Правовой режим банковской тайны

Федеральное агентство по образованию РФ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Уральская государственная юридическая академия»

Кафедра информационного права

ПРАВОВОЙ РЕЖИМ БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ

Реферат

студентки набора 2011 г.

заочного отделения

на базе высшего образования

Института государственного и международного права

Кочневой Ксении Евгеньевны

Екатеринбург, 2011

Содержание

Введение

Глава 1. Информация как объект банковских правоотношений и ее правовой режим

Глава 2. Понятие режима банковской тайны

2.1. Содержание банковской тайны

2.2. Субъекты, имеющие право знакомиться с банковской тайной

2.3. Порядок предоставления сведений банками

Глава 3. Система правовых актов, регулирующих правоотношения по поводу банковской тайны

Заключение

Список литературы

Введение

Осуществление банковских операций, ведение банковской деятельности, совершение конкретных банковских сделок в определенном плане представляет собой получение, переработку, хранение и использование информации, как правило, имеющей высокую экономическую и иную ценность.

Российское законодательство не содержит общего определения охраняемой законом информации. Однако ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» определяются порядок и условия ограничения доступа к информации.

В связи с этим довольно важным является правовой режим распоряжения различными видами информации в рамках банковской деятельности. В данном реферате мы рассмотрим такой правовой режим, как режим банковской тайны.

Таким образом, объектом данного исследования является банковская информация, а предметом правовой режим банковской тайны.  Цель данной работы  - выяснить, каким образом функционирует данный правовой режим в Российской Федерации на сегодняшний день. Для этого необходимо выполнить ряд задач: во-первых, рассмотреть феномен информации как объекта банковских правоотношений и выяснить ее правовой режим. Во-вторых, изучить содержание банковской тайны, выявить субъекты, имеющие право на ознакомление с ней, а также выяснить порядок предоставления подобных сведений данным субъектам. Наконец,  ознакомиться с системой правовых документов, регулирующих правоотношения по поводу банковской тайны.

В соответствии с поставленными задачами строится план работы, которая состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. Информация как объект банковских правоотношений и ее правовой режим

Под банковской информацией можно понимать совокупность сведений, соотносимых со следующими параметрами банковской деятельности:

— уставными документами и отчетностью банков за определенный период;

— руководством банка и его организационно-правовой формой;

— внешним обликом банка и его служащих;

— видами и формами банковского обслуживания, практикуемыми каждым конкретным банком;

— условиями возмездности по заключаемым банком договорам;

— своевременностью и полнотой выполнения банком своих обязательств как кредитора;

— количеством и составом клиентов данного банка;

— операциями по счетам каждого клиента;

— наличием корреспондентских связей банка;

— технической оснащенностью банка и др.

Приведенный ряд позволяет легко заметить, что речь идет о совершенно разной по своему правовому режиму информации. В одних случаях эти сведения должны открыто публиковаться, например, балансы и отчеты, в других они не должны в принципе предоставляться никому, кроме самого клиента, например, сведения об операциях по счетам. Кроме того, банк имеет право как любое юридическое лицо на определенную информацию о своей деятельности, образующую его деловую репутацию, что является его неимущественным правом.

При правовой оценке банковской информации нужно учитывать, что она может иметь разные правовые режимы в зависимости от содержания и назначения использования. Среди таких правовых режимов необходимо рассмотреть как минимум следующие: режим открытой информации, режим служебной и коммерческой тайны и режим банковской тайны.

В рамках режима открытой информации банк обязан, с одной стороны, публиковать определенный круг сведений, адресованных неопределенному числу лиц, а с другой — сообщать любому обратившемуся к банку лицу требуемые сведения. Специальные правила по поводу открытой банковской информации установлены Приказом ФСФР РФ от 16.03.2005 N 05-5/пз-н (ред. от 10.10.2006) "Об утверждении Положения о раскрытии информации эмитентами эмиссионных ценных бумаг".

Режим служебной и коммерческой тайны регулируется целым рядом нормативно-правовых актов, а именно:

- ст. 1465, Гражданского Кодекса  РФ «Секрет производства (ноу-хау)»;

- Федеральным законом от 29.07.2004 N 98-ФЗ (ред. от 11.07.2011) «О коммерческой тайне»;

- Главой 14, Трудового Кодекса РФ «Защита персональных данных работника»;

- Ст. 183, Уголовного Кодекса РФ «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» и многими другими.

Состав информации, представляющей банковскую тайну, и ее нормативно-правовое регулирование будут рассмотрены далее.

Глава 2. Понятие режима банковской тайны

Проблема банковской тайны должна рассматриваться исходя из некоторых общих положений, которые, очевидно, следует оговорить в самом начале и иметь в виду в процессе изложения дальнейших положений. Эти положения состоят в следующем:

— понятие банковской тайны является одним из видов правовых режимов информации, обладающей ограниченным доступом;

— этот режим соотносится с такими режимами, как режим коммерческой и служебной тайны;

— подчиняясь общим правилам, режим банковской тайны обладает специальными правилами и процедурами, регламентированными на законодательном уровне.

В российском банковском праве институт банковской тайны устанавливается ст. 857 Гражданского Кодекса РФ: «Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте».

Таким образом, банковская тайна — это особый правовой режим, установленный гражданским правом Российской Федерации.

