Автор: Пользователь скрыл имя, 26 Марта 2015 в 05:08, контрольная работа
Кредитная система это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.
Выбранная тема является актуальной, т.к. в настоящее время кредитная система РФ имеет различные проблемы, такие как:
- недостаточное кредитование - одна из серьезнейших проблем отечественной экономики, возникающая в результате крайне неравномерного распределения финансовых ресурсов по территории страны, в связи с чем за пределами Центрального федерального округа и мегаполисов региональные предприятия и предприниматели сталкиваются с острейшим дефицитом средств.
Введение
1. Становление современной кредитной системы в России
2. Современная кредитная система России
3. Современное состояние банковской кредитной системы РФ
Заключение
Список литературы
2. Современная кредитная система России
В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:
1. Банк России.
2. Банковская система:
- коммерческие банки;
- Сберегательный банк России;
- иные специализированные банки.
3. Специализированные кредитно-
- страховые компании;
- негосударственные пенсионные фонды;
- инвестиционные компании;
- финансово-строительные компании1.
Ведущим звеном в кредитной системе России является банковская система. Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру, взаимоотношения между банками в которой протекают в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Она включает в себя Банк России, который представляет собой I (верхний) уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков — II уровень (см. рис.5).
Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.
Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.
Рис. 5 Организационная структура банковской системы России
Деятельность Банка России осуществляется в соответствии с Федеральным закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. ФЗ №218-ФЗ от 22.09.2009). Организационно-правовая форма Центрального Банка представляет собой унитарный банк со 100%-ным участием государства в его капитале.
Центральный Банк – самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи и функции которой входят:
Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.
Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании. Их деятельность осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. ФЗ от 27.12.2009 N 352-ФЗ).
В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» к кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.
Банк — кредитная организация, которая по российскому законодательству в отличие от всех других финансовых посредников имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2) размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.
Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями.
Применительно к России среди последних можно выделить следующие виды специализаций и банки-представители:
«Стройинвестбанк», «Инвестторгбанк».
Национально-религиозная, экологическая и др.
По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (ОАО и ЗАО) и общества с ограниченной ответственностью ООО.
Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими кредитными организациями.
Небанковская кредитная организация — это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России1.
Небанковские кредитные организации (НКО) - относительно новый для России финансовый институт. До настоящего момента НКО не столь распространены в нашей стране, причина - скудный набор услуг, которые они могут оказывать своим клиентам. В последнее время в России стали образовываться такие формы НКО, как кредитные кооперативы – это добровольное объединение двух или более физических и (или) юридических лиц, имеющие своей целью удовлетворение потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи. Основной его целью является удовлетворение потребностей своих членов в финансовых услугах любого вида.
В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.
Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности — не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям.
В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ), организованная в Москве 27-28 марта 1991г. Ассоциация российских банков (АРБ) является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей коммерческие банки и другие кредитные организации, а также организации, деятельность которых связана с функционированием финансово-кредитной системы Российской Федерации. Она объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы. По состоянию на 14 октября 2010г. Ассоциация российских банков насчитывает 712 членов, в том числе 539 кредитных организаций, которые имеют 2964 филиалов. Банки - члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской Федерации. Ассоциация выражает интересы как крупных банков (все 30 крупнейших банков - члены АРБ), так и малых и средних банков (10% банков - членов АРБ имеют уставный капитал до 30 млн. руб., 47% - от 30 до 300 млн. руб.). В числе членов АРБ 55 банков со 100%-ным и 17 банков с более 50%-ным иностранным участием в уставном капитале, 15 представительств иностранных банков, а также все члены «большой аудиторской четверки»1.
Согласно материалам ЦБ РФ, на 01.09.2010г. в стране зарегистрировано 1 158 кредитных организаций против 1 178 на начало года, в том числе 1 097 банков (на 1 января 2010 года — 1 124) и 61 небанковская кредитная организация против 54 на 1 января 2010 года. Количество зарегистрированных кредитных организаций со 100-процентным иностранным участием в капитале составило 82, как и на 1 января 2010 года2.
По словам главы АРБ, за десять лет с 2004 по 2014 год было отозвано больше 400 лицензий. Однако, несмотря на то, что это очень большая цифра, те банки, которые выжили, стали значительно надежнее.
