Отчет по практике в ЗАО "ВТБ 24" ОО «Прокопьевский»

 

Таким образом, анализируя данные таблицы 2.1, можно сделать следующие выводы.

В период с 2010 по 2012 гг. доходы банка, не смотря на снижение показателя в 2010-2011 гг. почти на 20%, в следующем периоде с 2011 по 2012 гг. его значение возросло на 44,91%. При этом темп роста в период с 2010 по 2012 составил 118,51%.

Процентные  же доходы росли в анализируемом  периоде ежегодно. Так, за весь анализируемый период они возросли на 53,63%. Этот рост обусловлен увеличением показателя в 2010-2011 гг. на 27,22% и в 2011-2012 гг. на 20,75.

Анализируя  динамику расходов банка, можно сказать, что в период 2010-2012 гг. они также  росли, и темп роста этого показателя составил 27,43%. При этом в период с 2010 по 2011 гг. расходы снизились на 27,56%, а в период с 2011 по 2012 гг. возросли на 75,92%.

Если  говорить о процентных расходах, то они также увеличивались, что  привело к росту показателя в  период 2010-2012 гг. на 53,81%. Это обусловлено  его ростом в период с 2010 по 2011 гг. на 21,1% и в период с 2011 по 2012 гг. на 27,01%.

Финансовым  результатом в анализируемом период ежегодно становилась прибыль, которая в период с 2010 по 2011 г. возросла на 49,9%, в период с 2011 по 2012 гг. снизилась почти в 3 раза (на 64,3%), что обусловлено сложившейся кризисной ситуацией в экономике. В целом, в период с 2010 по 2012 гг. показатель уменьшился на 46,48%.

Проведем  анализ кредитного портфеля физических лиц. Динамика выданных кредитов физическим лицам представлена в таблице 2.2.

Таблица 2.2

Динамика  величины кредитного портфеля физических лиц

Наименование показателя	Значение, тыс. руб.			Абсолютное отклонение, тыс. руб.			Темп роста, %
	1.01.11	1.01.12	1.01.13	1.01.12/ 1.01.11	1.01.13/ 1.01.12	1.01.13/ 1.01.11	1.01.12/ 1.01.11	1.01.13/ 1.01.12	1.01.13/ 1.01.11
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Портфель физических лиц	3101498	3434617	2666716	333119	-767901	-434782	110,74	77,64	85,98
В т.ч. просроченная задолженность	32118	49865	76704	17747	26839	44586	155,26	153,82	2,38 р.
удельный вес просроченной задолженности  в портфеле физ.лиц, %	1,04	1,45	2,9	0,41	1,45	1,86	-	-	-

 

Итак, по данным таблицы 2.2 можно судить о том, что в анализируемом периоде наблюдается снижение кредитного портфеля физических лиц на 14,02%, в том числе рост в период с 2010 по 2011гг. на 10,74% и снижение в период с 2011 по 2012 гг. на 22,36%.

Выдача  кредитов снизилась в связи с  кризисом в экономике страны, и  в частности в угольной отрасли. Снизилась добыча угля, отсюда снизились  заработные платы, возрос уровень безработицы. Этими же причинами объясняется  и рост просроченной задолженности.

Рассмотрим  динамику полученных процентов и  комиссии по кредитам физических лиц, которая представлена в таблице 2.3.

Таблица 2.3

Динамика  полученных процентов и комиссии по кредитам физических лиц

Наименование показателя	Значение, тыс. руб.			Абсолютное отклонение, тыс. руб.			Темп роста, %
	1.01.11	1.01.12	1.01.13	1.01.12/ 1.01.11	1.01.13/ 1.01.12	1.01.13/ 1.01.11	1.01.12/ 1.01.11	1.01.13/ 1.01.12	1.01.13/ 1.01.11
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Доход по процентам	68309	71855	83116	3546	11261	14807	105,19	115,67	121,68
Доход по комиссии	1008	1224	2246	216	1022	1238	121,43	183,50	2,22 р.
% дохода по комиссии	1,5	1,7	2,7	0,2	1,0	1,2	-	-	-

 

Анализируя  данные таблицы 2.3 можно заметить рост доходов и по процентам, и по комиссии.

Так, доходы по процентам возросли в 2010-2011 гг. на 21,68%, что обусловлено ростом в 2010-2011 гг. на 5,19%, и в 2011-2012 гг. на 15,67%.

Доходы  по комиссии возросли за анализируемый  период 2010-2012 гг. в 2,22 раза, что обусловлено  их ростом в период с 2010 по 2011 гг. на 21,43% и в период с 2011 по 2012 гг. на 83,50% .

В общем, кредитный портфель физических лиц  снизился, а доходы по процентам  и комиссии увеличились. Это связано  с ростом процентных ставок по кредитам и комиссии.

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

 

 

Для решения проблемы совершенствования  кредитования физических лиц предлагается введение новой услуги – консалтинг.

Консультирование можно рассматривать  либо как профессиональную службу, либо как метод, обеспечивающий практические советы и помощь. В тоже время  это также метод, помогающий организациям и руководящим работникам совершенствовать практику управления и повышать индивидуальную производительность и эффективность  работы организации в целом.

И как основное занятие, и как  временная техническая услуга, управленческое консультирование обеспечивает профессиональные знания и навыки, касающиеся практических проблем управления.

Человек становится консультантом  по вопросам управления, когда накапливает  путем учения и практического  опыта значительные знания различных  управленческих ситуаций и приобретает  навыки, необходимые для: решения  проблем и обмена опытом, выявления  проблем, нахождения нужной информации, анализа и синтеза, разработки предложений  для совершенствования работы, общения  с людьми, планирования изменений, преодоления сопротивления изменениям, помощи клиентам в накоплении опыта, передачи методов управления из одной страны в другую и т.д.