Было бы неправильно считать банковскую тайну разновидностью коммерческой тайны, поскольку уровень отнесения тех или иных сведений к тайне и правовое оформление этого действия совершенно разные. Коммерческой тайной считаются любые сведения, за исключением тех, которые запрещено относить к коммерческим, определенные в качестве таковых самим субъектом, например, предпринимателем или коммерческим юридическим лицом. Это означает, что объем сведений, составляющих коммерческую тайну каждого предпринимателя, будет разным. Более того, если решение об отнесении тех или иных сведений не принято, то режим коммерческой тайны автоматически не возникает. Это означает, что коммерческая тайна предполагает специальное оформление на уровне локальных актов. В частности, обычно сами хозяйствующие субъекты принимают три акта: о перечне сведений, составляющих коммерческую тайну; о порядке ознакомления с этими сведениями и о круге лиц, имеющих право знакомиться с названными сведениями.

В отличие от этого банковская тайна не требует специального оформления локальными актами, а круг ее сведений определен законом и является одинаковым для любых банков, их клиентов и корреспондентов.

Круг лиц, имеющих право получать сведения, составляющие банковскую тайну, также устанавливается законом и расширительному толкованию не подлежит. Никаким другим лицам без согласия клиента банковские сведения передаваться не должны.

2.1. Содержание банковской тайны

Содержание банковской тайны — один из двух основных вопросов рассматриваемого института. Он предполагает однозначное и четкое определение круга сведений, подлежащих охране. Но, оказывается, дать такое определение достаточно сложно. Если обратиться к тексту ГК РФ, то в нем названы три вида сведений, относящихся к банковской тайне: а) сведения о банковском счете и банковском вкладе; б) сведения об операциях по счету; в) сведения о клиенте. В то же время ст. 26 Федерального закона от 02.12 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» дает более широкую формулировку: в дополнение к сведениям, указанным в ГК РФ, к банковской тайне причисляются «любые иные сведения, установленные кредитной организацией и соотносимые с ее клиентами».

Следовательно, можно утверждать, что и российское законодательство вслед за мировой практикой перешло к широкому определению банковской тайны, охватывающему любые сведения о клиентах и корреспондентах, полученные банком в ходе банковской деятельности. Именно банковская деятельность, осуществляемая профессионально, является критерием для определения характера сведений, составляющих банковскую тайну.

Если даже банк в ходе предоставления, например кредита, получит какие-либо сведения о состоянии здоровья клиента или его семейном положении, эти сведения, а не только операции, произведенные для выдачи кредита, также должны быть включены в банковскую тайну.

Точно так же, если для технико-экономического обоснования потребности в кредите и способности его возвратить будут представлены сведения о технологии, заключенных договорах между клиентом банка и его контрагентом, вся эта информация должна быть включена в банковскую тайну.

2.2. Субъекты, имеющие право знакомиться с банковской тайной

Определение круга субъектов, имеющих право знакомиться со сведениями, составляющими банковскую тайну, необходимо с позиций банковского права обсуждать при одном условии. Закон должен определять круг таких субъектов на тот случай, если сведения предоставляются без согласия клиента банка и не самому клиенту.

Правило о свободе клиента распоряжаться своими средствами распространяется и на информацию о банковских операциях, а это означает, что клиент может предоставить любому лицу право получать сведения о своей финансовой деятельности. Клиент может также по договору с банком и средствами массовой информации установить правило о публикации каких-то сведений о своих операциях, рассчитывая на повышение к себе доверия вследствие открытости информации. Это дело клиента.

В рассматриваемом же случае речь идет о совсем иной ситуации, в которой информация о клиенте предоставляется без его согласия. В этом смысле определение круга субъектов, имеющих право на получение банковской информации, имеет два аспекта.

Первый можно назвать внутренним, поскольку он включает в себя установление возможности обмениваться этой информацией внутри банковской системы, например, между разными банками по поводу кредитоспособности клиента. В этом аспекте в российском банковском праве в последнее время произошли существенные изменения. А именно был принят Федеральный закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях», а также Федеральный закон от 30.12.2004 г. №219-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерльного закона «О кредитных историях». В рамках данных законов кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

С одной стороны, такое требование входит в своего рода противоречие с Гражданским Кодексом РФ  и Федеральным законом «О банковской деятельности», где сведения о клиенте определяются как банковская тайна. С другой стороны, в законе «О кредитных историях» имеется оговорка о том, что сам клиент дает свое согласие на предоставление данной информации в бюро кредитных историй. На деле же это может означать, что клиент, отказавшийся давать свое согласие на предоставление своих личных данных, может потерять возможность пользоваться такой банковской услугой как кредит (заем). То есть клиент, по сути, вынужден давать свое согласие на передачу информации о себе в бюро кредитных историй, даже если он этого не желает. 

Второй аспект определения круга субъектов, имеющих право получать банковскую информацию, предполагает выход за пределы банковской и профессиональной систем и предоставление права отдельным субъектам получать банковскую информацию о состоянии дел клиентов банка без их согласия. В этом смысле необходимо иметь в виду, что ст. 26 Федерального Закона «О банковской деятельности» устанавливает исключительный перечень субъектов, имеющих право на получение информации, и этот перечень не подлежит расширительному толкованию.

Следовательно, с правовых позиций в этом плане можно обсуждать только два вопроса: а) об оптимальности определения этого круга и возможном его сужении или расширении; б) о тех должностных лицах, к компетенции которых отнесено принятие решения о запросе банковской информации.