Договор страхования

договору №              ". Входит ли сюда и невозврат процентов по договору?

Известны случаи, когда из-за такой неточности налоговая инспекция посчитала, что невозврат процентов не являлся страховым случаем. Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции. Особая конструкция договора страхования - это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон о страховании практически не накладывал ограничений   на   возможность   страхователя   назначить   в   договоре выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а чужой (застрахованного лица) или заменить застрахованное лицо.

1.3. Заключение договора страхования

Для того чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме. Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены два различных варианта. Первый, самый обычный, — подписание сторонами одного документа под названием "договор", в котором зафиксированы все согласованные условия. Второй способ, предусмотренный в ст. 940 ГК, состоит в сТТёдующем: страхователь делает письменное или устное заявление страховщику и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор.

Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов — полиса, свидетельства, сертификата или квитанции — юридически рассматривается как согласие страхователя заключить договор страхования на эти условиях. Таким образом производится, например, добровольное страхование авиапассажиров в некоторых аэропортах. Пассажир подходит к бюро, в котором находится представитель страховщика, изучает правила страхования, вывешенные на стенке рядом с бюро, говорит, что он хочет застраховать свою жизнь при авиапутешествии, и платит деньги. Тем самым он производит два предусмотренных законом и поэтому юридически значимых действия: "делает устное заявление" и "уплачивает страховой взнос".  Страховщик в лице  своего  представителя  со  своей  стороны производит предусмотренное законом действие — "выдает пассажиру подписанную квитанцию с печатью страховщика". Пассажир берет эту квитанцию и тем самым производит еще одно предусмотренное законом действие — "принимает квитанцию".

Таким образом, условия договора считаются согласованными, хотя на
документе, подтверждающем, что договор заключен, стоит подпись только
одной стороны. Другая сторона согласовала условия договора не путем
подписи на документе, а путем совершения определенных действий. Эти
действия направлены на заключение договора и называются
конклюдентными от английского слова "conclusion" — "заключать". Для того
чтобы договор страхования считался юридически заключенным, очень
важно, чтобы были совершены все без исключения предусмотренные
законом конклюдентные действия. Поэтому законодатель и расписывает эти
действия так подробно.             

Вот пример, когда недобросовестность страховщика вынуждает его совершать ошибку, из-за которой договор страхования не может считаться заключенным. Те, кто в последнее время отправлял из Москвы по почте ценные письма, бандероли или посылки, с удивлением обнаруживали, что вместе с привычной почтовой квитанцией почтовый служащий выдает еще какую-то квитанцию, в которой написано, что отправление добровольно застраховано на такую-то сумму и что за это, оказывается, уплачены деньги. Клиент, естественно, берет эту квитанцию и интересуется у служащего, — что же это такое? В ответ ему показывают правила добровольного страхования почтовых отправлений, вывешенные на стенке почты, в которых написано, что факт принятия страхователем квитанции является его согласием заключить договор страхования. Ясно, что какая-то страхования компания, близкая к руководству почтового ведомства, решила таким образом поправить свои дела. Это выгодно и почтовому ведомству, поскольку из части уплаченных нами денег страховщик сформирует так называемый   резерв   предупредительных   мероприятий,   большую   часть которого разрешено расходовать на профилактику страховых случаев, т. е. в данном случае на нужды почтового ведомства. Однако это как раз та самая ситуация, когда договор страхования нельзя считать заключенным, поскольку страхователь не совершил одного из предусмотренных законом конклюдентных действий, — он не делал ни устного, ни письменного заявления страховщику. Отправитель вполне может в судебном порядке вернуть свои деньги, да еще и с процентами за то, что почта и страховщик ими пользовались. Подобный же бизнес ведут и многие компании, страхующие пассажиров. Вместо того чтобы сделать это страхование действительно добровольным, т. е. заключать договор по заявлению пассажиров, перевозчики по соглашению с таким страховщиком включают страховой взнос в цену билета. При этом не только отсутствует заявление страхователя, но и не выдается ему предусмотренный законом для такого случая документ, подписанный страховщиком. Причем это"" Делается сознательно, чтобы затруднить возврат таких, с позволения сказать, "страховых взносов". И действительно, их вернуть труднее, чем в "почтовом" случае. Дело в том, что на территории России действует обязательное страхование пассажиров, стоимость которого перевозчики вполне правомерно включают в стоимость билета. Поэтому без знания соответствующих нормативных документов трудно понять, какая сумма из страхового взноса, включенного в стоимость билета, относится к обязательному страхованию, а какая к "добровольному", а если без кавычек — то к добровольно-принудительному.

Глава 2. СОДЕРЖАНИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Виды договоров страхования

Остановимся подробнее на отдельных видах страхования и рассмотрим особенности составления договоров каждого из этих видов.

Виды страхования классифицируются следующим образом:

I. Обязательное страхование.

II. Добровольное страхование:

•         Личное страхование

•         Имущественное страхование.

•         Страхование ответственности

1) Личное страхование.

Личное страхование - в РФ - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают жизнь, здоровье и трудбс1тбсобность человека. Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функции. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

К видам страховой деятельности в личном страховании относятся:

•         страхование жизни.

•         страхование от несчастных случаев и болезней.

•         медицинское страхование.

Личное страхование исторически связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключившего договор страхования. При этом целью заключения договора страхования является защита имущественных интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, так как страховая выплата осуществляется после смерти страхователя его наслед­никам или назначенному для получения суммы лицу (лицам).

    2) Страхование имущества.

Имущественное страхование - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Момент заключения договора определяется ст. 433 ГК, в п. 2 которой записано: "Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества". Именно это и происходит в случае договора страхования1.

   3) Страхование ответственности.

Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием.

Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

•                Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

•                Страхование гражданской ответственности перевозчика.

•                Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

•                Страхование гражданской ответственности предприятий -источников повышенной опасности.

•          Страхование ответственности за неисполнение обязательств

•          Страхование ответственности за неисполнение обязательств

_________________________

Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под общ. ред. Брагинского М. И. - М.: Фонд «Правовая культура». - 1999. - с.244.

•                 Страхование  иных видов гражданской ответственности.

Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом.

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. «Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании». 1

2.2. Содержание, изменение и прекращение договора страхования

К существенным условиям договора страхования относятся:

      страховой интерес( при личном страховании -указание на застрахованное лицо).

      Страховой риск (страховой случай).

      Страховая сумма.

      Срок действия договора страхования.

Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если касаются существенных условий договора. Так, например, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор будет считаться недействительным.

Договор страхования является двусторонним. Обязанности  одной стороны соответствуют права другой стороны.

Права и обязанности, составляющие договор страховании возлагаются наряду со страховщиком на страхователя.

При назначении выгодоприобретателя, страхователь, даже тогда, когда им является застрахованное лицо, всё равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором либо, соответственно, определённые обязанности не были уже надлежащим образом выполнены самим выгодоприобретателем.

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор.

Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959 ГК РФ обязывает страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении до, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования, страховом полисом и в переданных страхователю правилах страхования). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменений условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязан сообщать об изменении влияющих па степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжению договора. Однако страховщик не вправе требовать расторжение договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ). По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при существующем нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора  (ст. 451 ГК РФ). В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

Так же для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:

•   если отпала возможность наступления страхового события;

•   если от договора отказался страхователь.

Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала,( если она отпала, то договор прекращается, естественно, не может быть прекращен вторично). Прекращение договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события, нуждается в объяснении. Страхование без страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением интереса должен по идее прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако в п.1 ст. 958 ГК сформулировано следующее правило: "Договор страхования прекращается... если... возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай". Это правило, по существу, и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса.