Правове регулирование договора банковского вклада

Независимо от режима вклада во всех случаях за вкладчиком сохраняется право требовать досрочно выдачи всей суммы вклада за исключением внесенными юридическими лицами на иных условиях возврата. Договор банковского вклада (это императивная норма) – договор возмездный. Поэтому договор без указания процентов - ничтожный.

ГК и иные законы содержит меры по возврату банковского вклада. Это императивные нормы п. 1 ст. 840 «О банках и банковской деятельности», «Об страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Эти нормы не может быть изменены и исключены в договоре.

Для юридических лиц – механизм возврата вкладов предусматривается условиями договора. Банк отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом п. 1 ст. 56, включая уставной и резервный фонд. Косвенной мерой обеспечения возврата вкладов – является информативная обязанность банка информировать свою клиентуру о способах возврата. Гражданский кодекс прямо предусматривает возможность внесения вклада не только непосредственно самим вкладчиком, но и 3-им лицом в его пользу (ст. 841 ГК), а также внесением вкладов в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК).

Соответственно: Банк обязан зачислять во вклад денежные средства, поступающие от третьих лиц, при этом презумируется согласие вкладчика на такие операции. И эта презумпция исходит из того, что сам вкладчик предоставил 3-им лицам сведения о своих счетах.

При этом вкладчик может отказаться от зачисления средств на его счет или оговорить в договоре получение по этому поводу его согласия.

В другом случае деньги вносятся в банк на имя определенного 3-го лица, а не самого вкладчика, поэтому договор вписывается в конструкцию договора в пользу 3-го лица.

Существенными условиями исчерпывающим указанием имени гражданина или юридического лица, в пользу которого вносится вклад, такое лицо становится владельцем вклада с момента согласия, воспользовавшегося данным вкладом.

Виды банковских вкладов

Согласно ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. Это могут быть, как уже говорилось выше, либо вклады до востребования, либо срочные вклады.

Также вклады можно подразделить по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Согласно ст. 824 ГК вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д.

Договор банковского счета

Данный договор представляется собой гражданско-правовое средство по организации и осуществлению расчетов. Инструментом является открытие и ведение банковских счетов. Эти действия рассматривающиеся как банковские операции. Данные операции осуществляются лишь банками или организациями, получившими соответствующие лицензии. Договор банковского счета – гражданско-правовая форма договора заключается между банком и клиентом. Понятие: по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК).

Характеристика договора: консенсуальный, двусторонний, возмездный.

Договор банковского счета – опосредует обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих клиентских денежных сумм и проведению других операций по счету в соответствии с условиями конкретного договора. При этом объектом соответственно действий банка, является безналичные денежные средства. При заключенном договоре банковского счета банк не хранит денежные средства, а лишь учитывает их (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Законодательством, предусмотренное бесспорное право банка использовать эти денежные средства для собственных целей. При этом исключается возможность для банка возвратить те же самые денежные купюры.

В договоре банковского счета, как и вклада, объектом договора выступают права требования, а не вещи. На денежные суммы, внесенные в банк, клиент не сохраняет вещных прав, а приобретает по отношению к банку обязательственные правовые требования.

Существенными особенностями легального закрепления договора является закрепление в качестве императивного правила обязанности банка, предоставлять клиенту беспрепятственно распоряжение всей суммой средств находящихся на счете. Банк не вправе контролировать направление использования средств клиента или устанавливать какие-либо иные ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему собственному усмотрению (в своей воли, своей власти, в своем интересе).

Единственным легальным исключением, когда банк не исполняет и не должен исполнять требования по счету со стороны клиента, является так называемый арест банковского счета, т.е. прекращение расходных операций по счету по постановлению или решению суда, санкции прокурора (ст. 858 ГК, 77 Закона «О банках и банковской деятельности»). Все это говорит о возможности приостановления любых операций по счету, но лишь в случае напрямую предусмотренных нормами федерального законодательства.

За пользование денежными средствами банк обязан уплачивать клиенту процент, в размере определенном договором. В том случае, если размер процента договором не предусмотрен, он определяется согласно установившимся в практике делового оборота размера процента обычно уплачиваемом данным банком по вкладам до востребования. Договор банковского счета презумируется, как возмездный, если его безвозмездность не устанавливается соглашением сторон (п. 1 ст. 852 ГК). Клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами на его счете в случаях, если встречное предоставление прямо предусмотрено соглашением сторон (п. 1 ст. 851 ГК).

