Договор страхования

Согласно ст. 958 ГК РФ1 страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, то к таким обстоятельствам, в частности, относятся:

-              гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-              прекращение в установленном порядке предпринимательской

____________________________________

Гражданский кодекс Российской Федерации от 18 июня 1993 г. N 5221-1 // Ведомости съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 5 августа 1993 г. - N 31.-ст.1224.

деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально  времени,  в течение которого действует страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть с различными (возврат части страховой премии и т. п.). Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретатель) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная не истекшему сроку страхования).

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодатель Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью,  заведомо  противной  основам  правопорядка и нравственности; договор заключен не (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д. Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными.    В    зависимости    от    оснований    признанной    сделки недействительной могут наступать следующие последствия

—       стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

—       все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;

—       одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации;

—       в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстрой страхователсмфтибо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными    законодательством    о    страховании    установлены следующие специальные основания признания не страхового договора:

—              недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

—              страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора, страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение.

Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

-страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в
договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда
превышение - результат двойного страхования: страхования одного и того же
объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик
вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере,
превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3
ст. 951 ГК РФ).              —

Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущественного или предпринимательского риска (ч. 1ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рас и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

В случае общей аварии страховщику предоставляется право в одностороннем порядке без согласования со страхователем расторгнуть договор морского страхования. В связи с этим для страховщика возникают и некоторые невыгодные последствия:

1.В соответствии со ст. 224 Кодекса торгового мореплавания Союза ССР(КТМ)1 «при уплате полной страховой суммы... к страховщику переходят: А) при страховании в полной стоимости — все права на застрахованное имущество;

Б) при страховании не в полной стоимости - права на долю

застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости». В случае общей аварии страховщик, уплативший полную страховую сумму, никаких прав на застрахованное имущество не приобретает.

При полной конструктивной гибели застрахованное имущество не погибает полностью, а повреждается настолько, что расходы по восстановлению груза или по его отправке в место назначения превысили бы его стоимость в неповрежденном состоянии.

Речь идет об экономической нецелесообразности подобных действий. В таких случаях страхователь также вправе потребовать от страховщика выплаты полной страховой суммы, однако он предварительно должен отказаться от своих прав на застрахованное имущество. Такое заявление называется абандоном2.

Абандон, кроме того, может быть заявлен и в случаях пропажи судна без вести, а также захвата судна или груза, застрахованных от во рисков, если захват длится более двух месяцев.

Заявление об абандоне должно быть сделано не позднее шести месяцев с момента  полной  конструктивной  гибели  груза  или   истечения  срока, необходимого для признания судна пропавшим без вести или захваченным, если оно (или, Соответственно, груз) застраховано от военных рисков. Таким образом, для абандона не требуется согласия страховщика.

___________________________________

Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 3 мая 1999 г. - №18. - Ст. 2207.

2 Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 3 мая 1999 г. -№18. - Ст. 2207.

Заключение

Договор страхования является важной составляющей второй части гражданского права России - обязательственного права. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым?""-1

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Так же следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования.

Важнейшее значение имеет форма договора страхования. Несоблюдение формы влечет недействительность договора страхования, а, следовательно, потерю страховой суммы при наступлении страхового случая. Некоторые страховые компании пользуются незнанием граждан правил заключения договора страхования и не выполняют своих обязательств ссылаясь на нарушения договора со стороны страховщика, не имея для этого оснований. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию, следует не доверять свои средства ненадежным страховым компаниям и знать свои права, а в случае их нарушения смело пользоваться услугами квалифицированных юристов и отстаивать свой интерес в суде.

Хочется надеяться, что в дальнейшем необходимый порядок будет наведен, и проблемы законодательного регулирования страховой деятельности будут исчерпаны.

Список использованной литературы

1.     Агафонова М.Н. Понятие договора страхования - М.: Бератор-Пресс. -2001.-с. 127.

2.     Басаков М.И. Страховое дело: Курс лекций. Мн., 2001.

3.     Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. Мн., 2001.

4.     Глазков Г.В., Фогельсон Ю.Б. Договора страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении // Финансовая газета. Региональный выпуск. - №15-17. - 1997.

5.     Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под общ. ред. Брагинского М. И. - М.: Фонд «Правовая культура». - 1999.

6.     Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) / Под ред. О.Н.Садикова - М.: Норма-инфра-М. - 2001.             

7.     Комментарий к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации / Под ред. Г.Г.Иванова - М. Фонд «Правовая культура». -2001.

8.     Медведев А.Н. Постатейный комментарий. - 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Налоговый вестник. - 2001 г. - с. 172.

9.     Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. -М.: Юристъ, 1999.

10.              Фогельсон Ю. Введение в страховое право. - М.: БИК. - 2001.

                                                                                                           Приложение 1

Приложение 2

                                                         Федеральный Закон

          Отчисления из ФОТ

          страховые взносы

                                                                                                                               Договор №1                    выплаты по

                                                                     территориальная                                                                                     заключенным

                                                                      программа                                                                                                  договорам(№2)

          Договор №2

                                                                                                                                      Оплата