Основы правового регулирования операций кредитных организаций с банковскими картами

Срок  возврата денежных средств клиенту  при закрытии его картсчета должен определяться с учетом правил соответствующей  платежной системы, а именно с  учетом максимально возможного срока  получения расчетных документов с требованиями к картсчету после  совершения последней операции с  банковской картой данного типа. Если срок, установленный в договоре, значительно отличается от срока, определяемого  правилами платежной системы, то договорный срок может быть признан  недействительным на основании норм ГК РФ о договоре присоединения (ст. 428 ГК РФ), запрещающих наличие явно обременительных для присоединившейся стороны условий. Практически все  договоры с держателями карт заключается  именно в форме договора присоединения.

Следует отметить, что «требование о расторжении  или об изменении договора, предъявленное  стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей  предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает  договор» (п. 3 ст. 428 ГК РФ). То есть индивидуальным и коллективным предпринимателям достаточно затруднительно ссылаться на обременительность  условий договора с эмитентом. Однако, в общем, конструкция договора присоединения  ограничивает свободу усмотрения эмитента.

Статья 858 ГК РФ запрещает банку ограничивать право клиента распоряжаться  денежными средствами, находящимися на его банковском счете. Однако при  проведении авторизации согласно существующей практике денежные средства клиента  на его счете блокируются в  пределах авторизованной суммы, то есть право клиента на распоряжение ими  ограничивается.

Юридическое значение блокировки средств на картсчете  заключается в обеспечении требований эмитента к клиенту по оплате уже составленных, но еще не представленных к оплате расчетных и кассовых документов. Следует отметить, что после проведения авторизации эмитент несет самостоятельные обязательства по их оплате. Обязательства, которые подтверждают данные документы, возникают в момент их составления, следовательно, могут обеспечиваться уже с этого момента, в том числе новыми, основанными на договоре, способами обеспечения исполнения (п. 1 ст. 329 ГК РФ). Если допустить возможность клиента распоряжаться заблокированными на счете средствами, то ценность такого средства обеспечения будет невелика.

Конструкция смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ), которым  является договор о выдаче и использовании  банковской карты, позволяет отменять правила о его элементах (договоре банковского счета) на основании  противоречия его природе или  соглашению его сторон. Для применения указанной конструкции в договоре о выдаче и использовании банковской карты должно быть отмечено, что  для обеспечения требований эмитента по оплате документов, составленных с  использованием банковской карты, клиент не имеет права распоряжаться  денежными средствами на картсчете  в пределах авторизованных сумм.

По желанию  клиента и при наличии у  банка соответствующей лицензии счет, с которого будут производиться  расчеты, может быть открыт в рублях или иностранной валюте.

Помимо  вышеизложенных права и обязанности  эмитента и держателя относительно выдачи банковской карты и осуществления  расчетов по операциям, совершенным  с ее использованием, определяются общими положениями гражданского права  и договором о выдаче и использовании  банковской карты.

Анализ  договоров о выдаче и использовании  банковской карты, заключаемых российскими  банками, позволяет выделить следующие  распространенные права и обязанности  эмитентов и держателей банковских карт.

Эмитент обязан: открыть счет, выпустить  карту и передать ее клиенту в  офисе банка; своевременно осуществлять расчеты по операциям по счету; предоставлять  клиенту выписку по счету и  проводить расследование по претензиям клиента.

Эмитент имеет право: в безакцептном порядке  списывать со счета держателя  карты суммы платы за использование  карты, а также штрафов в случае нарушения обязательства держателя  карты проводить соответствующие  операции в пределах остатка средств  на счете или предоставленного ему  кредита; в одностороннем порядке  изменять договор с уведомлением держателя; в любой момент в случае нарушений условий договора приостановить  или прекратить использование карты.

Держатель обязан: осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или  предоставленного ему кредита; соблюдать  требования безопасности; немедленно сообщать по телефону или адресу, предоставленному эмитентом, об утрате или хищении  карты; хранить документы по операциям  с использованием банковских карт в  течение установленного эмитентом  срока; письменно сообщать эмитенту о перемене места жительства, места  работы.

Держатель имеет право: вносить денежные средства на картсчет наличными или по перечислению; получать за плату дополнительные выписки  по счету; просить эмитента о выдаче дополнительных карт родственникам  или иным доверенным лицам.

Ответственность по договору о выдаче и использовании  банковской карты определяется общими положениями гражданского права  и соглашением сторон.

Обычно  в договоре определяется ответственность  за операции, совершенные с использованием потерянных или украденных карт третьими лицами. В соответствии с наиболее распространенной формулировкой держатель  несет ответственность за такие  операции до момента уведомления  эмитента. После уведомления ответственность, как правило, ложится на эмитента. Однако держатель в любом случае несет ответственность за операции, совершенные с его согласия. Следует отметить, что в ряде случаев формулировки о распределении данного рода ответственности носят достаточно неясный характер.

Держатель на основании договора, как правило, несет ответственность в форме  штрафа за нарушение обязательства  осуществлять операции в пределах остатка  средств на счете или предоставленного ему кредита (кредитной линии).

Таким образом, в структуре договора о выдаче и использовании банковской карты  содержатся, как минимум, два других договора: банковского счета и  договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты.

Договор о выдаче и использовании банковской карты прямо не предусмотрен гражданским  законодательством. Однако в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ «стороны могут заключить  договор, как предусмотренный, так  и не предусмотренный законом  или иными правовыми актами».

Данный  договор является возмездным. Согласно сложившейся российской практике эмитент  взимает с держателя комиссии банка, которые списываются без акцепта (это условие оговаривается договором в соответствии с законом).

2. Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт, и механизм расчетов по этим операциям.

Основными субъектами отношений по осуществлению  расчетов с использованием банковских карт являются эмитент, процессинговый центр, держатель карты, организация  торговли, эквайрер, платежная организация  и расчетный банк.

Эмитент банковской карты – кредитная  организация, выдавшая банковскую карту ее держателю.

Процессинговый  центр – юридическое лицо, осуществляющее сбор, обработку и рассылку участникам расчетов – кредитным организациям информации по операциям с платежными картами.

Держатель банковской карты – лицо, владеющее  и пользующееся картой в период срока  ее действия.

Организация торговли – юридическое лицо или  индивидуальный предприниматель, который  в соответствии с договором между  ним и эквайрером несет обязательства  по приему документов, составленных с  использованием банковских карт, для  последующей оплаты эквайрером предоставляемых  держателю товаров (работ, услуг).

Эквайрер  – кредитная организация, осуществляющая расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с  использованием платежных карт, и (или) выдающая наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных  организаций.

Расчетный банк – кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между эквайрерами  и эмитентами на основании договора с платежной организацией.

Платежная организация – юридическое лицо, которое устанавливает правила  совершения расчетов по операциям с  банковскими картами в рамках определенной платежной системы.

Положение Банка России № 266-П в зависимости  от держателя банковских платежных  карт подразделяет операции с ними на две группы: операции, совершаемые  клиентами – физическими лицами и клиентами – юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Согласно данным Центрального Банка  Российской Федерации, на 1 января 2012 года количество операций, совершаемых на территории России и за ее пределами  с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов таково: физические лица – 1212,9 миллионов операций (в том числе: по получению наличных денежных средств – 683,9 миллиона операций; по оплате товаров и услуг – 529,0 миллионов операций); юридические лица – 3,7 миллиона операций (в том числе: по получению наличных денежных средств – 2,4 миллиона операций; по оплате товаров и услуг – 1,3 миллион операций).

Согласно  пункту 2.3 Положения Банка России № 266-П клиент – физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной  валюте на территории Российской Федерации;

получение наличных денежных средств в иностранной  валюте за пределами территории Российской Федерации;

оплату  товаров (работ, услуг, результатов  интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в  иностранной валюте – за пределами  территории Российской Федерации;

иные  операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством  Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

иные  операции в иностранной валюте с  соблюдением требований валютного  законодательства Российской Федерации.

Клиент  – физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт указанные  операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации и (или) по банковским счетам, открытым в  иностранной валюте.

Клиент  – физическое лицо, являющееся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные операции за счет предоставляемого кредита в  валюте Российской Федерации без  использования банковского счета.

Клиент  – физическое лицо может осуществлять с использованием предоплаченных карт указанные операции за счет средств в валюте Российской Федерации и (или) в иностранной валюте, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты.

Клиент  – физическое лицо, являющееся нерезидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные операции за счет предоставляемого кредита в  валюте Российской Федерации, иностранной  валюте без использования банковского  счета.

Клиенты – физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных  карт могут осуществлять операции в  валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке  и на условиях, установленных в  договоре банковского счета, кредитном  договоре.

Клиенты – физические лица с использованием предоплаченных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты средств, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты, в порядке и на условиях, доводимых  до клиентов – физических лиц в  доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов. Кредитным организациям – эмитентам  предоплаченных карт рекомендуется  в условия осуществления расчетов с использованием предоплаченных карт включать положения, предусматривающие, что изменение условий осуществления  расчетов (в том числе тарифов) возможно только по согласованию с  клиентом. При совершении указанных  операций валюта, полученная кредитной  организацией – эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется  по назначению без зачисления на счет клиента – физического лица.

Согласно  пункту 2.5 Положения Банка России № 266-П клиент – юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции:

получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплатой командировочных и представительских расходов;

оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с деятельностью  юридического лица, индивидуального  предпринимателя, в том числе  оплатой командировочных и представительских  расходов, на территории Российской Федерации;

иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых  законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

получение наличных денежных средств в иностранной  валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных  и представительских расходов;