С точки зрения банковских
профессионалов и их клиентов, банк
является финансовым учреждением. Однако
с точки зрения телекоммуникационных
специалистов, банк выглядит как предприятие
по переработке и передаче информации.
Финансовые и денежные процессы, протекающие
в банке, могут и должны быть интерпретированы
как процессы обработки, хранения и
переноса информации. Это относится
в равной мере как к расчётным
процессам, манипулирующим информацией
о состоянии счетов клиентов, так
и к процессам управления банком
и принятия решений в сфере, например,
кредитной или дилинговой деятельности.
Особенно ярко такая интерпретация проявляет
себя при переходе банков, делового мира
и всего общества на новые методы денежного
обращения, когда кредитные и дебетовые
карты, банкоматы, электронное обслуживание
клиентов и другие подобные процессы ведет
к тому, что все платёжные, расчётные и
другие финансовые процедуры не будут
нуждаться в бумажных деньгах и документах,
а будут заключаться в компьютерной обработке
и передаче информации. Имея в виду такую
перспективу, нельзя переоценивать роль
компьютерных информационных систем и
компьютерных телекоммуникаций в банковском
деле. С этой точки зрения, широко понимаемая
проблема управления становится ключевой
в обеспечении эффективности и надёжности
работы банка, именно её качественное
решение определит в конечном итоге его
жизне- и конкурентоспособность.Стратегия
развития информационной системы банка,
как и любого средства производства, несет
на себе отпечаток концепции предприятия,
в нашем случае банка. Задача ИС в банке,
как и везде - обеспечение функционирования
структуры, обеспечение задач управления.
Особенность банковской ИС состоит в том,
что она не только обеспечивает задачи
внешних коммуникаций и документооборота,
но и является основным средством производства.
Собственно, второе вытекает из первого:
все денежные операции банка - это финансовые
документы, то есть классическая задача
АСУ. Задача ИС банка - обеспечение работы
управления (руководства банка и его подразделений),
обеспечение работы по обслуживанию клиентов,
поддержание движения денежных средств
внутри банка, поддержание внешнего денежного
оборота, поддержка оказания новых услуг
клиентам банка.Эволюционное развитие
банковской сферы меняет требования к
процессу принятия решений, что влечет
за собой изменение требований к исследуемой
информации, развитие методов ее обработки
и способов визуализации. Возрос не только
объем обрабатываемой информации, но изменился
и ее качественный состав. В банках все
более востребованной становится аналитическая
информация, которая характеризует объекты
и субъекты, вовлеченные в бизнес-процесс,
с финансовой точки зрения.
На сегодняшний момент в странах с развитой
финансовой структурой уже сложились
устойчивые традиции и направления в информационных
технологиях финансовой сферы, которые
ориентированы на оптимальное ведение
бизнеса. Использование передовых технологий
как в
области обработки информации, так и в
области ее анализа является общепринятой
в этом сообществе основой для принятия
управленческих решений. Это позволяет
не только развивать финансовые информационные
системы в сторону передовых стандартов,
но и коренным образом изменять структуру
и способы ведения бизнеса. Качественные
изменения в способах ведения бизнеса
предъявляют новые требования как к программным
продуктам, так и к разрабатываемым информационным
системам.
В наиболее агрегированном виде можно
выделить два класса задач, решаемых системой
управления:
1) сетевое управление - мониторинг
сетевых устройств и управление
ими;
2) системное управление - управление
пользователями, их средствами и
ресурсами, включая ПО и пользовательские
процессы.
1 Понятие информационной
технологии
Информационная технология
– процесс, использующий совокупность
средств и методов сбора, обработки
и передачи информации для получения
информации нового качества о состоянии
объекта, процесса или явления. Информационная
технология выявляет закономерности процессов
обработки информации с целью
обеспечения их экономичности, эффективности
и актуальности.В банковских информационных
системах объектом информационной технологии
является банк или кредитная организация.
Процессом служит деятельность банка
в рамках банковской системы.
2 Специфика банковских информационных
систем
До третьего этапа развития
ИС банковские информационные системы
практически не отличались одна от
другой и копировали системы, существовавшие
для автоматизации предприятий
различного профиля. С появлением персональных
компьютеров большинство банков
начало вкладывать деньги в разработку
своих уникальных ИС. И до настоящего
времени, в зависимости от конкретного
банка, информационные системы очень
сильно различаться по своим функциям,
архитектуре, реализации. Однако при наличии
функциональных и архитектурных отличий,
специфику ИС определяет предметная область
банковского бизнеса. В первую очередь
в банковском бизнесе не требуются массивные
расчеты, а основной проблемой всегда
являются объемы информации, которые необходимо
собирать, надежно хранить и оперативно
обрабатывать.Поэтому в основе автоматизации
банковской системы лежит среда хранения
и доступа к данным. Среда должна обеспечивать
уровень надежности хранения и эффективность
доступа. Соответствующие области информации
должны иметь максимальную защищенность
от несанкционированного доступа.
