Кредитование физических лиц

Коммерческий кредит, осуществляемый в рамках международных экономических отношений (в международной торговле), носит название фирменного кредита.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

По сравнению с коммерческим кредитом банковский кредит имеет более широкую сферу применения. Объем коммерческого кредита зависит от стадии воспроизводственного цикла (рост или спад) и масштабов товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать либо как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний, либо как ссуда денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

Банковский кредит выдается на основе заключения кредитного договора индивидуально с каждым заемщиком.

По объектам кредитования потребительский кредит в РФ делится на: кредит на неотложные нужды, кредит под залог ценных бумаг, кредит на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, на покупку товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение некоторым категориям граждан.

Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли, т.е. имеет долгосрочный характер. Ипотечный кредит считается одним из наиболее «надежных» для кредитора. В ипотечной сделке владелец имущества получает ссуду у кредитора (который одновременно становится залогодержателем) и передает последнему в качестве обеспечения кредита право на преимущественное удовлетворение своих претензий из стоимости заложенного имущества (в случае отказа от погашения кредита или его неполного погашения). Исключительно важными принципами ипотеки являются: конкретность залога, т.е. определение в договоре конкретного имущества, являющегося объектом залогового права;

гласность залога, т.е. требование, чтобы обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для третьих лиц.

 

Глава 2. Кредитование физических лиц

2.1 Правовая база  взаимоотношений кредитной организации  и физических лиц

В основе эффективного взаимодействия банка и клиентов находится нормативно-правовая база в отечественной банковской практике представленная такими законодательными актами как:

1. Конституция Российской  Федерации. Устанавливает, что правовое  регулирование банковской деятельности  должно осуществляться только  федеральными законами.

2. Гражданский кодекс  Российской Федерации (части первая  и вторая). Гражданский кодекс  Российской Федерации выделяет  нормы о различных расчетных  сделках в отдельный раздел (глава 46 ГК РФ), что свидетельствует  о признании законодателем данного  вида сделок самостоятельными  договорными типами, включенными  в группу расчетных обязательств, определяет договор банковского  счета.

3. Налоговый кодекс РФ (часть первая) от 31 июля 1998 г. №146-ФЗ. Законодательство о налогах и сборах регулирует властные отношения по установлению, введению и взиманию налогов и сборов в Российской Федерации, а также отношения, возникающие в процессе осуществления банковской деятельности. Регулирует обязанности банков, связанные с учетом налогоплательщиков

4. Федеральный закон «О  Центральном Банке РФ (Банке России)»  № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. Банк России  устанавливает обязательные для  кредитных организаций и банковских  групп правила проведения банковских  операций, бухгалтерского учета  и отчетности, организации внутреннего  контроля, составления и представления  бухгалтерской и статистической  отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.

5. Федеральный закон «О  банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990г. №395 -1

Прежде всего, указанный закон среди прочих банковских операций определяет такую банковскую операцию, как расчетно-кассовое обслуживание, что выражается фактически в осуществлении расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

6. Федеральный закон от 7 августа 2001г. №1150-ФЗ «О противодействии  легализации (отмыванию) доходов, полученных  преступным путем и финансированию  терроризма». Регулирует операции  с денежными средствами или  иным имуществом, подлежащие обязательному  контролю, устанавливает права и  обязанности организаций, осуществляющих  операции с денежными средствами  или иным имуществом.

7. Закон РФ от 7 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей». Регламентирует недействительность  условий договора, ущемляющих права  потребителя.

8. Инструкция ЦБР от 14 сентября 2006г. №28-И «Об открытии  и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Регулирует  порядок открытия, закрытия банковских  счетов, определяет основания открытия  счетов клиентам.

9. Инструкция ЦБР от 28 апреля 2004г. №113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных  пунктов и порядке осуществления  уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц». Определяет осуществление операций обменных пунктов с наличной валютой и чеками.

