Анализ деятельности страховых компаний

перестрахование — ведение облигаторных договоров, расчет величин перестрахования, формирование бордеро по премиям и убыткам, факультативное перестрахование;

обработка ущербов  — прием заявлений, открытие и  ведение дел, внесение пострадавших субъектов и объектов, ущербов  и оценок по ним, авторизация решений, формирование страхового акта и распоряжений на выплату, учет суброгаций;

расчеты и  страховая отчетность (включая расчеты  резервов);

управление  финансами — учет платежей по страховым  операциям;

учет бланков  строгой отчетности.

Для крупных  страховых компаний все эти бизнес-процессы имеют высокую степень приоритетности, для фирм средних размеров — все, за исключением перестрахования  и обработки ущербов, которые  занимают уровень среднего приоритета. Что касается начинающих страховщиков, то для них самый высокий приоритет  принадлежит процессам маркетинга и продажам.

Современная информатизация страхового бизнеса  представлена на сегодняшний день в  следующем виде:

внедрение комплексных  информационных систем для автоматизации  основных бизнес-процессов (ERP-системы);

внедрение систем управления взаимоотношениями с  клиентами (CRM-системы и Business Intelligence);

Интернет-страхование (в основном к использованию Интернета  в страховании относятся как  к вспомогательному процессу взаимодействия между страховщиком и клиентом).

Среди страховщиков наиболее распространены ERP-системы, включающие в себя полный набор функций учета  полисов, договоров страхования  и перестрахования, брокерских и  агентских договоров, а также  функции бухгалтерского и кадрового  учета. Чаще всего ERP-системы используются страховыми компаниями в целях накопления первичных данных о договорах  страхования, рисках, премиях, выплатах и иной информации, которая затем  используется компанией для статистических и экономических расчетов. Система  сочетает в себе функции составления  справочников и классификаторов, ведения  учета полисов и договоров  страхования, ведения договоров  перестрахования, ввода или расчета  базовых величин договора и т. п.

Чтобы время  на покупку страхового продукта сокращалось, страховые компании в рамках ERP-системы  используют модульные расчетные  программы, автоматизирующие процесс  расчета страхового взноса и выписки  полиса, а также модульные программы, основанные на технологии call-center, которая  позволяет страховщикам не задумываться над тем, как обзвонить всех клиентов из-за нехватки человеческих ресурсов, потому что работа осуществляется в  автоматическом режиме.

Не меньшей  популярностью помимо, ERP-систем, в  страховых организациях пользуются CRM-решения (customer relationship management). Именно благодаря внедрению новейших информационных технологий в сфере обслуживания потребителей страховых услуг у страховых компаний появляются дополнительные плюсы в борьбе с конкурентами. Стратегия CRM реализуется с помощью специального набора программного обеспечения (ПО) и технологий, позволяющих автоматизировать и совершенствовать бизнес-процессы в сфере продаж, маркетинга и обслуживания клиентов.

CRM-решения  дают возможность организациям  всегда помнить пожелания будущих  и уже осуществивших покупку  клиентов; в базе данных указывается,  какой сотрудник работает с  данным клиентом; расширяется возможность  найти новые рынки сбыта. При  помощи данной системы страховая  компания может найти в своей  работе ошибки, при устранении  которых в дальнейшем будут  видоизменяться страховые продукты.

 

Глава 3. Пути повышения эффективности деятельности страховой компании на примере ОСАО «Ингосстрах»

3.1. Проблемы  российского рынка страхования на примере ОСАО «Ингосстрах»

ОСАО «Ингосстрах» традиционно занимает сильные позиции  в сегменте страхования имущества юридических лиц. Компания предлагает широкий спектр покрытий, начиная от классического страхования от огневых рисков и заканчивая комплексным страхованием от всех рисков, включая, например, страхование от поломки оборудования, страхование убытков от перерыва в производственной деятельности.

