Правовое регулирование кредитного договора

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны, как кредитора, так и заемщика (п.п. 1, 2 ст. 821 ГК РФ). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.[3]

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или его существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

При расторжении кредитного договора на основании статьи 453 ГК РФ кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором. По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества.

Нарушение права кредитора на возврат кредита и уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа.

В кредитном договоре определяются:

- объекты кредитования;

- срок и размер кредита;

- порядок выдачи и погашения кредита;

- процентная ставка и условия ее регуляции;

- обязательства заемщика по предоставлению обеспечения;

- право проверки обеспеченности и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заемщиком;

- процедура реализации обеспечения (например, залог);

- перечень документации и сроки предоставления ее заемщиком кредитору;

- взаимные обязательства и ответственность сторон;

- санкции;

- иные условия.

Как правило, параллельно оформляется срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой начала действия договора является дата получения денег заемщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита – дата списания денег со счета заемщика или если стороны не оговорили точно, что исполнением обязательства заемщиком возвратить сумму, полученную по кредитному договору, считается дата зачисления денег на счет кредитора.

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).

В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с  отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Один из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор, – это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями любого договора являются следующие условия:

- условие о предмете договора;

- сумма кредита;

- срок кредита;

- размер процентной ставки и способ ее погашения.

Для всех видов договоров существенным условием договора является его предмет.

Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным.

Безусловно, важным условием кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита. Данный показатель определяется банком на этапе рассмотрения заявки кредитополучателя, и во многом зависит от оценки способности клиента погасить кредит и возникшего к нему доверия.

С другой стороны, и сам кредитополучатель должен оценивать необходимость получения определенных сумм и сопоставлять их размер со своими финансовыми доходами сейчас и в будущем, учитывая возможность возникновения форс-мажорных обстоятельств. Оптимальным вариантом может стать получение кредита путем открытия банком кредитной линии (часто в виде кредитной карточки), предоставляющей возможность клиенту расходовать кредитные средства по мере необходимости.

При определении срока кредита, следует обращать внимание на то, что с его увеличением суммарный размер уплачиваемых процентов и иных платежей за пользование кредитом также возрастет. Однако такая переплата может быть оправдана тем, что при увеличении срока кредита уменьшается размер ежемесячных платежей, т.е. вы сможете взять большую сумму кредита и исправно ее погашать.

Сумма кредита как разновидности займа, предоставленного под проценты, может быть досрочно возвращена с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

По общему правилу банк не обязан давать такого согласия. Ведь в отличие от договора беспроцентного займа, где займодавец не имеет интереса в передаче займа, в кредитном договоре складывается иная ситуация. Предоставляя кредит, банк рассчитывает на получение заранее определенной прибыли в виде процентов. Он заинтересован в том, чтобы кредит был возвращен своевременно, т.е. не только не позже, но и не раньше срока возврата, предусмотренного договором.

Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно. Обычно он определяется календарной датой или истечением определенного периода времени.

В любом случае срок возврата кредита может определяться кредитором произвольно только в тех исключительных случаях, которые устанавливаются соглашением сторон. Речь может идти, в частности, о предоставлении кредита «до востребования».

Для кредитора в кредитном договоре было бы неразумно ожидать, что заемщик в любой момент располагает суммой, достаточной для погашения долга. Более того, при определенных обстоятельствах такие действия могут свидетельствовать о недобросовестности со стороны банка.

Поэтому российское законодательство исходит из того, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом (п. 1 ст. 810 ГК РФ). При этом банк свободен в своем праве потребовать возврата как всей суммы кредита сразу, так и его части. Одновременно он не вправе отказать заемщику, если тот потерял интерес к кредиту и предлагает исполнение в размере всей суммы долга.

В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Большое значение имеют размер процентной ставки по кредиту и способ его погашения. Проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика. Основных способа погашения кредита два: равными платежами и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, переплата при аннуитете всегда больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении).

Необходимо также уточнять: процентная ставка, фиксированная или плавающая, и какие факторы влияют на ее изменение (фиксированная ставка также может изменяться банком, если в условиях кредитования это оговорено.)

Глава 2. Правовое регулирование обязательных резервов

кредитной организации

Согласно действующему законодательству в целях обеспечения финансовой надежности кредитной организации каждый банк обязан создавать резервы,[4] минимальные размеры которых устанавливаются Банком России. Размеры отчислений в такие резервы из прибыли до налогообложения устанавливаются Федеральным законом о налогах. Обязательное формирование резервов кредитной организации имеет целью обеспечения стабильности всей банковской системы, а также защиту прав и интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций.

Резервы создаются для покрытия возможных убытков (таких, как оплата сомнительного или безнадежного долга), а также в целях регулирования общей ликвидности банковской системы.

Любая кредитная организация в обязательном порядке должна выполнять норматив обязательных резервов. Для хранения средств обязательных резервов кредитные организации открывают в Центральном банке специализированный счет. Порядок открытия такого счета, а также особенности осуществления операций по нему устанавливаются Банком России.

Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации устанавливает Совет директоров. Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% обязательств кредитной организации и могут быть дифференцированными.

Согласно ст. 38 ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязательные резервы, депонируемые кредитной организацией в Банке России перечисляются на счет ликвидационной комиссии или конкурсного управляющего и используются в порядке, установленном Федеральным законом и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. При реорганизации кредитной организации порядок переоформления ее раннее депонированных обязательных резервов устанавливается в соответствии с нормативными актами Банка России.

Нормативная величина обязательных резервов – это сумма обязательных резервов, которая подлежит депонированию в Банке России. Данная величина рассчитывается путем применения норматива обязательных резервов к средней хронологической величине резервируемых обязательств за отчетный период.

Регулирование размера обязательных резервов имеет целью обеспечения соответствия размера обязательных резервов, фактически депонированных кредитной организации на счетах по учету обязательных резервов, в том числе проведения перерасчета  по обязательным резервам в зачетный период и по результатам проверок. Регулирование производится на основании расчета представленного кредитной организацией составленного и оформленного в соответствии с требованиями законодательства.

К нарушению норматива обязательных резервов относится так называемый «недовзнос», то есть сумма превышения расчетной величины обязательных резервов над размером обязательных резервов, фактически депонированных кредитной организацией на счетах по учету обязательных резервов подлежащая перечислению кредитной организацией на эти счета в период регулирования обязательных резервов. В случае недовзноса Банк России разрабатывает план-график погашения недовзноса в обязательные резервы. План-график предусматривает равномерное и поэтапное погашение недовзноса в течение периода осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению.