Правовое регулирование кредитного договора

В случае «перевзноса»[5] данная сумма подлежит возврату Банком России на корреспондентский счет кредитной организации.

Обязанность кредитной организации возникают с момента получения лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Выполнение кредитной организацией резервных требований – не обходимые условия осуществления банковских операций.[6]

Депонирование обязательных резервов Центрального Банка осуществляется в рублях.

Обязательные резервы могут быть использованы исключительно в соответствии с законодательством.

Взыскание недовзноса с корреспондентского счета кредитной организации осуществляет уполномоченное учреждение Банка России.

В соответствии со ст. 38 ФЗ № «О Центральном Банке РФ (Банке России)» при нарушении кредитной организацией нормативов обязательных резервов уполномоченное учреждение Банка России применяет штраф за нарушение нормативов обязательных резервов. Штраф рассчитывается в рублях.

Интересной особенностью является то, что ни осуществление мер по финансовому оздоровлению, ни применение к банку мер воздействия, ни направление ходатайства в Банк России об отзыве лицензии на осуществление банковских операций не могут явиться основанием для приостановления проведения регулирования размера обязательных резервов.

Основанием для прекращения обязанности по выполнению резервных требований является только отзыв или аннулирование лицензии на осуществление финансовых операций у кредитной организации. Если имеет место подобная ситуация, уполномоченное учреждение Банка России списывает недовзнос с соответствующих счетов не позднее дня, следующего за днем отзыва (аннулирования) лицензии, указанного в соответствующем приказе Банка России.

В случае необходимости списания с баланса кредитной организации задолженности, безнадежной для взыскания осуществляется по решению уполномоченного органа кредитной организации.

Принятое решение о списании с баланса кредитной организации безнадежной для взыскания задолженности в размере, превышающем 0,5% от величины капитала кредитной организации должно подтверждаться соответствующим документом, свидетельствующим о том, что на момент принятия данного решения погашения задолженности за счет должника невозможно, если отсутствие необходимости подтверждения указанными документами не предусмотрено специальным решением уполномоченного органа управления кредитной организации.

Осуществляя надзор, территориальное учреждение Банка России оценивает правильность формирования резерва и его отражения в бухгалтерском учете, а также обоснованность решения о списании кредитной организацией с баланса безнадежной для взыскания с задолженности.

При выявлении в процессе осуществления надзора фактов нарушения территориальное учреждения Банка России вправе применить к кредитной организации соответствующие санкции (например, выслать предписание об устранении нарушений).[7]

Заключение

Завершая рассмотрение кредитного договора как самостоятельного института еще раз подчеркнем характерные моменты и признаки.

Кредитный договор не является предварительным договором о займе, договором присоединения и его заключению не может предшествовать заключение предварительного кредитного договора. Так как кредитный договор регулирует лишь денежные средства, а договор займа имущественные вещи, определенные родовыми признаками.

Договоры банковского кредитования характеризуются тремя условиями: они носят целевой характер, срочный и возмездный характер.

Кредитный договор является возмездным, что налагает на обе стороны кредитного договора обязательства, как со стороны кредитной организации выдать ссуду, так и заемщика, уплатить за него проценты в соответствии с процентной ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ.

В договоре кредита должны определятся такие моменты как стороны, то есть кредитная организация и лицо выступающий заемщиком, далее, безусловно, отмечаются как срок кредита тут говорится о том на какой срок выдан кредит и сроки его погашения, если данное не производится к заемщику применяются некоторые санкции. Размер кредита важен, от него зависит процентная ставка, которая также включается в содержания договора кредита. Это лишь малая часть тех требований которые должны включаться в договор, но даже по этим пунктам мы можем отметить, то что кредитный договор регулирует денежные права более субсидиарно, чем это делалось бы в договоре займа.

Из этого мы можем сделать вывод что кредит – самостоятельный институт.

Для безопасности денежных средств и от банкротства кредитных организаций были сформированы резервы, в которых хранятся денежные средства до того периода, когда кредитным организациям придется покрыть сумму безнадежного долга, чтобы данная организация не обанкротилась.

Резервы могут способствовать финансового оздоровления кредитной организации, также для поддержания ликвидности банка и возможности списания долгов с корреспондентских счетов.

При отсутствии же резервов ведет к нарушению законодательства. Нарушения пополнения счета ведет к штрафным санкциям со стороны территориального учреждения Банка России.

Таким образом исходя из вышесказанного можно сделать вывод, что в нынешнее время значение и роль кредита очень велика, так как он способствует развитию предприятиям своей повседневной хозяйственной деятельности.

Список использованных источников и литературы

1. Нормативно-правовые акты

1.1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 09.02.2009) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.

1.2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 25.12.2008) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.

1.3. Положение об обязательных резервах кредитных организаций (утв. Банком России 07.08.2009 № 342-П) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 15.09.2009 № 14775) ст. 1.2.

1.4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1-ФЗ (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011).

1.5. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) (ред. от 03.11.2010, с изм. 07.02.2011).