10. Положение «О безналичных  расчетах» № 2-П от 3.10.2002. Положение  не распространяется на порядок  осуществления безналичных расчетов  с участием физических лиц. Определяет  порядок осуществления безналичных  расчетов по счетам, открытым  на основании договора банковского  счета или договора корреспондентского  счета. Устанавливает формы и  порядок заполнения расчетных  документов, необходимых для осуществления  безналичных расчетов.

11. Положение «О правилах  ведения бухгалтерского учета  в кредитных организациях, расположенных  на территории Российской Федерации»  № 302-П от 26.03.2007. Определяет организацию  и ведение бухгалтерского учета  в кредитных организациях, порядок  отражения операций кредитной  организации по счетам синтетического  и аналитического учета.

12. Указание ЦБ РФ «Об  установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке» № 1050-У от 14.11.2001.

2.2 Условия и порядок  предоставления кредита физическим  лицам

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Рекомендуется предоставлять заемщику перечень необходимых документов по соответствующему виду кредита и образец справки о доходах. Заявление заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником делается отметка «копия верна» за его подписью. На оборотной стороне заявления (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов. Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от даты представления заемщиком полного пакета документов до принятия решения 12 рабочих дней – по кредитам на неотложные нужды и 18 рабочих дней – по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам – физическим лицам кредитную сторону заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам при необходимости направляет запросы в другие филиалы банка, предоставившие кредиты, другие предприятия и организации.  Кредитующее подразделение направляет пакет документов подразделению безопасности и юридическому подразделению банка. По результатам проверки и анализа документов подразделение безопасности и юридическое подразделение банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Обязанности сотрудника подразделения безопасности банка: рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступающих от кредитующего подразделения банка; подготовка заключения о возможности предоставления кредита; проведение проверки благонадежности заемщика, паспортных данных (данных, удостоверяющих личность) заемщика, поручителя и нахождения его по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах заемщика, поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии (организации) – работодателе заемщика, поручителя; участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества, принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.

 Кредитный работник вправе  самостоятельно принять решение  об отказе в выдаче кредита  если:

- подразделением безопасности  и/ или юридическим подразделением  банка даны отрицательные заключения  о возможности предоставления  кредита заемщику;

- при проверке выявлены факты  предоставления поддельных документов  или недостоверных сведений;

- имела место отрицательная  кредитная история, повлекшая проведение  банком претензионно-исковых мероприятий  по принудительному возврату  просроченной задолженности, списание  ссудной задолженности по ранее  выданным заемщику кредитам;

- платежеспособность заемщика  или предоставленное обеспечение  возврата кредита не удовлетворяет  требованиям.

 В этом случае кредитный  работник направляет заемщику  письменное уведомление за подписью  руководителя (или другого уполномоченного  лица) банка об отказе в предоставлении  кредита с указанием причины  отказа. Письмо регистрируется соответственно  в канцелярии банка (в журнале  исходящей информации), после чего  делается отметка в журнале  регистрации заявлений и на  заявлении заемщика, и помещается  вместе с пакетом документов  в дело отказов в выдаче  кредитов. Кредитный работник возвращает заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником (ксерокопия паспорта/ удостоверения личности и др., заключения других служб банка, расчеты, ответы на запросы) заемщику не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью заемщика.

 Заключение кредитующего подразделения  должно включать в себя следующие  позиции:

1. Общие сведения о заемщике  – Фамилия, имя, отчество; паспортные  данные; возраст; место постоянного  проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав  семьи; число лиц, находящихся на  иждивении;

2. Параметры кредитной сделки (вид  кредита, сумма испрашиваемого кредита, срок кредитования, обеспечение);

3. Кредитная история заемщика; информация  о своевременности и полноте  исполнения им иных долговых  обязательств;

4. Сведения о доходах заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

5. Расчет платежеспособности заемщика  и максимально возможной суммы  кредита;

6. Обеспечение кредита:

- сведения о поручителе (ях) (аналогично  сведениям о заемщике);