При работе с  рисками крупных компаний ОСАО «Ингосстрах» ориентируется на разработку индивидуальных проектов страховой защиты. В подготовке таких проектов участвует не только курирующий андеррайтер, — к работе привлекаются инженеры, проводящие риск-аудит предприятий, специалисты по рассмотрению убытков, разрабатывающие на этапе формирования программы процедуру оперативного урегулирования убытков, ряд других специалистов. В ходе такой работы происходит анализ потребностей предприятия в том или ином объеме страхового покрытия, оптимизации программы по соотношению цены и качества. Все детали, условия такой защиты «скроены» под конкретное предприятие.

Отличие страховых  программ крупных предприятий —  более широкий набор покрываемых  рисков, наличие специальных оговорок и положений в договоре страхования. Среди обязательных опций — наличие  качественного инженерного отчета о риске со сценариями и расчетами  возможных убытков, рекомендациями по снижению рисков, заключения по стоимости  объектов страхования. Каждое предприятие, которые мы принимаем на страхование, рассматривается как система, как  взаимосвязь различных бизнес-единиц, процессов, факторов, характеристик. Каждый элемент системы играет свою роль в формировании программы страхования предприятия. Независимо от размера предприятий ОСАО «Ингосстрах» стремится предложить своим клиентам оптимальный продукт, учитывающий специфику их деятельности. Например, в ОСАО «Ингосстрах» есть специальные программы для владельцев и арендаторов офисов, торговых предприятий, предприятий общественного питания, гостиниц, автодилеров, логистических компаний, банков и др.

Таблица 3.1

 Базовые  страховые тарифы при страховании  имущества по полному пакету (перечню) рисков на 1 год

Здания производственные	0,12-0,7
Здания административные - без отделки - с отделкой	0,2-0,9 0,3-1,0
Здания общественные - без отделки  - с отделкой	0,2-0,9 0,3-0,9
Здания жилые - без отделки - с отделкой	0,4-0,9 0,5-1,3
Отдельные помещения (кабинеты, цеха и т.п.) - без отделки  - с отделкой	0,25-0,8 0,3-0,8
Объекты незавершенного строительства (производства)	0,2-1,0
Передаточные  устройства (системы электро, газо, водоснабжения и пр.)	0,4-1,0
Рабочие и силовые  машины и оборудование	0,3-1,2
Измерительные устройства и приборы	0,2-1,0
Вычислительная  и оргтехника	0,2-1,5
Товары на складе и в торговом зале, готовая продукция	0,3-1,2
Сырье	0,25-1,0
Мебель	0,2-0,6
Отделка	0,3- 0,8
Транспортные  средства не в стадии эксплуатации	0,75-3,0

 

Анализ, проведенный  во второй главе работы, показал, что  основными клиентами в сфере  имущественного страхования для  ОСАО «Ингосстрах» в настоящее время являются крупные компании. Однако сейчас, малые и средние предприятия, которые составляют в нашей стране 40 % от общего количества организаций, также активно начинают пользоваться услугами страховых компаний в сфере имущественного страхования. Поэтому, т.к. данный сегмент рынка пока еще недостаточно охвачен в компании, можно предложить программу страхования имущества предприятий "Средний и малый бизнес".

Договор страхования  могут приобрести юридические лица, физические лица - предприниматели, которые  на законном основании владеют, используют или распоряжаются имуществом.

Продукт ориентирован на субъектов среднего и малого бизнеса, осуществляющих такие виды деятельности:

- офисную  деятельность (информационно-консультационные, нотариальные, юридические, туристические, финансовые и другие услуги);

- розничную  торговлю продовольственными и  промышленными товарами;

- услуги в  сфере общественного питания  (кафе, бары, пиццерии и т.д.);

- услуги в  сфере обслуживания (парикмахерские, салоны и т.д.);

- салоны мобильной  связи; 

- частные  лечебные кабинеты (стоматологические,  гинекологические, УЗИ, анонимные  и др.);

- прочие виды  деятельности, организация и проведение  которых разрешены в сфере среднего и малого бизнеса.