Пользователями систем являются банковские
служащие. Для них терминал, персональный
компьютер или рабочая станция представляют
собой всего лишь орудие их собственной
профессиональной деятельности. Поэтому
информационная система обязана обладать
простым, удобным, легко осваиваемым интерфейсом,
который должен предоставить конечному
пользователю все необходимые для его
работы функции, но в то же время не дать
ему возможность выполнять какие–либо
лишние действия. Эффективность использования
системы зависит от качества интерфейса.
Существенной составляющей банковской
информационной системы является информация,
которая долго накапливается и утрата
которой невосполнима. Поскольку в банках
планируется долговременное накопление
ценной информации, то должны существовать
надежные способы ее долговременного
хранения.
3 Финансовая информация
и финансовые потоки
В современных условиях,
характеризующихся высоким динамизмом
финансового рынка и возрастанием
значимости фактора конкуренции, информационное
обеспечение финансово–экономической
деятельности имеет особенное значение.
Финансовая информация – это информация,
раскрывающая экономическое состояние
рассматриваемого объекта. Финансовая
информация определяет экономическое
состояние объекта, его экономические
характеристики. Описание объекта необходимо,
для осуществления финансовых операций
с этим объектом для изменения
его экономических характеристик,
а значит и самой финансовой информации.
Цель получения финансовой информации
– иметь возможность оказывать
влияние на экономическое состояние
объекта. Экономическое состояние
характеризуется сведениями, данными,
понятиями о наличии прав собственности
в стоимостном выражении и
условиях перераспределения этих прав.
Для того чтобы информация могла оказывать
влияние на объект, необходимо ее соответствие
определенным характеристикам или качеству.
В частности, она должна быть уместной,
своевременной, надежной, постоянной.
Несмотря на дискретность отдельной банковской
операции, при их большом числе и разновременности
они образуют финансовые потоки денежных
поступлений и платежей.
Образование потоков информации обусловливается:
документами, отчетами, биржевыми новостями,
данными валютных рынков, законами и другими
сведениями.
4 Применение автоматизированных
банковских систем
Коммерческие банки являются
многофункциональными учреждениями, которые
предоставляют своим клиентам комплекс
финансового обслуживания. Общие
положения, принципы деятельности банков.
Главной задачей коммерческих банков
на макроэкономическом уровне является
стимулирование накоплений в народном
хозяйстве.
Работа коммерческого банка основывается
на четырех базовых принципах.
Основополагающим принципом деятельности
является работа в пределах реально
имеющихся ресурсов.
Вторым принципом является экономическая
самостоятельность, подразумевающая
экономическую ответственность
банка за результаты своей деятельности.
Взаимоотношения банка со своими клиентами
строятся как обычные рыночные отношения.
Банк привлекает средства из внешней среды
на расчётные счета и в срочные вклады,
и предоставляет аккумулированные средства
в ссуду. При этом должны своевременно
осуществляться расчёты между клиентами
банка и внешними организациями и предприятиями.
При размещении и привлечении временно
свободных средств на банк накладываются
ограничения, определённые Центральным
банком.
Современный банк выполняет до 200 видов
операций и услуг. Особенность российских
банков заключается в том, что их деятельность,
несмотря на формальную специализацию,
носит в большинстве случаев универсальный
характер. Это связано с неразвитостью
финансовых инструментов и большой разницей
в их доходности. Поэтому российские банки
действуют в основном на ограниченном
поле банковских операций (ценные бумаги,
валютный рынок, коммерческие и инвестиционные
кредиты) и специализация существует лишь
формально в названиях самих банков (ипотечный,
инвестиционный и т.п.). Это определяет
в целом схожесть услуг, а также определяет
структуру управления банком.
Все банковские операции и другие сделки
производятся в рублях, а при наличии соответствующей
лицензии Банка России – в иностранной
валюте.
Операции объединяются в четыре группы:
- пассивные операции;
- активные операции;
- банковские услуги;
- прочие банковские операции.
Первые две группы операций обеспечивают
основную часть банковской прибыли. Банковские
услуги постепенно становятся вторым
по важности источником доходов банков.
Собственные операции банков играют подчинённую
роль.
Все операции связаны между собой. Пассивные
операции служат для мобилизации средств.
