История возникновения денег

     В связи с этим, приблизительно с  XV века металлические деньги начинают терять свою товарную основу. Металлические деньги начинают делиться на полноценные (номинальная стоимость которых соответствует стоимости содержащегося в них металла) и неполноценные (номинальная стоимость выше стоимости содержащегося металла). В настоящее время ни в одной стране мира металлические деньги не являются полноценными.

     Золото  и серебро стали основой денежного  обращения. Биметаллизм сохранялся вплоть до конца XIX века. Однако, в Европе XVIII - XIX в.в. золотые и серебряные монеты ходили в обороте, платежах, и прочих операциях наряду с бумажными деньгами.

     Золотые и серебряные деньги возникали практически  во всех мировых цивилизациях. Можно  даже сказать, что во многом цивилизация  возникла и расширилась вместе с  расширением и укреплением золото-денежного  обращения.  

Бумажные  деньги

Существует несколько  предпосылок и версий возникновения  бумажных денег.

     Одна  из них относится к I в. до н.э. и связана с кожаными деньгами. В это время в Китае появились деньги, изготовленные из шкурок белых оленей. Все олени белого цвета составляли собственность императора. В XIII в. Марко Поло встретил в том же Китае деньги из древесной коры, которая в то время служила бумагой. Они имели форму четырехугольных пластинок и были снабжены особыми знаками и печатями. Эти билеты обладали различной покупательской способность и под страхом смертной казни были обязательны к приему. Возникновение бумажных денег было связано с именем Хана Хубилая - внука Чингисхана.

     Вторая  исходит из того, что после активного  использования золота в торговых сделках, стало очевидно, что как  покупателям, так и торговцам  неудобно и небезопасно перевозить, взвешивать и проверять на чистоту  золото каждый раз при заключении сделок. Поэтому в практику вошло  правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, имеющим  специальные кладовые и готовым  за плату предоставить их. Получив  золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на эти  квитанции, которые превратились в  раннюю форму бумажных денег, а сами золотых дел мастера стали  прототипами современных банкиров. Поскольку золото, хранимое золотых  дел мастерами в кладовых редко  востребовалось, то есть оно не находилось в обращении, можно сказать, что  квитанции были полноценными деньгами, поскольку их количество в точности соответствовало количеству золота на хранении у золотых дел мастеров. Так было до тех пор, пока какой-то изобретательный золотых дел  мастер, видя, что количество поступающего золота превышает количество изымаемого, не начал выпускать в обращение  квитанции, не обеспеченные золотом, давая  под проценты ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов. Эти  квитанции уже не были полноценными деньгами. Считается, что родоначальниками банков и бумажных денег были английские золотых дел мастера.

     Третью  раскрывает Адам Смит, который говорил, что бумажные деньги должны рассматриваться  в качестве более дешевого орудия обращения. Действительно, в обороте  монеты стираются, часть благородного металла пропадает. К тому же, возрастают потребности в золоте у промышленности, медицины, потребительской сферы. И  главное - товарооборот в масштабах, исчисляемых триллионами долларов, марок, франков и других денежных единиц, золоту просто не под силу обслужить. Переход к бумажно-денежному обращению резко расширил рамки товарного обмена. Бумажные деньги в отличие от металлических являются лишь знаками стоимости, представителями золота.

     Еще одна версия такова. Первоначально  в виде дополнительных средств обмена выступали расписки о принятии товара на хранение, об уплате налогов, выдаче кредита. Их обращение расширяло  торговые возможности, но вместе с тем, нередко затрудняло размен этих бумажных дубликатов на металлические монеты.

     В Европе роль бумажных денег играли расписки о принятии на хранение товаров  и золота. Собственно кредитные деньги в виде банковских билетов были выпущены в 1716 году во Франции по проекту шотландца  Джона Ло, впоследствии ставшего французским  министром финансов. Это дало импульс  массовому выпуску и хождению бумажных ассигнаций.

     Но  именно с развитием капиталистического товарного производства, с конца XVII в., началось повсеместное широкое распространение бумажных денег. В 1690 г. бумажные деньги появились в Британских колониях Северной Америки, в 1716 г. – во Франции, в 1795 г. – в США, в 1762 г. – в Австрии.

