Особенности договора личного страхования

- Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.

Страхователь обязан:

- Уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе;

- При наступлении страхового случая "смерть Застрахованного" в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая "смерть Застрахованного" может быть исполнена Выгодоприобретателем[51].

В свою очередь страховщик имеет право:

- Проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям о возрасте и другим;

- Отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая "смерть Застрахованного", или предоставил заведомо ложные сведения;

- Отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами. Отметим, что в случае, если смерть Застрахованного наступила в результате умышленных действий Выгодоприобретателя, повлекших за собой смерть Застрахованного, Страховщик производит страховую выплату другим Выгодоприобретателям, назначенным Страхователем, при их отсутствии - наследникам Застрахованного. Однако, важно отметить, что если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества (п. 4 ст. 10 Закона).

Страховщик обязан[52]:

- Выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;

- При наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает получателю страховой выплаты (Застрахованному, Выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;

- Обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.

Застрахованный имеет право:

- при наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;

- требовать от Страхователя назначения Выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;

- в случае смерти Страхователя - физического лица, ликвидации Страхователя - юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;

- получить от Страхователя страховой полис.

Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования, как мы уже отметили. называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ») [53].

Таким образом, суброгация предусмотрена по договору имущественного страхования, но не личного страхования, поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда.

Заключение

Таким образом, личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. За последние годы в России существенно изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области страхования.

Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

В отличие от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека.

При личном страховании выплаты называют обеспечением, а не возмещением. Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

I) договор личного страхования носит публичный характер.

II) Существенными условиями договора личного страхования являются условия:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

К личному страхованию не применима суброгация, которая предусмотрена по договору имущественного страхования. Поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю страховое обеспечение в порядке суброгации. Учитывая, что выплата страховой суммы не является причинением вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда.  

Список использованных источников

Нормативные акты

1.      Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: От 30.11.1994 № 51-ФЗ.-В ред. от 30.12.2004.-Ст. 128

2.      Постановление Пленума Верховного Суда РСФСР от 4 мая 1990 г «О практике рассмотрения судами РСФСР дел об ограничении дееспособности граждан, злоупотребляющих спиртными напитками или наркотическими веществами» (ВВС РСФСР 1990 №7 С 9—12) в редакции постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 1993 г (Сборник постановлений Пленума Верховного Суда РФ 1961—1993. М, 1993)

3.      Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22 июля 1993 года N 5487-I // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 19 августа 1993 г. - N 33. - Ст. 1318.

4.      Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в РСФСР" // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. - 4 июля 1991 г. - №27. - Ст. 920

5.      Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 17 декабря 2001 г. - №51. - Ст. 4832.

6.      Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 19 июля 1999 г. - N 29. - Ст. 3686.

7.      Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "О государственном обязательном страховании пассажиров" // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. - 13 июля 1992 г. - №2. - Ст. 35.

8.      Постановление Правительства РФ от 6 сентября 2001 г. N 652 "Об утверждении Правил установления страхователям скидок и надбавок к страховым тарифам на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 10 сентября 2001 г. - N 37. - Ст.3696.

9.      Постановление Правительства РФ от 28 апреля 2001 г. N 332 "Об утверждении Порядка оплаты дополнительных расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию лиц, пострадавших в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" // Экспресс-Закон. - июнь 2001 г. - N 24.

10. Письмо Минфина РФ от 26 июня 1998 г. N 24-11/05 "Об отдельных вопросах проведения видов страхования, относящихся к страхованию жизни" // Экономика и жизнь. - июль 1998 г. - N 27.

11. Приказ Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. N 16н "Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов" // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. - 1999 г. - №6.