Клиент (физическое, юридическое лицо) вправе открывать несколько счетов, в различных банках, за исключением прямого ограничения федеральным законом (см. ч. 3 ст. 30 Закон «О банках и банковской деятельности»). В тех банках, которые получили специальное разрешение на операции в валюте, клиент имеет право открывать и валютные банковские счета (ст. 5 Закона о валютном регулировании и валютном контроле и ч. 3 ст. 30 Закона «О банках и ...»). Закон и законодательство обязывает банк заключить договор банковского счета с любым клиентом, открыть счет на условиях установленных самим банком для счетов данного вида. Тем самым банки, лишены какой-либо правовой возможности, производить выбор клиентуры.

Отказ банка будет правомерным только тогда, когда у банка отсутствует реальная возможность принять клиента на банковское обслуживание, либо в случае, когда этот отказ допускается законом или иным правовым актом.

Во всех иных случаях, при отказе банка открыть счет клиенту, клиент может защитить свои права путем подачи в суд заявления о принудительном заключении договора и потом взыскать убытки, полученные при уклонении банком (ст. 846, 445 ГК). Законодатель исходит из публично-правовой природы этого договора (ст. 426 ГК РФ). Оформление договора регулируется банковскими правилами.

Как зачисление на банковский счет, так и списание с него средств (движение средств на банковском счету) охватывается экономическим термином операция по счету.

Юридически, каждая отдельно взятая операция или их совокупность представляет собой всегда форму исполнения банковского счета (договор). Поэтому закон, устанавливает обязанности банка, совершать для клиента все виды операций предусмотренных для данного вида счета.

Следовательно, исходя из договора, банк не вправе отказать клиенту в совершении операций по счету, если возможность отказа, только не была предусмотрена сторонами (ст. 847 ГК).

В законе совершенно четко установлены сроки совершения операций по счету. ГК исходит из того, что зачисление средств клиенту, должно производится не позднее дня следующего за днем поступлений в банк соответствующих платежных документов. Данный срок – является максимальным. Возможен и более короткий срок, который может быть предусмотрен договором.

Списание средств со счета, должно производиться не позднее следующего дня за днем поступления платежного документа, однако законом, банковскими правилами или договором может быть предусмотрен и иной сокращенный или продленный срок. Нарушение подобных сроков влечет наступление для банка гражданско-правовой ответственности в виде выплаты процентов, за пользование чужими денежными средствами (по ставке рефинансирования банка РФ – ст. 395 ГК, или 856 и ч. 3 ст. 31 Закона «О банках и банковской деятельности»).

В содержание банковского обслуживания, которое банк предоставляет клиенту, может входить и обязанность производить необходимые клиенту платежи даже при отсутствии соответствующих средств клиента (фактически это означает выдача клиенту кредита).

Расторжение договора

Расторжение договора по заявлению клиента допускается в любое время и безо всяких условий. По инициативе банка допускается в двух случаях:

1. При остатке денежных средств на счете ниже установленного min. В течение месяца со дня предупреждения банка

2. При отсутствии операций по счету в течение года (см. п. 1,2 ст. 859 ГК). Однако, в случае так называемого «спящего» счета, клиент не лишается возможности по согласованию с банком сохранить такой счет, либо даже при открытии счета предусматривает такое условие в самом договоре.

§ 1. Понятие договора банковского счета

1. Определение и юридическая природа договора банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК).

Договор банковского счета – консенсуальный, двусторонний и

возмездный, если в договоре прямо не установлено иное, т. е. его безвозмездность.

Правовая природа договора банковского счета вызывала дискуссии в юридической литературе. Были высказаны мнения о том, что банковский счет представляет собой разновидность договора займа, иррегулярного хранения, вид договора, содержащий элементы займа и хранения, самостоятельный вид договора1.

Дискуссии относительно правовой природы договора банковского счета во многом были вызваны не вполне точной его трактовкой в законе. Так, например, в ст. 391, 392 ГК РСФСР 1964 г. устанавливалось, что организации производят платежи через кредитные учреждения, в которых они в соответствии с законом «хранят свои денежные средства». Согласно ст. НО Основ гражданского законодательства 1991 г. банк по договору банковского счета обязуется «хранить денежные средства на счете клиента».