     В период первой мировой войны бумажные деньги были уже практически во всех странах.

     Возможность появления бумажных денег связана  с идеальным их характером в функции  меры стоимости и мимолетным - как  средства обращения.

     Таким образом, как подчеркивал К. Маркс: "В своей роли посредника обращения золото терпело всякого рода невзгоды, оно обрезывалось и даже утончалось до простого символического клочка бумаги"¹.

     Бумажные  деньги как законченная форма  знака стоимости появились в  результате постепенного отделения  номинального содержания денег от реального.

     Бумажные  деньги ("декретные деньги") - это  денежные знаки (знаки стоимости, представители  золота), наделенные принудительным номиналом, обычно неразменные на металл и выпускаемые государством для покрытия своих расходов. Исторически они возникли как знаки золота и серебра.

     Бумажные  деньги являются "неполноценными", так как не имеют самостоятельной  стоимости. Затраты труда на их печатание  незначительны. Они обладают покупательной  способностью до тех пор, пока являются законным платежным средством. Вне  процесса обращения они превращаются в клочки бумаги.

     Если "действительные" деньги (золото) обращались благодаря собственной  стоимости, то бумажные приобретают  рыночную стоимость лишь в процессе обращения. Государство придает им принудительную нарицательную стоимость в пределах данной страны. При этом оно устанавливает номиналы денежных знаков не произвольно, а с учетом ряда объективных факторов.

     Поскольку бумажные деньги не имеют собственной  стоимости, то функции денег в  сфере обращения они выполняют  через функции полноценных денег. После отмены золотого стандарта бумажные деньги стали выполнять функцию средства накопления.

     Бумажные  деньги по своей природе неустойчивы  и подвержены обесцениванию, так  как они не имеют собственной  стоимости. Обесценивание денег происходит по разным причинам: избыточный выпуск денег в обращение для покрытия бюджетного дефицита, военных и других непроизводительных расходов; снижение производительности труда и сокращение товарной массы и т.д.

     В целом обесценивание бумажных денег  характерно для нестабильной экономики. Чем выше темп развития инфляции, тем насущнее становится необходимость в изменении деноминаций.

     Бумажноденежное обращение всегда носит вспомогательный  характер. Длительное самостоятельное  обращение бумажных денег невозможно, поэтому наряду с ними существуют кредитные деньги.

     Кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Кредитные деньги отражают движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками и "в качестве средства платежа - получают собственные формы существования"².

     Основными видами кредитных денег являются: вексель, банкнота, чек, кредитная карточка.

     Вексель - это письменное долговое обязательство, дающее его владельцу (векселедержателю) право по наступлении срока требовать от должника (векселедателя) уплаты обозначенной на векселе суммы.

     Поскольку вексель обладает свойством обращаемости, т.е. способностью обращаться вместо наличных денег, то он получил название торговых денег.

     Вексель возник на основе торговли в кредит, т.е. с появлением коммерческого  кредитования. Коммерческое кредитование - это кредитование предприятиями  друг друга минуя банки. Кредитование происходит путем отпуска товаров в долг с отсрочкой платежа. Предприятие-покупатель, приобретая товары, не оплачивает их сразу, а вручает предприятию-поставщику вексель (долговое обязательство) с его погашением в установленный срок, как правило, не более 3 месяцев. Если кредитору потребуются деньги до истечения этого срока, то он может обратиться в банк с просьбой принять на себя признание долга и в счет этого выплатить ему (поставщику) указанную в векселе сумму за минусом учетного процента. Таким образом, вексель у продавца превращается в реальные деньги. При этом должник (покупатель) расплачивается уже не с продавцом, а с банком.

     В вексельном обороте может участвовать  неограниченное количество лиц, поскольку вексель передается как средство платежа и в порядке переуступки права требования указанной суммы.

     Разновидностью  кредитных денег считается банкнота. Она возникла в конце XVII в. Владелец слитка золота или золотых монет мог оставить эти сокровища в респектабельном банке (позднее в центральном банке). После определения проб и тщательного взвешивания банк выдавал расписку о принятии золота на хранение. Эта "банковская записка", или, как ее стали называть, банкнота (bank note), была очень удобна в использовании. Она была равносильна золоту, поскольку в любое время могла быть обменена на депонированный ранее металл.

     По  существу банкнота — это вексель  на банкира. Значит, классическая банкнота имела двоякое обеспечение - вексельное (товарное) и золотое (золотой запас банка). Не обеспеченная золотом эмиссия называлась фидуциарной (базирующейся на доверии). Со временем банкнота все больше становилась похожа на бумажные деньги. Сегодняшние деньги во всем мире не обеспечены золотом. Поэтому национальная валюта является законным платежным средством только в пределах данной страны.

     Выпущенные  в 1993 г. в нашей Республике тенге  являются одновременно и бумажными и кредитными деньгами - банкнотами (правда, не классическими), поскольку они являются безусловным обязательством Национального банка Республики Казахстан и обеспечиваются всеми его активами.

     Обращение депозитных денег, создаваемых на основе банковских вкладов и безналичных расчетов, связано с чеком. Чек - это письменный приказ владельца счета банку уплатить наличными и перевести на счет подателя чека указанную в нем сумму денег.

     В основном чеки бывают денежными и  расчетными. По денежным чекам получают наличные деньги в банке. Расчетные чеки носят характер ордера. Владельцам счета выдаются специальные чековые книжки. Чеки из расчетных чековых книжек используются для расчетов за приобретаемые товары и оказанные услуги.

     Полноценному  восстановлению системы расчетов чеками препятствуют отсутствие доверия к данному виду платежного инструмента ввиду негативного опыта прошлых лет, а также стремление банков сразу перейти к современному инструменту — пластиковой карточке.

Таким образом, переход от металлических денег  к бумажным обусловлен рядом причин.

1. Металлическое денежное обращение обходится слишком дорого и с развитием капитализма становится по существу невозможным, так как добыча драгоценных металлов отстает от роста потребности хозяйства в средствах обращения. Замена металлических денег бумажными знаками стоимости способствует экономии издержек денежного обращения.
2. Стирание и естественный износ монет.
3. Порча монет государственной властью (ремедиум) и фальшивомонетчиками (начиная с рабовладельческого строя).
4. Выпуск бумажных знаков стоимости для покрытия государственных расходов (так, для финансирования войны за независимость в Северной Америке были выпущены "континентальные деньги" в таком количестве, что за воз провианта отдавали воз бумажных денег).\

Современные деньги

    Самостоятельность функционирования денег значительно  расширилась при появлении безналичных расчетов, в том числе и расчетов на базе применения электронной техники.

    Бурное  развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую  нехватку банковского персонала  и увеличение издержек на обработку  чеков.

     В 50-е годы начался поиск более  экономичных форм платежей, который  усилился в 60-70-е годы благодаря внедрению  в банковскую сферу достижений научно-технического процесса. Впервые в США в 1959 г. Bank of America ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и внедрения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ЭВМ многих абонентов с помощью дистанционных устройств – выносных пультов-терминалов.³

     На  базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков  кредитными и дебетовыми карточками. Это – средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.

     Электронные деньги являются виртуальными деньгами. Они не имеют вещественного выражения  и представляют собой всего лишь информацию, записанную в специализированных банках данных (в денежных банках).

     Распоряжение  этими деньгами осуществляются либо через банковские терминалы, либо с  помощью персональных денежных контроллеров в виде карточек того или иного  вида.

     Важно отметить, что всякого рода денежные карточки не несут в себе и не хранят деньги. Они служат только для  распоряжения деньгами, которые хранятся на счете в банке.

     В любой банковской операции участвуют  три или более участника –  плательщик, платеже получатель и  один или даже несколько банков. Причем банковские участники представлены фактически банковскими компьютерами и автоматически регистрируют все  операции.

     В отличие от денег на всех иных носителях, являющихся, как известно, анонимными, электронные деньги являются полностью  именными. Каждая денежная единица, распространяющаяся в обществе, имеет своего владельца, и существует электронный документ, свидетельствующий о путях появления  денег у их владельца. Таким образом, существует полный контроль за всеми  денежными операциями всех лиц, и  потому криминальный характер денег  практически полностью исчезает.