Учебники, монографии, брошюры

12. Абрамов В. Ю. Страховое право. М.: Анкил, 2005. С. 147;

13. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро, 1998. С. 274;

14. Александров А. А. Страхование. М.: ПРИОР, 1998. С. 192;

15. Архипов А. П. Азбука страхования. М.: Вита-Пресс, 2005, С. 187;

16. Ахвледиани Ю. Т. Имущественное страхование. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. С. 286;

17. Балабанов А.И. Основы страхования. СПб.: Питер, 2001. С. 7;

18. Басаков М.И. Страхование. М.: Феникс, 2005. С. 20;

19. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2001. С. 39, 41;

20. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1997. С. 292, 299;

21. Бубнов В.А. Правовое регулирование страхования. Иркутск: ИГЭА, 2001. С. 104;

22. Гинзбург А. И. Страховое право России. СПб: Питер, 2002. С. 136;

23. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М.: СОМИНТЭК, 1998. С. 383;

24. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960. С. 19;

25. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2006. С. 31;

26. Дятлова М. В. Страхование. М.: Гросс Медиа, 2005. С. 19;

27. Еременко В.И. Страховое право. Новосибирск: СибАГС, 2004. С. 16;

28. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2004. С. 27;

29. Журавлев Ю. М. Страхование и перестрахование: Теория и практика. М.: Анкил, 2003. С. 284;

30. Казанцев С. К. Основы страхового дела. Екатеринбург: УГТУ, 2004. С. 219;

31. Кашин А. В. Страховое право. Новосибирск: СибАГС, 2001. С. 317;

32. Климова М. А. Страхование. М.: Изд-во МГУП. 2000. С. 242;

33. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат, 2004. С. 521;

34. Лебедева Е. С. Страховое право. М.: БУКЛАЙН, 2006. С. 24;

35. Малюхов В. В. Страхование. Йошкар-Ола: Марийс. гос. ун-т, 2002. С. 111;

36. Маренков Н. Л. Страхование в России. Ростов н/Д: Феникс, 2004. С. 153;

37. Орланюк-Малицкая Л.А. Страховое дело. М.: Академия, 2003. С. 26-28;

38. Протас Е. В. Страховое право. М.: МГИУ. 2000. С. 181;

39. Романова Т.Ф. Страхование: теория, практика. Ростов н/Д.: РГЭА, 1998. С. 25;

40. Рябикин В. И. Страхование. М.: Экономист, 2006. С. 23;

41. Сахирова Н.П. Страхование. М.: Проспект, 2006. С. 31-32;

42. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1997. С. 372, 499-501;

43. Скамай Л. Г. Страховое дело. М.: ИНФРА, 2006. С. 254;

44. Страховое право. / Под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. С. 9, 101;

45. Федорова Т. А. Страхование. М.: Экономист, 2005. С. 25;

46. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юрист, 1999. С. 22-23;

47. Шевченко О. Ю. Страхование в России. М.: Экономист, 2004. С. 21;

48. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М.: Анкил, 1993. С. 76;

49. Шихов А.К. Страховое право. М.: Юстицинформ, 2003. С. 51;

50. Шмиттгофф К. Экспорт: право и практика международной торговли. Пер. с англ. М.: Юрид. литература, 1993. С. 263.

[1] ВВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56 (в дальнейшем именуется — Закон).

[2] ВВС РФ. 1991. № 27. Ст. 920; 1993. № 17. Ст. 602.

[3] ВВС РФ. 1993. № 6. Ст. 188.

[4] ВВС РСФСР. 1991. № 15. Ст. 492; СЗ РФ. 1996. № 25. Ст. 2958.

[5] СЗ РФ. 1995. № 47. Ст. 4472.

[6] ВВС РФ. 1992. № 30. Ст. 1792; 1993. № 17. Ст. 606; СЗ РФ. 1995. № 26. Ст. 2399.

[7] САПП РФ, 1994. № 15. Ст. 1174. 2БНАРФ. 1994 № 11.

[8] ВВС РФ. 1992. № 28. Ст. 1683; САПП РФ. 1994. № 15. Ст. 1174.

