Стратегии дифференцированного ценообразования

Большинство банковских пассивов краткосрочны, и их вкладчики не несут значительного  процентного риска. В целях привлечения  клиентов банки устанавливают скидки с процентной ставки. За создание удобств для клиента или за предоставление клиенту дополнительных услуг в виде открытия чековых счетов или сдачи в аренду сейфов взимается дополнительная плата.

Наоборот, по крупным депозитам  рисковая премия может колебаться в  значительных размерах. Стоимость ссуды  с учетом многих факторов выступает  как функция издержек на привлечение  банковских средств, риска невозвращения  ссуды, срока ссуды, характера взаимосвязи  между клиентом и банком.

Разница между процентными ставками есть маржа, то есть прибыль банка. Маржа призвана покрыть основные операционные расходы банка, обеспечить выплату налогов и норму прибыли, необходимую для обеспечения нормального процесса расширенного воспроизводства банковской деятельности.

В экономической науке принято  считать, что теория процента строится на базе теории ценности и теории денег.

Ссуда денег есть отчуждение права  собственника на присвоение с помощью  денег чужого труда и реализация данного права в возрастании  стоимости ссуды при ее возврате. Таким образом, процент за кредит возникает, с одной стороны, как  результат, а с другой – как  условие выбора собственником в  альтернативе отчуждения принадлежащей  ему потребительской стоимости. Характер потребительской стоимости  принадлежащих кредитору средств  зависит от способа производства и определяет появление соответствующего ему отношения по плате за кредит. Процент за кредит в этом качестве делает возможной ссуду.

С помощью процента собственник  превращает деньги в капитал, от него же требуют не капитала, а денег  как таковых. Это соответствует  различию ролей кредитора и заемщика.

Процент, как и всякая цена, становится результатом торга, в данном случае торга между функционирующим  и денежным капиталистами. Вместе с тем объект их торга – это особый товар. С обычным товаром его объединяет только, то, что, как и в любой другой сделке «купли-продажи», денежный капиталист в действительности отчуждает потребительскую стоимость и отдает ее как товар. Но при купле-продаже обычного товара только потребительская стоимость и отчуждается. При ссуде же отчуждается и стоимость. Общность сделок ссуды и купли-продажи, собственно, и отражает характеристика процента как цены. При равенстве спроса и предложения, равно как и при любых других условиях, цена не может равняться стоимости ссуживаемых средств. Механизм формирования этой цены соответствует не стоимости, а выражаемой ценой потребительной стоимости ссуживаемых денег быть средством присвоения чужого труда. Вокруг цены разворачивается конкуренция денежного и функционирующего капиталистов. Механизм их конкуренции становится механизмом формирования уровня процентных ставок. В самом деле, только разделение капиталистов на денежных и промышленных превращает часть прибыли в процент, вообще создает категорию процента, и только конкуренция между этими двумя видами капиталистов создает ставку процента.

Как цена, регулируемая не стоимостью, а колебаниями спроса и предложения, процент не может иметь естественной нормы. Но поскольку заемщик и  кредитор делят одну потребительскую  стоимость, соответственно и процент  оказывается в известных границах связан со средней нормой прибыли и является ее частью.

Так как при купле-продаже отдаются деньги, а не их стоимость, которая  возмещается в форме товара, поэтому  цена, возникающая в кредитной  сделке, где товарная и денежная формы собственности не противостоят друг другу, не может быть обычной  ценой, денежным выражением стоимости, а является иррациональной ценой  потребительной стоимости ссуживаемых средств.

Норма процента есть величена, выражающая среднюю ставку процента по ее изменениям во время крупных промышленных циклов. Среднюю норму процента, в отличие от постоянно колеблющихся рыночных ставок, невозможно определить каким-либо законом. Соотношение спроса и предложения не играет никакой роли. Один и тот же капитал выступает как ссудный (для кредитора) и как торговый (для заемщика – функционирующего капиталиста).

Процентные ставки испытывают влияние  многочисленных факторов – экономических  и политических, внутренних и внешних. Главное значение имеет соотношение  спроса и предложения денежного  капитала. Однако в современных условиях механизм формирования процентных ставок как в России, так и в странах Запада стал более сложным, чем раньше: появляются и усиливаются новые факторы, в то же время роль прежних факторов меняется, иногда происходит ее ослабление.

К числу традиционных факторов, влияющих главным образом на предложение  ссудного капитала, относятся степень  развития кредитной системы страны и объем денежных накоплений населения. Чем больше денежные накопления, тем  больше возможности у кредитных  учреждений, выполняющих роль посредников, предоставлять заемщикам ссуды  на «приемлемых» условиях, то есть по сравнительно низким ставкам.

С другой стороны, значительные размеры  денежных накоплений вызывают известное  снижение спроса на банковские кредиты, развитие политики самофинансирования предприятий. Определенное влияние  на стоимость банковского кредита  оказывают специфические особенности  кредитной политики той или иной страны.

Важным фактором является состояние  экономики, в частности фаза экономического цикла. В условиях роста производства, повышается спрос на заемные средства, в итоге растет процентная ставка, и наоборот.

Важное значение для уровня процентных ставок имеют вид и срок кредита, репутация и экономическое положение клиента, продолжительность его деловых отношений с банком. Размеры бюджетного дефицита и состояние национальной валюты, также оказывают заметное влияние на уровень процентной ставки. Дефицит государственного бюджета и необходимость его покрытия вызывают повышенный спрос государства на заемные средства. В результате процентные ставки на рынке ссудных капиталов повышаются, что может, в свою очередь, привести к уменьшению частных инвестиций, поскольку некоторые из них становятся нерентабельными.

Регулирование государством процентных ставок может рассматриваться как  важное средство антиинфляционной политики.

Таким образом, факторы, влияющие на процентную ставку, с известной долей условностей  могут быть разделены на факторы  объективного характера (внешние) и  факторы внутренние, степень влияния  которых на уровень ставок определяется самими банками. К внешним факторам принадлежит состояние кредитного рынка, а также характер государственного регулирования деятельности коммерческих банков. К внутренним факторам относится прежде всего оценка банком степени риска по вложениям средств в зависимости от характера ссудозаемщика, вида, сроков пользования и величины ссуды.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Министерство  образования и науки РФ

ГОУ ВПО «Костромской государственный университет»

 

Заочный факультет

Специальность 080502 «Экономика и управление на предприятии»

 Кафедра экономики и управления

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

Вариант№ 8

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 выполнил:О.Е.Пигузова

группа  10-ЗЕС-168

 проверил: М.Л.Ершова

 

 

Кострома 2013

Содержание

1.Стратегии  дифференцированного ценообразования

2.Ценообразование на кредитном  рынке

3. Задача №1

4.Задача №2