Личное страхование. Нетто-премии в личном страховании

 

Министерство  науки и образования Российской Федерации

Новосибирский государственный университет экономики  и управления – «НИНХ»

 

 

 

 

 

 

 

 

Кафедра высшей математики

Реферат по дисциплине:  «Финансовая математика»

 

 

 

 

Тема: «Личное страхование. Нетто-премии в личном страховании»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: студент 3 курса

группы 0041у

Пикалов А.В.

Проверил: Миллер Н.В.

 

Новосибирск , 2012

 

 

Содержание

 

 

 

 

 

Введение...................................................................................................................3

Глава 1. Основные категории личного  страхования............................................4

1.1.Классификация личного страхования  ............................................................5

1.2.Договор страхования жизни.............................................................................7

Глава 2. Нетто-премии в личном страховании...................................................10

Список использованной литературы...................................................................12

 

Введение

Во всех развитых странах  страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в  ее развитие и освобождая государственные  бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется  в решении социальных проблем  общества. Социальные гарантии населению  страховщики способны предоставлять  наряду с государством, а порой  и опережая государство.

Основной  ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни  или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь  высокая социальная защищённость населения  способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам  личного страхования уменьшают  расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а  денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства –  экономическая роль личного страхования. Личное страхование включает в себя: договор страхования жизни, страхование на случай смерти, сберегательное страхование, смешанное страхование, коллективное страхование,  страхование от несчастных случаев и т.д. Так как объем работы ограничен заданием, я рассмотрю лишь один из видов.

 

 

Глава 1. Основные категории личного страхования

Личное страхование – это формы защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.

Жизнь или  смерть, как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми столкнётся в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть выраженного  интереса, хотя всегда должна существовать какая – то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим  некоторые характеристики личного  страхования, отличные от характеристик  имущественного страхования. Страхование  относится к личности как объекту, который подвергается риску, находится  в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как  следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен  объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или  ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочными или краткосрочными. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности  страхование жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная  длительность действия договора –  один год, подразумевающая ежегодное  его возобновление и возможность  расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное  же страхование жизни, как и страхование  на случай пенсии, в течении всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховальщик не имеет права  расторгнуть договор.

 

1.1. Классификация личного страхования

 

 

Классификация личного страхования  производится по разным критериям:

По объему риска:

· страхование  на случай дожития или смерти;

· страхование  на случай инвалидности или недееспособности;

· страхование  медицинских расходов.

По виду личного страхования:

· страхование  жизни;

Страхование жизни, как один из видов личного  страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется  договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство  посредством получения им страховых  премий, уплачиваемых страхователем, выплатить  обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный  страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается  смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Договор страхования жизни - двусторонняя сделка, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой - страховая организация, имеющая право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни заключается в простой письменной форме, причем независимо от размера страховой суммы нотариального удостоверения не требуется.

· страхование  от несчастных случаев;

По количеству лиц, указанных в  договоре:

· индивидуальное страхование (страхователем выступает  одно отдельно взятое физическое лицо);

· коллективное страхование (страхователями или застрахованными  выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

· краткосрочное (менее одного года);

· среднесрочное (1-5 лет);

· долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

· с единовременной выплатой страховой суммы;

· с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

· страхование  с уплатой единовременных премий;

· страхование  с ежегодной уплатой премий;

· страхование  с ежемесячной уплатой премий.

1.2. Договор страхования жизни

 

 

 

 

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случаях:

- дожития  застрахованного до окончания  срока страхования или определенного  договором страхования возраста;

- смерти  застрахованного;

- обязанности  страховщика по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному  в случаях, предусмотренных договором  страхования (окончание действия  договора, достижение застрахованным  определенного возраста, смерть  кормильца, постоянная утрата  трудоспособности, текущие выплаты  в период действия договора  страхования и др.).

Предметом страхования при страховании  жизни является жизнь застрахованного  лица, а также доходы, гарантирующие  определенный уровень жизни при  наступлении страховых случаев. Поэтому в подотрасли страхования жизни выделяются такие виды страхования жизни, как:

- страхование  на случай дожития до окончания  срока страхования или определенного  возраста;

- страхование  на случай смерти;

- смешанное  страхование жизни;

- страхование  детей к бракосочетанию;

- страхование  ренты;

- страхование  негосударственных пенсий;

- страхование  средств для оплаты профессионального  образования.