3. Современное состояние банковской кредитной системы России
В настоящее время банковская система Российской Федерации подвергается серьезным модификациям. Современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. У многих российских банков наблюдаются трудности с наличием и распределением финансовых активов, перебои с ликвидностью, сокращение доверия населения.
Так, за первые три квартала 2013 года прирост активов российских банков составил 9 %, в то время, как в аналогичном периоде 2012 года он составлял 11 %, по итогам 2013 года активы российских банков возросли на 16 %, в то время, как по итогам 2012 года данный показатель возрос на 19 % [1]. Данное замедление прироста активов российских банков по итогам 2013 года обуславливается стагнацией национальной экономики, снижением инвестиционной активности предприятий и организаций, уменьшением спроса среди населения на потребительские кредиты за счет введения ограничения на необеспеченные кредиты (29 % за 2013 год, в то время, как за 2012 год 39 %), неспособностью ипотечного кредитования и крупного бизнеса (10 % по сравнению с 12 % в 2012 году) обеспечить достаточный уровень прироста активов. Только темп прироста активов за счет кредитования малого и среднего бизнеса остался на уровне 2012 года (18 %).
По итогам 2013 года максимальный прирост активов наблюдался у частных российских банков за счет потребительского кредитования, далее идут банки с государственным участием, и после них банки с участием иностранного капитала. Также в 2013 году наблюдается замедление прироста объема выданных банками ссуд за счет снижения уровня кредитования физических лиц, увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам. По итогам 2013 года просрочено более 10 % процентов выданных кредитов.
По итогам 2013 года наблюдается снижение объема совокупной годовой прибыли российских банков. Данное снижение с 1011,9 млрд рублей в 2012 году до 993,6 млрд рублей в 2013 году произошло за счет особенностей ведения бизнеса российских банков: финансовые ресурсы направляются на создание резервов и обеспечение основной деятельности.
Одной из основных особенностей 2013 года является снижение количества кредитных организаций на рынке банковских услуг. Так, по итогам 2013 года на рынке осуществляют свою деятельность 940 кредитных организаций, в то время как в 2012 году данную деятельность осуществляли 970 кредитных организаций, в 2011 году 1012 кредитных организаций, а в 2010 году 1058 кредитных организаций.
Осложнила ситуацию на российском рынке банковских услуг и утрата доверия населения ко многим кредитным организациям. Потребители стали отдавать предпочтение при вложении своих финансов более крупным кредитным организациям c участием государственного капитала. Так, за ноябрь 2013 года прирост вкладов физических лиц в ведущие 20 банков составил 2 %, в то время как за аналогичный период 2012 года данный показатель достиг лишь 0,7 % .
Однако общая доля привлеченных вкладов населения уменьшилась по сравнению с 2012 годом (в 2012 году доля привлеченных вкладов увеличилась на 20 %, а в 2013 году на 19 %). Данное уменьшение произошло из-за снижения процентных ставок у многих банков. Согласно мониторингу, проведенному Агентством Страхования Вкладов, по итогам 2013 года процентные ставки по вкладам снизились у 86 банков из 100 опрошенных. Нестабильная обстановка на рынке банковских услуг отразилась и на выборе вкладчиков относительно размера вложенных денежных средств. Так, в последнем квартале 2013 года рост количества крупных вкладов (превышающих 700 тысяч рублей) практически остановился, в то время как количество вкладов в пределах страхового возмещения (до 700 тысяч рублей) резко возросло (до 11,6 % за квартал).
Потерю доверия потребителей к рынку банковских услуг также усугубляет отзыв лицензий у многих коммерческих банков. Во второй половине 2013 года Центральный Банк Российской Федерации отозвал лицензии у 32 банков, в то время, как в 2012 году были отозваны лицензии у 22 банков, в 2011 году — у 18 банков, а в 2010-м — у 27 кредитных организаций. Данная ситуация в 2013 году произошла из-за достаточно жесткой позиции государства в вопросе ухода от налогов, проведения сомнительных операций через банковские организации (характеризуется высокими оборотами по кассе, высокая оборачиваемость по счетам юридических лиц), использования акционерами банка капитала в собственных проектах, доминирование корпоративных клиентов в кредитном портфеле.