  характерная особенность состоит  в тесной связи страхового бизнеса  с крупным промышленным капиталом.

     Французский страховой рынок ориентирован на  страхование жизни и автомобильном страховании. В государственной собственности остается пока CNP – самая крупная страховая компания по страхованию жизни, для которой подготовлен проект продажи, но он пока не реализован из-за трудностей выбора подходящего инвестора. Впрочем, никаких преимуществ по сравнению с частными эта компания не имеет. 

     2.2. Страхование ответственности

     Имеет своим объектом возмещение расходов страхования при возникновении  гражданской ответственности, т.е. вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. В рамках этой отрасли выделяются следующие  виды:

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• Страхование гражданской ответственности перевозчика;
• Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
• Страхование профессиональной ответственности;
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

     Обязанность возмещения ущерба, нанесенного третьим  лицам, регламентируется гражданским законодательством (гл. 59 ГК РФ). Страхователями по гражданской ответственности выступают как физические, так и юридические лица. Наиболее массовой формой страхования гражданской ответственности в мире является страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, имеющие практически по всюду обязательный, предписанный законодательством характер. Этот вид страхования стал обязательным в России с 2003г. в связи с принятием Федерального закона «Об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортного средства».

     В соответствии с ГК РФ страхование  ответственности относятся к  имущественному страхованию; в Федеральном  законе «Об организации страхового дела в РФ » и в условия лицензирования страховой деятельности оно выделено в самостоятельную отрасль. В  условия лицензирования страховой  деятельности, утвержденных приказов Росстрахнадзора от 19 мая 1994г., определены следующие под отпасли страхования ответственности:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортного средства;
2. Страхование гражданской ответственности перевозчику;
3. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
4. Страхование профессиональной ответственности;
5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств;
6. Страхование иных видов гражданской ответственности.

     Страхование ответственности в большинстве  своем является добровольным. Обязательными видами  страхование гражданской ответственности являются следующие:

• Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, согласно Закону «О промышленной обязанности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997г.;
• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортного средства на основании ФЗ РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» от 25 апреля 2002г.;
• Страхование гражданской ответственности по обязательства, повлекшим в следствии причинении вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнических сооружений, согласно Закону «О обязанности гидротехнических сооружений» от 21 июля 1997г.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Раздел 3. Страховая компания как объект исследования

     3.1. Страховая компания «Росгосстрах»

     Договор добровольного автострахования  заключается в письменной форме  на основании письменного или устного заявления Страхователя. Несоблюдение письменной формы Договора страхования влечет его недействительность.  Формы договора страхования,  страхового полиса и заявления на страхование, предусмотренные настоящими Правилами, являются типовыми.

     При этом Страховщик оставляет за собой  право вносить в них изменения  и дополнения в соответствии с  условиями конкретного договора страхования и законодательством  РФ.

     Договор страхования вступает в силу с  момента его подписания сторонами, если иное не предусмотрено самим соглашением сторон.  страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии (первого страхового взноса),  если иное не предусмотрено договором страхования

     При заключении,  а также в период действия договора страхования страхователь и страховщик могут по соглашению сторон внести изменения (дополнения или исключения) в отдельные положения настоящих правил при условии, что такие изменения (исключения или дополнения)не противоречат законодательству РФ.

     Изменения в действующий договор страхования совершаются в письменной форме путём оформления дополнительного соглашения к договору.  Внесение изменений в действующий договор страхования по инициативе страхователя производится на основании его письменного заявления.

     В случае утери договора страхования в период его действия страховщик выдает страхователю дубликат договора страхования на основании письменного или устного заявления. Срок страхования определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

     Договор страхования заключается в письменной форме на основании письменного  или устного заявления страхователя. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечёте недействительность. 

     Формы договора страхования, страхового полиса и заявления на страхование, предусмотренные  настоящими правилами, являются типовыми.

     При этом страховщик оставляет за собой право вносить в них изменения и дополнения в соответствии с условиями конкретного договора страхования и законодательством РФ.

     Для заключения договора страхования страхователь представляет Страховщику оригиналы или копии:

     а)  паспорта (удостоверения личности для  военнослужащих)  или свидетельства  о регистрации юридического лица;

     б)  документов,  подтверждающих право  владения,  пользования, распоряжения ТС (свидетельство о регистрации,  ПТС, нотариально удостоверенная доверенность, договор аренды и пр.);

     в)  документов, подтверждающих стоимость  ТС, а также стоимость ДО, при их наличии;

     г)  других документов по требованию страховщика. Ответственность за достоверность данных, сообщенных страхователем страховщику при заключении договора страхования, несет страхователь. Перезаключении договора страхования страхователь по требованию страховщика обязан:

     д)  представить ТС для осмотра. Страховщик несет ответственности за повреждения ТС/ДО, имевшиеся на момент заключения договора страхования.

     е)  оборудовать его дополнительными  противоугонными устройствами заводского изготовления.

     ТС,  имеющее повреждения и/или коррозию,  принимается на страхование только при условии, что такие повреждения  и/или коррозия должны быть исправлены страхователем за свой счет (при этом любые повреждения стеклянных или пластиковых частей и деталей предполагают их замену), а транспортное средство представлено для повторного осмотра.

     B  противном случае претензии по любым повреждениям таких частей или деталей не принимаются к рассмотрению, а при выплате страхового возмещения при полной гибели или хищении застрахованного ТС стоимость устранения повреждений и/или коррозии вычитается из суммы страхового возмещения на основании расчета, составленного Страховщиком.

     По  соглашению сторон договор страхования  может быть заключен на условиях «полного», «неполного пропорционального» или «неполного непропорционального» страхования.

     а)  страхование считается «полным»,  если страховая сумма равна страховой стоимости ТС/ДО.  В этом случае страховое возмещение выплачивается в полном объеме в соответствии с условиями договора страхования;

     б)  страхование считается «неполным  пропорциональным»,  если страховая  сумма установлена ниже страховой стоимости ТС/ДО.  Преступлении и страхового случая Страховщик производит страховую выплату пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (определенной на дату заключения договора страхования);

     в)  страхование считается «неполным  непропорциональным»,  если при неполном страховании страховое возмещение выплачивается в полном объеме (без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости) с учетом иных условий Договора страхования.

     Страховая компания "Росгосстрах" планирует  по итогам 2008 года застраховать 600 тысяч  по КАСКО в России, увеличив прошлогодний показатель на 100 тысяч по КАСКО, заявил журналистам заместитель генерального директора "Росгосстраха". К концу 2009 года в компании будет застраховано около 600 тысяч российских машин по КАСКО. На сегодняшний день доля "Росгосстраха" на рынке "реального" добровольного авто страхования (без учета муниципального страхования) составляет порядка более 50%".

     Доля  застрахованных в "Росгосстрахе" КАСКО с 2005 года выросла более чем вдвое - с 216 тысяч до 500 тысяч договоров по КАСКО в 2007 году. В 2005-2006 годах доля застрахованных квартир прирастала в "Росгосстрахе" ежегодно на 35%, в 2007 году этот рост составил уже 70%.