Анализ состояния рынка по страхованию ответственности

     В дальнейшем с разрешения российского  правительства создаются еще  два крупных страховых общества: в 1835г. – «Второе российское от огня страховое общество», а в 1846г. –  «Саламандра». «Второе российское от огня страховое общество» получает монополию на 12 лет на страхование  от огня в Закавказье, Бессарабии, на Дону и в Сибири. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось общества с той же целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. В первой половине XIXв. в России появляется страхование жизни. В 1835г. Было создано страховое общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхование. 

     Страхование в современный  период

     Разрушение  системы страхование и ее восстановление в 20-е г. Революционные события 1917г. резко изменили свою систему страховой  защиты населения. В 1918 – 1920 г. была создана попытка полной ликвидации системы страхования. В 1918г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополизацией. Все частные страховые общества, включая общества на взаимности, подлежали передаче государству в лице ВСНХ со всех их имуществами и фондами. Только за кооперативными организациями было сохранено право проведение взаимного страхования имущества.

     Однако  овладение технической страхования оказалось слишком обременительным делом для большевистских кадров, и без того озабоченных проблемами управления разваливавшимся хозяйством. Поэтому в 1919г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключенный договоров, а в декабре 1920г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть введен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовой хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

     Печальный опыт военного коммунизма очень скоро  привел новых правителей к грустному  выводу о том, что сохранение денег  и товарно-денежного оборота является необходимостью для восстановления производства. Проведение новой экономической политики с марта 1921г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В декабре 1921г. выходит декрет СНК «О государственном имущественном  страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В 1922 – 1923г. после денежной реформы законодательно водится личное страхование.

     Другое  важное организационное нововведение было связано с организацией Ингосстраха. Первоначально страхование внешнеторговых сделок занимался сам Госстрах. Однако его страховой полис не признавался  иностранными фирмами в качестве надежной гарантии по контракту. Зарубежные партнеры требовали страхования  от западных страховых компаний, что стоило не малых денег. В  результате было принято решение учредить на деньги российского правительства на подставных лиц две страховой компании за рубежом. Так в 1925г. в Лондоне возникло под английской юрисдикцией  акционерное общество «Блэкбалси», а в Германии в 1927г. – Черноморско–балтийское транспортное акционерное общество «Софаг». После окончания Второй мировой войны к Госстраху перешли в качестве репараций акций многих страховых компаний Германии, Австралии, Венгрии и Румынии. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица (Приложение А)

     Послевоенный  период развития страхования характеризуется  новыми организационными и функциональными  изменениями в системе страхования. До 1958г. Госстрах был жестоко централизованной общесоюзной структурой, затем в  соответствии с обще политической децентрализацией страховое дело передано в ведение союзных республик. С 1967 по 1991г. система государственного страхования строилось по союзно-республиканскому принципу. Руководство ею осуществляло Правление государственного страхования СССР, подчиняющееся Министерству финансов. В каждой союзной республике было создано общественное Правление государственного страхования, которое подчинялось, с одной стороны,  Правлению государственного страхования СССР, а с другой – министерству финансов союзной республики. 

     Формирование  свободного страхового рынка в 90-ег.

     Сильной стороной государственного страхования  и компаний, созданных позднее  на его основе, была и остается их система работы с население в  части имущественного и личного  страхования. В конце 80-х г. в СССР работало 5765 страховых органов (3425 находилось на территории России) – инспекций  государственного страхования, имевших  огромную сеть страховых агентов. Общие объемы страховых операций, с учетом нерыночного характера экономики, было достаточно велико (Приложение Б)

     С началом рыночных реформ  в 1991 –1992г. весь финансовый потенциал государственного страхования был уничтожен инфляцией. Государственная монополия в  области страхования была практически  снята принятием в мае 1988г. Закона СССР «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхование во всех секторах складывающегося рынка.

     Принятое в июне 1990г. Советом Министров СССР Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний в данных организациях организационно – правовых формах. А последующее постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990г. прямо ориентировало на развитие конкуренции на российском страховом рынке. В ноябре 1992г. был принят Закон РСФОР «О страховании», закрепивший правовые основы свободного российского страхового рынка. 

     История страхования ответственности

     Элементы страхования ответственности (освобождение от обяза-тельств) можно увидеть уже в Древнем Риме. Созданные там «сообщества от морских опасностей» брали на себя расходы по выкупу своих членов у морских разбойников. В греческом праве также можно найти элементы страхования ответственности. Так, уклад морских сообществ оплачивал убытки при несчастных случаях, произошедших с кораблем или грузом одного из членов сообщества. Сюда входили также и расходы на спасательные работы, которые превышали реальные потери по кораблю и грузу. По германскому праву товарищеские гильдии имели право на частичное возмещение денежного штрафа, выкуп людей из плена и т.д.

     Впервые в современном виде страхование  ответственности встречается во Франции в первой половине XX в. Оно  относилось к области страхования  от несчастных случаев и каско-страхованию  владельцев лошадей и машин, которое  было распространено с первой четверти XX в. Страховались все несчастные случаи, возникающие при использовании  лошади или машины или с ними самими.

     B 1837 г. в Гамбурге было принято  обязательное страхование эмиграции,  покрывавшее притязания учреждений  по дополнительной стоимости  питания и дальнейшей транспортировке  в случае остановки в пути  лиц, готовых к эмиграции. Во  Франции в 1860-е гг. можно обнаружить  в рамках страхования от огня  элементы страхования ответственности,  когда в договор страхования  на случай пожара включалась  ответственность собственника дома.