[9] Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 2002. - с. 13-18.

[10] Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2001. – с.211

[11] Малюхов В. В. Страхование. Йошкар-Ола: Марийс. гос. ун-т, 2002. С. 111;

[12] Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 2002. - с. 75.

[13] ВВС РФ. 1993. № 2. Ст. 57.

[14] Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2001. С. 39, 41;

[15] Еременко В.И. Страховое право. Новосибирск: СибАГС, 2004. С. 16;

[16] Бубнов В.А. Правовое регулирование страхования. Иркутск: ИГЭА, 2001. С. 104;

[17] Скамай Л. Г. Страховое дело. М.: ИНФРА, 2006. С. 254;

[18] Романова Т.Ф. Страхование: теория, практика. Ростов н/Д.: РГЭА, 1998. С. 25;

[19] Страховое право. / Под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. С. 9, 101;

[20] Кашин А. В. Страховое право. Новосибирск: СибАГС, 2001. С. 317;

[21] Шевченко О. Ю. Страхование в России. М.: Экономист, 2004. С. 21;

[22] Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М.: СОМИНТЭК, 1998. С. 383;

[23] Дятлова М. В. Страхование. М.: Гросс Медиа, 2005. С. 19;

[24] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1997. С. 292, 299;

[25] Казанцев С. К. Основы страхового дела. Екатеринбург: УГТУ, 2004. С. 219;

[26] Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2006. С. 31;

[27] Орланюк-Малицкая Л.А. Страховое дело. М.: Академия, 2003. С. 26-28;

[28] Журавлев Ю. М. Страхование и перестрахование: Теория и практика. М.: Анкил, 2003. С. 284;

[29] Лебедева Е. С. Страховое право. М.: БУКЛАЙН, 2006. С. 24;

[30] Сахирова Н.П. Страхование. М.: Проспект, 2006. С. 31-32;

[31] Протас Е. В. Страховое право. М.: МГИУ. 2000. С. 181;

[32] Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2004. С. 27;

[33] Гинзбург А. И. Страховое право России. СПб: Питер, 2002. С. 136;

[34] Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под общ. ред. Брагинского М. И. – М.: Фонд «Правовая культура». – 1999. – с.244.

[35] Басаков М.И. Страхование. М.: Феникс, 2005. С. 200

[36] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1997. С. 292, 299;

[37] Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт-Издат, 2004. С. 521;

[38] Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2004. С. 27;

[39] Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 февраля 1995 г. №5 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 1995. - №5.

[40] Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 ноября 1995 г. N 6802/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1996 г. - №3.

[41] Глазков Г.В., Фогельсон Ю.Б. Договора страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении // Финансовая газета. Региональный выпуск. - №15-17. – 1997.

[42] Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "О государственном обязательном страховании пассажиров" // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. - 13 июля 1992 г. -  №2. - Ст. 35.

[43] Абрамов В. Ю. Страховое право. М.: Анкил, 2005. С. 147;

[44] Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 "Об утверждении новой редакции "Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации" // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств Российской Федерации. – 1994. - №11.

[45] Постановление СМ РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 "О мерах по выполнению Закона Российской Федерации "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР" // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. - 1 ноября 1993 г. - №44. - Ст. 4198.

[46] Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под общ. ред. Брагинского М. И. – М.: Фонд «Правовая культура». – 1999. – с.247.

[47] Александров А. А. Страхование. М.: ПРИОР, 1998. С. 192;

[48] Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М.: Экспертное бюро, 1998. С. 274;

[49] Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. N 02-02/17 "О примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты" // Финансовая газета. – 1996. - №27.

[50] Приказ Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. N 16н "Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов" // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. - 1999 г. - №6.

[51] Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2004. С. 27;

[52] Климова М. А. Страхование. М.: Изд-во МГУП. 2000. С. 242;

[53] Федорова Т. А. Страхование. М.: Экономист, 2005. С. 255