- кредитная история поручителя (ей), информация о своевременности  и полноте исполнения им (ими) иных долговых обязательств;

- сведения о доходах поручителя (ей), расчет платежеспособности  поручителя (ей);

- совокупная платежеспособность  поручителей;

- другие виды обеспечения кредита (согласно п.1.10.1 Правил, его характеристика, состояние, оценочная стоимость, величина  применяемого поправочного коэффициента, условия страхования имущества  и др.);

7. Заключение подразделения безопасности  о проведенной проверке заемщика, поручителя (ей), залогодателя, работодателя  заемщика и его поручителя (ей) , (в том числе факт регистрации  предприятия (организации); нахождение  предприятия (организации) по указанному  в документах адресу; подлинность  подписей руководителей предприятия (организации), указанных в справке  о доходах заемщика и его  поручителя (ей), карточке с образцами  подписей предприятия (организации, заверенной нотариально; достоверность  сведений, указанных в справке (ах) о доходах заемщика и его  поручителей; регулярность выплаты заработной платы на предприятии (организации); место на рынке; наличие негативной информации и др.);

8. Заключение юридического подразделения  банка по сформированному пакету  документов;

9. Заключения других подразделений  банка (при необходимости);

10. Заключение кредитующего подразделения  банка, предлагаемое решение.

Решение Кредитного комитета оформляется протоколом.

2.3 Обеспечение  кредитов

Совокупность условий, дающих кредитору основание быть уверенным в том, что долг будет ему возвращен. В качестве обеспечения денежного кредита могут выступать товары, материальные ценности, наличие которых у законодательстве, наращивания процентов из-за задержек погашения основного долга или процентов по кредиту. Наряду с необходимостью тщательно оценивать и переоценивать обеспечение кредитор должен юридически закрепить за собой право использовать вторичный источник для погашения долга и процентов. Договор о залоге товарно-материальных ценностей, как правило, регистрируется в соответствующем органе и нотариально заверяется. Предметами залога могут выступать товарно-материальные ценности (в РФ это наиболее распространенный вид обеспечения) и ценные бумаги, срочные депозиты, дебиторские счета, недвижимость и другое имущество, в т.ч. принадлежащее третьим лицам. Наряду с залогом предметом обеспечения кредита может выступать гарантия, т.е. согласие третьей стороны погасить кредит в случае, если заемщик не способен это сделать сам. Гарантом могут выступать только платежеспособные организации, банки или другие финансовые институты. Различают гарантии, обеспеченные и необеспеченные соответствующим залогом. Гарантии могут быть тж. безусловными и условными, частичными или на всю сумму долга должника гарантирует возможность возвращения им долга. Обеспечение может быть передано кредитору в виде залога. В большинстве стран требования кредитора к заемщику по предоставлению дополнительных источников возвратности кредита означают, что кредитоспособность заемщика недостаточна и кредитный риск для кредитора повышен. При получении обеспечения под кредит сотруднику кредитного отдела необходимо определить стоимость залога, который должен перекрывать сумму предоставленных взаймы средств и процентов за их использование. Договор о залоге товарно-материальных ценностей, как правило, регистрируется в соответствующем органе и нотариально заверяется. Необходимость регистрации и юридического удостоверении предметов залога обусловлена соблюдением прав собственности залогодателя и требованием об извещении других кредиторов относительно существования залога на данные активы. Предметами залога могут выступать товарно-материальные ценности (в РФ это наиболее распространенный вид обеспечения) и ценные бумаги, срочные депозиты, дебиторские счета, недвижимость и другое имущество, в т.ч. принадлежащее третьим лицам. Наряду с залогом предметом обеспечения кредита может выступать гарантия, т.е. согласие третьей стороны погасить кредит в случае, если заемщик не способен это сделать сам. Гарантом могут выступать только платежеспособные организации, банки или другие финансовые институты. Различают гарантии, обеспеченные и необеспеченные соответствующим залогом. Гарантии могут быть тж. безусловными и условными, частичными или на всю сумму долга.