     Импульсом для развития страхования ответственности  в качестве самостоятельной отрасли  послужило быстрое промышленное развитие. Фабричный способ производства неминуемо повлек за собой увеличение рисков при использовании средств производства, а развитие средств транспорта увеличивало не только их скорость, но и риски, связанные с ними. Первый несчастный случай с человеческими жертвами произошел в 1897 г. в Лондоне, когда автомобиль, двигавшийся со скоростью 7 км/час, сбил пешехода.

     В 1871 г. в Германии был принят закон  рейха об ответственности, которым  была частично введена ответственность  за причинение вреда на предприятиях железной дороги. С введением законов  по ответственности в промышленности появилось промышленное страхование  ответственности, и уже в 1871 г. возникли три общества взаимного страхования, которые предоставляли страховую  защиту по ответственности руководителя. Вскоре возникают и специальные  страховые компании. Так, в 1875 г. был  создан Всеобщий немецкий страховой  союз. Его руководитель Карл Готлоб Мольт считается создателем отрасли страхования ответственности. Он первый обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение обеих отраслей страхования.

     Начало XX в. характеризуется дальнейшем развитием правовой базы отношений гражданской ответственности. В Германии с 1900 г. Действует Гражданский кодекс, который ввел многократное увеличение ответственности по рискам за причинение вреда в частной сфере. Закон об автомобильном транспорте (1909) и закон о воздушном Транспорте (1922) благоприятно воздействовали на создание новых С11еЦиализированных отраслей, увеличивая потребность в страховании, и сегодня страхование ответственности является важнейшей отраслью страхования в мире, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

• осознание гражданами своих прав;
• рост благосостояния населения и соответственно увеличение его платежеспособности и размеров ущерба;
• увеличение числа вызывающих ущерб факторов, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;
• рост числа случаев причинения ущерба;
• новые инициативы законодательной власти в сфере гражданской ответственности;
• возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;
• расширение сферы практического применения законов по гражданской ответственности.

     Страхование ответственности будет занимать лидирующие позиции также и в  будущем в связи с усилением  ответственности за загрязнение  окружающей среды, ответственности  производителей товаров. Создание ядерных, воздушных, фармацевтических пулов  достаточно ясно обозначает перспективы  дальнейшего развития этой отрасли  страхования.

     Для нашей страны страхование ответственности  является новой отраслью страхования, зачастую не подкрепленной еще соответствующими законодательными актами и нормативами.

       В России, в отличие от европейских стран, страхование появилось лишь ко второй половине XVIII века, причем в виде оказания услуг иностранными страховыми компаниями. Как отмечает А.А. Мамедов, значительное число домов аристократии в Санкт – Петербурге страховались заграницей. Продажей страховых полисов занимались страховые агенты, выполнявшие посреднические функции от имени и по поручению иностранных страховых обществ. Таким образом, можно констатировать парадоксальную вещь – первые договоры страхования на территория России были по своей природе трансграничными: стороны такого договора по разные стороны границы, предметом такого договора выступало недвижимое имущество, находящееся в России, но при этом договор регулировался иностранным правом (преимущественно английским и немецким). Такое экстерриториальное действие иностранного права противоречило основному правилу Lex rei sitae, согласно которому к договору транспортного страхования недвижимого имущества, находящегося в России, должно было применятся российское право.

     Но, пожалуй, самым негативным последователем деятельности иностранных страховщиков являлся отток денежных средств в виде страховых премий за границу. Для того чтобы воспрепятствовать этому процессу, Екатерина II издает два манифеста: первым от 28 июня 1786г. “Об учреждении Государственного заемного банка в пользу верноподданных наших дворянства и городов” и второй от 23 декабря 1786г. “Об учреждении при Государственном заёмном банке Страховой экспедиции для приема оной каменных домов, заводов и фабрик”. Согласно указанным документам лица, желавшие получить кредит под залог принадлежащего им недвижимого имущества, должны были застраховать это имущество в созданной при Государственном заемном банке Страховой экспедиции, которую по праву можно назвать первым  отечественным страховым учреждением. Так запрещалось “всякому в чужие Государства дома и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или государственный убыток”. Но поскольку в России к этому моменту так и не было создано других сколько-нибудь жизнеспособных страховых компаний, равно как и регулирующего страховую деятельность законодательства, то имущество, находящееся в пределах Российского государства, продолжало страховаться у иностранных страховщиков. Поэтому дальнейшее частичное снятие запрета законодательным актом от 12 декабря 1866г. “Об изменении некоторых правил относительно страхования недвижимых имуществ в Российских страховых от огня обществах” можно назвать скорее мерой вынужденной. Согласно указанному акту разрешалось страхование недвижимостей за границей как при современном отказе российских страховых обществ от приема имущества на страхование от огня, так и при требовании последними премии в размере, превышающем 2,5% от стоимости застрахованного имущества. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Раздел 2. Анализ состояния рынка по страхованию  ответственности за неисполнение или  ненадлежащее исполнение обязательств

     2.1. Страховой рынок

     Современный страховой рынок

     В условиях государственной социалистической экономике потребность в страховании была минимальной. Население страховало свое имущество, дома и жизнь, однако не в массовом порядке. Так в 1989г. число действовавших договоров добровольного страхования среди населения составляло 121,5 млн при численности населения 148 млн человек. Это очень немого, если учесть, что в странах с развитой системой страховой защиты число договоров страхование составляет 5 -6 в расчете на человека. Государственные предприятия тем белее не испытывали потребности в страховании. Возмещение ущербов происходило за счет государственных средств.