Результаты этих операций отражаются
в пассиве баланса банка. В активных операциях
банков выделяются кредитные операции
и операции с ценными бумагами. На них
приходится до 80% всего баланса. Дополнительно
банки организуют расчётно–кассовое,
консультационное, информационное обслуживание,
предлагают трастовые операции, услуги
по хранению ценностей, аудиторские услуги
и выдачу гарантий.
5 Структура банка
Структура банка формируется
путем сопоставления технологий
деятельности конкретных подразделений.
Организационная структура рассматривается
как средство реализации процесса банковской
деятельности. Организационная структура
определяет механизм банковской деятельности,
уровни управленческих решений, обмен
информацией между ее элементами.
Структура коммерческого банка строится
в соответствии с функциями, выполнение
которых предусмотрено уставом банка.
Существует несколько стандартных структур
управления:
- линейная, когда правлению
банка непосредственно подчинены
отделы;
- штабная организация,
при которой правлению подчинены
департаменты, объединяющие отделы
по принципу управленческих функций;
- линейно–штабная трёхуровневая
структура, при которой отделы
подчинены управлениям промежуточного
уровня, обслуживающим различные
группы юридических и физических
лиц.
В стандартной структуре среднего коммерческого
банка высшим органом является правление,
которое осуществляет стратегическое
управление, определяет траекторные цели
и политику банка на основе данных экономического
анализа и данных бухгалтерской отчётности.
Правление доводит свои решения до департаментов
для дальнейшей их детализации и исполнения
соответствующими отделами. Правление
осуществляет общий контроль проводимой
банком политики, пересматривает её при
изменении экономической ситуации, а также
контролирует состояние банковского портфеля.
Кредитный комитет дает заключения по
всем случаям кредитования или превышения
установленных лимитов, а также по их определению.
Он вырабатывает рекомендации по величине
ссудных процентных ставок и структуре
кредитов по срокам и видам.
Ревизионный комитет обеспечивает регулярные
внутренние аудиторские проверки либо
своими силами, либо с привлечением внешних
аудиторов.
Отдел развития обеспечивает анализ внешней
ситуации, и после согласования его с оценкой
внутренней ситуации в банке подготавливает
возможные направления политики банка
и продвижения его услуг на рынок. Эти
решения должны согласовываться с генеральными
целями, утверждёнными правлением банка.
Отдел маркетинга осуществляет оценку
конъюнктуры рынка банковских услуг, анализирует
соответствие номенклатуры, качества
и цены собственных услуг уровню рынка,
продвигает свои услуги на рынок, вырабатывая
для этого рекламную политику.
6 Составляющие АБС
Для эффективной работы рассмотренной
организационной структуры необходимо
применение современных информационных
систем.
Главными составляющими АБС являются:
- аппаратные средства;
- программное обеспечение;
- математическое обеспечение;
- информационное обеспечение;
- функциональное обеспечение;
- технологическое обеспечение.
Все компоненты АБС взаимосвязаны между
собой, и невозможно точно определить
чёткую границу между ними.
Информационное обеспечение делится на
внутримашинное и внемашинное. Совокупность
информации в банке, включая системы показателей,
методы классификации и кодирования элементов
информации, документов, документооборота
информационных потоков, представляет
внемашинное обеспечение. Внутримашинное
обеспечение - это представление данных
на машинных носителях в виде специально
организованных массивов, файлов, баз
данных, банков данных и их информационных
связей.
Функциональное обеспечение определяет
предметную, содержательную направленность
АБС и выражается в виде набора операций,
функций и задач. Базовым элементом функционального
обеспечения является операция.
Технологическое обеспечение представляет
собой совокупность проектных решений,
определяющих технологию обработки, создание
технологических условий для ведения
банковских операций в автоматическом
режиме, а также набор технологических
инструкций и рекомендаций, подкрепляющих
эти операции. Технологическое обеспечение
объединяет информационное и функциональное
обеспечение в общие технологии работы.
Базовым элементом технологического обеспечения
является внешнее событие, при реакции
на которое необходимо выполнить в определённой
последовательности ряд операций.Три
перечисленных вида обеспечения описывают
непосредственно концептуальный слой
деятельности конкретного банка.
Математическое обеспечение делится на
предметное и прикладное. Предметное математическое
обеспечение представляет собой совокупность
алгоритмов, экономико–математических
методов преобразования информации, моделей,
отражающих в информационном плане финансово–кредитные
процессы и методы решения банковских
задач.
Прикладное обеспечение включает в себя
алгоритмы, методы и модели автоматизированной
системы.
Программное обеспечение состоит из двух
частей: системная составляющая (операционные
системы, СУБД, сервисные программы) и
прикладная составляющая (непосредственно
используемые в банке программные модули,
АРМы, офисные системы).