Объектами страхования жизни являются имущественные  интересы застрахованного лица, связанные  с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхового случая.

Виды  страхования жизни по методам  формирования страховых фондов, определения  сумм страховых выплат и по целевой  направленности носят четко выраженный накопительный сберегательный характер.

Субъектами  страхования жизни являются:

- страховщик;

- страхователь;

- застрахованный;

- выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.

Страховщик  имеет право осуществлять страхование  жизни, если он соблюдает правовые и  экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых  организаций, занимающихся страхованием жизни. В первую очередь это касается величины минимального уставного капитала и порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни.

В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. При этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18 летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхования чаще 65 лет, реже - 70 лет и более. Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет.

Страхование жизни может быть:

- индивидуальным - страхование по договору жизни  одного лица;

- коллективным - страхование по договору жизни  группы лиц или коллектива.

Страхование жизни может комбинироваться  со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется "смешанным страхованием жизни" и имеет дополнительную цель - защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастного случая.

Страховыми  случаями при страховании жизни  являются:

- дожитие  застрахованного лица до окончания  срока страхования или установленного  договором возраста;

- смерть  застрахованного лица, кроме случаев,  вызванных событиями, не признающимися  страховыми случаями;

- временная  или постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного  случая (при включении данных  рисков в правила), договор смешанного  страхования жизни.

Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого  из видов страхования жизни или  для ряда близких видов, относящихся  к страхованию жизни, а также  в комбинации со страхованием от несчастных случаев. Договор страхования жизни, как правило, заключается на срок не менее 1 года.

Глава 2. Нетто-премии в личном страховании

 

Нетто-премия – самая необходимая  и неопределенная часть страхового тарифа. Она необходима для того, чтобы вовремя и сполна рассчитаться с клиентом, то есть возместить его потери после наступления страхового случая. Однако, в момент калькуляции цены величина ущерба неопределенна. На основе данных об ущербах за прошлый период рассчитывается частота  наступления страховых случаев, к ним приведших, и их вероятность(q), после чего определяется средняя величина ущерба и их распределение. Другими словами, согласно договору страхования страхователь уплачивает страховщику определенную сумму (страховую премию), после чего он имеет право получить страховую сумму S после наступления страхового события. Так как вероятность страхового случая определена,   то размер страховой премии определяется как: П=S*q (принцип финансовой эквивалентности). Нетто-премия – аванс за оказание услуги, по возмещению ущерба, минимальная оплата за риск, с ним связанный.

Техника расчета страховых тарифов  совершенна с математической точки  зрения, однако, она не подтверждается при ее практическом применении. Даже при очень хорошей информации об ущербах, реальные ущербы превосходят его реальную величину в 50% случаев. Для того чтобы гарантировать клиентам страховую защиту, страховым организациям приходится перестраховываться, и к собственно нетто-премиям по риску добавлять страховую надбавку. Она необходима, чтобы финансировать случайные отклонения реального ущерба над ожидаемыми показателями. Кроме того, она страхует ущербы, связанные с информационными ошибками.

Остальные составляющие тарифной ставки относятся к экономике страхового предприятия,  их определение – это задача экономистов и бухгалтеров. Их расчеты схожи с подобными расчетами в других организациях и не имеют особых отличий. Другое дело обстоит с расчетом нетто-премии, исчисление которой можно отнести к страховой математике. Для страховщика данная задача является самой важной, самой сложной и самой ответственной. Главная проблема состоит в неопределенности ущерба на момент калькуляции тарифа. Определение-нетто ставки неразрывно связано со всей деятельностью страховой компании, она влияет на затраты, на прибыль и на уровень ее развития. Расчет нетто-премии состоит в установлении закономерности для калькулируемого риска. В общем случае это вероятностное распределение общего ущерба от риска на калькулируемый период. Кроме того, устанавливаются некоторые параметры, характеризующие данное распределение, такие как средняя величина, рассеяние и т.д.