Особенности договора личного страхования

ГК РФ предусматривает две разновидности обязательного страхования:

1) страхование, осуществляемое за счет средств страхователя или за счет средств заинтересованных лиц и 2) страхование, при котором могут быть предусмотрены случаи страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из государственного бюджета, — обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927) (например, страхование военнослужащих, судей и др.).

К первой разновидности относится обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов). Оно проводится в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. в редакции от 6 апреля 1994 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров»[8], согласно которому на территории РФ обязательному личному страхованию от несчастных случаев подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристы и экскурсанты, совершающие международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров на линиях пригородного и городских маршрутов. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажиров при его продаже. Страховая сумма по обязательному личному страхованию установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных законом на дату приобретения проездного документа. При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

ГК РФ определяет последствия, наступающие при нарушении правил об обязательном страховании. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования[9].

Сторонами страхового обязательства являются страхователь и страховщик. Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона).

Страхователь вправе заключать со страховщиком договор о страховании третьего лица в пользу этого лица, которое именуется застрахованным. Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК РФ). В роли застрахованного может выступать как сам страхователь, так и другое лицо. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного и страховщика.

Страхователь вправе при заключении договора страхования назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Такие лица именуются выгодоприобретателями[10]. Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору только при наличии его согласия. Однако выразив свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, выгодоприобретатель становится носителем определенных обязанностей. Так, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.

Другой стороной договора страхования является страховщик — это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления за этой деятельностью государственного надзора определяются законами о страховании. К их числу прежде всего относится вышеназванный Закон «О страховании», согласно ст. 6 которого страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность[11].

Лицензирование страховой деятельности и последующий надзор за деятельностью страховщиков осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований российского законодательства, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства (ст. 30 Закона)[12].

Порядок лицензирования определяется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 19 мая 1994 г.

Порядок участия в создании страховых организаций иностранных юридических и физических лиц регулируется постановлением Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. «О введении в действие Закона Российской Федерации «О страховании»[13], в соответствии с которым иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ, при этом доля участия иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не может превышать 49 процентов. Такое правило установлено в целях защиты формирующегося национального страхового рынка и поддержки российских страховщиков.

Общество взаимного страхования — это организация, которую вправе создавать граждане и юридические лица для страховой защиты своих имущественных интересов на взаимной основе путем объединения для этого своих средств.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов. Взаимность заключается в том, что страховые взносы собираются среди определенного круга лиц — членов общества — и предназначены на выплаты им. Основанием возникновения страховых отношений является сам факт членства, если учредительными документами не предусмотрено иное. Общества взаимного страхования по общему правилу являются некоммерческими организациями. Некоммерческий характер их деятельности определяется тем, что уплачиваемые страховые взносы расходуются только на страховые выплаты при наступлении страховых случаев. Общества взаимного страхования могут формироваться по территориальному или функциональному принципу[14].

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться в соответствии с ГК РФ законом о взаимном страховании, который должен быть принят (п. 2 ст. 968 ГК РФ).

В условиях рыночной экономики и конкурентной среды важную роль играют страховые посредники, в качестве которых выступают страховые агенты и страховые брокеры[15]. Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке и продаже страховых услуг, подразумевающая содействие заключению соглашения между заинтересованными сторонами, предусматривающая ведение переговоров; конечная цель такой деятельности — определение условий страхования, приемлемых для сторон[16]. Страховые брокеры обязаны направлять в Департамент по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность за 10 дней до ее начала (п. 3 ст. 8 Закона).

Посредническая деятельность, связанная с заключением договоров от имени иностранных страховщиков, на территории РФ не допускается, если иное не предусмотрено международным договором (п. 4 ст. 8 Закона).

Один объект может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Такая множественность лиц на стороне страховщика называется сострахованием. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования (ст. 953 ГК РФ). Совместная деятельность страховщиков может носить характер добровольного объединения в страховой пул, создаваемый на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула[17].

Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с ним договору перестрахования[18]. В этом случае в роли страхователя выступает сам страховщик, который прибегает к заключению договора перестрахования, чтобы гарантировать для себя несение риска, передав некоторую его часть перестраховщику. При этом в отличие от сострахования множественности лиц на стороне страховщика не возникает, так как при перестраховании обязанным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или более договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК РФ).

Страховщики вправе образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью (ст. 14 Закона).

2. Особенности договора личного страхования

2.1 Понятие личного страхования и договора личного страхования. Виды договора личного страхования

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)[19].

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено[20].

Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением[21].

Договор личного страхования носит публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом»[22].

Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен[23].