Центральный Банк России, его задачи и функции

В настоящее время в  Российской Федерации существенно  изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и  фондами специализированных страховых  организаций. Сдвиг происходит в  сторону усиления роли страхования  и самострахования. Государственные  страховые фонды постепенно теряют свое доминирующее значение.

Качественная характеристика объектов, принимающихся на страхование, определяет вид страхования по признаку однородных и неоднородных групп  объектов.

Отрасли страхования включают следующие виды страховой деятельности:

• Личное страхование;
• Имущественное страхование;
• Страхование ответственности;
• Страхование профессиональной ответственности в связи с осуществлением деятельности;

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни человека. Согласно классификации  страхования, принятой в России, к  отрасли личного страхования  относят виды страхования, в которых  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В развитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование  занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам  собираемой премии. Данные виды страхования  выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию  личного страхования уделяется  особое внимание.

Имущественное страхование  осуществляется в основном в форме  добровольного страхования, за исключением  государственного имущества, передаваемого  в аренду. Страхователями являются любые предприятия и организации  различной организационно-правовой формы, а также физические лица. По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т. е. по действительной, реальной, стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

При страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или  имуществу третьих лиц. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также  вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Основанием для освобождения от ответственности  за причиненный ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим  вред, того, что вред причинен не по его вине (например, в результате умышленных действий потерпевшего либо вследствие обстоятельств непреодолимой  силы). Страхование помогает упростить  эти отношения по поводу возмещения вреда путем заключения договора страхования ответственности. При  страховании ответственности различают  следующие виды ущерба:

• имущественный ущерб (вред имуществу) – стоимость ремонта  для восстановления движимого и/ или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением  вреда;

• личный ущерб (вред личности) – расходы на лечение;

• моральный ущерб (компенсация  за страдания);

• претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.).

Наиболее распространенным в мире видом страхования ответственности  является страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве  стран (в том числе в России) является обязательным.

Согласно общим условиям страхования обязательное страхование  должны произвести как собственник  автомобиля, так и водитель, если он не является собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные  страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной  договором страхования. Страхование  гражданской ответственности предполагает компенсацию имущественного ущерба: покрытие расходов на ремонт автомобиля или возмещение стоимости в случае его полной гибели; возмещение убытков  при понижении стоимости автомобиля; потере заработка; покрытие расходов на аренду автомобиля на период его ремонта; возмещение убытков от простоя автомобиля и прочих материальных убытков. В  качестве компенсации личных убытков  возмещаются расходы на лечение, потеря заработка, моральный ущерб, расходы на экспертизу и др.

Особенностью страхования  ответственности владельцев автомобилей  является дифференциация тарифных ставок в зависимости от мощности двигателя  автомобиля, местности, где зарегистрирован  автомобиль, стажа безаварийной езды застрахованного и других факторов.

Смешанное страхование. Страхование  неоднородных явлений связано с  решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий  на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комбинированное  страхование.

Смешанное применяется в  основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр.

Комбинированное характерно для объединения в одном событии  страхования нескольких объектов, например страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)
2. Александров И.М. Бюджетная система Российской Федерации: учебник / И.М. Александров.  - М.: Дашков и К, 2010. - 486 с.
3. Дементьев Д.В. Бюджетная система РФ/ Д.В. Дементьев, В.А. Щербаков. - Москва: КноРус, 2008. - 247 c.
4. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов. – М.: ЮНИТА-ДАНА, 2011. – 310 с.
5. Крохина Ю.А. Финансовое право России: учебник для студентов вузов. - 2-е изд., перераб. и доп./  Ю.А. Крохина - М.: Норма, 2008. - 720 с.
6. Мысляева И.Н. Государственные и муниципальные финансы: Учебник - 2-е изд.,перераб. и доп. / И.Н.  Мысляева– М.: ИНФРА-М, 2011. – 368 с.
7. Петрова Г.В. Финансовое право: учебник / Г.В. Петрова. - М: Велби, 2009. - 288 с.
8. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов.– 6-е изд.– М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.– 512 с.