Консалтинг является одной из форм реализации права интеллектуальной собственности.

Любой, даже независимый консультант  по управлению, является предпринимателем в первую очередь по отношению  к бизнесу своего клиента. Его  задача заключается в том, чтобы  предложить оптимальную комбинацию ресурсов, которыми владеет или распоряжается  клиент. Отсюда следует, что труд консультанта является несомненно творческим трудом, а продукт этого труда, представляющий из себя информацию, обладающую коммерческой ценностью, есть интеллектуальная собственность.

Экспертное консультирование, это  когда большую часть работы выполняет  консультант. Однако в этом случае, клиент для выполнения консультационного  проекта передает консультанту ценную коммерческую информацию (т.е., по определению  интеллектуальную собственность), которую  консультант в соответствии с  нормами профессионального консультирования обязан сохранять в строгой тайне.

Стоимость консультационных услуг  на Западе колеблется от 500 до 1500 долларов за консультанто-день. В России стоимость услуг консультантов значительно ниже, но постоянно растет.

В вопросе консультирования физических лиц стоимость услуг может  колебаться от двухсот до нескольких тысяч рублей.

Консультирование физических лиц  в процессе кредитования обычно закладывается  в стоимость кредита. Для того чтобы эффективная ставка процента, включающая в себя стоимость данных услуг была конкурентоспособной, необходимо вывести консультирование в отдельный  вид услуг, когда клиент на стадии сбора документов, расчета сумы кредита  может получить квалифицированную  помощь, отдельно оплатить ее. При этом банк получает дополнительную прибыль  и получает конкурентоспособную  ставку процента, выведя стоимость  консультационных услуг за рамки стоимости кредита. В настоящее время эффективная процентная ставка по кредитам на приобретение объектов недвижимости составляет от 9,5 % до 14,5% в зависимости от условий кредитования.

Исходя из анализа деятельности Городского отделения № 152 Сбербанка Российской Федерации г. Киселевска, следует, что банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами.

Рассчитаем экономический эффект от введения услуги консалтинга в  банке. Консалтинговая услуга вводится для оказания помощи при ипотечном  кредитовании, т.к. несмотря на временное  снижение объемов по данному виду кредитования (по причине кризисных  финансовых явлений), развитие рынка  недвижимости в рамках национального  проекта "Доступное жилье" в  ближайшие годы будет продолжаться.

Расчеты построены на основании того, что в 2012 г. в Городском отделении № 152 получили консультацию по поводу оформления ипотечного кредита 574 человека, из них 427 человек оформили кредитный договор, т.е. 427 человек являлись потенциальными клиентами консалтинговой услуги. В рамках консалтинговой услуги предполагается оказывать оказание следующих услуг:

- оформление пакета документов  для получения кредита;

- консультация по оптимальному  размеру кредита в связи с  совокупным доходом семьи (или  физического лица), приобретающей  жилье;

- оценка стоимости объекта недвижимости;

- сбор и подготовка документов  для оформления права собственности;

- консультации по возврату налога  на доходы физических лиц в  связи с приобретением жилья.

Считаем, что стоимость комплексной  услуги сопровождения оформления кредитного договора, будет установлена в  пределах 4000 тыс. руб. (исходя из стоимости  вышеперечисленных услуг, оказываемых  риэлтерскими и другими компаниями).

Таким образом, выручка от введения данной услуги составит 4000 ´ 427 = 1708000 руб. Дополнительные затраты на введение данной услуги незначительны, так как нет необходимости организовывать дополнительные рабочие места – в банке работает несколько достаточно опытных юристов, и кредитных работников, которые смогут оказывать консалтинговые услуги.

Таким образом, введение услуги консалтинга  принесет прибыль  Городскому отделению №152 ОАО Сбербанк России. Стоит отметить, что консалтинговые услуги могут оказываться и по другим видам кредита. Стоимость услуг многовариантна.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Преддипломная практика была пройдена в период с 01.04.2013 по 2.06.2012 в городском отделении № 152 ОАО Сбербанк России г.Киселевска.

Сберегательный банк России предоставляет  кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов.

Перед началом  проведения анализа кредитных операций банка был проведен краткий анализ экономических показателей деятельности Городского отделения № 152 ОАО Сберегательного  банка РФ (г. Киселевск).

Анализ кредитного портфеля физических лиц  Городского отделения № 152 ОАО Сбербанка России г.Киселевска показал, что в анализируемом периоде с 2010-2012гг., наблюдается снижение кредитного портфеля физических лиц на 14,02%, в том числе рост в период с 2010 по 2011гг. на 10,74% и снижение в период с 2011 по 2012 гг. на 22,36%.

Проведенный анализ кредитных операций рассматриваемого банка показал, что величина кредитного портфеля физических лиц увеличивается, при этом растут доходы от кредитной  деятельности банка – от процентов  и комиссий по кредитованию физических лиц на протяжении анализируемого периода. Также в связи с этим растет размер резервов на возможные потери по ссудам. В то же время доходы от кредитной деятельности банка растут за счет повышения процентных ставок по кредитам и увеличения суммы комиссии.

Для решения проблемы совершенствования  кредитования физических лиц предлагается введение новой услуги – консалтинг.

Консультирование  физических лиц в процессе кредитования обычно закладывается в стоимость  кредита. Для того чтобы эффективная  ставка процента, включающая в себя стоимость данных услуг была конкурентоспособной, необходимо вывести консультирование в отдельный вид услуг, когда  клиент на стадии сбора документов, расчета сумы кредита может получить квалифицированную помощь, отдельно оплатить ее. При этом банк получает дополнительную прибыль и получает конкурентоспособную ставку процента, выведя стоимость консультационных услуг за рамки стоимости кредита.