1 См.: Флейшиц Е. А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956. С. 266; Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 68–72; Вильнянский С. И. Кредитно-расчетные правоотношения. Харьков, 1955. С. 16; Иоффе О. С. Обязательственное право. М., 1975. С. 665–667. Ефимова Л. Г. Банковское Право. М., 1994. С. 97–103; Советское гражданское право. М., 1973. Т. 2. С. 279 (автор – В. С. Якушев); Гражданское право. Учебник / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. Ч. II. С. 446 (авторы – Медведев Д. А. и Смирнов В. Т.); Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е. А. Суханова. М., 1997. С. 134–136 (автор – Л. А. Новоселова) и др.

Однако договор банковского счета нельзя рассматривать как разновидность договора хранения (даже иррегулярного). Такой вывод вытекает из правовой природы безналичных денег как обязательственных прав (прав требования). В какой бы форме деньги ни передавались банку, они либо теряют свой вещественный характер (по общему правилу ст. 223 ГК, с момента передачи наличных денег банку он становится их собственником), либо вообще его не имеют (безналичные деньги при их перечислении с одного счета на другой, т. е. при изменении записей по счетам). Что же касается выполнения обязанности по выдаче сумм со счета, то деньги вновь приобретают вещественную оболочку только при передаче банком клиенту наличных денежных средств. Следовательно, на банковском счете могут существовать только безналичные денежные средства, которые представляют собой обязательственные права (права требования владельца счета к банку). В связи с этим в предмете договора банковского счета безналичные денежные средства занимают ведущее место.

В литературе было также высказано мнение, что предметом договора банковского счета являются не находящиеся на счете безналичные денежные средства, а оказание баикоц*клиенту особого рода услуг. Только при определенных обстоятельствах и по воле клиента у банка может возникнуть денежное обязательство, выражающееся в обязанности банка уплатить клиенту денежную сумму при закрытии счета, а также при выдаче наличных денег'. Думается, что всю сумму обязательств банка и клиента по договору банковского счета действительно нельзя свести к отношениям по поводу безналичных денежных средств. Однако не вызывает сомнения правильность вывода о том, что обязательства банка по договору банковского счета включают и денежное обязательство перед клиентом в размере отраженной на счете суммы2. В противном случае вряд ли можно говорить о возникновении денежного обязательства даже при закрытии счета, поскольку согласно ст. 859 ГК перечисление денежных средств по указанию клиента на иной

1 См.: Сарбаш С. В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. С. 33-36.

2 См.: Новоселова Л. А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. М., 1997. С. 17. Е. А. Суханов также полагает, что объектом совершаемых банком по договору банковского счета действий в большинстве случаев являются безналичные денежные средства (см.: Суханов Е. А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. М., 1996. С. 56).

его счет ничем не отличается от услуги особого рода1 в период действия договора.

Вряд ли возможно рассматривать договор банковского счета и в качестве разновидности договора займа. Прежде всего, нормы ГК о договоре займа не являются общими положениями по отношению к договору банковского счета и даже субсидиарно не могут применяться к банковскому счету. Цель договора займа и договора банковского счета также различна. Если по договору займа заемщик, привлекая чужие средства и получая их в собственность, удовлетворяет собственные потребности в любой области деятельности, то по договору банковского счета банк осуществляет реализацию интереса клиента в осуществлении безналичных платежей2.

В связи с этим не могут не различаться и конечные договорные результаты. В договоре займа этот результат как для заемщика, так и для заимодавца может быть любым, поскольку закон безразлично относится к полученному первым экономическому эффекту, а для второго предусматривает возможность безвозмездности. В отличие от этого в договоре банковского счета конечный договорный результат состоит именно в осуществлении безналичных платежей в интересах клиента. Он обеспечивается законом установлением специального субъектного состава на стороне услугодателя, его обязанности осуществлять операции по счету в установленные законом и договором сроки и т. д. Кроме того, достижению указанного результата способствуют публично-правовые требования, касающиеся обязанности банков соблюдать обязательные нормативы (ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»)3, устанавливаемые в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»4 (далее – Закон о Банке России), и т. д.