2. Научная и учебная литература

2.1. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. Изд. 2-е, испр. – М.: Статут, 2004. – 350 с.

2.2. Алексеев С.С. и др. Гражданское право в вопросах и ответах. 2-е изд., перераб. и доп.: учеб. пособие (под ред. Алексеева С.С.). – «Проспект; Екатеринбург: Институт частного права», 2009 г.

2.3. Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе РФ. – М.: Изд-во Центр деловой информации «Экономика и жизнь», 2006. – С. 21-34.

3. Научно-публицистическая литература

3.1. Тимофеев С.В. «Закон и право». – 2008. – № 08. – С. 92-94.

3.2. Тимофеев С.В. «Закон и право». – 2008. – № 08. – С. 94.

Приложение 1

Кредитный договор № _________

Город ________                                                                                                                _______________ 200__г. 

Коммерческий Банк "___________", именуемый в дальнейшем Банк, в лице Председателя Правления __________________________, действующего на основании Устава, с одной стороны и ____________________________________________, именуемое в дальнейшем Заёмщик, в лице _________ Директора ______________________________________________________, действующего на основании __________, с другой стороны, вместе именуемые Стороны, заключили настоящий Договор (далее Договор) о нижеследующем.

1.        Предмет Договора.

1.1.   Банк обязуется предоставить денежную сумму (далее Кредит[8]) Заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

1.2.   Заёмщик обязуется возвратить полученный Кредит и уплатить проценты на него в размере и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

2.        Основные условия Договора.

2.1.   Сумма Кредита: ________________ (____________________________) рублей 00 коп.

2.2.   Дата возврата Кредита (последней части Кредита) ______________________________.

2.3.   Процентная ставка (в годовых процентах): ___ (______________________) процентов.

2.4.   Для учета выдаваемого Кредита Банк открывает Заемщику ссудный счет № ____________________________

2.5.   Порядок погашения суммы Кредита: ___________________

2.6.   Порядок погашения процентов:________________________

2.7.   Цель Кредита: __________________________________________________________________________

2.8.   Обеспечение Кредита: ___________________________________________________________________

                                          краткие сведения о договоре: (№, дата, наименование контрагента)

2.9.   Счет для уплаты текущих процентов по Кредиту: ____________________________________________

2.10.      Особые условия: ______________________________________________________________________

3.        Порядок проведения расчётов по настоящему Договору.

3.1.   Денежные средства, подлежащие выдаче на основании настоящего Договора, перечисляются на счёт Заемщика, указанный в пункте 12.2. настоящего Договора.

3.2.   Днем выдачи Кредита в рамках настоящего Договора считается день зачисления их на счет Заемщика, указанный в п. 12.2.

3.3. Днем погашения Заёмщиком задолженности в рамках настоящего Договора считается:

3.3.1.          день списания со счета Заемщика суммы задолженности, если счет Заемщика открыт в КБ «________»;

3.3.2.          день зачисления суммы задолженности на корреспондентский счёт Банка, указанный в пункте 12.1. настоящего Договора, в случае если счет Заемщика открыт в другой кредитной организации.

3.4.   Если последний день срока осуществления какого-либо платежа приходится на небанковский день[9], то данный платеж должен быть осуществлен в предыдущий перед ним банковский день.

3.5.   Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основной сумме Кредита, учитываемой на соответствующем лицевом счёте, на начало операционного дня. Начисление процентов производится Банком с даты, следующей за днем выдачи Кредита, по дату возврата Кредита, указанную в п.2.2. Договора, (в случае досрочного погашения Кредита - по день фактического возврата Кредита) включительно. Период начисления процентов – календарный месяц (с 01 по 30(31,28,29) число каждого месяца включительно).

3.6.   Проценты могут погашаться как самим Заемщиком, платежным поручением на балансовый счет указанный в пункте 2.9, так и Банком, посредством безакцептного списания суммы процентов с любого счета Заемщика, открытого в Банке, в день окончания срока, установленного настоящим Договором для погашения процентов.

3.7.   В случае, если задолженность по настоящему Договору погашается путём реализации заложенного имущества, то из суммы, вырученной от реализации этого имущества, выплаты производятся в следующем порядке: оплата расходов по реализации имущества, уплата пошлин и налогов, возникающих при реализации этого имущества, далее согласно очерёдности, изложенной в пункте 7.3. настоящего Договора.

3.8.   Досрочный возврат Кредита или части Кредита может быть произведен только при условии направления в Банк, соответствующего сообщения и получения от Банка положительного ответа.

3.9.   Все расчёты по настоящему Договору производятся в валюте, указанной в п. 2.1. Договора, если Стороны не договорились о погашении Заёмщиком задолженности в рамках настоящего Договора в иной валюте, или компетентный орган не вынес решения об исполнении Заёмщиком обязательств по настоящему Договору в иной валюте.

3.10.      Расходы по перечислению денежных средств, при выдаче Кредита, а также по перечислению денежных средств в погашение задолженности по настоящему Договору, осуществляются за счёт Заёмщика.