Страхованию подлежат:

- объекты  недвижимости (помещения, включая  внутреннюю и внешнюю отделки  и инженерное оборудование) или  только отделка помещений (включая  инженерное оборудование и коммуникации);

- производственно-технологическое  и торговое оборудование;

- электронно-вычислительная  техника и офисное оборудование;

- инвентарь,  технологическое оснащение; 

- предметы  интерьера, мебель, элементы обстановки, электробытовые приборы, бытовое  оборудование;

- товарно-материальные  ценности: товары на складе, в  торговом зале, готовая продукция на складе, сырье, материалы и т.п.;

- стеклянные  элементы зданий.

Таблица 3.2

 Страховые  риски

Риски	Варианты страхового покрытия
	A	B	C	D
Пожар; взрыв газа, используемого  в быту; падение пилотированных летательных объектов	+	+	+	+
Стихийные явления		+	+	+
Повреждение водой: аварии технических  систем; действие воды из соседних помещений			+	+
Противоправные действия третьих  лиц		+		+
Наезд наземных транспортных средств				+

 

По согласованию сторон Договор страхования может  включать:

- страхование  гражданской ответственности при  эксплуатации застрахованного имущества за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате пожара, взрыва (возможен выбор любого варианта основного покрытия);

- страхование  гражданской ответственности при  эксплуатации застрахованного имущества за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате пожара, взрыва, повреждения водой вследствие аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем (возможно при выборе вариантов С и D основного покрытия);

- страхование  риска «Бой стеклянных элементов  зданий» (только при страховании  здания/помещения);

- страхование  товарно-материальных ценностей  «По первому риску» (для товаров  на оптовых складах).

Размер страховой  суммы устанавливается по согласованию сторон и соответствует размеру действительной стоимости имущества, передаваемого на страхование или себестоимости товарно-материальных ценностей и запасов.

Лимит ответственности  по страхованию гражданской ответственности  перед третьими лицами устанавливается  в пределах 20 – 100 тыс. руб.

Рассрочка страхового платежа – возможна оплата платежа  двумя частями.

Срок действия Договора страхования – от 6 месяцев  до 1 года.

Территория  действия Договора страхования –  адрес, по которому расположено недвижимое имущество.

Страховое возмещение

- при повреждении  застрахованного имущества размер  убытка определяется в размере стоимости восстановительного ремонта до состояния, в котором имущество находилось до страхового случая.

- при уничтожении  застрахованного имущества размер  убытка определяется в размере страховой суммы или действительной стоимости имущества до наступления страхового случая, с отчислением стоимости остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

- при страховании  гражданской ответственности перед  третьими лицами возмещению подлежит  прямой вред, причиненный жизни,  здоровью или имуществу третьих лиц, при эксплуатации застрахованного имущества.

Таким образом, в настоящее время  для страховой компании ОСАО «Ингосстрах» была разработана новая страховая  программа, ориентированная на малый  и средний бизнес. Предполагается, что продвижение этой программы  будет осуществляться «Ингосстрахом» по традиционным каналам сбыта страховых  услуг.

3.2. Тенденции  и перспективы развития рынка  страхования в России на примере  ОСАО «Ингосстрах»

Главной целью деятельности всех предприятий в условиях рынка  является удовлетворение нужд потребителей. Предлагается организовать Интернет-магазин, где страховая компания ОСАО «Ингосстрах» сможет предложить своим клиентам страховые продукты.

Интенсивное использование  этого канала продаж было начато в 1999 году Группой Ренессанс Страхование, которая представила первый в  России интернет-проект мирового уровня, RENINS.COM. До этого момента в сети существовали интернет-площадки страховых компаний, которые выполняли зачастую представительскую функцию и являлись, в лучшем случае, электронной визиткой компании, в которой были указаны ее адреса, телефоны, реже - перечень и характеристики услуг. Клиентами RENINS.COM в течение первого года работы проекта стали более 1700 человек. В этом же году был представлен первый в России business-to-business проект в области страхования - TRAVEL.RENINS.COM. Успех RENINS.COM, подтвержденный победой в конкурсе "Золотой сайт" в номинации "Финансовые интернет-услуги", стал примером для других страховщиков.